国内外银行数字化转型实践和趋势

更新时间:2023-07-31 04:12:49 阅读: 评论:0

国内外银⾏数字化转型实践和趋势
人事部门工作职责近年来,⾛在市场竞争前列的中外银⾏不断加⼤⾦融科技的创新和投资⼒度,优化IT架构和数据治理,深度挖掘⼤数据技术价值,推进客户旅程数字化,持续优化客户卓越体验,加快数字化⾦融产品和服务创新,银⾏经营模式和竞争⽣态正在发⽣历史性变化。
01.国内外领先银⾏重视数字化转型规划和投⼊
▍重视数字化转型战略规划
国内外领先银⾏集团都相继制定了数字化转型战略,从⾦融科技创新、客户和⽤户体验、业务拓展渠道、数字⾦融⽣态圈建设等诸多⽅⾯明确了数字化转型的战略⽅向和发展⽬标。
从国际银⾏业数字化转型看, 2012年花旗银⾏就提出了“移动优先(Mobile First)”战略,2017年⼜进⼀步提出以“简单化、数字化、全球化”为主线的“打造数字银⾏”的新数字化战略,强调要重视客户核⼼需求、强化⾃⾝数字化能⼒、积极拥抱外部合作伙伴等战略重点。摩根⼤通银⾏则按照“移动第⼀,数字渗透”(Mobile First, Digital Everywhere)的数字化创新战略,推进银⾏数字化转型,突出打造领先的数字化体验、布局⽣态圈、创新数字产品、打造技术型组织和能⼒等。欧洲银⾏业重视将数字化转型和银⾏⾃⾝定位、⽬标、发展内外环境等紧密结合,从集团顶层设计上制定了战略转型规划。⽐如, 2014年,
汇丰银⾏以实现渠道全⾯数字化为⽬标,开启了持续三年的客户旅程数字化项⽬。2015年,该集团⼜将数字化战略⽬标明确为“从根本上将业务模式和企业组织数字化”,推出五⼤举措:即客户旅程数字化,优化客户体验;数字化产品创新;运⽤⼤数据技术创造价值;优化IT架构和数据治理,实施敏捷开发;加⼤投资⼒度、拥抱最顶尖的⾦融科技等。
⼀些国际银⾏还专门设⽴⾸席转型官、⾸席数字官、数字化战略推进委员会或办公室等⾼级管理⼈员和机构专门负责转型中的协调、预算和⼈员组织,强化转型的⽬标管理。西班⽛对外银⾏(BBVA)则由董事长和⾸席执⾏官亲⾃负责数字化转型,在总部设⽴全球数字化委员会,在全球各区域设⽴数字化转型执⾏委员会。⾃2006年开始,该⾏以“成为全球数字银⾏领军者”为发展愿景,启动了为期⼗年的数字化转型战略,重点推动传统业务数字化转型、优化客户解决⽅案、布局⾦融科技、推动开放银⾏四⼤转型⼯程。埃森哲咨询公司调查发现,从2011年到2017年,在初始净资产收益率⼤致相同的样本银⾏中,“聚焦数字化”的银⾏净资产收益率上升了0.9个百分点,81家最不关注数字业务的银⾏净资产收益率下降了1.1个百分点。
从国内银⾏数字化转型看,近年来,六⼤国有商业银⾏和主流股份制商业银⾏纷纷制定⾦融科技发展规划。⽐如,招商银⾏将⾃⼰定位为⼀家“⾦融科技银⾏”,把科技变⾰作为未来银⾏发展战略的重中之重,该⾏强调要以科技敏捷带动业务敏捷,紧紧围绕客户需求,深度融合科技与业务,快速迭代、持续交付产品和服务,创造最佳客户体验,取得效率与成本、风险更⾼层次的平衡。招商银⾏明确了银⾏数字化转型的五个⽅向:即从客户转向⽤户,以重新定义银⾏服务对象和经营思维;从银⾏卡转
