中国人寿保险业务结构研究
摘要
我国寿险业自20世纪80年代复业以来，经历了30多年的快速发展，产品变化、渠道变化和期限结构的变化体现了国外成熟寿险市场所走过的各个阶段和历程。但是，在这30多年的粗放式增长过程中，也积累了很多的矛盾和问题，这些问题是其他寿险市场曾经出现和遇到过的，其中，很多问题的产生和激化，都是源于业务结构的失衡，其中尤为突出的体现在渠道结构、产品结构和年期结构。当前，在深入推进保险供给侧改革过程中，如何实现寿险公司业务结构转型升级成为不可回避的重大课题。
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中国人寿作为国内最大的寿险公司，行业发展中的上述问题在公司内部不同程度存在。加快业务结构调整、实现持续健康发展，已经成为包括中国人寿在内的行业共识。从中国人寿保险公司自身发展来来看，转型升级就是要加快公司业务结构调整，努力实现由规模速度型向规模效益型的转变。业务结构调整的重点内容和首要环节就是推进业产品结构、渠道结构、期限结构调整。
关键词：中国人寿；人寿保险；业务结构
1 绪论
1.1研究目的及意义
承保业务和投资业务共同构成了寿险公司的业务。如果把寿险公司比作一辆跑车，那么承保业务和投资业务便是这辆跑车的前后两个轮子。承保业务的利润来源于风险保险本身所产生的利润，是寿险公司的主要业务。投资业务的利润通常是寿险公司通过对外获得的投资收益，股息等，投资功能是寿险公司的附属衍生功能。寿险公司利润主要来自承保利润和投资收益。承保业务和投资业务是寿险业的两个基础，它们是相互影响，相互促进的，承保业务结构也就是我们通常说的保险业务结构，本文中主要研究的是保险业务结构。在当今的环境下，寿险公司为了吸引客户，不得不降低费率，这使得寿险公司的承保利润受到了很大的影响，承保利润显著降低。此外，寿险资金可运用的范围较为广泛，这就刺激了寿险公司到资本市场进行获利。
本文通过对我国人寿保险公司保险业务结构实际发展的现状进行全面研究，对寿险公司发展过程中所存在的问题进行深入总结，采用调研分析模式，尝试从监管单位、消费者、保险公司等多个角度入手，使人寿保险公司的保险业务结构得到全面优化，同时为我国寿险
业的转型提供合理的建议。本文丰富了我国寿险公司保险业务结构转型的理论体系，弥补了现有理论体系的不足，完善了对我国寿险公司保险业务结构转型的认识，促进了我国寿险行业平稳健康可持续的发展。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究综述
George E.Rejda（2017）强调，大部分保险都采用提前缴费模式，所以，投资都是在保险金支付之前进行的。对于美国人生保险公司而言，保费与投资收益是满足自身利润收益的有效资源，通过运用这些资源可以让公司获得收益。从整体发展状况来看，人寿保险投资模式的开展可以对社会经济发展目标的实现起到十分显著的促进作用。第一，寿险责任金的支付需要在较长时间内履行，因此寿险资金具有长期性的特征。第二，保费自身带有收益获取的特征，尤其体现在投保人的分红方面，为实现成本的控制目标创造了基础。综上所述，对于国家发展而言，寿险保费也是获取经济收益的一种有效资源。
Black 和 skipper（2017）在开展经营活动中，对寿险公司所承担的风险压力进行了全面阐
述。他们表示，市场利率在不断变化，寿险公司自身也因此承担较大经营压力。其它因素，如死亡率、预期收益、资产组合质量等，也可能成为风险因素产生的主要来源。因此，美国相关管理单位结合实际发展状况，对赔付风险类型进行全面划分，其中包括资产、负债、定价等多样性风险形式。
1.2.2国内研究综述
保险业务结构调整不可能一蹴而就，转型是一个长期的过程，面临着许多的困难。吴振姬（2016）指出我国寿险公司转型的难点之一在于合理的营销体系的构建。凌秀丽（2017）指出寿险行业转型的难点在于如何建立科学的业绩评价机制，如何提升寿险产品在市场上的吸引力。王国军（2017）将我国保险行业开展保险业务结构调整过程中所存在的问题进行如下总结：暂未找到有效的营销突破口，所采用的规模导向发展机制严重缺乏科学性特征。曾应禄（2017）对现阶段国内保险公司开展寿险业务过程中所存在的相关问题进行全面阐述，并结合实际发展状况，提出相应解决方案，为逐步实现结构调整发展目标做好充分基础准备。
1.3研究方法
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1.比较研究的方法。通过对文献的比较分析，从中发现中国人寿业务结构中存在的问题以及解决的对策。
2.本文通过文献的归纳与整理，为本研究提供充实的理论依据。
3.通过采集中国人寿业务结构的实际数据，结合市场调研收集调查数据进行分析研究。
2 中国人寿业务发展现状
中国人寿保险（集团）公司（简称中国人寿）是国有特大型金融保险企业，总部设在北京，世界500强企业、中国品牌500强，属中央金融企业。公司前身是成立于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。2003年，经国务院和原中国保险监督管理委员会批准，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。
2.1产品结构分析
作为中国保险市场上最大的保险公司保险产品自然也是琳琅满目，中国人寿主要以分红险为主，所以分红产品也是最多的，从中国人寿的产品列表可以看出其他险种偏少。
表1 中国人寿产品分红系列产品列表
分红险 |
国寿福禄鑫尊两全保险 | 下雨英文国寿千禧理财两全保险 |
国寿福满一生两全保险 | 国寿鸿福相伴两全保险 |
国寿福禄金尊两全保险 | 国寿鸿盛终身保险 |
国寿美满人生两全保险 | 夸女朋友国寿鸿丰两全保险 |
国寿福禄呈祥两全保险 | 国寿鸿宇两全保险 |
苦涩国寿新鸿泰两全保险 | 国寿鸿裕两全保险 |
国寿福瑞人生两全保险 | 国寿鸿鑫两全保险 |
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国寿瑞鑫两全保险 | |
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万能险 |
国寿瑞丰两全保险 | 国寿瑞祥终生保险 |
健康险 |
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国寿康恒终生重大疾病保险 | 国寿瑞鑫两全保险 |
养老险 |
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