车险投保攻略

车险投保需注意的细节

汽车作为交通工具中的一种，它的作用是无法替代的，可作为代

步，旅游，探亲，拜访客户等必不可少的交通工具。而汽车上路行驶

必须要买汽车保险的，这是国家法律的规定。车主买车险一是遵守国

家法律法规，更重要的是汽车保险给我们和我们的爱车的一份保障。

车险投保和我们的利益是息息相关的。话说怎么买车险？理财师来告

诉你，下图为交强险和商业险的基本情况和购买率，信息来源于平安

网上车险。

险种

名称

保障项目

介绍 购买率

交强

险

商业

险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，发生

车险事故时，可赔第三者人员伤亡和财产损

失，不管本车及本车人员的损伤。

交强险最高赔偿限额12.2万，分为死亡伤

分为死亡伤残、残、医疗费用、财产损失三种限额情况:死亡

医疗费用、财产伤残最高赔偿额度为11万元；医疗费用最

损失三种责任高额度为1万元；财产损失最高额度为2千

限额 元。

车子发生碰撞，赔偿自己爱车损失的费用。

车辆损失险 比如车子撞了护拦或别人车，自己车子受损

发生车险事故时，赔偿对第三方造成的人身

及财产损失。

商业第三者责比如不小心撞坏了别人车，造成对方车辆损

任险 伤，车上人员伤亡

赔偿全车被盗窃、抢劫、抢夺造成的车辆损

失。

全车盗抢险 比如车子放在露天停车场被盗

发生车险事故时，赔偿车内司机的伤亡和医

司机座位责任

疗赔偿费用。

险 比如意外事故中，车上驾驶员不幸受伤

100%

90.58%

99.66%

45.54%

80.94%

乘客座位责任

险 比如意外事故中，车上乘客不幸受伤

玻璃单独破碎比如车子在高速上行驶被飞石击碎车窗、挡

险 风玻璃

自燃损失险 燃

车身划痕损失比如车子停放期间，被人用钥匙、小刀等尖

险 锐物恶意划伤

涉水行驶损失比如在积水路面涉水行驶、在水中启动造成

险 发动机损坏。

发生车险事故时，赔偿车内乘客的伤亡和医

疗赔偿费用。

负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生车

窗、挡风玻璃的单独破碎损失。

赔偿车子因电器、线路、运载货物等自身原

因引发火灾造成的损失。

比如夏季高温时期，车子因线路故障引发自

负责无碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤

的损失。

赔偿车辆因遭水淹或因涉水行驶造成发动

机损坏的损失。

79.54%

51.05%

31.20%

12.50%

23.30%

赔偿车辆使用过程中，非人为造成的倒车

镜、车灯单独损坏的损失。

倒车镜、车灯单比如车子在拐弯或者倒车过程中，倒车镜刮

独损坏险 到墙上撞坏了

27.50%

保险条款约定事故发生后被保险人要自己

承担一定比例的损失金额。购买此险这部分

损失费用保险公司将同样给予赔偿

比如车子发生自燃，按约定车主应承担20%

不计免赔特约的损失费用。购买了此险，这20%的费用同

险 样由保险公司赔偿

99.05%

车险购买口诀

理财师提示：不足额投保，因小失大；超额投保，得不偿失；重复投

保，买了白买；全险并非全保，车险量身定制，才能最大限度的保障

利益；“报价”、“途径”以及“投保险种的选择上”全面考虑，这样才能最

大发挥买车险技巧的作用。

车险投保如何选择

常年未出险的车主一般会觉得买全险不划算，便省略了一些险种。理

财师建议车损险、三者险、不计免赔险最好买上。划痕险、车上责任

险、玻璃单独破碎险等一系列副险负责特定的赔偿范围，具有不可替

代的作用。例如如果车辆只有挡风玻璃出现破损损失，只有买了玻璃

单独破碎险，才能得到赔偿。“有些险种可以省，有些却省不得。”理

财师建议：不计免赔险一定要买。这个险种是车损险和商业三者险的

配套条款。一般单方事故或在事故中负全部责任，自己也要承担20%.