向⼿机应⽤程序(App),以重新定义银⾏服务边界;从交易思维转向客户旅程,以重新定义银⾏服务逻辑和客户体验;从依靠经验转向依靠数据,以重新定义银⾏经营的依据;从集中转向开放,以重新定义银⾏科技基础和企业⽂化。平安银⾏的数字化思维已渗⼊该⾏各⼤业务条线,全⾯赋能产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理领域,推动业务流程、经营管理全线上化。该⾏希望通过数字化经营能⼒的不断突破,为银⾏业
和风险控制等经营管理领域,推动业务流程、经营管理全线上化。该⾏希望通过数字化经营能⼒的不断突破,为银⾏业的可持续发展提供成功样本;⽤更专业、更普惠的⾦融服务⽀持实体、⽀持产业、⽀持民⽣,践⾏⾦融机构的初⼼责任。该⾏坚持通过建⽴数字化⼈才队伍和组织机制,推进全⾯⼈⼯智能(AI)化战略,打造以开放银⾏、AI银⾏、远程银⾏、线下银⾏和综合化银⾏有机融合的“五位⼀体”新模式等分阶段战略举措,推进“全时全域”“千⼈千⾯”“有温有感”的智能化零售银⾏建设。
▍加⼤数字化转型的资源投⼊
根据麦肯锡公司对国际银⾏业的调研结果,全球领先银⾏已将税前利润的17%⾄20%⽤作研发经费布局颠覆性技术,以加速银⾏数字化转型。过去⼗年,⾼盛、花旗、摩根⼤通、汇丰等国际领先银⾏对⾦融科技领域的投资主要聚焦在资本市场、财富和资产管理、⽀付、数据和分析以及相关重要领域。其中,资本市场、财富和资产管理领域是国际领先银⾏最为重视的领域。以摩根⼤通为例,2017年-2
018年摩根⼤通的技术投⼊总额从95亿美元提⾼到108亿美元,占上年营业收⼊的⽐重从9.6%上升到10%,占上年净利润的⽐重从38%上升到44%。摩根⼤通集团计划2022年将技术⽀出提⾼⾄120亿美元。这些资⾦重点投向了数字银⾏、在线投顾、数字⼈技术、⽹络安全等领域的技术应⽤和产品开发,其中较⼤部分资⾦定向投资于云计算、⼈⼯智能等新兴⾦融科技领域。摩根⼤通还在吸引、培养、挽留各种优质技术⼈才⽅⾯采取了⼀系列重⼤措施。根据其2017年年报披露,在摩根⼤通全球25万名员⼯中,有近五分之⼀是技术⼈员,这些技术⼈员中⼜有超过60%的⼈员从事新兴技术开发和⼯程类⼯作,在其招聘⽹站上开放了包括机器学习⼯程师、⽤户体验(UX)设计师、应⽤程序编程接⼝(API)开发者等在内的2314个技术类型岗位,148个产品经理岗位和63个相关岗位。摩根⼤通还积极从顶级⼤学和头部科技公司聘请顶级资深技术专家,⽐如,聘请曾任⾕歌云⼈⼯智能产品管理负责⼈资深专家同时担任该银⾏的⼈⼯智能和机器学习服务负责⼈以及资产和财富管理⼈⼯智能技术两个重要职务的负责⼈。早在2015年,⾼盛36800名员⼯中有四分之⼀(约9000⼈)为⼯程师和编程⼈员,超过以技术知名的脸书(facebook)、推特(twitter)、领英(linkedin)等互联⽹巨头。汇丰集团计划于2019年⾄2022年按复合年增长率7%⾄10%增加科技投资,2019年和2020年分别投资了53亿美元和55亿美元。
近⼏年来,国内商业银⾏加⼤科技投资。 2020年银⾏业信息科技资⾦总投⼊从上年的1732亿元增⾄2078亿元,预计2021年达到2500亿元,2022年突破3100亿元。
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转正个人总结其中, 2020年六⼤国有商业银⾏科技投⼊共956.86亿元,⼤多⽤在了⼈才、IT技术、数字化转型⽅⾯。招⾏信息科技投⼊119.12亿元,占营业收⼊的4.45%,资⾦主要投向系统运营、电⼦设备和软件采购、信息科技⼈⼒资源配置、信息科技咨询和基础设施建设等⽅⾯。除招⾏外,其他⼏家头部股份制银⾏的科技投⼊也达到50亿元-70亿元,占营收⽐例从2.9%到3.6%不等。
