网络货款

网络贷款

简介

强大的系统支持，由于网络贷款都要在网络平台上进行发生，银行必须建设一个强大

的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终领略的近义词 发清肺热 放贷

款四字成语及解释 。由于C2C平台每天发生交易数量巨大，这个强大的系统所花费的人力、物力、财力是

任何一个商业银行都难以承受的，因此相关的政府部门和行业协会，必须进行协调沟通，让

每一个商业银行都能参与其中，随着这类贷款规模的扩大，最终的贷款成本会比常规贷款具

有极大的成本优势。

风险

1、网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不

还的违约纠纷。

2、网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对

外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务，擅自

从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”，扰乱金融管理秩序而被追究

法律责任。

3、如果贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失

效，或被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。

存在问题

问题一：无法可依。网络借贷的利息有时远远超过规定利率，一旦发生经济纠纷，放

款人是无法维护这部分利益的。

问题二：易生老赖。因为缺乏银行的诚信系统，还款逾期经常发生。

问题三：犯罪空间。网络借贷中经常出现“坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗。此外，网络

借贷还易成为“”的工具。

非法集资

货款特征

1、这家公司的老总是否有长远的规划和对行业深刻的认识，对公司的发展思路是否

具有可持续发展。一个负责人不能对公司的发展有合理的规划是很危险的，千蛋糕卷 万不要告诉我

给您几千万元您能做什么，在任何时候您是否有能力融资，特别是公司出现资金链断裂。

2，网络贷款平台的实际控制人是否有稳定的业务，应有稳定的业务，每月有稳定的

现金流，很多公司都是虚拟的注册资本金，没有稳定的现金流。

3，网络贷款平台的负责人是否有管理公司的经验和能力，一家卓越的网络贷款平台

是一家可持续发展的网络贷款平台，一定要有可持续发展的眼光和能力，很多网络贷款平台

的利息很高，月息达到3-6%，请问这样的平台能否持续的发展。

网络贷款形式

网络贷款也分为b2c和c2c模式。

b2c模式

b2c的b一般指银行，有些网站也提供贷款公司的产品。一般的网络b2c贷款都依托

网络贷款平台完成贷前工作，根据规则不同，有些还需要申请人去银行线下办理。b2c模式

受地域限制，因为其业务主体都是有地域限制的机构，覆盖面还有待拓展。

c2c模式

即P2P模式

P2P是Peer to Peer的简写，是个人对个人的意思，即是个人对个人借款的意思。此

种模式可以由申请人自主决定利率、期限等条件，根据自己的信用状况和还款能力制定，乙

方则可以像网购一样自由选择自己想借出资金的对象。P2P网贷模式，通常一个借款人，

会有很多个出借人作为债权方，此交易也依托网络平台完成。 目前的此类平台都不受地域

限制提供服务。P2P平台是个人对个人借贷的衔接渠道，在这里，有资金需求的企业主会

发布借款申请，而有闲置资金的个人投资者可在衡量对方企业经营水平、偿贷能力等后提供

借款。

现状

目前来看，网络贷款化解中小企业融资难的能力还很有限，其自身在发展中也存在一

些问题。不过，基于电子商务而兴起的网络贷款正带来信贷理念和模式的变化，将为构建我

国多层次融资平台提供可能，而多层次融资平台是解决中小企业融资难的关键。

日前，央行发布的2012年二季度中国货币政策执行报告中，将"稳增长"放到了更为突

出的位置。报告指出，下一阶段将把握好"稳中求进"工作总基调，把"稳增长"放在更加重要

的位置，这与一季度货币政策执行报告的表述明显有所不同。诸多迹象表明，未来，保证经

济平稳是宏观经济的主流，这对金融市场，特别是网络借贷市场无疑是个利好消息。

而近年来，中小企业借贷困难的问题也越发引发全社会的关注。虽然国家近一步放宽

了借贷市场，但借贷市场依然吃紧，中小企业在获得信贷上仍有困难。上半年年度调查显示，

随着宏观经济趋于平稳，企业借款能力继续改善，企业客观融资需求在扩大。同时银行对小

