银座村镇银行网上银行

打破“凡贷必押”旧桎梏创建“小微信贷”新模式——以江

西赣州银座村镇银行为例

邓耀明;周征帆

【摘要】“贷款难、贷款贵”一直是制约小微企业发展的难点问题,是普惠制金融

业务的拦路虎.如何创新适合小微企业特点,并能享受与其它经济主体同等金融服务

的信贷模式？理论界和银行业都在不断地研究和探索.2012年以来,江西赣州银座

村镇银行对此进行了践行,创建并实施了“小微企业主信贷模式”,探寻出一条适合

赣南小微企业发展的新路径,实现了社会效益和经济效益的有机统一.

【期刊名称】《金融教育研究》

【年(卷),期】2013(026)006

【总页数】5页(P37-40,71)

【关键词】创新;小微企业;信贷模式

【作者】邓耀明;周征帆

【作者单位】中国人民银行赣州市中心支行,江西赣州341000;中国建设银行广州

天河支行,广东广州510400

【正文语种】中文

【中图分类】F832.35

一、“小微企业主”信贷模式

“小微企业主”信贷模式的内涵，就是以生产经营性的小型和微型企业主(包括个

体工商户、农户)等为借款对象，用以解决小微企业生产运营过程中临时、短暂的

流动性资金需求的一种贷款方式。借款期限一般3个月至3年，担保上不注重资

产抵押，只需提供与借款金额相当的信用保证和资信证明即可，贷款金额在2000

元－500万元之间，还款方式采用按季结息、到期还款和分期还款两种的信贷管

理体系。

案例一:福建省福清市三山镇北陈村人俞某，抱着试一试的心态，走进了赣州银座

村镇银行瑞金支行，提出申请贷款100万元。当天客户经理就到借款人的吹毛求疵 经营地

点开展现场和侧面调查，调查发现俞某多年来一直从事钢材生意，生意经营得非常

顺利，拥有稳定的客户群体，四、五年间已在赣州和瑞金购买了3处房产，经济

实力较好，个人无不良嗜好，风险安全可控，符合该行的贷款发放条件。次日客户

经理又对担保人进行了担保资格调查，通过对担保人经营地点进行实地和侧面调查，

确定了担保人具备担保实力和担保意愿，也顺便再次通过担保人对借款人的实际经

营情况进行了了解和证实。客户经理根据调查编制信贷调查报告，确定了借款人具

备贷款发放条件，及时申报贷款审批，经过贷审会和一系列的内部审批后，客户经

理通知俞某，立刻约上担保人到支行来签订借款合同，无需办理抵押，当天获得贷

款100万元。而此前俞某曾多次找过几家银行申请贷款，均由于俞某不是赣州本

地人，不符合银行贷款条件，甚至用自己在赣州的房产进行抵押也不行。目前，俞

某已经在该行办理了第三笔贷款。

案例二:安远县新龙乡陈某，来到赣州银座村镇银行安远支行，说明来意并向该行

提出了20万元保证贷款的申请，信贷员对其经营情况和经营历史进行了详细的了

解，下午特地去了一趟江头村，到陈某的农资店和果园进行实地调查，重点对借款

人的人品和长期租房未购置固定资产一事进行了侧面调查。通过现场和侧面调查证实借款人农资生意和脐橙种植均经营正常，且为人老实、家庭和睦、无不良嗜好，

低价租住朋友的房子也确有一事。在初步确定客户风险安全可控后，信贷人员随即

去了保证人的经营地点进行担保资格调查。担保人与陈某是多年的朋友，也在江头

村种植脐橙，经营状况良好，具备担保实力，且担保意愿较强。信贷员根据调查情

况和资料信息为借款人编制好信贷调查报告申请贷款审批，经支行贷审会审议，同

意发放10万元贷款，信贷员及时通知借款人约同担保人前来签定合同。次日就办

理完全部贷款手续，没有收取任何费用。而关于诚实的故事 此前陈某曾去多家银行申请贷款，都因

为没有房产作抵押和经营地址偏远调查不便而被各家银行拒贷。

二、具有首创性——小微企业主信贷模式“个性”突出

赣州银座村镇银行小微企业主信贷模式能在赣州市取得很大的成功，根源在于产品

设计合理、有效，具有有别于其它信贷产品的明显特点。

(一)市场定位准

赣州银座村镇银行遵循与国有银行、城有趣的诗 商行、农信社“错位竞争”策略，切入“支

农支小”实体经济领域，这个领域有别于农村信用社小额农贷支持的对象，它侧重

于农村小微企业主二次创业经营的资金需求。它是基于如下考虑:中、小微企业是

最具生机活力、最具代表性、最具创造价值的经济群体，且大部分处于生命周期的

初创期或成长期阶段，是赣州市经济发展的基本力量，这部分群体贷款需求旺盛，

贷款满足率低，贷款空间延展性广，而抵贷资产又不足。

(二)贷款手续简