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▍采⽤“双速IT”数字化开发模式
花旗银⾏、澳⼤利亚联邦银⾏等国际银⾏积极采⽤敏捷开发⽅式,打造了“双速IT”的⾦融科技开发模式。根据麦肯锡公司估计, “双速IT”模式可以将银⾏产品创新上市时间缩短40%⾄60%,开发错误率减少60%。该战略可使传统银⾏在未来5⾄10年将净资产收益率提升2%⾄5%。为了加快数字化转型,2017年-2021年,国内14家银⾏成⽴了⾦融科技⼦公司;中国⼈民银⾏也成⽴了⾦融科技⼦公司。预计2022年银⾏系科技公司数量持续增加,推动科技和创新强⾏。
烤箱烤地瓜怎么烤02.国内外领先银⾏服务渠道更加多元化
近年来,客户与银⾏关系加速重塑,服务渠道更加多元化,虚拟服务渠道迅速发展,服务渠道数字化⽔平不断升级。▍加速服务渠道的数字化整合
汇丰银⾏、花旗银⾏、星展银⾏等国际银⾏⼀⽅⾯通过数字化渠道(如⽹上银⾏、⼿机银⾏、直销银
⾏、开放银⾏等新型渠道)拓展新兴业务市场领域;另⼀⽅⾯加快银⾏线下分⽀⾏⽹点数字技术升级。⽐如重新规划和设计分⽀⽹点布局和运营模式、优化⾃动柜员机(ATM)功能、推出数字银⾏员⼯等,有效提升客户卓越体验。包括但不限于整合银⾏在全球的分⽀机构,为跨国公司创造⾼效和智能化的服务系统与平台。在借助⾦融科技持续提升线上服务⽔平的同时,也⾼度重视优化物理⽹络布局巩固线下优势。⽐如,摩根⼤通银⾏2020年三季度借助在10个州新获批开设实体分⽀机构的机会,将分⽀⽹点拓展到了美国48个州。同时,摩根⼤通还上线了快收(QuickAccept)服务,为企业客户提供⼀站式管理现⾦流、存款、汇款和⼯资的账户和服务。摩根⼤通还在英国以⼤通品牌设⽴了⼀家数字零售银⾏,并为此收购了英国在线资产管理公司Nutmeg。⾼盛银⾏推出了在线消费贷款平台Marcus,向个⼈银⾏及零售市场拓展,为个⼈客户提供便捷和个性化的在线存贷款服务。在没有传统实体分⽀机构的情况下,其数字零售银⾏部门吸收存款快速增长;⽀持和整合以互联⽹为基础的供应链⾦融服务平台;⽀持整合银保业务模式以及外包业务模式;整合投⾏和商⾏机构托管业务平台;打造专门为专业机构投资者服务的渠道等。
▍提升电⼦渠道端服务的客户满意度
为实现银⾏服务渠道效能最⼤化⽬标,国际银⾏更加重视客户对多渠道平台框架的满意度。除了尽⼒提升商业银⾏的传统分⽀机构、电话银⾏、⽹上银⾏、直销银⾏服务效率外,国际银⾏更加重视开发和强化新服务渠道效能,⽐如持续升级⼿机银⾏、智能银⾏、物联银⾏、视频、社交媒体、智能眼镜
银⾏等渠道功能。摩根⼤通公司⽹站上明确写道:我们正基于现有的数字化成果进⾏更加积极的战略转型,尝试通过不断创新来吸引⽤户,增加客户对电⼦渠道端服务的满意度,为客户创造更⼤的价值。
▍科学选择具有⾃⾝特⾊的新服务模式
根据麦肯锡等公司分析,⽬前国际银⾏最受重视的新型渠道包括:银⾏服务⽹络与第三⽅构建的账单⽀付和管理平台、由银⾏客户⾃主发起和控制的跨⾏和跨地域⽀付体系、以区块链技术⽀持的银⾏间信息⽹络、互联⽹交易平台、⼈机整合联动的交易与咨询联动资管、财富管理系统与平台等等。随着第五代通信技术、元宇宙技术开发和⼴泛应⽤,⼈⼯智能将更多地赋能商业银⾏⽹点,⽐如智能穿戴设备、数字化和虚拟化信⽤卡、智能化“超级柜台”等将更加⼴泛地应⽤到⽹点经营和⾦融服务领域,⽹点空间和⽹络布局将不断向智能化扩展,全球银⾏业将⼤量出现虚拟分⽀⾏。
