个人理财论文怎么写

近年来，人们生活水平的提高，金融市场的完善，理财意识的加强，个人投资理财正在成为流行时尚，普通理财者对如何正确进行理财这方面的指导需求也越来越强烈。那么针对个人理财的论文该如何写呢？下面是t7t8美文号整理的8篇《个人理财论文怎么写-个人理财论文》，在大家参考的同时，也可以分享一下t7t8美文号给您的好友哦。

【摘要】根据中国国家统计局颁布的历年CPI（居民消费指数）数据，中国近3年CPI数据为，20xx年1.2%，20xx年为3.9%，最新一期公布的20xx年的数据为1.8%。依据国际货币基金组织（IMF）预测中国未来通货膨胀率将保持在3%左右。国家权威部门和经济学家同时认为我国经济将进入一个温和增长期。

来自国家劳动和保障部的消息，为做实个人账户，从20xx年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11%变成8%”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？

20xx年，国家体改办等8部委出台《关于城镇医药卫生工作体制改革的指导意见》，卫生部等4部委推出《关于城镇医疗机构分类管理的实施意见》，把医疗机构分为营利性与非营利性。较大规模的“市场化”改革从此开始。政府负担减轻了，医疗服务质量得到改善，但医疗费用随之上涨，老百姓看病难、看病贵的问题却未能得到有效解决。

【关键词】人生阶段、财富需求、理财建议

面对上述资料您做何感想？面对未来漫长的人生道路您又拥有多大的信心？未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划您的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。

要想成功的投资理财，您就需要更细致地去考虑您的未来。只有弄清您一生中各个时期可能需要些什么，您才能够制订出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。

人生大致分为四个阶段，年轻时期、建立家庭、步入中年、退休养老，在不同的人生阶段，在收入、支出上差别也是极大的。

一、年轻时期

刚结束学生生涯，开始职业旅程，这个时期最重要的莫过于是“独立”，而钱似乎永远不够花。对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累、入不敷出的窘境。大学毕业前，花的是父母辛苦赚来的钱；毕业后情况完全发生了改变，要靠自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑的是在收入范围内选择合理的生活方式、做出理性的决策，还是继续依靠父母支付账单；是享受不必要的高消费，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。

不如先学会记帐吧！把自己每个月的支出记录下来，然后制订一个符合自己收入状况的预算，坚持执行它，避免因为年轻而产生的冲动消费。适时的建立自己的应急备用金，货币基金会是一个比较理想的选择。

有了应急储备，接下来该是储蓄第一桶金了！未来您将面临购房、结婚的压力，凡事不能都靠父母，自己储备些，您会拥有更多更好的选择。开通定期定额基金会帮助您养成一个良好的储蓄习惯，由于短期内您就会面临购房、结婚压力，建议考虑债券类或平衡类基金，它会帮助您抵御风险，尽快累计财富。早日购房，拥有一项有价值的资产，买房其实是长期储蓄的一种方式，总有一天您会还清贷款，在此过程中，您不仅可以降低不必要的消费，更可以不付房租，在房产上未来您会得到很大的回报。

如果是单身，可能暂时不需要寿险。不过事故和疾病在任何年龄段都可能面临，所以聪明的做法可以考虑一些健康和残障险，消费性的保险会是一个更经济的选择。

二、三十而立

经过五至七年的打拼，事业上已经小有成就，财富积累也经历了初步阶段。事业逐渐步入稳定，收入处于一个高速的增长期，同时家庭也逐步地开始完善起来。多数30岁的人已经步入了婚姻的殿堂，结婚早一点的，已经在策划为家庭添一个新成员，或者早已是“三口之家，其乐融融”了。在这个年龄段，消费和支出也渐渐地开始进入一个比较高峰的阶段。理财，自然也就格外重要。

财富巨子李嘉诚就非常重视30岁的理财。他在总结自己的理财经验时说过这样一段话:“20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候；30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。”

那么，在这个时候您同样需要一份备用金，另外也请为您的房屋贷款储备一份备用金，数额最好能满足您3－6月的总支出，储存的方式仍建议为货币基金。如果不是丁克族，那么该开始考虑为孩子储备教育基金了，尤其是准备今后送孩子出国念书的家庭。由于可投资的年限较长，不妨考虑放大些投资风险，定投股票或股票基金会是一个比较理想的选择。从长期来看，股票市场仍是收益最高的投资利器，而风险完全可以利用时间来冲淡。

在这个人生阶段，很多人不仅要抚养孩子，还要照顾老人。如果家人依赖您的收入而生活，您就该购买人寿保险以防不测，当然健康险和残障、失能险也是必须的，这时的保险该是一个长期的规划了。

三、步入中年

事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出也把你变成了一块“三夹板”。对于40岁左右的中年人而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。

从财务角度来看，最重要的应当是自我养老的理财规划。社会保障能够提供的保障比较有限，按照常规的估算，国家社会大致能提供30%左右的养老保障，而为了建立您年老以后的财务尊严，每个人都需要靠自己积累的养老金来养老。生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象，因此40岁时再不进行养老规划，您将会后悔终生。