目前，赣州银座村镇银行小微企业主信贷模式发放的贷款90%以上就采用信用保

证方式，贷款发放只需对借款人和担保人进行资信调查，由信贷员根据实地调查情

况编写借款人的资产负债表、损益表和现金流量表，借犬养 款人和担保人只需提供与贷

款金额相匹配的家庭资产证明即可，不需对房产等资产办理登记、评估、抵押等手

续，信贷奶白菜的做法 审批权限最大程度下放，84%以上的信贷业务在一线营业机构完成审批，对担保人资格也无任何附加、限制条件。简易的手续，免去了企业贷款主体资格的

审查负担，调查企业主的资信状况比调查企业运营状况容易且更为真实;免去了常

规抵押贷款所需的调查及评估一系列繁杂的手续，借款人提供的资料较为简单;免

去了借款人奔走于房产管理机构、评估公苏州西山风景区 司等管理部门的辗转劳作之苦，为借款人

节省了时间成本。

(三)利率有弹性

目前，赣州银座村镇银行建立了与贷款产品、存款附加积数、客户综合贡献度等指

标相结合的弹性利率体系，目前实际发放贷款中年化最高爱依服加盟费多少 利率为16．52%，最低

利率为5．08%，加权平均利率10．80%，最高与最低利率之间相差近11个百

分点。加权平均利率水平介于农村信用社利率与民间借贷利率之间，处于小微企业

主利润可覆盖、心理可接受范围。

(四)风险易防控

要适应小微企业主贷款数量多、需求额度小、用款急、没有报表、没有或很少有银

行认可的抵押资产、找不到好的保证人等特征，只有形成信贷管理的制度化、标准

化、规范化，才能达到在2－3个工作日内处理一笔贷款的效率，达到成本和质量

控制的预期效果，形成可复制、可推广模式。目前，这一模式已经形成从贷款营销

到贷后监控等6个标准化业务流程，对信贷风险防控引进了主发起行的标准化、

可复制的信贷风险控制技术。

以“上门调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”这十六字为核心，注重与客户当

面接触，侧面了解软信息，自编调查报告，通过不同信息的交叉检查审验来编制资

产负债表、损益表、现金流量表，确定贷与不贷、贷多贷少。贷后定期进行跟踪检

辅，每月采取“非现场与现场、部门与部门、主管与主管、客户经理与客户经理之

间交叉检查”的方式，及早发现风险隐患与采取措施。对于贷款风险考核，赣州银

座村镇银行不求全责备，对10万元以下的小额贷款规定了2%的不良贷款容忍率，

鼓励和推动信贷人员“敢放、能放”。

(五)管理出新招

赣州银座村镇银行秉承“吃苦、求实、创新、廉洁、诚实、高效”的信贷企业文化

精神，以人为本，通过新颖的员工培训方式与培训体系，完善到位的激励与约束机

制，锻造支农支消防儿童画 小金融服务专家。所有新入行员送往主发起行所在地浙江省台州市，

在主发起行创办的台州银行银座金融培训学院接受高密度、高效率、标准化的培训，

集中员工到样板支行进行实践培训，跟随导师进行微贷调查实践等，不断提升微贷

人员能力素质。同时，赣州银座村镇银行积极践行“公平、公正、透明”和“决避

近亲、机会平等”的经营理念，“让合适的人做合适的事”，为职工进行详细的职

业生涯发展规划，让有才华、有能力、有责任的人尽快走上管理岗位。坚持效率优

先、兼顾公平的分配机制，薪酬激效考核计算方法简单明了，以业绩表现确定薪酬

水平。奖优罚劣，对10万元以上的贷款不良率实施“零容忍”，对发生不良贷款

的责任人和审批人暂扣当月奖金的20%，若未能按时收回贷款，暂扣资金全部没

收，全年工作考评一票否决，年度考核“不称职”，并扣发年度奖金。严格的激励

约束考核机制，充分调动了员工履职的积极性和责任心。

三、具有实效性——解决融资难、融资贵问题

(一)贷款门槛大幅降低

小微型企业普遍存在家族化经营，财务不透明，产品技术含量低，抗风险能力弱，

缺乏有效抵押资产等融资障碍，企业生命周期短，倒闭率高，经营风险大，如何解

决银行难贷的问题，找到切入点是关键。小微企业主贷款针对小微型企业法人易倒

闭，但法人代表即企业主却资信能力强，有较强的生命力状况，把企业主直接作为

借款人承贷，有效回避了小微型企业生命周期短的风险，同时，为解决小微型企业

普遍缺乏有效抵押资产的问题，只需要提供1－2名保证人的信誉担保，企业主和保证人都无需办理资产抵押即可发放贷款，且对保证人的条件不设限，不象其他行

社规定唯公务员才能担保，从而大大降低了信贷门槛，开辟了小微企业、“三农”