▍国际银⾏服务模式将更加多元化
有关银⾏专家预计,未来银⾏可能会形成完全数字化全能银⾏、银⾏主导的开放⾦融⽣态圈和综合⾦融服务平台营造者、服务于特定⼈群的⾦融细分领域市场的深耕者以及服务于特定地域和特定功能的专业化⾦融供应商等多种商业模式。智能移动银⾏将提供7×24⼩时实时全功能服务,银⾏经营管理组
织体系将更加柔性化和跨界化,社区银⾏和虚拟银⾏和“互联⽹+普惠⾦融”将⼤⾏其道。区块链技术将在⾦融领域得到⼴泛应⽤,以云计算为基础的风险监控系统将获得⼴泛应⽤,⼀些传统银⾏将转型为“科技创新⽣态⾦融系统”。持牌互联⽹⾦融公司不仅将争夺传统商业银⾏所有业务,还会开发更轻便、更⾼效并更满⾜新时代年轻客户群体需求的⾦融业务,在更多重要领域取代传统银⾏功能。
03.国内外领先银⾏产品和服务更加智能化和数字化
▍⾦融创新始终坚持为客户创造价值
近年来,领先商业银⾏按照“以客户为中⼼”原则,借助⾦融科技提升运营效率,为客户打造个性化、⼀体化卓越体验,并通过⾃⾝创新、投资或收购⾦融科技公司、与第三⽅⾦融科技公司全⽅位合作等⽅式,加速数字化⾦融产品和服务的多元化布局。⽐如,摩根⼤通致⼒于在四个领域为客户创造价值:即全⽅位多渠道的产品服务;隐私保护、交易护航、欺诈监测等安全服务;良好⽤户体验、低延时、⾼集成的便捷服务;智能、全⾯、灵活的理财个性化服务。另外,根据麦肯锡公司的⼀项调查,⽬前全球52%的银⾏与⾦融科技公司有合作,37%的银⾏借⼒风投和私募基⾦布局⾦融科技战略。例如,巴克莱银⾏创建了“巴克莱孵化器”;桑坦德银⾏购买了美国⾦融科技平台Kabbage的服务,提升其在中⼩企业贷款⽅⾯的竞争⼒;苏格兰皇家银⾏收购了⾃由职业者财务管理软件公司。⾼盛银⾏在⾦融科技领域的投资布局也⼀直⾛在同业前列。通过超前性布局,⾼盛银⾏既可以获得这些⾼科技公司价值快速成长的红利,也可以在对这些科技公
直⾛在同业前列。通过超前性布局,⾼盛银⾏既可以获得这些⾼科技公司价值快速成长的红利,也可以在对这些科技公司投资布局过程中,加深⾼盛银⾏对⾦融科技发展⼤趋势的前瞻性洞察,以便更好地利⽤科技为其⾦融业务服务。
▍提升⾦融服务的智能化和数字化⽔平
据麦肯锡公司的研究估算,⼤数据技术可帮助银⾏将交叉销售业务量提升10%⾄30%,信贷成本下降10%⾄15%,后台运营成本降低20%⾄25%。在为个⼈客户数字化服务⽅⾯,摩根⼤通银⾏通过⾼效的数据处理能⼒、智能化的分析技术以及多样化的⾦融服务渠道,为客户提供了更加简单、科学的多元化投资组合配置模式,更加⾼效安全的转账和证券交易,既为客户创造了更⼤收益,也使银⾏获得了投资服务业务的持续增长。在为企业客户提供数字化服务⽅⾯,摩根⼤通依靠其先进的数字化平台,为企业⽤户提供⾼效的国际化⾦融服务交付,⽐如在线开⽴账户、⾃助获取⾦融服务、便捷贷款服务、卡服务,实时外汇信息、可定制的报告和分析数据,实时流动性管理⽅案等。2017年,西班⽛桑坦德银⾏(Banco Santander)推⾏了“超级油轮与快艇”并存的双轨战略。其中“超级油轮”代表桑坦德银⾏的业已成熟业务,这些业务是该集团收⼊的主要来源,因此,为保证“今天有饭吃”,在这些业务领域开展数字银⾏转型必须审慎稳妥地进⾏。“快艇”则代表该集团着眼于未来开展的⾼度灵活的各种⾦融创新项⽬,这些新项⽬是“未来有饭吃”的本钱,必须根据集团发展战略的要求,积极进取地加以推进。但总体看,⽬前国际银⾏业的⼈⼯智能技术并不⼗分成熟,特别是⽤于营销和客户⽀持的⼈
