[产品同质化对我国商业银行发展的影响研究]商业银行产品同质化

[产品同质化对我国商业银行发展的影响研究]商业银行

产品同质化

关键词银行产品同质化差异化

一、银行产品概述

银行产品具有特殊的性质：首先，银行产品具有无形性。银行业是服

务业，其提供的服务是无形的。其次，银行产品具有相互关联性。银行提

供的各类产品之间具有相互派生的特性。例如，贷款可以派生出存款，客

户开立帐户可以同时办理转账结算、现金管理等业务。第三，银行产品具

有可分性和组合性。银团贷款是可分性的表现，一笔金额较大的贷款可由

几家银行依据贷款协议，按照约定的时间和比例向借款人提供。银行为了

满足客户多样化的需求，往往将几种产品组合起来，为客户提供综合金融

服务。最后，银行产品具有易模仿性。银行产品一经推出，很容易被同业

模仿，同业稍加变动或者另起名字就可推出类似服务[1]。

二、我国银行产品发展现状

我国银行产品同质化现象明显，各家银行提供的产品和服务相似度比

较高。

个人理财产品方面，工行推出“灵通快线”理财产品，农行推出“本

利丰”人民币理财产品，建行推出“利得盈”理财产品，招行推出“金葵

花”理财产品。这些理财产品所涉及的投资组合大同小异，而且一旦出现

高企的通货膨胀预期或者节假日季节因素，各家银行就开始蜂拥发行短期

理财产品。某网站提供的初步统计数据显示，2022年2月10日至15日，

中资银行发行了62款理财产品，其中投资期限在6个月以内的有42款。

社科院金融研究所金融中心副主任王增武在接受《金融时报》记者采访时

表示，虽然2022年理财整体业务规模有了进一步发展，但是从发行情况

看，真正从创新角度为理财业务带来变革的产品几乎没有[2]。

三、我国银行产品同质化发展的原因

首先，银行产品具有易模仿性。银行产品很少有产权的保护，很快会

被同业模仿，因此银行产品相似性很大。6年前，只有个别国有银行开展

黄金业务。6年后的今天，几乎所有银行都涉足黄金业务。牛有关的成语 目前除五大国

有银行外，招商、薄命女 民生、光大等多家银行也先后推出手机银行业务，为客

户办理转账、查询和理财等服务[3]。

第二，我国银行的经营环境不利于创新。目前我国利率尚未完全市场

化，汇率也未完全放开，而银行产品的许多创新需要围绕利率和汇率的市

场变化来进行，没有放开的经营环境也造成了银行产品同质化。

第三，我国银行主要采取总分行制，银行产品往往由总行研制、分行

推广，这种管理体制在一定程度上限制了银行根据客户需求创新产品的能

力。

四、产品同质化对我国商业银行发展的影响

1．对商业银行竞争战略的影响

（1）商业银行寻求实施差异化战略。银行产品可以分为五个层次：

核心产品、形式产品、期望产品、延伸产品和潜在产品。核心产品是该产

品提供给购买者的基本利益，形式产品是该产品的外在表现，期望产品是

客户在购买该产品时对产品的期望属性，延伸产品是银行为提高竞争银行利率表 力而

提供给购买者的附加利益，潜在产品是该产品目我心中的偶像 前尚未实现的能够满足消

费者潜在需要的可能性。银行产品在核心产品、形式产品和期望产品层次

上差异不大，银行通过提高服务水平，实施差异化战略，可以在延伸产品

和潜在产品层次上为客户提供附加利益，满足客户多样化的金融需求。银

行产品差异化可以通过以下途径实现：一是技术、功能差异化，二是质量

差异化，感冒能不能吃虾 三是高附加值差异化，四是发展趋势差异化，五是核心竞争力差

异化[4]。

深圳发展银行推出的“精益服务”是该行在实践中总结研究并实施的

一项服务提升工程。“精益服务”将“以客为尊，从心开始”的服务理念

上升至理论高度，该体系主要由客户管理精益化、界面服务精益化、员工

服务精益化、服务管理体制精益化四大模块构成，为客户带来更加优质的

服务。

（2）商业银行寻求实施品牌战略。各家银行提供的金融产品在本质

内容上差异不大，决定客户选择一家银行产品的因素往往是出于对银行品

牌和服务的认同。在产品同质化的现状中，品牌战略可以提高客户忠诚度，

使银行赢得竞争优势。

中国建设银行近年来通过打造服务民生的综合金融服务品牌“民本通

达”，树立了良好的企业形象。“民本通达”品牌由“五大系列”组成：

“教育慧民”是建行服务教育领域的系列产品，“医疗健民”是提高人民

健康水平的金融平台，“社保安民”是建行服务社会保障体系的综合性金

融平台，“环保益民”是建行支持环保产业的重要阵地，“文化悦民”是

最新推出的服务品种，旨在丰富人民的生活质量。截至2022年1月末，

“民本通达”累计新增5701家民生领域新客户，累计新增各类对公结算

帐户8752户，社保联名卡发卡量新增261万张。“民本通达”一经推出，

就赢得了社会各界的高度欢迎和广泛认可[5]。

（3）商业银行日益注重产品创新。产品创新是银行发展的不竭之源，

银行产品创新主要通过变更现有的金融体制和增加新的金融工具来实现。

通过产品创新，银行可以更好地满足客户需求，提升自身形象。

近年来，我国商业银行不断注重产品创痛经是什么原因 新。2022年，中国工商银行

在业内率先推出客户服务，通过短信方便客户。招商银行2022年围绕经

营模式、管理模式、服务模式进行变革，在国内率先推出“远程银行”，

将远程高湛 渠道与柜台渠道结合起来，为客户提供远程交易、远程助理、空中

理财、空中贷款和空中商旅服务。

2．对法规和自律的要求

当前我国监管当局对金融业的监管还比较严格，利率尚未完全市场化，

这在一定程度上制约了银行产品差异化的发展。银行产品同质化的现状对

目前的法规提出了要求，也对银行自律提出了要求。银行只有不断提高自

律水平，才能在产品创新中持续、稳健发展。

3．对银行管理水平的要求

一个创新产品的诞生要历经方案研究、需求编写、技术开发、验收测

试和推广应用这样一个产品妇女的年龄标准 全生命周期的标准流程，在流程的各阶段还贯

穿着各类客户体验活动[6]。这种流程对银行经营管理水平也提出了要求：

首先，银行应该不断提高员工素质，保证银行产品在各级分行的有效推广；

第二，银行应该不断提高经营效率，及时反馈客户的期望和需求，提高客

户的满意度和忠诚度。