购买不计免赔后，自己无需承担，全部由保险公司承担赔付。不计免

赔险案例:网先生（车牌鄂A××088，驾龄7年），买是二手车，投保

为了节约开销就放弃不计免赔险。结果9月份开车撞上路边电线杆，

修了4000多元，保险公司扣掉20%免赔率，我自己掏了800多元，

其实不计免赔险的保费还不到400元。

车险主险是理财师推荐购买的，它们是我们及我们爱车的基本保障。

附加险就需要慎重选择了，该买的要买，不该买的坚决不买，尽量少

花冤枉钱。车身划痕险,新车，因为对于新车大家会比较在意，比较

爱护，注重外观。经常外出，或者停车地方无人看管，安全比较混乱

的，建议投保。自燃损失险，赔偿车子因电器、线路、运载货物等自

身原因引发火灾造成的损失，或者夏季高温时期，车子因线路故障引

发自燃，保险公司负责赔偿一部分。新车一般不用买此险，因为在保

修期内，一旦自燃会由厂家负责。前提是厂家愿意承担相关责任，新

车自然几率极低。老车的车主可考虑选择能够提供 “自燃险”的保险

公司，近年来，一些新老车“自燃”的现象频频发生，这种情况下，未

买自燃险的车主就比较麻烦了。车行驶到第三年，尚未购买自燃险的

也要提防“电路老化引发自燃”，花几百元购买“自燃险”也很有必要。

车险如何才有折扣

目前大部分保险公司实行浮动车险折扣，理赔记录过多且金额较大的

车主，保险公司会取消或者减小优惠幅度。车险续保是否享有优惠除

了与上一年出险次数有关，还与四大因素相关：保险制定的基准费；

上一年理赔次数；等级；车辆的出险状况。无出险、违章记录可以节

省保费。现在保监会实行联网制度，在上一家保险公司的出险次数会

记录在案。商业险浮动比例如下，仅提供参考：

个人车辆费率系数 系数值

连续3年以上没有发生赔款

连续2年没有发生赔款

上年没有发生赔款

上年发生1次赔款

上年发生2次赔款

上年发生3次赔款

上年发生4次赔款

上年发生5次赔款

上年发生6—10次赔款

上年发生10次以上赔款

本年承保新车

过户、异地首次投保

0.47

0.5225

0.57

0.665

0.95

1.045

1.235

1.425

1.9

2.85

0.95

0.95

根据国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第八条有关规定，

指定机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法，交强险费率浮

动及比例如下图：

浮动因素 浮动比例

上一年度未发生有责任道路交通事故 —10%

上俩年度未发生有责任道路交通事故 —20%

上三年度及以上未发生有责任道路交通事故 —30%

上一年度发生一次有责任不涉及死亡的道路

交通事故

上一年度发生俩次或者俩次以上有责任道路

交通事故上浮

上一年度发生有责任道路交通事故有死亡的

上浮

0%

10%

30%

新兴渠道购买车险更便宜，这是非常实用的买车险技巧。保险公司传

统的保险销售渠道是线下销售，后来发展出了电销渠道和网上车险，

也就是电话车险和网上车险，它们价格透明。通过电话来购买汽车保

险相对与传统渠道来说保费平均会优惠15%左右，折扣为8.5折，而

且电话车险足不出户即可办理，在一些相关事宜谈妥之后，保险公司

会有专门配送人员在指定的时间将材料送上门，核实保单后刷卡付费

即可完成投保过程。而网上车险总体来说比电话车险更加便宜，因为

在网上险企会不定时的搞一些优惠促销活动，而且随着网购平台的普

及，更多的险企加入到网购平台的销售渠道，更多的竞争会带来更多

的优惠。

汽车全险是否等于全保

人们口中所说的“全险”基本上能够涵盖交通事故中常见的风险，并非

包含所有险种。投保时，还是根据自身的需求，合理的选择投保方案，

明确自身所需投保的险种。前面提到的平安车险表，可看到的险种为

交通事故中常见的风险。

商业第三者责任险如何选择额度

交通事故强制责任保险，简称交强险，属于强制性保险。如果运气背

的撞死人怎么办？机动车商业第三者保险的强大效用就体现出来了，

该险种是由被保险人自己选择不同保额来买的，比如20万，30万，

50万，甚至100万等保额，这是在撞死人的时候非常有用的一个险

种，大多数人只买了很少的10万，或者5万，建议大家可以买30

万或者50万的第三者商业险，其实各档次保费相差并不多。现在的

车质量和刹车安全性都不是太好，比如美国丰田凯美瑞事件，万一遇

到大的事故还是由保险公司来帮你支付会更好！发生交通事故，赔付

顺序是这样，如果有第三者受害人，他/她可以得先在交强险赔付：

医疗费限额1万，死亡伤残限额11万，财产限额2000元，赔付完

后才在商业第三责任险中赔付。

案例：2012年关注度很高的“雅阁撞到劳斯莱斯”事故来说，雅阁

车在转弯时未让直行的劳斯莱斯，此起事故为雅阁车全责。根据4S

店的定损，劳斯莱斯最终维修费定为35万元，如果雅阁车投保较高

保额的三者险加不计免陪险的话，便可放心进行维修了.

对比不同车险品牌报价

客户都想比较划算的购买汽车保险，价格自然是非常重要的考虑

因素。平安车险、人保车险、太平洋车险是三个最大的保险公司，中

国大部分车险市场份额都被它们占领着，它们的车险报价相差不是很

大。天平车险、阳光车险、大地车险、太保车险、中华联合车险、华

泰车险、天安车险等保险公司，他们的报价相对于大公司来说较实惠，

而且服务也是很不错的。