银行储蓄

•存款储蓄及其作用

本框题的内容与居民的投资理财以及社会主义现代化建设的实际联系密

切。学习时除了要准确把握知识要点外，还应结合当前我国实施的适度宽

松的货币政策等社会热点加深理解和运用。

1．储蓄的含义。

储蓄有广义和狭义之分。广义的储蓄包括存款储蓄、购买债券、商业保险

和手持现金等。日常生活中所讲的储蓄一般指狭义的储蓄，即存款储蓄。

2．存款储蓄的类型。

我国储蓄分活期储蓄和定期储蓄两大类。

3．我国对公民存款储蓄的政策和原则。

我国对公民的存款储蓄采取鼓励和保护的政策。实行“存款自愿，取款自

由，存款有息，为储户保密”的原则。

4．储蓄的作用。

公民个人的存款储蓄，作为一种投资行为，在国家经济活动和人

民生活中起着重大作用，利国利民。

（1）为国家积累资金，支援现代化建设。银行通过吸收存款，可以“变小

钱为大钱，变死钱为活钱”，有利于国家现代化建设。

（2）调节市场货币流通。一方面，国家通过开展储蓄业务，可以把市场

上多余的一部分纸币采用信用回笼的方式吸收过来，可以有效地减少需求

压力，使货币购买力和商品供应量平衡，保持物价稳定。另一方面，银行

吸收公民的个人储蓄存款，转化为生产投资，为市场提供更多的消费品，

从而增加货币回笼，保持正常的货币流通和物价稳定。

（3）有利于培养科学合理的生活习惯、建立文明健康的生活方式。公民

的储蓄不仅是一种投资行为，而且是计划消费行为。通过储蓄有计划地安

排生活，有利于培养勤俭节约的社会风尚，是科学文明的消费习惯和文明

健康的生活方式的体现。

学习本知识要点时，要注意防止出现以下认识误区：一是认为个人储蓄存

款只是一种个人获得利息收入的投资行为；二是认为个人将余款存入银行

就是让银行代自己保管现金；三是认为个人储蓄存款越多越好。这些认识

误区都与不了解银行的职能，缺乏对储蓄方面知识的准确把握有关。实际

上，个人存款储蓄不仅是个人的一种投资理财方式，也有利于国家建设和

市场供求关系的调节，是既利国也利民的事情。当然，银行的个人储蓄存

款也不是越多越好，如果出现高储蓄现象，会加大币值压力，影响居民消

费水平的提高，也反映出居民的投资渠道比较单一。

思考：如何认识新形势下的“高储蓄”现象？

分析：首先，要明确公民存款储蓄增长快的原因。从根本上说，这首先得

益于我国良好的经济形势，说明国民收入的不断提高，百姓收入的不断增

多。此外，目前的居民高储蓄率与中国传统文化、社会结构、家庭观念等

诸多因素有关，但社会保障体系的不健全是老百姓要存钱的重要原因。

其次，要辩证地看待存款储蓄的作用。公民存款储蓄作为一种投资行为，

利国利民。但是，储蓄高增长意味着居民消费和投资会在一定程度受到抑

制，对改善居民近期生活质量、启动消费、扩大内需有不利影响。因此，

要合理引导、分流储蓄，促进储蓄向消费转化。

有关公民存款储蓄的几个误区

误区一：居民储蓄越多越好。

解析：对此问题要作具体分析。有一定的居民储蓄是必要的。居民的个人

储蓄作为一种投资行为，在国家经济建设中起着重大作用。它可以为国家

积累资金、支援现代化建设，可以调节市场货币的流通，而且还有利于培

养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。但居民储蓄太多就会

导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大和积累的实

现造成不良影响，最终会影响居民生活的改善和提高。

误区二：居民储蓄不受任何人、任何单位和组织机构的查询和扣划。这就

是“为储户保密”的原则。

解析：我国对居民储蓄采取鼓励和保护政策，实行“存款自愿，取款自由，

存款有息，为储户保密”的原则。“为储户保密”是指非依法定条件、程序，

存款不受任何人、任何单位和组织机构的冻结和查询，也不得扣划。但如

果人民法院和人民检察院因审理已立案的案件，需要查询当事人的储蓄存

款的，必须向银行提出正式书面申请。如果要求停止支付或处理个人储蓄，

必须向银行提出具有法律效力的证明文件，经县银行和县以上支行核准后

才能办理。其他任何部门、任何个人无权向银行查询，无权要求停止支付

或处理个人储蓄。所以不能笼统地说居民存款不受任何人、任何单位和组

织机构的查询、扣划。

误区三：如果银行连续下调利率，影响了居民储蓄存款的实际收益，那么

储蓄存款就没有什么意义了。

解析：利率下调并不一定使存款的实际收益减少了。当利率下调但利率水

平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。

只有当物价涨幅等于或高于同期存款利率水平时，存款者的实际收益才不

复存在。同时虽然利率下调，但储蓄与保存现金相比具有很大的优越性：

储蓄可以获得利息收入，而保存现金没有任何收入；储蓄可把零散资金集

中起来，投入社会主义现代化建设，保存现金不利于支援社会主义现代化

建设；储蓄可以调节市场货币流通，保存现金则不行；储蓄有利于培养科

学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。