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⼯智能技术依然落后,关键的数字转换技术还有待进⼀步发展。
▍为客户提供全⽣命周期智能财富管理服务
未来的智能银⾏服务将嵌⼊到客户和⽤户的终⽣体验中。麦肯锡公司的研究数据表明,银⾏只要聚焦20⾄30条核⼼客户旅程的改造,就可以显著降低运营成本,⼤幅改善客户体验。客户选择银⾏的主要依据是便捷性,因⽽欧洲传统银⾏转型和“挑战者银⾏”建设的过程中,都是以满⾜客户需求为⾸要任务。英国⼤型银⾏的客户旅程再造重点包括开户体验和风险合规管理效率。⽐如,汇丰银⾏针对整个零售业务中最为关键的20⾄30个旅程开展了端到端的客户旅程再造;劳埃德银⾏从客户和财务效益视⾓出发,选择了⼗⼤核⼼旅程进⾏数字化改造。客户旅程的每⼀部分都不是不可分割、相互关联的。劳埃德银⾏把IT部门和商业变⾰部门进⾏了整合,并引⼊敏捷的⼯作⽅式,构建敏捷团队,进⾏创新设计和运营推⼴。汇丰银⾏重组了开发架构,整合7万个应⽤和遍布全球的4万名信息技术⼈员,基于改造项⽬将开发团队分解为众多⼩型团队,加强任务分解和团队协同。通过客户旅程再造,劳埃德银⾏将开户时间从⼀周缩短⾄⼀天,信⽤卡在线申请不超过90秒,客户经理在对公单个案例上的投⼊时间从7⾄14⼩时缩减为约1⼩时,同时节省了1.5万个员⼯岗位,节约了20亿英镑左右的成本⽀出。汇丰银⾏的数字化渠道销售额增加了75%,活跃的数字化⽤户⽐例达到了40%⾄50%,客户体验⼤幅提升。
在改进和聚焦核⼼业务流程的同时,领先银⾏还⾮常重视以覆盖客户全⽣命周期及交叉销售为重⼼,通过⾦融科技规划⾦融产品组合,为客户提供全⽣命旅程的⾦融服务。全球个⼈财富的持续增长、财富保值增值和税务筹划、全球资产配置、财富传承需求的增加将推动私⼈银⾏和财富管理更加智能化、数字化,数字化家族办公室、数字化家族信托业务将⼤⾏其道。
04.国内外领先银⾏经营更加平台化、开放化
▍加快⾦融服务的平台化转型
国际商业银⾏正在加速布局⾃⾝的⽣态圈,通过⾃创和合作共赢的⽅式,实现银⾏经营的平台化。⽐如,星展银⾏在2006年就提出“带动亚洲思维”(Living,Breathing Asia)的战略宗旨,扎根亚洲开展数字化转型。2014年,该银⾏就围绕“成为并肩⾕歌、亚马逊等⼀流科技公司”的愿景,实施了“⽢道夫计划”(Gandalf),加⼤布局新技术⼒度、推动创新⽂化演进。2018年,星展银⾏进⼀步提出了“⽣活随兴,星展随⾏”(Live more,Bankless)的战略⼝号,承诺要进⼀步将银⾏服务化繁为简,为客户提供更美好的⽣活体验。2020年,星展银⾏集团⼜将数字化战略聚焦于三个⽀柱:即推进银⾏经营管理核⼼数字化,2020年该银⾏的99%App实现了云驱动;将银⾏嵌⼊客户旅程;像⼀个初创企业那样思考和⾏动。2020年,申请抵押贷款的客户中有四分之三是⽹上办理,2019年该数字为三分之⼀。
▍领先银⾏⼤⼒推进开放银⾏发展
