投保人的告知义务和保险人的说明义务

投保人的告知义务和保险人的说明义务

纠纷案件中诚信的缺失

保险合同作为一种特殊的商事合同，因保险交易活动的特殊性，

诚实信用原则在保险法中较之其他民事法律要求更高，被称为或最大

善意原则 。2002年我国对保险法修订时，总则部分唯一的一处改动

就是增加第五条： 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚

实信用原则 ，就是专门强调保险活动必须遵守最大诚信原则，突出

诚实信用原则在保险法中的地位。2002年保险法修订以后，在保险

案件实务中，保险合同纠纷案件的争议焦点很大一部分仍集中在投保

人如实告知义务和保险人说明义务上。而投保人如实告知义务和保险

人的说明义务恰恰又是最大诚信原则在保险法中的核心价值体现及

对保险合同当事人的最大约束。毋庸讳言，我国保险市场暴露出的问

题仍以诚信的缺失最为突出。我院近几年受理的保险合同纠纷案件

中，近八成争议焦点也是集中在投保人是否尽到如实告知义务和保险

人是否尽到说明义务上，未尽告知义务和说明义务是此类案件当事人

的主要抗辩。

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投保人、保险人在缔结、履行合同过程中，在履行告知义务和

说明义务缺乏诚信的具体表现有：1、投保人不诚信。尤其是在人身

保险中，有相当一部分投保人、被保险人往往是患病以后，或已知身

体状况不佳，才意识到参加保险的重要性和好处而投保。但在保险人

询问时，因担心不予承保或提高保险费率，或根本不知晓违反告知义

务的法律后果没有履行如实告知义务。出险后，保险人通过各种渠道

收集到投保人、被保险人未尽如实告知义务的证据而拒赔。2、保险

人不诚信。如今保险市场，保险产品应有尽有，保险公司之间市场竞

争相当激烈。保险人，尤其是一些保险代理和业务员为多发展客户，

多快好省，为尽速达成保险招揽，对保险标的或被保险人有关情况不

予询问;或违反有限告知原则，在询问表中设计 其他 等字样的兜底

条款;或询问含有大量让投保人难以理解的专业术语和无明确判断标

准的询问事项，造成投保人或被保险人的 不告、漏告、错告 。甚至

有些保险人明知投保人、被保险人 漏告、错告 而不进一步询问。对

于条款的说明，只说明对投保人有利的解释，不利的不说或轻描淡写、

避重就轻的进行解释，不能让投保人正确认识和知晓合同条款的真实

含义和法律后果，使其无法正确的判断做出真实意思表示。一旦出险，

保险人除了利用合同条款推卸或减轻责任，还以投保人未尽如实告知

义务而拒赔。3、投保人与保险人均不诚信。投保人和保险人在签订

合同时，投保人不履行如实告知义务，保险人也未尽说明义务，保险

人在核保时已知投保人未如实告知而不进一步询问核实，仍予以承

保。一旦出险，双方又以对方未尽如实告知义务或说明义务予以抗辩。

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