您或许已经累计了一定的经验和金钱，有足够的知识来进行更积极的投资，以便资本增长的更快些。或许您该建立一个投资组合，不妨用试试这个公式，100减去您的年龄，用这个数的百分比投资于风险类资产，随着年龄的上升，逐步降低风险资产的比例，适时的往低风险的债券类资产转移。如果有能力或许再投资一套房子出租，它会更好的帮助你抵御通货膨胀，建立更完善的养老基金组合。

处于这个阶段，您的人寿健康保险可能更贵了，但是为了您的家庭，请合理规划您的保障。

四、过了六十

开始收获果实，日常支出可能下降，其他费用（如医疗等）却会上升。有的人可能在高龄时仍有可观的收入，但大多数人会在适当的时候停止工作。退休之后您的花费多半会减少，但收入同样也会减少。如果您自己的收入和来自家人的赡养已足够让你生活，那么可以把投资的目标放在财产的增长上。不过，多数人总会需要从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。和从前相比，保护您的资产不受损失已成为一项更重要的任务了。

现在带来定期收入的理财工具越来越丰富，之前您购买的养老保险可以为您受益，债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会是一个比较理想的组合。总的来说，加强对财产的保护，把风险降到最低，将是最为明智的决定。按使用时间的远近，购入不同到期年限的债券，哑铃式的债券期限组合，将会是更为理想的选择。

如果您的健康状况还不错，又在多年前买下保单，您现在可能还不难支付上涨的保单；那么也请准备些应急医疗基金，应付突发状况，还是必须的；如果可能的话，保持一张年轻时使用的信用卡，将会是一道有利的护身符。随时您也可能告别您的亲人，为了不给您的家人造成任何烦恼，不妨建立一份遗嘱，让后人感受一份您对他们的关怀。

人生就是这样一个轮回，每个人的幸福都是如此的重复，如何轻松面对这些问题？如何做的更好？也可参考一下如下的财富建议。

一、尽早投资

您可以三十岁建立教育基金，也可以四十岁建立养老基金，但是您是否知道晚7年出发，可能要追一辈子？

投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。

假如您20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达162万元；而假如您26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资是不是更轻松？

另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设您26岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万，几乎是2倍的收益！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。

二、长期投资（定期定额）

每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？

如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，如果在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。

过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？

由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。

更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。

三、组合投资（资产配置）

俗语说：“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。

如果您只买了1只股票，一旦选错，赔个精光；但您如果买的是20只股票，不太可能每只股票都涨停，但也不太可能每只都大跌，所谓“东方不亮西方亮”，在涨跌互相抵消之后，结果可能是小赚或小赔。显然，全部的钱投资在1只股票上的风险，比分散投资在20只股票上的风险要高得多。

除了在一种资产类别中进行分散投资以外，您还可在不同的资产种类中选择多种投资方向，如股票、债券、现金和银行存款等。选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，您可以兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至20xx年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量回报率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。

四、优质投资（相信专家）

基金将会是个人长期投资理财过程中，一个非常好的帮手。门槛低，通常最低的定期定额计划只要100元至300元每月。而从中国开放式基金诞生的20xx年至20xx年，中国的股票型基金连续5年跑赢了大盘，基金经理的专业投资管理能力得到了有力的证明。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。

选股票呢？每天博傻于硝烟弥漫的股市战场，您是否会感到彷徨？您又是否感到无奈？买什么套什么！恐怕是大多数人心中永远的痛。何不考虑些大蓝筹股票长期持有，股市是经济的晴雨表，而优质大盘蓝筹绝对代表中国经济的未来。

以上只是几个个人中长期理财的小建议，其实我们大家可以做的更好。这篇论文，主要就是阐述个人中长期投资理财过程中所面临的各种需求，各种问题，以及各种合理的规划手段。

每个人都会有自己的财务状况，每个人都会面临不同的理财需求，尽早规划，长期投资、合理组合您会拥有更幸福的明天！

参考资料：

1、中华人民共和国国家统计局：《全国年度统计公报》20xx年、20xx年、20xx年。

2、（英)利奥高夫：《花旗银行引领您构筑个人财富》，20xx年10月出版。

3、晨星中国：《开放式基金评级系统》

4、汇丰晋信基金管理有限公司：《十大投资金律》

摘要：本文对湖南农业大学东方科技学院的大学生进行了理财现状的调查，分析了家庭、学校和社会环境对独立学院大学生理财意识的影响，并对他们的理财现状进行分析和思考，旨在帮助他们培养理财技能，提高他们的“财商”。

关键词：独立学院理财教育理财现状

独立学院，是指实施本科以上学历教育的普通高等学校与国家机构以外的社会组织或者个人合作，利用非国家财政性经费举办的实施本科学历教育的高等学校。独立学院是民办高等教育的重要组成部分，随着我国独立学院的飞速发展和扩招，庞大的独立学院大学生群体已经形成了一个不容忽视的消费群体，这个群体的理财价值观、理财理念和理财心理的形成对社会经济的可持续发展至关重要。因此，研究独立学院大学生理财教育的现状，把握独立学院大学生理财的心理特征和行为导向，多方面接受之相适应的理财教育，树立正确的道德观、价值观、人生观和世界观，从而引导他们更快的适应社会。

1.独立学院大学生的理财现状

1.1独立学院大学生自身理财知识的匮乏

目前，独立学院大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识，但是相当零星且不深入。对相关理财知识缺乏认识和了解，大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等，于财务、投资知识所知甚少。虽然对于理财的重要性有了一定的认识，但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性，想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在作为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。

