怎样贷款买车最划算

贷款买车是指借款人向贷款人申请贷款用来购买汽车的行为，

要求买车人必须付一定比例的首付，并提供还款能力证明，无不

良信用记录。

市场上常见的车贷方式有以下几种：

信用卡分期购车

汽车金融公司贷款

各大银行车贷

厂商和银行合作车贷

那么选择怎样的贷款买车才是最划算?

一、信用卡分期购车：手续简便基本无需担保

眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。

信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。如果消

费者使用信用卡贷款购车，只需有使用一张有效期限内且信用记

录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。

即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，

一般3-7个工作日内即可办理完毕。

信用卡分期购车注意事项：

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当然为了保证银行资金安全，信用卡分期客户还得按规定做

车辆抵押和购买指定车险，比如xx银行，就需要按车价全额购买

盗抢险，20万元三者险以及车损险。保险第一受益人为xx银行信

用卡中心，当保险赔付金额不高于5000元时某些银行可以达到

10000元，出险时无须银行授权。

优点

手续简便，审批时间短，申请方式灵活

无须财产质押、担保公司和公证介入

只收取手续费用，基本无搭车收费项目

不足

需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制

分期最长为36期3年，实际操作控制在12-24期

对于持卡人或申请人信用度比较重视

二、汽车金融公司贷款：贷款期长还息方式多样

汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请

办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，而这也

是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。这种汽

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车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客户的

需求。一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，但汽车金融

公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，一定程度

上减轻了车主压力。

汽车金融公司贷款注意事项：

汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分

期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一

个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融

公司还是朝一个良性运作模式发展，比如银行就不提供车辆置换

业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，

这是普通银行机构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置

换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车

市场不能及时过户的一些担忧。

目前，各汽车金融公司也会不定期出台一些短期低利率或免

利息手续费的优惠举措。比如第一年首付50%，第二年结清尾款就

是常见的汽车金融贷款，也是比较受欢迎的模式。要申请这类贷

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款也不是没有限制，最少申请人就不能享受当前较大促销优惠幅

度或不得不接受降低优惠幅度的要求。

贷款买车

优点

可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的中间环节

能够选择一些灵活低息还贷方式

不足

基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务

贷款期相对于信用卡分期较长

正常车贷利息高于同期银行贷款，审批严格

搭车收费项目较多，还没有进入以促销为主良性模式

三、银行车贷：车型众多还贷时间灵活

从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。

不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务

已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此

这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式。

银行车贷注意事项：

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和信用卡以及金融公司车贷一样，银行也得对汽车财产安全

做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些

险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指

定受益人同样是银行。

优点

理论上对于车型没有限制

还贷时间理论上可以在2-5年之间灵活选择

优质或高端客户操作比较容易

不足

审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押

不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用

普通个人用户很难申请到车贷业务

四：厂商和银行合作车贷：审批简单免利率及手续费

这种情况多见于汽车厂商的财务公司和银行开展的合作业务，

由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放款程序。目前最为

突出的就是马自达和建行合作的零利率零手续费。

厂商和银行合作车贷注意事项：

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采用厂商和银行合作车贷的方式需要注意的是，各银行合作

对象不一样，需要在店内进行咨询确认，由于覆盖车型面比较小，

有可能中意车型不能申请这样的贷款方式。另外首付必须支付50%，

资金受限的朋友可以考虑其他贷款方式。

优点

审批程序简单，通过率高

完全免利息和手续费，由厂商贴补车主

没有任何附加条件

不足

只是针对单一品牌甚至指定车型

分期较短，还贷压力较大，首付必须是50%

其实就是信用卡分期，只不过换了一种说法

总结：

贷款买车划算吗??四种常见车贷都能够缓解消费者用车需求

和现金压力不足的矛盾。在4种主流车贷业务中，最值得推荐的

毫无疑问是信用卡分期方式，审批流程以及可选车型范围都让大

多数人满意，适合最为普通消费体。当然，厂商贴息给银行做

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信用卡分期肯定是产生费用最少的，只不过这种车贷受车型和还

贷周期以及活动时间影响较大，不适合大多数人。

汽车金融公司是继信用卡分期之后又一大汽车信贷模式，虽

然期间搭车收费以及利率较高等现实问题也暴露不少，但碰上优

惠促销活动，还是能够做到低利率和低手续费的实惠。形成鲜明

对比的是，银行车贷这一块完全留给高端人士，主要为他们解决

用车以及现金流量的问题。对于普通个人来说，银行车贷审批周

期长，搭车费用多加上利率无优势已经基本堵死了这块业务的申

请大门。

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