商业银行消费信贷风险分析与对策研究文献综述

2024年2月16日发(作者：莫艳兰)

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商业银行消费信贷风险分析与对策研究

ﻩﻩ文献综述

摘要

消费信贷又叫消费贷款,是针对消费者个人提供的,用以满足其消费方面货币需求的贷款。消费信贷是以消费者在未来的购买能力作为金融机构或厂商的放款基础,使消费者通过此种信贷方式预支远期的消费能力,以刺激和满足个人的即期消费需求。

面对当前我国信用环境的恶化、个人消费信贷业务相关的配套机制的不完善,个人信用制度在我国基本上没有建立起来的现实情况,在目前消费信贷业务快速发展的情况下,如何正确认识消费信贷特点，加强风险控制,是促进业务健康发展的重要课题。信贷风险是银行业经营过程中不可回避的现实．加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。因此,了解国内商业银行消费信贷研究的最新动向,借鉴它们在这方面的经验,有助于我国消费信贷风险管理的建立和完善。本文将对国内商业银行消费信贷的学术研究和发展状况做较为全面的介绍,以期为消费信贷在规范和管理上提供可资借鉴的经验。

关键词:商业银行 消费信贷 风险

ﻬ目录

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一、有关商业银行消费信贷风险分析与对策问题的学术研究ﻩ错误!未定义书签。

（一).我国消费信贷风险因素 .................................... 错误!未定义书签。

（二）消费信贷的意义和风险管理对策 ............................ 错误!未定义书签。

参考文献 ......................................................... 错误!未定义书签。

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前言

在我国，近年来人们的消费方式和观念发生了很大变化，利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。针对个人消费信贷业务市场需求，国内各家银行相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等品种,形成了银行消费信贷业务体系,贷款总量也日益增多。另一方面,从通过信用卡方式结算的商品赊销来看,在一些城市特别是一些大城市和经济较发达的中心城市中，这种方式有逐渐普及的趋势,年轻人尤其正以刷卡消费为时尚,能够接受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势。总的来说,信用卡的发行有了一定的规模,但是在数量,功能,使用便利度等方面仍很落后,除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外,持卡消费仍未普及。从总体上看,我国市场已由卖方市场转为买方市场,许多消费品持续降价但销售仍不景气。而要促进需求,最根本的不是促进投资需求而应该是促进居民个人的消费需求,因为投资需求实质上只是中间需求而不是最终需求,因而必须扩大消费率。我国提高消费需求的空间很大，因而当前现实需求不足,但潜在需求市场广阔。

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一、有关商业银行消费信贷风险分析与对策问题的学术研究

（一）.我国消费信贷风险因素

目前,我国消费信贷市场不断扩大,住房贷款,汽车贷款，助学贷款,耐用消费品贷款,个人短期借贷等业务得到迅速发展。由于我国信贷业务起步较晚,市场机制尚不健全,该项业务中存在的问题和风险也逐渐暴露。

何磊在《财经界Moneｙ Ｃhｉna》（Julｙ，２00７）指出：

１． 信用风险是消费信贷中最主要的风险,是在以信用关系规定的交易过程中,交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。当借款人无经济能力,或者是借款人申报贷款时虚报家庭收入,而贷方又没有认真核实或者说很难核实,在借款人因破产等原因不能偿还贷款本息时,就会发生信用风险。

2. 市场风险消费贷款大多数采用财产抵押方式。但是,由于市场变化导致抵押物贬值,汽车，住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险，抵押物的价值也因评估机构的不同而出现差异。

3． 流动性风险个人住房贷款,汽车消费信贷等主要消费信贷期限都比较长,而银行负债的期限相对较短,在银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金渠道的情况下,从而出现“存短贷长”的现象。

４． 操作风险根据巴塞尔新资本协议对操作风险的定义:操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险。

5. 法律风险现阶段我国还没有针对消费信贷的专项法律、法规．因此.--

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商业银行开展消费信贷业务仍沿用《商业银行法》,《贷款通则》,《借款合同条例》等法律法规的相关规定而事实上消费信贷作为银行的一项零售业务.业务规则应有其独特性。由于法律的不完善导致消费信贷业务在开展过程中出现了许多问题。

刘彪和田卫民在《时代经贸Eｃonomic & Ｔrade Ｕｐdate》（中旬刊）中将银行消费信贷中的风险分为：

1. 信用风险

信用风险是消费信贷中最主要的风险，是在以信用关系规定的交易过程中,交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。现阶段,我国的个人诚信问题比较严峻,个人诚信远不及英美等国家,个人信用的缺失是一个很严重的问题。而对于脱离可支配收入的家庭债务,银行所面临的风险就大大增加了。

２. 潜在的市场风险

消费贷款大多数采用财产抵押方式。但是，由于市场变化导致抵押物贬值,汽车,住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险。在加入WＴO后关税大幅度下调,汽车价格整体下降,一旦发生还贷困难,则出现抵押物不足以偿债的情况。另一方面,目前房地产价格持续升温,在宏观政策的调整下，房价逐步走向理性，住房价值将会缩水,也会出现抵押物不足以偿债的情况。

