个人房产抵押联合贷款操作细则

个人房产抵押联合贷款操作细则

一、联合贷款模式介绍

为进一步扩大小贷业务的市场占有率，整合市面上各中小型小贷公司、典当

行和担保公司的渠道资源，开发出联合贷款模式，由联合贷款合作方利用我司自

有资金及其他贷款的通道，通过存放一定比例的保证金，对由联合贷款合作方推

荐的，符合双方准入要求的借款人发放个人抵押（一押及二押）的贷款合作模式。

本操作细则适用于广州地区各分公司。

二、合作产品：周转贷

准入条件 -借款人年龄18-60周岁，有效身份证明，户籍证明及婚况证明

贷款成数 最高为抵押物评估值的7成（广州市荔湾、越秀、天河、海珠四区8成）

贷款金额 ≤ 抵押物评估值×70% - 已抵押的贷款余额，单笔不超300万

（一次抵押）、200万元（二次抵押）

贷款金额

贷款期限 授信期限最长36个月（单笔不超过1-12个月）

还款方式 先息后本

贷款用途 满足生活消费、生产经营等方面需求的贷款

房屋类型

楼龄 原则上楼龄≤25年

费用收取

住宅、车位（须在同一小区有住宅）、公寓、别墅、写字楼、临街首层商

铺

利息：1.5%/月-我司根据《借款协议》收取

服务费:待定(联合贷款合作方自行向借款人收取)