信贷的绿色通道。

(二)信贷业务迅猛增长

截至2012年12月末，各项存款余额为19．18亿元，比年初增加8．69亿元，

增长82．84%;各项贷款余额为18．79亿元，比年初增加13．0亿元，增长

224．53%，增加额为去年全年增加额的2．68倍;全部贷款中无抵押信用贷款余

额17．40亿元，占全部贷款余额比重为92．60%，实现净利润3794．59万元，

不良贷款率为0．0048%。赣州银座村镇银行也在短短一年多时间里成功开设了

开发区、瑞金、龙南等17家县(市)支行。

(三)支农支小效果突谢晋元简介 出

赣州银座村镇银行小微企业主贷款百分之百投向实体经济，重点支持“三农”及小

微企业发展，没有一笔贷款投放到诸如房地产、地方政府融资平台等国家限制性领

域。2012年，已累计发放贷款7990笔、累计金额498497．38万元，户均贷款

62．39万元，其中小微企业(含企业主)贷款7465笔、金额435557．79万元，

占比分别为93．43%和87．37%;涉农贷款4870笔、金额263049．83万元，

占比分别为60．95%和52．77%，充分体现了“支农支小”的特点，90%以上

的贷款投放在农村和城乡结合部地区。

(四)服务创新成本锐减

以一年期贷款为例，赣州银座村镇银行小微企业主贷款利率最低为5．4%，最高

为16．52%，加权平均利率为10．24%，介于国有商业银行和小额贷款公司之间，

但由于不需要资产抵押，小微业主不需要支付资产评估、抵押的中间费用，间接为

企业减轻了1%左右的费用负担。同时，作为一家富有社会责任感的金融企业，该

行提出了打造“免费银行”服务承诺，减免服务收费项目多达42项，如跨行汇款

手续费免费、ATM机跨行取款手续费免费、网上银行办理和使用免费、手机银行

办理和使用免费，实实在在为小微客户带来了实惠，降低了综合成本。

(五)贴近客户广受欢迎

赣州银座村镇银行小微企业主贷款期限以短期为主，适应了小微企业“短、频、急”

的贷款需求，同时，为解决银企信息不对称问题，该行在人力资源配备上向一线倾

斜，把40%以上的信贷员放在一线，采取上门营销，主动服务，直接与农户和小

微企业主打成一片，为其提供量身定做的融资服务。

四、具有借鉴性

中小企业融资难问题并不是无解或难解，只要敢于创新和敢于实践，科学设计信贷

产品和信贷管理运营模式，实现从“怕贷”到“敢贷”思维的转变，所有问题都可

迎刃而解。对于大部分多余的 “失土”和“离土”农民创办的小微企业，从事小本经营、

加工业或小作坊生产，介于经济发展的边缘地带，他们根本提供不了符合银行要求

的抵押品，也不可能找到经济实力较好的担保人为之提供担保。小微企业主信贷产

品不需要抵押品、不需要特定担保人的做法和设计，刚好切中了“融资难”要害和

症结，问题自然得以解决。小微企业主信贷模式目前已经实现了标准化、规范化、

制度化运作，属于可复制、可普及、可推广对象。这种模式比较适合于象赣州这样

中东部地区经济发展水平的现实情况，具有广阔的市场前景和发展空间。

五、成效——实现了“八化”

实施了以服务“三农、小微企业”为宗旨的市场定位，开创了低风险无抵押小额信

贷的新机制，实现了社会效益和经济效益的有机统一。

1．实体化:贷款100%用于当地实体经济，涉农、小微企业贷款占全部贷款的

87．37%;

2．小额化:明确村镇银行“支农支小”定位，户均贷款余额仅62．39万元;

3．简捷化:贷款发放实行限时服务承诺，首次贷款3天内答复，非首次贷款2天内

答复，无须中介机构办理登记、评估等手续;

4．无抵押化:推动信用贷款模式在赣州的应用，信用保证贷款占全部贷款的

92．60%;

5．平价化:健全信用贷款定价机制，以一年期贷款为例，加权平均利率10．24%，

比赣州样本农户民间借贷加权平均利率19．76%低48．19%，比赣州样本企业民

间融资加权平均年利率为23．32%低56．09%，解决当前贷款贵的问题;

6．安全化:建立科学的信用贷款风险控制体系，不良贷款率为0．048‰;

7．规模化:在全市17家县(市)支行推广实施，截止2012年末，已累计发生贷款

客户6409户、累计发放贷款笔数10524笔;

8．效益化:2012年，实现净利润3794．59万元，实现了社会效益和经济效益的

双丰收。

注:本文采用数据由江西赣州银座村镇银行提供。