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山东工行：用数字化转型

做好区域经济发展的“加减乘除”

中国工商银行山东省分行副行长郑允弢

中国工商银行山东省分行副行长郑允弢

党的十八大以来，党中央高度重视发展数字经济，

将其上升为国家战略。山东省提出要重点抓好“十大创

新”，将“数字变革创新”作为一项重要工作。作为服

务山东经济发展的主力银行，工商银行山东省分行（以

下简称“山东工行”）坚持以“科技驱动、价值创造”

思路为指引，担当作为、守正创新，积极推进数字化转型，

为开创新时代现代化强省建设新局面贡献金融力量。

一、以金融科技助力区域发展，对实体经济

做“加法”

山东工行以创新拓市场，以提质促发展，坚持“深

耕场景、科技赋能”，着力提升金融服务的专业性、精

准性和普惠性，为实体经济发展保驾护航，成为山东首

家贷款突破9000亿元的国有商业银行。

打造制造业融资数字服务生态。

2022年2月，山东

工行开展金融服务制造业高质量发展“春耕行动”，围

绕《中国制造2025》《山东省“十四五”制造业强省建

设规划》等，创新特色产品，积极搭建“贷、债、股、代、

租、顾”六位一体的全口径融资服务数字生态，由提供

传统的单一产品服务方案转为提供一揽子金融服务，使

金融服务更加精准高效，不断增强金融供给对区域实体

经济的适配性和灵活性。2022年5月末，山东工行制造

业贷款较年初增长237亿元，是同期增量的9.2倍，余额、

增量均居四大行山东省分行第一位。

推动黄河流域生态保护和高质量发展。

作为扎根齐

鲁大地的国有大行，山东工行以金融科技力量助推黄河

流域经济和产业腾飞发展，利用黄河区域特色数据，创

新金融产品，持续加强对跨黄河公路、铁路交通基础设

施重点项目的支持，为山东省取水供水、污水处理、水

源修复等13个重点项目提供信贷支持，相关领域贷款较

年初增长超过100亿元，以金融活水灌溉沿黄沃土，守

护黄河安澜。

发挥线上数字产业链服务优势。

山东工行围绕山东

省产业链“链长制”，打造可自由拆分、多级流转、在

线审批、开放合作的数字信用凭据业务——工银e信，

利用区块链、大数据等技术，实现“数字化准入、智能

化审批、线上化监测”；依托强大的数据算力与开放平

台，为“双碳”战略产业链企业提供多角度、全方位的

数字化金融服务方案，接连承销发行了山东省内首单省

属国企绿色债、首单权益类绿色债，多次以“全省首单”

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推动投融资结构向绿色低碳转型，助力山东省绿色经济

发展。

强化“专精特新”、外资外贸数字服务能力。

山东

工行在山东省首家成立科创企业金融服务中心，研发“创

享未来”营销服务系统，构建涵盖22项得分因子的评

分模型，实现对高技术企业的精准筛选与批量准入。在

稳外贸、稳外资方面，山东工行结合人民银行本外币合

一单位银行结算账户体系试点改革，为市场主体提供高

效、安全、便捷的数字银行结算账户服务，助力外资企

业发展；加快跨境金融服务数字化转型，“单一窗口”

存量客户超3000户，办理跨境汇款业务笔数和金额均

为工行系统内第一。

二、以金融科技赋能百姓民生，对服务痛点

做“减法”

山东工行积极顺应“互联网+金融”新形势，持续

增强数字化思维，运用数字技术优化传统服务、纾解民

生痛点、化解民生难点，实现服务理念与生态场景的创新。

打造普惠金融产品“4+”体系，缓解“融资难贵繁”

现状。

为有效破解“三农”和小微企业融资难题，山东

工行与12个地市级、18个区县级农业农村局签订了全

面战略合作协议，积极推广包含财务资产管理、党务建

设、村务公开等功能的“数字乡村综合服务平台”与乡

村服务App“兴农通”，助力打造乡村振兴的“齐鲁样

板”；结合山东区域特色，打造“资产+、场景+、担

保+、税务+”（即“4+”体系）的数字普惠金融品牌，

建立大数据产品分层评分体系与风险校验体系，构建与

山东省政府、担保集团等第三方的良好金融合作生态，

开展数字普惠产品创新，推出农耕贷、政采贷等20多

个场景化融资方案。截至目前，山东工行全省涉农贷款

余额突破2000亿元。此外，山东工行农耕贷还荣获了“第

二届山东省大数据创新应用技能大赛”一等奖。

构建医保线上服务生态圈，破解“医保就医难”问题。

山东工行发挥技术优势，助力推动山东省医保服务创新

改革，在同业率先上线医保电子凭证线上渠道签发服务、

新一代医保电子凭证“个账+自费”混合支付平台，帮

助山东省1亿名参保人实现医保跨市、跨省清算，实现

“一码通办、无卡就医”；依托手机银行，开立医保家

庭共济支付业务专区，推出了线上家庭共济账户的开立、

管理等功能，将家庭保险金融服务嵌入线上业务流程，

为广大参保人提供全面、优质、便捷的医疗保障服务；

基于PaaS云上线“一卡通行”异地双园区双活系统平台，

全力保障医保电子凭证7×24小时交易和结算金融服务。

助力数字政务建设，解决“线下跑腿多”问题。

在

社保领域，山东工行于2022年4月推出“行商获客”