微企业的融资服务积极性虽有提升，但实际融资缺口依然存在，银行贷款投放存在一定的难

度，其原因除企业自身资质与银行贷款条件存在一定差距之外，还在于企业由于市场不景气，

无力或者不愿承担过高的融资成本。仅以温州为例，在过去的半年里，不良贷款率比年初上

升1.33个百分点，不良贷款余额较年初翻了一倍多。市场急需要开辟更多的借贷融资渠道。

面对蚯蚓降龙 这种市场需求，杭州"数银在线"网络贷款服务平台快速的加入这个领域，从事网

络借贷行业。凭借强大的资金优势和从多家金融单位、机构、协会建立起了良好的合作关系，

迅速在行业内确立了领先地位。

"很多人想要借钱的第一反映就是找银行。但是大部分人会发现自己很难符合银行苛刻

的借贷条件，或者说符合了条件，也很难接受复杂的审批流程和漫长的等待。这就是我们这

一行存在的价值。"数银在线的贷款顾问小王从业借贷行业五年多，经验非常丰富。"我们接

触到的大部分中小企业主都比较着急贷款进行资金周转的，通过我们数银在线提供的网上贷

款服务，解决不少客户燃眉之急。而且数银在线是在人民银行和银监会指导下成立，也是国

内目前唯一引入个人身份认证系统的互联网金融业务受理平台，在国家法律认可的范围之内，

安全性要远远高于行业内其他平台。"

网络贷款的自身优势不需多言,依托互联网企业的网络融资服务平台和电子商务平台,

为中小企业的线上交易和行为数据提供融资服务。对于那些在银行申贷屡屡受挫的人来说，

网络借贷则更显亲切和方便。"几乎所有客户在刚接触的时候都需要花一些时间建立信任，

但是通过我们的用心服务，最后都得到了很好的评价，有些客户还成了生活中的朋友。"小

王表示多年的从业经历让他积攒了大量的老客户，每个季度的业绩量因此颇为稳定。

06年起就在杭州四季青从事女装生意的颜伟明夫妇在2011年年边遭遇"融资严冬"，

陷入资金周转困境。"那会各个行业行情都不好，很多货款都回笼不过来，店铺的租金、日

常的开销都成了问题，所以当时就想到了贷款。"颜伟明夫妇回忆道，"那会刚好参加了数银

在线"浙江站"的开通仪式，听了介绍，就有了尝试网络借贷的念头。当时就递交了贷款申请，

其实心里并没有抱太大的希望。但就在当天下午就接到了数银工作人员的回访电话，并且详

细询问了我们夫妻的个人经验状况，还帮着我们匹配银行。不到2周，我们就拿到了杭州

联合银行的10万贷款"。

"资金周转不周，对我们这些个体工商户来讲影响也比较大，有时候愁起来真是晚上都

睡不着觉啊，去跑银行，一般总是吃闭门羹，谁能解我们这种个体工商户的忧哦?要是这笔

款贷不下来，真不知道该怎么办呢?估计啃老本都不为过，现在不愁了，只要你资质被银行

认可，加上数银这个平台的帮助，总能找到一款适合你的产品。"颜伟明夫妇笑道，据悉，

类似颜伟明夫妇这样的中小企业主，在数银在线并不鲜见。

网络借贷市场的蓬勃发展，一方面帮助中小企业及个人解决创业、资金周转等问题，

以应对短时期的资金困境。另一方面为个人投资者创造了新型投资环境。从全局来看，网络

借贷资日渐成为一种新型的借贷方式，势必为未来金融行业市场的发展提供更大的动力。但

我们也必须保持一个平常心。须知网络借贷平台的兴起、繁荣，是需要借贷双方共同维护的。

当前网络平台的监管体系依旧欠缺，应该尽快完善，以避免竞争中出现风险激增的情况。毕

竟借贷行业不是短期的暴利行业，还是要走可持续发展道路的。

网络贷款

1. 数银在线

2. 平安易贷

3. 易贷网

4. 易贷中国

网上贷款的具体流程如下

：

（1）申请阶段：借款人务必详细、准确、真实地填写贷款用途、贷款金额和抵质押物及收

入等情况；

（2）贷款审核：贷款调查专员将对借款人的需求和资质等进行初步审核，预审时信息真实

并初步判断有潜在可供匹配的贷款机构的，还将有电话调查环节；

（3）审核结果：网络管理员将给借款人发送一条站内消息，告知其预审结果

A、若借款人资质良好、且有可匹配的贷款机构，网上贷款将直接推荐给合作机构

B、若借款人资质不够，或暂时未能匹配到合适机构，网上贷款系统将借款人的贷款需求屏

蔽联系方式后发布到网上，替其寻找更多获贷机会；

（4）签订合同：需要出资的银行再次审查之后，将主动联系借款人索取相关资料信息，并

沟通具体贷款利率、期限、额度和还款方式等细节问题，双方协商一致后签订相关合同。

P2P网络借贷平台发展三大规则

哈哈贷的关闭，引起了各方对P2P网络借贷平台的广泛关注，各方的质疑一时将

这个新兴行业推上了风口浪尖。目前各界对该行业看法不一，但业内人士普遍认为P2P网

络借贷平台前景广阔。目前该行业处于发展初期，进入者众多难免鱼龙混杂，但市场终将迎

来一次大规模洗牌。那么，什么样的平台才能在市场立足呢?业...