3．流动性风险

我国当前以定期存款为主,消费贷款总量不大,尚不会产生流动性风险。但银行的消费贷款发展目标是要达到与公司贷款规模相当的水平,即--

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消费贷款额占资产总额的5０％左右,一旦存款结构发生变动,活期存款大于定期存款,将使银行产生流动性风险；当消费信贷余额接近储蓄额时,也会面临流动性风险。

(二)消费信贷的意义和风险管理对策

而消费信贷对我国商业银行具有重要的意义。张素芬在《财经界Ｍoney Ｃhinａ》（２007）中指出:

１、消费信贷可以改善银行资产结构,降低经营风险。

２、消费信贷有利于提高商业银行的经营效益。

所以面对消费信贷发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系。《金融与经济Ｆinａnce and

Economy》中常磊建议:

1、逐步建立全国联网的个人征信系统。建立科学有效的个人征信系统是银行控制消费信贷风险的前提保证。

２、建立科学的个人信用评价体系。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

３、实现消费信贷证券化,分散消费信贷风险。

4、把个人消费贷款与保险结合起来。由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。

5、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

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朱波涛和张伯华在《职业技术经济纵横》(２00６）中还认为：

1、重点开发风险低、潜力大的客户群体。选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。

2、建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态。

３、进一步完善消费贷款的担保制度。

我国商业银行消费信贷发展具有以下特点:（1）发展速度快。(２）消费信贷品种日益丰富结构体系日趋完善。根据这些特点，我国商业银行需要有突破瓶劲的新措施。

乔埃尔贝希思在《商业银行风险管理》中指出:完善流动性管理机制流动性作为国际公认的商业银行经营原则之一,是银行生存和发展所必须要解决的问题。我国商业银行融资渠道有限,资本金普遍不足，针对扩大消费信贷额所可能形成的流动性缺口,银行应一方面加大发行金融债券的力度。另一方面,银行应该也必须对消费信贷不断归还的本金和利息进行妥善利用。《商业银行消费信贷的风险分析与对策研究》（200６)中张汉飞称：商业银行风险防范应采取适当罚息机制补偿利率风险。还应加强对抵押品的控制，完善抵押品二级市场。然后实现消费信贷资产证券化。

刘桂素在《环渤海经济瞭望Ecoｎomic Oｕtｌoｏｋ the Ｂoｈai

Sea》(200６）同样认为:商业银行防范消费信贷风险的对策建议面对消费信贷发展过程出现的各种风险，商业银行急需从以下几方面入手来防--

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范消费信贷风险：

1、建立全行性个人客户信用数据库。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

２、信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠。

3、完善消费信贷法律体系消费信贷立法主要涵盖范围可包括：(1)是针对存在的问题,制订法规；(2)是制定耐用消费品担保贷款的有关法律、法规，促进耐用消费品担保贷款的发展;(3）是制定有关保护消费者合法权益的立法；(4）是制定有关个人信用制度的立法,保护消费者的隐私;（５)是加紧研究制定个人破产法。

4、进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。银行内部要明确职权和责任，防范信贷风险。

5、西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通的职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。

6、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地。消费信贷应采取浮动利率制，减少银行利率风险。此外,还应实施提前还款罚息制。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,弥补信贷资产损失。

综上所述，商业银行防范消费信贷风险的对策建议：

1、建立健全社会的个人信用制度。

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２、建立科学的个人信用评价体系。

3、重点开发风险低、潜力大的客户群体。

4、建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

５、实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险。

6、进一步完善消费贷款的担保制度。

7、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

随着金融创新产品的不断涌现以及个人信用体系的建立和完善,我国一定能够建立起一套适合中国消费贷款发展的风险管理机制，我国商业银行消费信贷业务将会获得更广阔、更健康的发展空间。

综上所述，商业银行在发展消费信贷这一业务上,要从自身出发建立科学的个人信用评价体系.重点开发风险低、潜力大的客户群体建立银行内部消费信贷风险管理体系,努力完善对贷款对象的信用评级建立好信用数据库不仅要做好贷款前的评估更要通过信用卡等形式对客户的消费情况进行实时了解.使贷款回收工作能够顺利进行。这样才能让商业银行在消费信贷业务领域上取得更大的发展。这对于解决中小企业融资问题提出了一个非常重要的解决思路和途径。目前我国商业银行信贷业务有了一定的发展,但是也出现了一些问题,还有待于进一步的改善和发展。弄清楚了以上问题，论文的写作有了重要的论述依据。在论文中，将着重实证分析商业银行信贷风险和其风险防范,力争找到降低消费信贷风险的措施。

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参考文献

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我国商业银行消费信贷的风险分析及对策,财经界，

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