贷款逾期3天内不罚息；逾期超过3天的，从逾期当天开始按贷款金额

逾期罚息 0.2%/天收取，由联合贷款合作方负责催收，罚息金额的50%作为合作方劳

务报酬。

提前还款 用款时间低于借款期限的1/2内，提前还款收取剩余本金1%作为违约金

贷款发放条※联合贷款合作方按照贷款金额的10%存入保证金；

件 ※借款人签署合同资料，包含但不限于：《借款协议》、《抵押合同》、《借

款借据》；

※借款人已办妥我司认定的公证手续（债权公证或全权委托公证）和抵押

登记手续（入押回执或他项权证）；

※近3个工作日内的抵押物查册无异常。

三、合作范围

（一）联合贷款合作方准入标准

1、需为多年从事相关业务的中小型小贷公司、典当行、投资（资产）管理

公司、中介服务等同业公司。同时合作方原则上需满足以下条件：

(1)经营单位注册资本不低于50万元人民币；

(2)经营单位成立不低于一年；

（3）注册地及经营场所均在广东省内。

2、合作方的实际控制人及全体股东同意提供此联合贷款合作项目项下在途

贷款的连带责任担保。

（二）联合贷款合作方：业务推荐，业务初审，保证金存放，逾期催收，

逾期代偿

1、业务推荐：联合贷款合作方根据我司提供的业务准入标准营销客户，并

将客户推荐予我司。

2、业务初审

联合贷款合作方根据如下标准对业务进行初审：

（1）根据我司提供的业务准入标准对借款人及抵押物进行初审；（详细初审

项目参见附件一：联合贷款初审标准。）

（2）联合贷款合作方可委托我司准入的评估公司（必须具备国家壹级评估资

质的专业评估机构）进行初步认定，抵押物最终核定价格需要根据我司提供的评

估价值，和根据抵押物的实际情况综合作最终核定。

3、保证金存放

对于每笔待放款的业务，联合贷款合作方按照贷款金额的10%存放保证金

至我司的指定账户。

（三）我司：业务准入标准拟定，上门调查、业务审批（对抵押物核定价值

进行最终核定），合同面签，公证及抵押登记办理，他项权证保管，保证金管理，

逾期催收。

1、业务准入标准拟定：根据市场的实际情况制定具体的客户准入标准及产

品要素（包括评估公司的准入标准）。

（1）借款人的标准

①借款人有稳定收入来源且具有良好的信用记录和还款意愿，其征信记录近

12个月内不超过累12连1或累8连2；

②借款人不得从事钢贸、房产开发行业；

③客户不得涉及“黄”、“赌”、“毒”等违法行为，不得有刑事记录和从事任

何形式的“民间借贷”的行业与行为。

（2）抵押物的标准

①原则上楼龄在25年以内，混合以上结构的（混合结构仅适用于商铺），可

自由上市流通在主城区或中心地带商品房、车位、写字楼、商铺与别墅。商铺只

受理临街首层商铺；

②抵押物所处之地必须在我司所覆盖的区域，同时借款人必须工作与居住在

抵押物所在的城市，且距离我司分支机构所在地1.5小时范围内（根据百度地图

自动测算）；

③权属人中不得含有未成年人。

（3）房产抵押率

①商品房住宅最高可贷不超过房产评估（即我司核定价）的7成（广州市荔

湾、越秀、天河、海珠可做8成）；

②有装修的别墅与带租约的商用房最高可贷不超过房产评估价的6成；

③毛坯的别墅与无租约的商用房最高可贷不超过房产评估价的5成；

④客户征信超标的，不超过房产评估价的6成。

（4）抵押物的价格核定：通过我司的在线估价系统和人工进行综合核定。

2、业务上门调查：对于逐笔贷款申请，我司将派人前往抵押物所在地上门

调查。

3、业务审批

①贷款金额≤评估值×70% - 已抵押的贷款余额；

②借款人非黑名单客户。

4、合同面签：对于逐笔贷款申请，借款人须前往我司所在地面签合同。

5、查册、公证及抵押登记办理：针对逐笔贷款，我司安排相关权证人员陪

同客户办理：

①查册，落实无查封、冻结等其他异常情况;

