家庭理财规划书

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家庭理财规划书完整版

一、基本情况

从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收

入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展

的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比

较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多

的提高。

您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月

的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将

来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长

费用不足的风险是您比较关注的问题。

您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛

勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。

您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所

以可以考虑进行一定的投资。

生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在

当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮

流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。

下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详

尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长

费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望

能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。

二、家庭财务报表分析

对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没

有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的

家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了

各项结构图的分析，具体如下

表1：家庭资产负债

资产项目

定期存款 梦见生了个女儿是什么意思

金额

4万元

负债项目

房贷

金额

10万元

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股票和基金

保险

自住房产

家庭净资产

元

10万元

50万元

54万元

图1：家庭资产布局图

定期存款

6%

保险

16%

自主房产

78%

1）家庭资产布局分析

您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占

6%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资

产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，

我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。表2：

家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目）

家庭收入项目

工资

家庭月度结余

表3：家庭年度收支状况表

金额

6000元

家庭支出项目

日常生活支出

保姆工资支出

房贷支出

养育小孩支出

金额

2500元

600元

1500元

800元

600元

家庭收入项目金额家庭支出项目金额

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工资

奖金

家庭年度结余

元

元

一样平常生活支出

保姆工资支出

房贷支出

保险费支出

旅游支出

养育小孩支出

元

元

7200元

元

3000元

元

元

元人情及其他支出

图2：家庭年度收支情况

养育小孩

11%

人情支出

及其它 库图佐夫

11%日常生活

34%

旅游

11%

保险费

4%

2）家庭收支情况

您的年度支出中，一样平常生活用度占34%，房贷支出

占21%，旅游、养育小孩和人情支出及其它各占11%，保姆

工资占8%，保险费占4%。您的保险费支出只占您年收入的3%

低于合理的水平10%，家庭可能因此未能获得充足保障。

房贷

21%

保姆工资

8%

三、家庭财务比率分析

1）资产负债比率=总负债/总资产=15.6%

这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。经验表明家

庭的资产欠债率一般以50%较为适宜。您的欠债率比较低，

债权压力小，一般不会出现财务危机。2）结余比率=每月结

余/月收入=10%

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这项数据反映了您家庭控制开支的能力，经验数值应该在

40%以上，而您的这项指标仅为10%，说明家庭储蓄能力很弱。

您应该在支持方面加以控制。注意预算，勤于记账都是进行家

庭财务管理的有效手段。

3）债务偿还率=月还贷额/月收入=25%

经验数值表明，债务偿还率低于50%比较安全。您

的债务偿还率远低于50%，说明房贷并没有影响您的正

常生活。但是为了增强您的储蓄能力，您可以考虑通

过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的

持续发展。

4）活动性比率=活动性资产/每月支出=7.4

流动性比率的理想值在3-6之间。目前您的流动资

产比率在7.4，说明至少能维持家庭7-8个月的开销，

能够应付突发事件的发生。但是，由于流动性资产的

收益一般不高，对于像您和太太这样工作十分稳定，

收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对

较低，建议您可以将流动性资产保留有1.6万元，从

而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益。

四、家庭保障情况

从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投

保人年收入总额的10%至20%。从您提供的情况看，您年保

费支出只占收入的3%，家庭可能未能获得充足的保障。您和

老婆都已经购买了严重疾病保险，并且单元应当也的为您和老

婆购买了养老保险，社会保险等。我们建议您增长一龙跟什么生肖配对最好 份意外伤

害，毕竟您是一家的顶梁柱，保障您才能保障整个家庭。另外，

宝宝在三个月后就要出身了，重生的宝宝抵抗力较弱，可以为

其购买一份医疗保险。

五、情况小结

经由过程以上分析可以看出，您的家庭财务状况和

收支情况相对不乱，债权负担也比较轻。但家庭资产

布局单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理

过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，您的家

庭保障仍略显缺乏，需求进一步加强。

汽车英语

您和老婆都还年轻，未来孩子教诲等开支都需求尽早入手

下手准备。我的建议是：尽快调解资产布局，适度对基金和保

险等产品加大投资，以实现您家庭资产历久

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保值、增值的理财目标。

第二部分家庭理财计划

一、几点基本假设

作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前

中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。

1）通货膨胀的预测

虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上

涨3.1%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风

险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然我国政府通过

多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内3%的CPI应该是

通胀的下限。

2）家庭收入增长可期

您和太太的工作都非常稳定，收入还会随着资历的

增长而不断上升。我们假设您和妻子的收入年增长率

都为5%

3）宝宝养育费用大致估算

宝宝出身以后，家庭开支每年要增长1万左右，以后从宝

宝3岁入托到他23岁大学毕业，假设每月教诲用度入手下手

为1200元，以后随通货收缩年增长3%。

4）最低现金持有量节日的礼物

从维持必要、合理的支出角度停牌是什么意思 出发，您的家庭应拥有满足

3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月支出约2500元的

水平计，维持约1.5万元的活期存款已经足够。

5）风险承受能力分析

您与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展

阶段，身体健康，这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。

另外您的孩子即将出生，我们认为您投资的风险应以不影响家

庭的正常生活和孩子的教育为标准，可以着重于投资风险中等，

收益在5%—10%的理财产品。

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二、投资理财的建议

1家庭保障计划

在家庭的经营中随时可能遭到意想不到的风险，这些风险

很难规避，所以我们只能进行合理的风险转移。这正是保险对

于家庭的意义所在。

从您的情况看，您和妻子都已购买了大病保险，考虑到保

单更换的成本，我们不给换您现有的保单，只在此基础上进行

补充。

1）先生方面

2）太太方面

考虑到您家庭结余并不多，未来要为宝宝进行够多的投入，

所以不再追加保险。3）宝宝方面

新生的宝宝抵抗力较差，容易生病，建议购买XXX的

“贝贝卡”。由于属于消费型保险，所以此卡的特点是：缴费少，

保障高，特别是住院医疗方面。每年只需交费300元，就享有

6万住院医疗、1万意外医疗保障；还有5万意外伤害保障。

2、投资规划建议

1）对现有资产进行处理

您目前的财产主要有，定期存款4万元，保险10万元，

自有房产50万元，其中可自由支配的只要是4万元存款。前

面曾提到过，您的资产结构过于保守，这样一味追求安全性会

降低您家庭的资产收益率。所以我们建议您留有1.5万元现金

作为活期存款最为备用。根据您每月支出5400元的情况看，

1.5万月足够您3个月的周转，是比较合理的数值。

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2）建立新的资产组合配置

从您提供的情况看，您似乎没有接触过股票，基金等证券

品种，投资经验相对不足。估计您也没有太多的时间精力直接

对股票进行投资，况且现在股市低迷，前景不明朗，所以我们

不建议您直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。下

面是我们为您的家庭建立的具体的基金产品配置：债券型基金

60%，保本型基金20%，混合型基金20%.

具体配置如下表所示

基金类型

债券型基金

保本型基金

夹杂型基金

投资组合

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