哈哈贷的关闭，引起了各方对P2P网络借贷平台的广泛关注，各方的质疑一时将这个

新兴行业推上了风口浪尖。目前各界对该行业看法不一，但业内人士普遍认为P2P网络借

贷平台前景广阔。目前该行业处于发展初期，进入者众多难免鱼龙混杂，但市场终将迎来一

次大规模洗牌。那么，什么样的平台才能在市场立足呢?业内人士认为，以下三大规则将大

浪淘沙主导行业洗牌。

风险管理是否到位

风险管理能力，是衡量一个P2P网络借贷平台能否存活并且盈利的最基本要素。事实

上，外界对P2P网络借贷平台的大部分质疑和忧虑都集中在风管系统上：如何评估借入者

的还款能力?如何确定借款额度?如何完善平台内非银行信用体系?如何保障借出者资金安

全?

其实风险管理主要集中在贷款前和贷款后两个阶段：

贷款前，审核严谨细致。需要对客户进行身份认证、工作认证、住房认证，需进行认

证和审核外，借入一定金额以上的借入者需法人或自然人提供担保。

贷款后，跟进还款、催收到位。相比银行此类平台在跟进还款方面服务更贴心完善，他

们大都会通过手机短信、站内信、邮件以及客服电话等多个渠道，提醒客户按时还款。平台

贷的风管体系必须以保障借出者资金安全为主，一旦有借入者逾期，网络借贷平台还要在法

律允许的范围内协助借出者进行催收工作。

总之，在国内公民信用体系尚处于初级阶段的情况下，P2P网络借贷平台纷纷借鉴、

模仿银行等金融机构的风险管理体系。如何有效保障平台借出者资金安全，降低平台自身风

险，是P2P网络借贷平台风险管理的目标，也是决定它们能否在大浪淘沙之后屹立不倒的

关键一环。

客户服务是否完善

许多客户对于P2P网络借贷的陌生，也是行业发展的一大软肋。平台只有做好客户服

务，重视用户体验，不断优化网站UI，才能让客户对P2P网络借贷平台从认识到了解，从

了解到信任，最终实现借出者、借入者和平台的多美文摘抄500字 赢。

P2P网络借贷平台要实现的是完全自主的借贷交易，也就是要求借入者和借出者必须

在平台完成信息的发布、材料的提交、提现、还款等全部程序。这就要求平台功能全面、操

作便捷，并且能不断发现用户的现实与潜在需求，通过各种创新的技术与产品，满足用户需

要。

调查显示，目前全国共有此类平台2000余家，但网站质量良莠不齐，客服人员专业程

度、网站操作便利程度不一。而真正能做到长期保持良好的客服质量及网站用户体验的平台，

也仅有几家。

行业经验是否充足

在我国，民间借贷由来已久，P2P网络借贷平台可以说是基于互联网的新型民间借贷

模式。这种新模式具有信息透明、跨地域等优势，并且进入门槛相对较低，因此引得众多公

司涌入，想在此分一杯羹。

但业内人士认为，“要想在这个行业立足，必须拥有民间借贷的市场经验和行业积累，

仅凭互联网运营和技术开发，竞争力过于单薄。很多公司仅凭一腔热血便仓促进入，却没有

摸清国内民间借贷行情的，极有可能成为这个行业第一轮洗牌中的炮灰。”

国内的P2P网络借贷平台运营模式与国外截然不同，平台除了新理念、新模式，还必

须有能力把握国内民间借贷市场的实际情况，照搬照抄国外那一套只会让平台迷失方向。

行业带来积极影响

P2P网络借贷平台的产生和发展，带来了积极的影响：一方面此类平台为徘徊在正规

金融机构大门外的民间资本提供了理性的投资渠道，可以有效引导民间资本、规范民间借贷。

另一方面，在国内中小企业融资难的大背景下，P2P网络借贷平台已经是众多中小企

业主，尤其是小微企业主融资的重要渠道。这种模式在一定程度上弥补了现有金融体制的不

完善，降低了中小企业的融资成本，有利于促进实体经济的发展。

任务分配

1. 现状分析 (全国的发展规模和趋势，背景以及存在必要性（何宇）

2. 2个不同的实例，流程分析和操作模式和传统信贷的对比（张佳慧）

3. 信用评级规则（小白）

4. 风险预警机制（陈鹏）

5. 未来的发展趋势以及国外经验的借鉴，创新点在哪里？（冠群兄）