1.2家庭理财教育的缺乏

中国的多数家长都认同“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。”然而，事实证明物极必返，现代的大学生多数没有吃苦经历，也因而在一定程度上失去至少是部分失去独立生活的能力。家庭是个人成长的摇篮，是人生的第一所学校，家长是子女最好的老师。家庭教育具有普遍性、特殊性、针对性、亲和性、权威性等特点，对一个人的影响是潜移默化的，大学生的消费方式在很大程度上受到家长的影响。而独立学院的大学生较多家庭条件不错，独生子女现象普遍，导致家长乱给、多给零用钱，从而影响了大学生的消费观念和消费方式，给以后他们的理财教育带来一定的困难。

1.3学校理财教育不够

从高校的教育管理方面来看，思想政治教育对学生消费观教育还没有形成足够的重视。由于思想政治教育工作者对大学生消费的认识不足、缺乏重视实践调查的科研风气等主客观原因的影响，高校对大学生的消费情况缺少研究。其次，高校“两课”教学和学校的教育活动中对大学生消费观的教育引导不够。由于对大学生的消费心理和行为了解不够全面和客观以及课程设置等因素，在思想品德修养课中缺少消费观的专题教育，各大高校也很少有专门的消费教育方面的课程或是全校性的选修课，甚至与消费相关的讲座之类的学术活动都很少，从而也难以达到真正的引导学生科学合理消费的目的。

1.4社会环境的影响

当代大学生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干扰，过分追求时尚，存在攀比消费，没有稳定的道德观念和价值判断。一些大学生片面追求新颖，关注时尚，而且存在盲目消费、攀比消费、浪费消费以及消费高科技化等不良消费行为。消费缺乏理性，消费心理不成熟，自身意志力较差，容易形成冲动消费，导致大多数学生每月花费基本没有节余成为“月光族”。这些不良消费行为严重阻碍大学生思想道德的正常发展，造成大学生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主义和享乐主义思想的滋生，导致大学生道德滑坡和法纪淡漠。

2.独立学院大学生理财现状的调查

为客观和深入地研究独立学院大学生的理财现状，本文设计专门的调查问卷，对湖南农业大学东方科技学院展开调查，采用分层随机抽样、随机发放并按时收回问卷。共发放调查问卷400份，收回问卷400份。对取得的数据与信息进行规范的分析，并在此基础上提出研究结论和启示。

调查问卷设计采用结构化问卷，为了避免被调查者产生理解上的偏差，本文的调查问卷将尽量用简单性和规范性语言表述，尤其注意避免出现提示性和诱导性的表述，让调查的问题简单明了。为了有效考察东方科技学院学生的理财观念及行为，既要参考经典的心理学实验成果，也需要融合独立学院学生的具体特点，同时国内学者所作的一些相关的调查问卷也提供了很好的参照。因此，本文的调查问卷中的问题将有机融合这3方面的内容来设计本文标准化的问卷试题。从问卷内容看，为了达到问卷的客观性和完整性要求，本文的问卷调查内容主要涉及：客观背景、投资情况、消费情况、理财教育。

3.调查结果与分析

本部分具体从被调查者的客观背景、投资情况、消费情况、理财教育四个层面逐一予以统计，对独立学院大学生的理财现状进行全面的分析和了解。

3.1调查对象的客观背景

经过对回收的400份有效问卷进行统计发现：从性别看，有180位女性，220位男性。从专业分布看，有25%的被调查者属于经济管理类专业，25%分布于理学、工学，25%分布于文学、法学，25%分布于农学。被调查者都是本科学生，大一、大二、大三、大四的学生均有，采取随机调查方式。在家庭经济条件和家庭所在地经济水平方面，大多数被调查者对家庭自身经济条件和家庭当地经济条件的评价是一般。有35.25%的同学认为家庭自身经济条件较好或很好。只有19.25%的同学评价家庭经济条件为不太好或很不好。至于对家庭当地经济条件评价中，有40.75%的同学评价当地经济条件为很好或较好，只有20%的同学评价当地经济条件为不太好或很不好，尤其是评价为很不好的比例只占5.75%。这表明被调查的学生家庭经济条件还可以，家庭经济困难的学生只有少部分，这也与独立学院高昂的学费有关，虽然现在国家对家庭困难的学生补助较多，但经济较困难的家庭还是难以承受昂贵的学费。

3.2调查对象的投资情况

在调查问卷中关于投资方式一项作者根据学生的实际比较常用的投资手段设计了五个标准选项供被调查者多项选择，在被调查的400名同学中，有61.25%的同学具有银行储蓄这种最基本的理财方式，而其中只有银行储蓄这一种投资方式的同学比例为40.25%，只有15.75%同学同时投资于银行存款及其他如股票等工具。8.37%的同学只拥有除储蓄外的其他诸如基金、股票等金融工具。结果表明，大多数同学的投资行为比较保守，但也由一部分同学的投资行为比较激进，可能蕴含一些风险，只有2%不到的同学有比较合理的投资，如合伙开餐馆、开精品店等。有24.75%的同学有做兼职的，为赚取生活费或增加社会阅历，20%不到的学生会在学校的帮助下勤工助学。此外，对投资收益评价的调查显示大学生投资收益情况总体不佳，有投资经历的同学几乎只赚回本钱，利润可忽略不计，不过投资亏了的现象也基本没有，毕竟大学生投资的本钱不多。