便携即时制卡设备，在同业中首家实现1分钟完成社保

卡全流程发卡；在司法领域，依托“一案一账号”的业

务管理体系，研发非法集资案款管理平台，打造涉案资

金和保证金线上化、高效化、信息化、安全化管理新模

式；在教培领域，上线省内首个教培资金监管平台，为

山东省66个区县教育局提供资金监管服务，助力解决

机构跑路、退款难等监管难点；在开放银行体系方面，

将账户、支付等智慧金融服务融入生产生活，线上开立

电子账户26万户，构建便捷安全的无界融合场景生态。

三、以金融科技满足美好生活需求，对客户服务

做“乘法”

山东工行始终坚持以客户为中心，利用新技术打通

新渠道，将敏捷、智慧、生态等要素贯穿于经营服务全

流程，为产品推广、客户服务、场景共建等注入数字化

基因，为客户提供全方位的金融服务，积极满足人民群

众对美好生活的向往。

提升数字化精准服务能力。

山东工行聚焦客户精准

触达，统筹线上、线下、远维等服务资源，运用大数据

技术，建立手机银行、企业微信、“微银行”公众号等

11个线上对客服务渠道，累计触达客户超5200万人次；

重点做好人工智能语音机器人外呼工作，外呼能力达80

万通/日，在行内系统排名第一；聚焦客户体验提升，

围绕人民群众需求，持续推进业务中台建设，先后完成

第三方支付消费提升、基金/保险/理财产品配置等47

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个项目，为客户提供个性化的精准服务；开展“千人千

面”的产品匹配，实现AI全流程嵌入和模型自动化更新，

从而具备为客户制定线上化“基金、保险、理财、外汇、

贵金属”全品类组合服务方案的能力；创新建设敏捷管

理中台，用“数”和“图”说话，搭建智慧营销、助农

网点等17个子模块，为科学决策提供数字化支持。

打造智慧对客金融服务。

山东工行推出集财富服

务、消费优惠于一体的“美好礼遇”对客权益平台，为

山东省居民提供线上、线下多渠道惠民补贴，惠及客户

超173万人次；打造消费券管理平台，向政府、商户、

消费者提供消费券发放管理、使用核销、收单、资金清

分对账等配置式的一揽子服务；参与山东智慧旅游云平

台建设，打造了集支付、分账、财富管理、融资于一体

的综合线上数字金融解决方案，助力实施“好客山东云

游齐鲁”智慧文旅工程；加快个贷业务全流程线上化转

型，完成山东省首笔个人房产抵押贷款线上化流程测试，

开展二手房线上业务合作，成为山东省内首家贝壳线上

签约测试合作银行，更好满足人民住房信贷需求。

提升客户到店服务体验。

山东工行创新建设数字化

运营平台，研发全要素精准营销系统、精益运营管理平

台等，建设5G智慧网点，用先进技术打造客户到店精

准服务能力。此外，山东工行还为听力受限群体提供业

务对话明白纸、爱心手写板，并通过齐鲁在线手语平台

让其可实时连线手语翻译；为视力受限人士提供语音点

钞机、盲文密码键盘、“助盲识币签名卡”等，切实为

特殊群体打造“有爱无碍”的优质金融服务。

四、以金融科技强化精准防控，对风险管控

做“除法”

数字化转型没有改变银行的风险属性，风险管理永

远是银行最重要的生命线。伴随数字化转型步伐的加快，

风险的隐蔽性、复杂性、传染性也越来越强。山东工行

积极打造智能风险管控体系，稳妥推进转型工作，实现

高质量发展与高安全水平的动态平衡。

建设数字化风控体系，提升区域信贷资产质量。

山

东工行研发了智慧信贷“慧象”系统，上线了数据信息

查询、信用风险监测、履职情况监测等三大类九个特色

风险模型，构建精准风险画像，实现智能灵活预警，引

导化解风险融资金额超过75亿元；搭建信用卡风控中

台，实现早期逾期劣变预警，实现信用卡不良率全国系

统内最优、山东省内可比银行最优；研发合作机构风险

管理平台，对合作机构进行风险预警管理，使个贷不良

率优于工行系统平均值。与中国移动山东分公司联合开

展监管沙盒项目——“基于多方数据学习的普惠信贷服

务”，通过客户行为数据预测违约概率，入选中国信息

通信研究院“2021年大数据‘星河’隐私计算优秀案例”；

与国网山东省电力公司签署《推进大数据赋能乡村振兴

建设合作协议》，搭建基于隐私计算技术的风控平台，

该平台入选人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程。

构建反欺诈智能防线，优化区域经济发展环境。

山

东工行建立了电信诈骗涉案账户挖掘与核查智能模型，

精准识别涉诈风险账户；与山东省征信公司合作，提升

抵押核验统一化能力，防止恶意重复抵押骗贷；对个贷、

汽车分期、信用卡申请等领域进行全面管控，使欺诈率

水平逐月下降，高风险客户识别率提高5个百分点；在

汽车分期业务领域，引入客户评分模型，增强客户多头

借贷、关联关系等隐性风险的识别能力，促进汽车分期

业务稳健发展。

注重化解安全风险，筑牢数字化转型安全底线。

山

东工行加强安全生产管理，提高智能运营管控能力，切

实筑牢安全生产根基，坚决杜绝重大生产运营和网络安

全风险事件；建立数据安全保护机制，加强全生命周期

管理，严格遵守《中华人民共和国个人信息保护法》，

完善客户隐私保护机制，安全合规使用客户信息，切实

保护消费者合法权益，全力打造客户心中的最安全银行。

面向未来，唯改革者进，唯创新者强，唯改革创新

者胜。接下来，山东工行将坚决贯彻落实国家政策导

向，守正创新、善作善成，加快推动数字化转型进程，

不断提升金融服务的数字化、生态化、体系化水平，

努力在山东地区开创一个引领金融新时代的“工行模

式”！

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