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国际银⾏正在有效控制风险的前提下,通过开放⽀付及账户体系、各类APP、⾦融科技开发和服务能⼒等,以⾦融科技赋能⽣态圈内的合作伙伴和客户。与此同时,商业银⾏通过开放银⾏业务,也获得了更多的数据及流量⼊⼝,为进⼀步的数字化转型提供强有⼒的外在助推⼒量。⽐如,⽬前英国9家⼤型商业银⾏均已对外开放银⾏产品、⽹点ATM等标准化数据,第三⽅可以通过银⾏与客户两⽅的授权,实现银⾏客户资料的⾃由调取,苏格兰皇家银⾏等还实现了应⽤于App的开放银⾏建设⽬标。201
6年11⽉,花旗银⾏就推出了全球API开发者中⼼。⽬前,全球各地的API开发者可通过该中⼼平台接⼊账户管理、点对点⽀付、资⾦转账、投资产品购买等11个类别的API。全球⽤户不仅可以利⽤花旗银⾏的海量客户数据,还可以利⽤该平台的API模块搭建具有⾃⾝特⾊的⾦融服务程序。未来,领先银⾏必将是具有强⼤⾦融科技平台和⼴泛资源⽣态⽹络,能够完美嵌⼊并集成⾦融科技的全球超联通银⾏和卓越⾦融科技公司。
▍解决银⾏数字化转型的“卡脖⼦”问题
银⾏成功的数字化转型必须解决好战略与⽂化、运营模式重构、⾦融科技赋能、标准引领、数据中台驱动、开放银⾏、复合型⼈才队伍、数据治理、⽣态战略等问题,有效规避数字化转型的战略陷阱。要突出“以⽤户为中⼼、以账户为中⼼、以交易为中⼼”构建智能⾦融基础设施;以⽣态系统布局智慧化⾦融服务和开放平台;以客户旅程建设敏捷⾦融能⼒中⼼。同时,要利⽤⾦融科技赋能下的“开放技术能⼒”“开放平台获客能⼒”以及“开放产品创新能⼒”提升⽣态服务能⼒,发挥数字⾦融新动能、新突破和新格局⼒量,构建特⾊的核⼼竞争⼒。
05.国内外领先银⾏积极参加推动数字货币创新
国内外先进银⾏⾛在数字货币开发和应⽤前列。
▍⾃主开发数字货币
2019年年初,在全世界25家⼤银⾏等机构参与下,摩根⼤通银⾏公开发⾏了稳定币。2021年,该银⾏成⽴了⼀家具有单独公司性质的新数字货币部门,专门负责银⾏间的⽀付。三菱东京⽇联银⾏等⽇本⼤型银⾏以及东⽇本铁路公司等74家贸易公司、⾦融公司和运输公司拟在2022年联合推出数字货币。
▍进⾏数据资产交易
随着客户对数据资产交易需求的上升,数字资产将成为全球⾦融系统和未来⾦融市场交易的重要组成部分。花旗集团等国际⼤⾏也在布局数字资产交易业务,这些银⾏都认为加密货币和数字货币将是其所提供的⾦融服务的⼀部分,⽐如美国银⾏正在为基⾦经理推出⾃⼰的加密货币托管服务。星展银⾏推出数字交易平台,为机构客户和合格投资者打造全⾯的数字资产代币化、交易和托管⽣态系统。
▍协助央⾏开发数字货币
摩根⼤通银⾏与巴林中央银⾏和阿拉伯银⾏(Bank ABC)合作开展数字货币结算试点,试验通过美元从买⽅向供应商付款,再将资⾦转⾄或转出巴林央⾏。汇丰银⾏等⼋家公司⼊围法国央⾏数字货币试验计划。澳⼤利亚储备银⾏正在与澳⼤利亚联邦银⾏、澳⼤利亚国民银⾏和其他两个组织合作,研究中央银⾏数字货币的⼴泛使⽤。
▍协助央⾏推⼴法定数字货币
秋天有哪些花开放我国法定数字⼈民币的发⾏、试点⾛在世界前列。试点地区主要覆盖深圳、苏州等10个城市及冬奥会场景(北京、张家⼝),运营机构则包括六⼤国有商业银⾏、⼀家股份制银⾏、两家⽹络银⾏。数字⼈民币的应⽤场景也从“吃、住、⾏、游、购、娱”,延伸到绿⾊低碳、政务服务及⾦融服务等诸多领域。

本文发布于:2023-07-31 04:12:49,感谢您对本站的认可!

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