3.3调查对象的消费情况

调查显示目前大学生消费水平差距较大。就年平均消费而言，有接近12.25%的同学年消费水平在4000元左右，其中4000～6000间的占17.75%，6000～8000间的占21.5%。此外，有48.5%的同学消费水平相对较高，其中25.75%的同学年消费8000～10000，更有22.75%的同学年消费在10000以上。本次在消费支出调查分析中，被调查者的消费涉及饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。从支出调查情况看，交际费用支出过多，电子产品消费较多。在这个消费结构中，学习、生活支出还不到总支出的2／5。说明部分大学生尚没有合理的理财意识，存在较多的攀比心理。

3.4调查对象的理财观念

根据设计的要求，本次调查分析了调查者对家庭和学校的理财教育的评价，同时也调查了他们对理财教育是否感兴趣。家庭对大学生的理财教育有着重要的影响，因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。调查显示，有48.25%的同学认为获得了良好的家庭理财教育，有22.25%的同学认为没有获得良好的家庭理财教育，而其中有3.75%的同学认为根本就没有家庭理财教育，认为家长几乎没有教育他们怎么进行理财。进入大学后，学校开设的理财课程又多是选修课，所以调查显示，有28.5%的同学认为学校开设的理财教育非常好，有41.5%的同学认为没有学习理财课程，其中有8%的同学认为不晓得有理财教育课程，由此可见，独立学院大学生理财教育还远远不够，学校应该构建良好理财环境，应从社会、高校、家庭和学生自身四个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高独立学院大学生理财能力。

参考文献：

[1]姜福刚．影响独立学院发展的因素及对策[J]．吉林工程技术师范学院学报，2008,24(6):58－59．

[2]高凤娟．大学生理财观现状的分析与思考[J]．热点分析，2010,12:206．

[3]董辉，刘国聪．大学生理财教育现状及其原因探究[J]．教育财会研究，2010,21(5):32－35．

[4]陈克娥．对大学生理财规划辅导的思考[J]．社科纵横，2010,25(2):64－65．

[5]王赵亮，迟淑云．加强大学生理财教育的思考――基于大学生消费现状[J]．长春理工大学学报（高教版），2010,5(3):20－21．

[6]张冰秋．经济危机背景下在校大学生理财观问题反思[J]．宿州学院学报，2010,25(5):90－95．

[7]黄伟明，周源源．我国大学生理财现状的调查与思考――以广东地区部分高校为例[J]．教育探索，2011,11:67－69．

[8]杨小波，宋晓慧，岳华．在校大学生个人理财现状调查与分析――以河北农业大学为例[J]．高教论坛，2010,17:100．

摘要：

随着中国经济的持续快速增长，证券市场不断扩大，金融机构推出的理财产品日益增多，人们也渴望了解更多相关方面的知识。本文针对现今理财过程中出现的一些误区进行总结并提出相关改进思路，通过合理的理财方式让自己的学习更有计划、生活更幸福。

关键词：

个人理财 货币 财富

理财是通过科学而合理的方法来获取财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值。在“你不理财，财不理你” 这句理财经典名言盛行下，人们的理财意识日益增强。但实际情况是，虽然意识到理财真的很重要，但是大部分人还是停留在更努力工作，争取更多的收入，把目光集中在收入这个层面。有人认为钱少而没有理财的必要，觉得只有闲适的有钱人才去做；高收入人群则借以工作压力大，其实对自我的钱财保障还有很多担忧和焦虑。这都会使财富因为经济不景气或通货膨胀等原因大大缩水。

误区一：只有理财意识，没有行动表示

货币时间的价值体现在一定的条件下，投资收益的高低与时间的长短分不开。理财时间越长效果越明显，而不是钱越多理财效果越明显。 比如： 一个月扣100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁开始存是7万；50岁，2万。

钱生钱好比长跑冠军，这个投资规律告诉我们理财行动越早越好。

其实西方国家很早就注重对孩子进行理财教育。美国的孩子3岁起辨认硬币和纸币， 10岁起学习储蓄，11-12岁时制定两周以上的开销计划，懂得并会使用银行业务中的术语，中学阶段开设了必修的理财技能课。 由此可见，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，早规划、早受益。

误区二：理财的片面性认识

“理财就是买股票、买基金”这种观念是片面的，是财商失衡态的一个主要表现。银行存款、黄金、艺术品、不动产、股票、债券、基金、期货、衍生性金融商品以及其他有价证券等，都属于理财的工具，但他们还不是理财的全部。全面的理财应包括个人或家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。所以整个家庭理财中，要根据理财报告，合理安排家庭收入、支出，开源节流，在经济安全基础上适当负债加快财富积累，科学理财。

误区三：从众心理

人们愿意尝试参与股市的重要原因，并非基于他们对证券市场的深入了解，而是因为股票投资在社会大众中较高的认知度和较高的预期收益。听说哪只基金或股票好，便倾囊投入；或者因为市场、波段操作的影响轻易放弃、改变产品，这些态度都是不可取的。

