农民理财

西南地区贫困农村居民家庭经济收入及投

资理财现状分析——以新团乡为例

作者：高旭

来源：《现代经济信息》2018年第11期

一、我国农村居民家庭经济收入及投资理财的背景与现状

截至2016年末，我国总人口数138271万，乡村人口数58973万，乡村人口仍占总人口的

42.65%，农村居民家庭仍然是我国经济人口结构中的极重要组成部分。且2016年农村居民人

均可支配收入攀升至12363.41元，同比增长8.2%；2016年农村居民人均消费支出为

10129.78元，同比增长9.8%，随着农村居民家庭收入和历史积累的不断增加，生活水平和消

费支出的不断上升，农村居民对财富增加的需求愈发强烈。

而目前我国正处于负利率时期。根据国家统计局2018年的最新月度统计数据，2018年2

月的居民消费价格指数为102.9，与上年同比增长2.9%，同时一年期存款基准利率为1.75%，

存款实际收益为负。这一事实对以储蓄存款为主要投资方式的农村家庭群体打击较大。投资理

财的客观需求，然而缺乏相关的金融知识与安全可靠的投资渠道，是目前我国农村居民家庭在

投资理财上表现出的主要特征。

二、新团乡居民家庭经济收入与投资理财现状及需求的数据分析

为较深入地了解目前西南地区贫困农村家庭投资理财的现状，笔者设计了包含“家庭情

况”、“收入情况”、“理财现状”、“投资意向”四个组成部分，共22题的调查问卷，选

择四川省资阳市乐至县童家镇新团乡为试点进行实地走访式的问卷调查。新团乡特有的地理环

境、历史传统、单一落后观念等因素是西南地区贫困农村所共有的，因此新团乡的贫困农村家

庭经济收入及投资理财现状在西南地区较具典型性。此次调查共回收问卷126份，有效问卷

104份，有效率为82.53%。对本次回收的有效问卷进行分析：在受访群体中，共同生活的家庭

成员人数为4~7人的家庭比例高达45.19%，说明在西南地区的贫困农村中，几世同堂的聚居家

庭仍然占据主流。而在这部分家庭中，仅有31.91%能够取得3000元以上的家庭月收入，且有

40.43%的家庭要负担3人以上的纯消费成员，家庭经济压力巨大，投资收入的需求强烈。受

访者中，67.31%的家庭现在持有储蓄存款，54.81%的家庭下一笔投资将选择银行定期储蓄存

款，储蓄是新团乡居民家庭投资理财的最主要方式，这也意味着大多数家庭的经济将受到负利

率的冲击。

针对新团乡居民家庭的投资需求进行分析，可以得知：恰好有50%的家庭近期不考虑进行

投资理财，其中75%的家庭没有投资经历，近期未能进行投资理财的原因排名前三位的是：

1.没有可用于投资理财的资金(53.85%)。

2.相关理财知识不足，不知道如何投资(48.08%)。

3.没有合适的投资渠道(48.08%)。而本次回收的104份有效问卷中，新团乡居民家庭对

于股票、债券、基金、保险的了解程度均集中于一般了解和不太了解，说明目前居民对于投资

方式的认知不够深入。居民家庭对于风险的承受程度平均分为2.91(5分制)，63.5%的居民可

以承受的风险程度为中风险及以下，这意味着新团乡居民对风险的耐受程度较低。

以性别、年龄、婚姻状况、学历、家庭月收入为解释变量，近期投资意愿为被解释变量进

行回归：通过F检验可知，受访者的年龄、婚姻状况和家庭月收入会对家庭的近期投资意向产

生显著的影响。而受访者的性别、学历并不会对家庭的近期投资意向产生影响。且受访者的年

龄、婚姻状况和家庭月收入可以解释家庭的近期投资意向的12.4%的变化原因。

三、以新团乡为代表的西南地区贫困农村居民家庭所面临的投资理财问题

第一、投资结构单一。目前，农村居民家庭在投资理财中面临的主要问题是，受“投资=

储蓄”式传统观念的影响，大多数家庭都选择了储蓄存款作为家庭的主要甚至是唯一的投资方

式，投资结构过于单一传统，不能平衡风险与收益。且随着量化宽松政策的实施，央行下调存

贷款利率以刺激经济，我国进入了负利率时代，为扭转“越存钱越赔钱”的投资乱象，实现财

富的保值增值，改变农村居民的投资结构，进行储蓄存款的转型迫在眉睫。

第二，缺失适合农村的理财产品。农村居民持有资金的特点一是量少、零散、规模小，二

是季节性闲置。三是抗风险能力弱。正因为如此，农村居民手中的少量资金无法进行合理投资

和有效配置，造成了农村居民家庭的经济损失和社会零散资金的浪费。

第三，民间借贷泛滥。民间借贷是农村居民特有的一种理财方式，享有几倍高于银行的利

率的同时也蕴含着极大的违约风险，农村借贷纠纷时有发生，有些地区甚至出现了局部系统性

风险。在104份有效问卷中，15.38%的新团乡居民家庭下一笔投资将选择农村借贷，这一现

象暗藏风险与不安定因素。

第四，投资理财缺识少智。因受教育水平较低、农村市场发达度低等原因，农村居民家庭

获得市场信息的渠道单一且不对等，缺乏对理财产品进行正确的甄别、判断的能力。

四、对策建议

1.设计符合农村市场的理财产品

建议梳理金融服务需求清单，专门为农村居民家庭定制适合的金融理财产品。针对存在季

节性闲置资金的特点，可以设计按农时获利的低风险特种货币基金，契合农民需求。

2.宣传投资理财知识

加大宣传推广力度，为村民提供金融知识、投资理财、辨别民间高利贷、识别非法集资以

及金融消费者权益保护等各方面的咨询服务，帮助村民树立正确投资理念、强化安全意识。提

高农民自主投资理财的能力。

五、结语

综上所述，我国西南地区贫困农村居民家庭在改变投资结构，促进储蓄转型方面的需求是

切实存在且日益增长的，金融机构应当提高对这一需求的重视程度，改变农村金融理财被“忽

略”的现状，梳理金融服务需求清单，实现农村市场零散资本的有效配置，相关部门也应当给

予一定的政策扶持，助力符合农村市场的金融产品的设计和推广，并同时制定市场规范，保护

农村居民家庭的合法权益。社会各部门协同工作，扶持农村金融市场的良好发展。