②具有强制执行力的债权公证或全权委托公证；

③办妥抵押登记，可以凭有效抵押回执放款。

如无法办理具有强制执行效力的公证债权文书的，采取广州仲裁委员会的仲

裁/网络仲裁为争议解决方式。

6、房产证及他项权证保管：逐笔贷款他项权证出押后，由我司权证人员负

责在从房管局领取原件，并由双人保管。

7、保证金管理

（1）逐笔贷款发放前，联合贷款合作方须按照贷款金额的10%将保证金存入

我司指定账户。

（2）保证金采取专户管理的形式，贷款本息还清后，我司将保证金全额5

个工作日内退回至联合贷款合作方指定账户。

（3）保证金专户下的全部现金为合作期间内任一未结清贷款承担连带担保责

任。

（4）发生如下情况，保证金不予以退回：本合作项下任意一笔贷款逾期天数

≥30天，联合贷款合作方未采取全额代偿的，我司有权利处置保证金专户下的

全部现金，同时本合作即时终止。合作终止后，项目项下存量的贷款收益归我司

所有。

8、逾期催收及代偿

若借款人出现贷款逾期，则：

（1）1天≤逾期天数＜30天的，由联合贷款合作方负责催收；

（2）逾期天数≥30天的，联合贷款合作方须在第30天按照该笔业务标的

金额（=借款人剩余未还本息+30天罚息）进行代偿后，我司风险管理部指派团

队进行催收。关于该“代偿金”的使用说明如下：

① 联合贷款合作方可选择保留我司继续作为该笔债权的债权人及抵押权

人：即可后续的追偿过程中，我司可协助对相关法律文件盖章，以我司名义向借

款人追偿。

② 联合贷款合作方可选择以“受让债权”的形式，与我司签署《债权、抵

押权转让协议》：即在后续的追偿过程中，联合贷款合作方作为该债权的债权人

直接向债务人主张权利。

③ 原则上，联合贷款合作方存入“代偿金”后，该笔债权的追偿所得归联

合贷款合作方所有。若联合贷款合作方没有在按照规定时间内存入“代偿金”，

我司有权将“保证金”转化为“代偿金”。

（3）预警线和平仓线设置：

对联合贷款合作方推荐且合作联合贷款的业务不良率（逾期达30天）设置

预警线及平仓线，我司有权执行停止放款、资金截留、处置联合贷款资产等操作。

根据盈亏平衡点的测算，拟设置该项目的预警线和止损线，分别为6%和10%。

（注：本业务的“业务审批表”、“ 贷款申请表”、“信贷特批申请表”、

“联合贷款企业调查表”详见附件）

附件一：联合贷款初审标准

联合贷款初审标准

一、借款人（含配偶）年龄处于18-60周岁；

（第三方借款业务：权属人作担保人，年龄处于18-70周岁；若当地房管部门

要求权属人必须作为借款人，则允许名义借款人的年龄在18-70周岁以内，增

加实际用款人作为担保人，年龄控制在18-60岁以内）

二、户籍不限，若为港澳台人士，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固

定居所和职业；

三、借款人及配偶（含权属人、共借人及配偶）征信要求：

（1）当前逾期已结清；

（2）不接受近12个月内超过累8连2逾期的客户；

（3）不接受信用卡账户状态为呆账/止付/冻结，或贷款账户状态为呆账或显示

借款

人的

基本

资料

为关注/不良/损失的客户；

（4）征信报告的有效期为查询日之后的一个月内有效；

（5）“曾用名”查询要求:户口本或其他证明材料载明的个人“更名日期”距

贷款审批日期≤12个月的，须增查其“曾用名”的征信记录；

四、借款人不可涉及以下内容：

（1）“黑”、“黄”、“赌”、“毒”等违法行为；

（2）过往有刑事记录；

（3）将借款用于股票、期货、赌石等高风险投资或非法用途；

（4）从事钢贸、房产开发、任何形式民间借贷行业；

（5）矿工、消防大队一线的队员等高危人；

（6）带的部队（以军官证上部队名称为准）及武警士兵人员；

（7）传销人员；

五、借款人（含配偶）、业务涉及人员及自营企业无正在被诉及被执行记录（通

过法院执行网等查询），自营企业无停业歇业清算等异常状态（通过企业信

息网站查询）；

抵押一、抵押物须为借款人本人或第三方名下已取得房屋所有权证的房产，并且无

物情产权争议；

况 二、楼龄在25年（含）以内，混合以上结构；

注：楼龄采用对年方式计算，如建筑年代为1990年7月20日，则房龄认定为：

2014-1990=24年。

三、抵押物类型的认定以抵押物产权证上登记的房屋性质为主，当产权证上登

记的房屋性质与规划用途不符时，以实地核实类型为准。可接受的抵押物类型

如下：

可自由上市流通且在主城区或中心地带的商品房、写字楼、商铺与别墅。

其中商铺须为临街（朝向主干道）首层独立商铺、别墅入住率不低于50%；

不受理内铺及地下商铺，不接受酒店式管理的公寓类型物业，不接受近期无成

交量的物业。

四、抵押物结构：

1、抵押物不得为“房中房”，即损坏或擅自变动房屋承重结构及主体结构，无

单独公共通道的房产；

2、不受理与其它未抵押给我司且已打通无单独公共通道的房产；

3、不受理起居室与厨卫分离的房产、砖木等淘汰结构的房产；

五、贷款期限不超过抵押房产剩余的土地使用权年限；