每个个人、家庭的理财阶段性目标、风险承受力等许多方面都是不同的，理财不能从众，应该根据自身的实际情况作个性化处理，所以在决策前应考虑自身风险的接受程度，当前阶段适合的产品，依据个人的爱好和特长进行投资，并且在理财过程中，逐步形成一套适合自己的多策略方法；投资者对本身不熟悉的商品应充分利用专家意见，做出最佳决策，坚持长期投资，让理财成为一种习惯。

误区四：理财等于发财

风险与收益间的权衡在投资理财过程尤为重要，力求在财务安全的基础上实现财产持续稳定增长，与一夜暴富没有关系，一旦片面追求高收益忽视高风险，后果不堪设想。所以在这项充满风险的经济活动中，我们要踏踏实实做好规划，并通过如下建议避免一些无谓的风险。

1、勤奋好学

赌博输赢看运气，投资理财不然，如何选择理财品种，如何进行投资价值分析，如何有针对性地防范投资风险，凡事都不能不劳而获、坐享其成，只有坚持学习才能在理财的道路上有所收获。

2、避免不必要的重大支出

很多个人和家庭的财务困难是缺乏适当的计划和控制而造成的，如果支出决定过于任意，支出水平经常超出，财务状况会产生很大的负面影响。建议通过记账或编制简单的预算来控制这种风险。

3、实施投资组合策略分散投资风险

理财名言“不将鸡蛋放在同一篮子里”，即便预期有较高的收益，也不可存有侥幸心理，切记任何投资报酬与风险都是相对的。追求资金安全的投资者采取保守安全型投资组合模型；有较大风险承受能力，不满足稳定获取平均收益的投资者采取稳中求进投资组合模式；收入资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭采取冒险速进型。但一切高风险投资都需谨慎。

我们还可以通过购买保险转移风险，合适的保险产品同样会给我们的个人理财带来意想不到的帮助和收获。

个人理财在我国还是一个新兴领域，虽然各大金融机构出现了一批批理财师，推出相应品种繁多的理财产品，但这与大众个人理财的全方位服务的要求还相差甚远，加上理财师们所针对的大多数都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到一定的限制。随着个人理财需求的增加，相信更多的理财人都能够得到相关的指导。

参考文献：

[1]王文胜。个人理财的定位与误区[J]。现代商业银行。2005.

[2]张旺军。投资理财――个人理财规划指南[M]。科学出版社。2009

[3]常烨。理财金点子[M]。北京。机械工业出版社。2006.误区

摘要

伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。

关键词

大学生；个人理财；发展

1、个人理财的的发展

个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。

这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。

其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。

2、大学生个人理财现状分析

与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：

第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小WWW.CHAYI5而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。

第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。

第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。

3、我国大学生个人理财的完善

面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。

第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。

第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。

第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。

4、结语

大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。

参考文献

[1]朱清香。辛晓。个人理财投资组合策略实证分析[J]。资理财 2011（2）中 。

[2]孙倩。国内商业银行个人理财业务模式构建[J]。 财税统计 [3] 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。

【文章摘要】

伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。

【关键词】

大学生；个人理财；发展

1、个人理财的的发展

个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，2013年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。

2、大学生个人理财现状分析

与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人

理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：

第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。

第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。

第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。

3、我国大学生个人理财的完善

面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。

第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。

第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。

第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。

4、结语

大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。

摘要：目前社会飞速发展，我们大学生有必要在进入社会之前做好充

分准备，而理财是一门必不可少的技能。学会理财，会成功地理财，尝试理财是大学生应该学习与体验的。我仅结合自己所学理财知识与个人体验写下这篇文章。

关键词：个人理财；大学生；成功

个人理财，从字面上看就是打理自己的财物，但事实上这四个字却蕴含着深刻的含义，它是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。

当初学校开设这门课程的时候，我并不知道它是干什么的，只是按照个人喜好就选了它。学习个人理财将近一学期了，我发现当初选择的正确性，我从中学到了不少。

一、学会理财

从小学到高中，相信大部分人对钱财并没有太大的感觉，只是用完了就问父母要，但到了大学后，手里的钱多了，很多人开始迷茫，不知不觉间钱就没了。我们完全不知道钱去了哪里，花的值不值，要解决这个问题就需要我们学会理财，养成良好的理财习惯。比如说，我们可以记账，也可以为未来的支出作一些计划。

当学会理财后，你会发现你会有意识地安排自己的学习、休息时间，学习效率高了，玩也玩的尽兴了。学会理财对生活有着巨大的帮助。

二、理财与计划

理财的目的，不在于赚很多的钱，而在于使将来的生活有保障活过的更好，因此善于计划自己的未来对于理财很重要。

要计划自己的理财，首先要有目标，目标可以分为短期、中期、长期目标，一步一步完成，最后达到自己的终极目标。当然，我们并不是为了计划而计划，而是要养成这种计划的习惯。有了这种习惯之后，我们会自然而然地将它运用于我们的生活中，把我们的生活管理得井井有条。

在学习这门课之前，我一直处于一种随遇而安的生活状态，并没有什么人生目标，只是单纯的过一天算一天。学习理财之后，我有了计划的习惯，开始逐渐计划自己的大学生活，这让我过得更加充实与快乐。

