住房公积金贷款条件及额度新规定

住房公积金贷款条件及额度新规定

2017年住房公积金贷款条件及额度新规定

在中国律法有明确相关规定，用人单位必须为员工缴纳社保，也就是五险

一金，除了部分小单位违规不为员工缴纳社保外，多数打工者都有住房公积金。下

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2017年住房公积金贷款条件及额度新规定

住房公积金贷款额度

公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。

只有具有当地城镇常住户口、建立住房公积金制2年以上，并按规定缴存住房公积

金的职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，才可享受公积金贷款。

公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款

最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

公积金贷款额度计算

01住房公积金贷款按照还贷能力计算的贷款额度计算公式为：[(借款人

月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷

款月应还款总额]×贷款期限(月)。

02住房公积金贷款按使用配偶额度计算公式为：[(夫妻双方月工资总额+

夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数(40%)-夫妻双方现有贷款

月应还款总额]×贷款期限(月)。

月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

03住房公积金贷款按照房屋价格计算的贷款额度计算公式为：贷款额度=

房屋价格×贷款成数。

04住房公积金贷款按照贷款最高限额计算的贷款额度，使用本人住房公

积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请

住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。

使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补

充住房公积金的'，贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积

金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额

70万元。

中国全国公积金贷款利率

根据央行公告显示，自2015年10月24日起，将金融机构人民币贷款和

存款利率进一步下调0.25个百分点。其中，一年期贷款基准利率下调0.25个百分

点至4.35%;一年期存款利率下调0.25个百分点至1.5%;个人住房公积金贷款利率

保持不变。个人住房公积金贷款利率最近一次调息是2015年8 月26日。公积金

贷款最新利率五年及以下为2.75%，五年以上为3.25%。

住房公积金贷款流程

借款人所具备贷款条件

1借款人公积金必须连续缴存住房公积金6个月以上(含6个月)，方能申

请公积金贷款。

2借款人带产权证、发票原件、商品房买卖合同原件(二手房带双方协议)

到住房公积金审核。审核通过领取贷款申请表，按表上内容用钢笔(黑)、碳素笔

详细填学个人资料和贷款相关资料一式二份，不刮、不改否则作废。

3借款人可以有共同还款人，共同还款人仅限夫妻，共同还款人也要在借

款申请表上详细填写个人资料。

4共同还款人必须和借款人一起到海拉尔管理部办理相关手续，否则不予

办理。

5贷款年限按国家法定退休年龄扣除借款人年龄，男60周岁、女55周岁

计算。

6如申请人个人工资符合贷款规定，可以不需共同还款人。

7填写借款资料必须字迹工整，不得连笔或简笔，否则不予办理。

贷款限额及贷款额度

住房公积金贷款最高限额

在中国每个城市的住房公积金贷款最高限额都有相关规定，甚至夫妻各自

都有住房公积金一起贷款和个人的额度都是不一样的。

在这里以北京、上海、广东、深圳为例(首套房)，北京：夫妻120万，个

人120万;上海：夫妻120万，个人60万(有补充公积金的);广州：夫妻100万，

个人60万;深圳：夫妻90万，个人50万。

住房公积金贷款房贷首付比例/房屋总价

公积金贷款额度受房贷首付比例、房屋评估总价的影响，最高贷款额度≤

房屋评估价-首付。

打个比方：北京一套200万的房子，首付20%，贷款额度≤200-40=160

万，由于最高限额是120万，那么住房公积金贷款最高额度不能超过120万限额，

即住房公积金贷款最多只能贷120万。

住房公积金贷款关于月收入与月缴存额

在中国，有的城市住房公积金贷款以月收入、月缴存额作为贷款额度评

估标准。

好比北京：最高可贷额度=(家庭月收入-北京市基本生活费标准)/申请贷

款年限的每万元贷款月均还款额。

其中，月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例。

假设月缴存额为2000元，缴存比例12%，贷款20年，北京市基本生活费

标准为1323元，每万元贷款月均还款额为56.72。

月收入=2000/12%=16667元。

最高贷款额度=(16667-1323)/56.72=270.52元，取最高限额120万，贷

款最高额度为120万元(缴存比例、每万元贷款月均还款额、北京市基本生活费标

准数据来源于北京住房公积金管理中心)。

账户余额与借款人年龄

在我国，还有很多城市把公积金账户余额和借款人年龄，作为评估贷款额

度的标准，并且在中国各地计算公式也有异同。

北京：没有明确规定贷款额度受账户余额影响，但是要符合连续缴存6个

月以上

深圳：贷款额度=公积金账户余额X14倍(具体需咨询当地公积金管理中

心)。

缴存基数

在中国有的城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%。

以深圳为例：房贷月供本息合计≤缴存基数X50%(按等额本息计算);如果

夫妻共同还贷，则房贷月供本息合计≤(主贷人缴存基数 次贷人缴存基数)X50%。

建筑面积

以北京为例：套型建筑面积≤90平方米的首套房，房贷最高限额120万;

套型建筑面积>90平方米的住房，房贷最高限额80万。

住房公积金贷款利率有关规定

1贷款正常的利率一套房年利率五年以下含五年4.0%，五年以上年率为

4.5%。(注：按中国人民银行公布公积金贷款利率执行。)

2二次贷款利率为同期首付住房公积金个人贷款利率1.1倍。

3公积金贷款利率在每年一月份调整，注意及时补缴银行利息或调整月还

款金额。

借款人和共同还款人需提供的资料

1产权证原件;

2发票原件;

3商品房买卖合同原件;

4借款人和共同还款人双方结婚证原件;离婚的需离婚证;未婚人员到当地

开具未婚证明原件两份。

5借款人户口原件;

6借款人夫妻双方身份证原件;

7借款人夫妻双方到呼伦贝尔市中国人民银行610室出具个人信用报告

(拿本人身份证)各一份;

8借款人和共同还款人双方各准备二张一寸彩照;

9办理一张建行卡(必须借款人本人身份证办理);

10刻六分方章一枚，如有共同还款人，也应刻六寸方章一枚。

(2cm×50px刻有个人姓名的章)。

11二手房需提供房屋评估报告一式两份。

办理其他房屋产权证的相关手续

公积金贷款需和担保公司联合办公，担保公司留存借款申请书等相关资料

后审批，在担保公司交纳相关的费用，签订《个人贷款担保委托书》。借款人和担

保公司签订完合同书后，借款人拿反担保合同书、房屋产权证原件、借款抵押申请

表到产权处办理其他房屋产权证，方可办理贷款。

2017年我国政策对于公积金贷款政策最大的福利莫过于攻击金贷款买房

最低首付调整为20%，在结清首套房房贷的前提下，第二套房最低首付款比例调整

为30%。这对于公积金贷款买了首套房的，或者有公积金但是仍没买房的人来说，

的确不失为一个好消息。