六、抵押物所在地必须我司所覆盖的区域，同时借款人必须工作与居住在抵押

物所在的城市，且距离我司分支机构所在地1.5小时范围内（根据百度地图自

动测算）；

七、抵押物权属人中不含有未成年人；

八、须对抵押物进行查册，落实无查封、冻结等其他异常情况；

九、须按要求办妥委托公证，公证书内容原则上至少应涵盖涂销、入押、过户

三项内容；如条件所限未能办理，则须按要求办妥债权公证或以选择网络仲裁

方式解决争议。

十、须办理抵押登记于我司名下；

十一、若一抵贷款为多套房产联合抵押贷款的，原则上要求二抵也应为多套房

产联合抵押；

十二、抵押物可贷成数：1、商品房最高不超过房产评估价（即我方核定价，下

同）的7成；2、有装修的别墅或带租约的商用房最高不超过房产评估价的6成；

3、毛坯别墅与无租约的商用房最高不超过房产评估价的5成。

一、借款人涉及（煤炭、有金属等）高危行业，抵押物贷款成数不超过6成；

或增加担保人后抵押物贷款成数不超过6.5成；

二、借款人25周岁以下离异未再婚，稳定性较差，抵押物贷款成数不超6成；

或增加担保人后抵押物贷款成数不超7成；

其他 三、借款人资产负债比高于80%，抵押物贷款成数不超过6.5成；

四、二抵业务，一抵必须是银行；

五、借款人抵押房产当前不存在非银行贷款抵押，历史非银行贷款抵押须已结

清至今满一个月（若不符合此规定，提供的原借款合同可体现借款时节点原贷

款尚未到期亦可）

附件二：业务审批表

业务审批表

业务类型 □抵押贷（□先息后本□等额本息□组合还款）

抵押顺位 □一抵 □二抵 □其他

贷款金额

（万元）

借申请人 身份证号码

抵押权人 贷款用途

抵押物性质 □商品房 □别墅 □写字楼 □商铺 □自建房 □车位□其他

档案号：

贷款期限 贷款利率 贷款成数

抵押物名称1

抵押物名称2

抵押物名称3

产权证编号 面积 楼盘/小区

评估公司 评估时间

评估单价 评估总价 预计税费

其他说明

调查员意见 列明借款人及配偶征信情况、查询时间，抵押物堪查的具体情况等

经办人 日期

日期 分公司总经理

日期 评审经理

日期 评审总监

日期 分管副总裁

附件三：贷款申请表

贷款申请表

业务类型：□抵押贷（□先息后本□等额本息□组合还款）

贷

贷款申请金额（万元）： 贷款期限： 贷款利率：

款

信

借款人： 贷款用途：

息

抵押权人： 还款来源：

姓名：

借

户口地址： 现住地址：

款

人

在本地居住时间： 年龄： 身份证号码：

信

息

： 工作单位：

职业： 职务：

性别：□男 婚姻状况：□未婚 □已婚

□女 □离异 □丧偶

抵

押

抵押物地址：

物

情

权利编号：

况

抵押顺位：□一抵 □二抵 □其他

抵押物性质：□商品房 □别墅 □写字楼 □商铺 □自建房 □其他

1.以上填写资料完全属实，本人愿意承担由此产生的一切法律责任。

注

2.本人同意贵公司就本人及家庭的收入、财产状况、从业状况及信用记录进行调查；并同

意意贵公司无论是否接受本人申请，贵公司均有权保留此申请书及信息内容。

事3.本人所借款项仅用于用途声明书所标明的用途，不用于股票认购、投资及股本权益性交

项 易。

4.本人已明确知晓，在审核通过后，本笔贷款由民加科风信息技术有限公司发放。

借款人： 经办人： 审核人：

日期： 年 月 日

附件四：信贷特批申请表

信贷特批申请表

标题 编号

申请人 申请时间 所属分部

客户借款基

本情况

客户姓名 档案号 业务类型

借款金额 借款成数 借款期限

（万元） （成） （月）

申请人 □年龄特批 □征信特批

抵押物 □抵押物楼龄特批 □地址一致性特批 □ 抵押物结构特批

资信调查 □居住地免调查特批 □工作/经营地免调查特批 □名义借款人、抵押人免调查特批

□免查曾用名征信特批 □征信时效超期特批 □免提供一抵借款合同特批

审批材料

申请事项

□免定位照片特批 □免提供终评报告、后不提供初评报告特批

□公正期限特批 □延期回抵特批 □审批时效特批

□垫资扣款时效特批 □免签部分合同特批 □成数特批 □最高额特批

其他事项

□执行记录特批

□其他

申请的具体原因及内容

（请详细列明）

风险措施

相关附件

□加保证金 □加担保人 □他证放款 □控制成数

□其他

经办人

意见及签字

分公司总经理

意见及签字

机构管理中心负责人

意见及签字

评审经理

意见及签字

评审总监

意见及签字

分管副总载

意见及签字

附件五：联合贷款企业调查表

联合贷款企业调查表

申请部门：XXX分公司 调查员：

联合贷款合作方

实际控制人

员工人数 成立时间

经营范围

公司性质 注册资金

借款企业

概 况

公司产品

公司架构

业务标准流程

公司照片

经办人

意见及签字日期：

分公司总经理

意见及签字 日期：

评审经理

意见及签字日期：

评审总监

意见及签字

分管副总裁

意见及签字

日期：

日期：