三、理财与消费

消费可以看作理财的一部分，它们俩的关系十分密切。一个善于消费的人必定同样善于理财。我曾问过周围同学的消费，发现他们大多数都是想花钱就花钱，属于非理性消费。这种消费是对自己与父母极大的不负责任。

作为一名大学生，我们有必要把钱花在该花的地方。对于这点，大多数人会抱怨无法控制自己的支出，我认为适当的记账和预算可以

有效地帮助你安排收入和支出。

还有，学会节俭也是十分重要的。从买文具到买衣服，我们要从每一件小事中省出钱来，积少成多，最后省出的钱往往会令你惊讶。当然，节俭也是有一些小技巧的，比如说可以换季买衣服，这样可以省下一大笔钱。

学习这门课后，我开始注意自己的消费，现在基本上可以控制收入和支出了。

四、成功理财

每个人都有自己理财的方式，有些人成功，有些人失败。成功理财有以下几点：增加收入；减少支出；加强我们提高未来生活水平的能力。那如何成功理财呢：

1、学会节流。我们手中的钱是有限的，不必花的钱要节约，慢慢还是能挤出一大笔钱的。

2、做好开源。手中有余钱，就要会合理使用，使它能产生较大的收益。

3、善于计划。合理的计划可以减少投资的风险性。

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻平衡点。

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率，高收益的理财方案不一定是好方案，要寻找风险性和收益率之间的平衡。

这五点是我引用正规书籍上的，并非个人杜撰。就大学生而言，我觉得做好前三点就很不错了，我目前也正在尝试着将这三点做好。

五、大学生理财之路

目前，绝大多数大学生仅依靠父母给的钱生活，少数人会去兼职打工，极少部分会去尝试理财方面的事。现如今，社会不断在进步，经济也在不断发展。就以我国的经济现状来说，物价、房价飞涨，就业困难，失业率上升，很难想象在我们毕业之后会遇到怎样的情况，所以有必要从现在开始接触社会，会今后融入社会做好充分的准备。我个人认为尝试理财是很好的一个切入点。

作为大学生，本身有着极大的限制，我们不可能去尝试很专业的理财投资，而炒股是一个非常不错的选择。大规模的炒股是不现实的，我们只能小打小闹，主要是为了积累经验。当然，要时刻保持一颗平常心，赚了不要贪多，亏了也不要气馁。不断摸索前进，要知道真理是在实践中产生的。

另外，合伙做小生意也是不错的选择，像卖些衣服、体育用品之类的。虽然赚的不多，但贵在体验生活。

学习理财之后，我的学习进步了很多，生活也变得更加有条理。理财它让我成长了很多。在今后的生活中，我会继续学习个人理财，我相信它会让我成长更多。

摘要

中国加入WTO后，金融领域的限制逐步放开，同业间竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下，个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠，成为银行零售业务发展的战略重点。目前，该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来，但是由于政策限制，专业人才匮乏，微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善，以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后，使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求，才能真正成为市场的赢家。

关键词

理财 个性化 专业人才

一、银行个人理财业务在中国的发展

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前，个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的――“一卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后，中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪，投资工具日益丰富，金融领域的限制逐渐放开，加上计算机、信息技术日益普及和深化，于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来，当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务；二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务；三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务；四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出，个人理财业务虽然在我国起步较晚，但发展迅速。目前，国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变，由单一的网点服务向立体化网络服务转变，由大众化服务向个性化服务转变，由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后，银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展，从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看，随着经济的发展，中国的高收入阶层崛起，财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%，与此同时，城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势，户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式，即:将储蓄产品进行功能扩展，将存贷款进行产品组合，通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议，并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心，提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务，银行才能稳定现有优质客户，挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展，将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干，抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看，商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代，80、90年代发展趋向成熟。据统计，在西方国家，个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来，随着利率的逐步放开，银行的存贷差利润不断缩水。另外，随着银行业的不断变革，特别是国有银行通过改革从计划走向市场，从垄断走向竞争，再到现在要对国有银行进行股份制改造，一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量提高，耗费了大量的人力物力；另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下，积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO，国内银行改革步伐加快，银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入，竞争手段的迅速更新，会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下，作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新，向客户提供收益率高、风险小的产品，使民众切实感到有利可图。只有这样，才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流，促进了金融创新。反过来，金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财，如在美国，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了银行进行操作，也能获得理想的回报。而在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分业，即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场，由专门金融机构经营。因此，除了存贷业务外，银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品，实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具，包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等等；二是银行代销的金融产品，如保险、国债、开放式基金等；三是通过“银证通”等渠道，实现客户资金在银行及股市账户的流通；四是多种银行业务费用的减免，如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显，大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道，客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说，国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展，使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰，这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务，又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务，还必须具备丰富的专业经验和人生经历，这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手，可能对股票债券运作非常陌生，对期货常识知之甚少，更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外，目前国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善的资格认证制度，理财规划培训比较混乱，导致理财规划行业鱼龙混杂，理财规划师水平亦参差不齐，此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短，因此相关的软件系统的开发，信息技术支持系统平台的建立刚刚起步，还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期，有的投资渠道发展不够规范，有的投资渠道发展时间短，供依据的经验数据非常少，成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下，外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺，到2006年底，将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时，中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场，参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比，外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系，加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉，外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且，由于外资银行在中国没有广泛的网点，所以，争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户，其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力，很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业，但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源，这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制，外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破，从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制，为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化，使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域，不仅经营传统的银行业务，而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类，拓展理财服务的范围，真正做到代客户理财，实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制，就把思路局限住。应该广开思路，在一些法律未置可否的地方，设计各种各样的产品，进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营，集团混业经营的金融服务集团模式，在进一步深化与同业合作的同时，逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外，个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度，以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象，使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务，熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度，比如设立准入制度，规定哪些人可以进入投资理财行业，他们应具备何种资格与素质。另外，理财规划师这个行业与其同业不尽相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况？凭什么将自己的血汗钱交给别人管理？又凭什么相信理财师的决断一定高明？这就需要信誉，需要建立在市场上的信誉。否则，其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料，必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持，才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如，消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型，大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率，使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务；再如个人综合账户和投资理财业务，都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设，我认为首先，应建立包含广泛信息的数据库。其次，应实现内部的信息共享，在内部互联网上建立信息管理系统。最后，应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时，还应该注意相关理财软件的开发，注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点，使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主，实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理，为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系，跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况，协调和争取银行的各项资源（产品），及时了解并受理客户的服务需求，负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时，与客户保持“连续关系”，加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外，银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位，在此基础上，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述，个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求，也顺应了金融创新的浪潮，将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场，银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

参考文献

[1] 马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J]。金融与保险，2004(2)。

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[3] 张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[DB/OL]。招商银行官方网站，2003(1)。

[4] 财政部:中国居民收入分配状况与财税调节[N]。经济日报，2003-06-16.

摘要：在当今"负利率"的时代背景下，投资者已经不再将储蓄生息视为积累财富的唯一方式，理财险逐渐代替银行储蓄成为保险投资的不二选择，发展态势渐趋繁荣的理财险是否能够真正为投保人带来可靠的收益，本文将通过对理财险大类目下各个不同类别险种的对比，以及对理财产品较高预期收益率背后暗藏的潜在风险进行分析和解读，指出其利弊共存的两面性，揭示理财险对个人投资的实际影响，在一定程度上引导大众做出理智的投保选择和投资行为。

关键词：保障； 投资； 最低保障利率； 资金门槛； 投保期限； 退保损失；

近几年来，在央行不断实行降息将准的"双降"背景下，我国开始步入负利率时代，将闲置资金存放于银行已经不再是最保险稳健的投资选择。再加之互联网金融的不断发展带动了互联网保险行业的异军突起，大众的消费观念也渐趋开放，传统的保险意识不断更新，在天时地利人和的有利环境下，"理财险"作为一种讲究策略、便捷高效的投资方式自进入投资市场以来便深受大众欢迎。数据显示，20xx年前10个月，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款（万能险）和投连险独立账户（投连险）新增缴费合计6564亿元，同比增长90。86%，占整体保费的比例上升了10%至32。2%。其中，万能险新增缴费6024亿元，同比增长84。6%；投连险新增540亿元，同比增长206%。然而，任何事物的发展都具有"两面性"，理财险对个人投资究竟会带来怎样的实际影响，还需要用事实和数据来说话。

20xx年以来，保险行业的发展进入瓶颈期，增长急速放缓，处于调整和转型阶段。在此之前，寿险公司可凭借以利润换规模的运营模式，依靠大量的银保业务来扩大规模。然而，在20xx年11月银监会发出了禁止保险公司人员在银行驻点销售的通知，使得寿险业在20xx年出现负增长，之后的20xx年和20xx年的增长也渐趋低迷，直到20xx年才出现了扭转的趋势。

其实，这无非是银行保证其业务规模的一种排他行为，自银监会发出禁止保险公司银保业务的通知以来，银行的各种理财产品开始大规模发展，这就直接导致寿险保费被分流，规模迅速缩减，寿险的发展陷入低谷。在这种紧张的局势下，为了保持较高的竞争水平，保险公司推出的各种理财产品不得不拿出"高收益"的利器来吸引大众眼球，并且越发热衷于高收益，逐渐偏离了保险保障的本质。这种现象一方面是缘于激烈的市场竞争，另一方面，究其深层次的原因，则是由于整个行业发展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核机制所导致的。这种偏离本质的发展理念无疑为企业的长期经营埋下"祸根"，长远看来，也必将对客户的利益造成损失。事实上，近几年来我国保险的平均投资收益率并不高，三次峰值分别出现在20xx、20xx和20xx年股票市场走势利好的局面下，具有较大的投机性，难以支撑负债成本高的理财型保险产品。

其次再从理财险的分类和特征入手进行分析，理财险，简单说来，就是一种附加了投资功能的新型人寿险种，具体分为投连险、分红险、万能险和家财险，除了投连险具有高风险高收益、透明度高、个人投资水平起决定性作用的特征以外，其他三类险种风险相对较小，且由保险公司和客户共担风险、共享利益，以基本保障为首要目标，下设最低保障利率，总体看来，是一种较为稳健的投资方式。

然而，理财险是否真正能够在为客户提供资金保障的同时带来可观收益还需要根据险种的运作模式、资金动向、收益来源等特征结合具体的经济环境和个人选择进行深入分析。中小型保险公司保费的快速增长主要得益于万能险的销售。客户一般青睐于万能险所提供的2%~5%的最低保证年化结算率，然而，普遍被大众所忽略的一点是，大部分保险公司在宣传时使用的是预期收益率，预期收益率不同于最低保障利率，是否能达到预期水平，并非保险公司所能决定的。尽管某证券研报显示，近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%~6%之间的产品占比最大。但是，这种收益水平是否能持续下去还要看企业长期的投资能力。因此，所谓的万能险也并非一种无风险的投资。

有业内人士称，当经济形势不利、资金周转困难或是企业需要大额资金进行高速扩张时，为了保证资金的持续流入以及对客户的信誉度，即使达不到预期的投资收益率，企业也会动用自有资金去弥补投资人，这无疑是一种"拆了东墙补西墙"的应急方法，长远来看，不但会造成企业内耗严重，而且会使投保人的收益失去保障。因此，作为一名理智的投保人，在选择投保公司时一定要谨慎，这和在变幻莫测的股市上选择合适上市公司的股票有类似之处，一定要对保险公司的投资能力、运营状况、资产负债规模以及盈利水平进行详细了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了双眼，要着眼于企业长期投资水平，做出理智的投保选择。

另外，理财险还凭借其较低的资金门槛吸引了大众的眼球。一般银行的理财门槛较高，以5万元为下限，相比较而言，保险公司的低门槛更具有吸引力，大型保险公司5000元起投，而一些中小型保险公司则千元即可起投，除此之外，一些保险公司为了扩大业务量，打开线下互联网销售市场，甚至推出了一元起购的理财险种。然而，低门槛的表面福利背后却隐藏着潜在的风险，因为购买理财险需要交付一定的初始费用，而且长达十几年甚至几十年的投保期限意味着一旦退保，便要为此付出高昂的代价。以万能险为例，业内一般按千分之八收取初始费用。在投资之前，险企已经扣除了部分资金当作初始费用和其他成本，因此万能险的整体收益在前几年不会很高。将保费交到险企后分别进入风险保障账户和投资账户，投资账户里的资金由险企代为投资，收益上不封顶，下设最低收益。然而，投保期限却长达二十年之久，1年内退保的话，需要5%的费用，两年内退保则收取费用4%，3年内退保收取3%费用，这意味着你退保获得的收益还不一定能覆盖支出的费用。值得宽慰的是，万能险之所以万能就在于它具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的优势，即投保人可以根据个人收入的变化选择缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间以后继续补交。这就在一定程度上缓冲了直接退保造成惨重损失的不利影响。

众所周知，保险公司的业务量和业务员的销售水平、经营业绩直接挂钩，而业务员的奖金提成又同其手中的订单量直接挂钩，在利益的驱动下，一些业务员可能会不惜一切代价去争客户，抢单子。网上甚至有业内人士爆料保险营销员最高可月入百万，虽然不排除有夸张的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保险行业暴利的一面。而且很多保险订单都是客户先付定金然后双方再签订合同，很多业务员都是昧着良心做保险，没有完全告知投保人所有的保险条款。但是保险意识这东西一时间也确实很难让投保人接受，所以保险销售才会这么难做，也就有随之而来的高薪。笔者的父亲就亲身经历了类似的事情，在一个身为保险销售员的亲友的推荐下购买了某保险公司的一份理财险，合同签订前，业务员说得天花乱坠，好像不买这份保险就是人生的一大损失，笔者的父亲始终抱着半信半疑的态度，然而，公司经理为了快速拿下这笔订单，竟然提议让该亲友先为父亲垫付四千元的定金，这样一来，就成了"到手的鸭子"飞也飞不掉了，父亲就这样在毫不知情的情况下稀里糊涂被迫购买了这份理财险。当父亲仔细研究觉得并不合适的时候，已经过了合同中所谓的犹豫期，退保的损失惨重。一来不想承担损失，二来顾及到朋友之间的情分，父亲只好作罢。

总而言之，理财险不仅是消费者长期关注的热点，也是监管机构的重点监管对象，最终还需回归"保障"的本质。购买理财险是否能为投保人带来实际收益需要具体问题具体分析，投连险的高风险高收益的双重性使得投保人的资金存在一定的风险性，适合追求高收益的风险型投资者；万能险风险小，且保费可根据收入状况随时调整，适合保守型的工薪阶层投资者；分红险以保险保障为目的，兼顾投资功能，投资部分存在诸多不确定因素，但也属于较为稳健的投资。投资型家财险风险最小，属于典型的储蓄替代品，以略高于银行存款的收益吸纳巨额现金流，固定收益的做法也比较受保守型客户的欢迎。保险产品琳琅满目，需要大众擦亮双眼，根据险种的保费和基本保险金额估计最低收益率，并和银行利率作比较，从而才能确切得知在较长的投保期限内购买一份理财险是否有较高的性价比，要根据个人经济实力选择适合自己的，看似受益匪浅的万能险，某理财经理分析，并不适合小额且流动性不足的客户购买。除此之外，要谨防保险业务员带有强烈夸张成分的推销说辞，有一双明辨是非的眼睛和维护自身合法权利的意识，不被一时的利益冲昏头脑，做一名理智的投保人，才能真正从保险中受益。

参考文献

[1]郑伟。中国保险业发展研究。经济科学出版社，20xx—02—01

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