关于车险承保政策建议书

关于车险承保政策建议书

第一篇：关于车险承保政策建议书

关于车险承保政策的讨论意见

为提高公司业务质量，我司部根据近三年车险业务发展情况，结

合日常一线工作，经过全员讨论，对现行车险承保政策提出如下意见：

一、对于家庭自用车市场，其他经营主体由于费率不同，保费在

不同程度上低于我公司（差额多为100~200元），且对手续费的费率

支持较大，造成我公司销售人员与其他公司销售人员在竞争时处于劣

势，不能形成有效的竞争手段。

二、大多数员工均反映关于其他经营主体有长期赠送客户赠品的

推销手段，例如大地赠送抽气泵，平安与太平洋则不定期更换赠送礼

品的种类，而我公司缺少该部分资金支持，再次无法形成公平竞争。

三、我司在承保政策上控制比较严格，造成承保条件与其他主体

公司相比偏高，例如大吨小标车，我司必须按照营业条款承保，而有

一些其他公司可按非营业条款承保；第一次转投保营业货车（非车队

业务）的优惠政策不能按照使用年度优惠，最高只能优惠到10%；对

到达一定年限的货车不予承保车损险，七年以上的家庭自用车不能享

受15%的优惠等等，客户在投保前，往往向多家公司询价，最后选择

承保条件较低、保费相对较少的公司投保，这些硬性政策致使此部分

车主全部流失到其他可以承保的公司，长此以往，当此部分车主换车

或者向周围朋友介绍时，也会下意识选择其他

公司，这对公司车险的业务发展将产生深远的不利影响。

四、因我司理赔核保过程较为严格，需要手续较多，时间相对较

长，致使一部分素质水平不高，对理赔标准不了解的客户不满，形成

“以赔抑保“的现象；同时，理赔条件的严格也在一定程度上影响了

客户满意度，一些特殊情况下无现场的赔案，一律免赔30%的处理方

式令许多客户略有不满。

五、现各家4S店均用霸王条款将新车承保市场强制垄断，致使我

公司新车业务基本为零，而且人保4s店专营公司利用新车承保政策为

客户续保，具有价格上的优势，致使我公司连新车第二年续保业务也

无法拓展，建议对4S店专营公司，只考核其新车投保率而不考核续保

率，否则由于业务政策的先天优势，我司无法与其竞争转保车辆，甚

至续保车辆也将流失，而导致车均保费收入不必要的降低，提高公司

整体经营成本。

以上五点均是在我司车险业务发展中比较突出和严重的共性问题，

希望上级公司予以重视并给出合理化建议，以期xxx市的车险市场健

康稳定发展。

第二篇：2012车险承保政策

2012 年车险承保政策

一、车型控制

1、原则上不承保超200 万以上车型；

2、禁止承保跑车系列、宾利、保时捷（凯宴除外）、法拉利等古

特车型；

3、自卸车、拖拉机、高风险特种车（搅拌车、起重车、挖掘车、

水泥泵车、叉车等）禁止承保；

4、斯巴鲁系列：森林人、力狮、傲虎、驰鹏、翼豹、XV 等车型

新车按照标准保费收取，旧车折扣不低于8 折承保（投保三责险除

外）。

二、险种控制

（一）车损险

不得单独承保车损险；

非营业车辆12 年以上、营业用车8 年及8 年以上、车龄≥2 年的

车辆上一年发生5 次及以上赔付（上年出险的赔款金额合计小于保费

收入除外），不允许承保车损险种；

被保险人为汽车修理厂而行驶证车主为个人、被保险人为私人名

而行驶证车主为武警军队或部队的车辆不允许承保车损险；

车损险保额控制：新车购置价允许向下浮动比例为10%，但不得

低于发票购置价；1 年以上非营业客车新车购置价参照上一年保单进

行核定，最高允许向下浮动25%，1 年以上其他车辆向下浮动不超过

20%；（车队业务另外审批）

（二）第三者责任险 吨以下货车，旅游大巴车队业务、非营业客

车三者险限额不超过100 万；

吨—5 吨货车、营业公路客运，三者险限额不超过50 万；

吨以上，三者限额不得超过50 万；投保50 万，不保不计免赔；

年以上营业车，三者限额不超过30 万，不保不计免赔。

（三）盗抢险

需投保车损险才可以投保盗抢险；

新车购置价5 万以下的国产及国内组装的6 座－20 座面包车，按

照该车辆实际价值的70％确定盗抢险保额，不可投保不计免赔。

新车购置价5 万以上的车型，按照车辆实际价值投保，车龄8年

及8 年以下允许盗抢险附加不计免赔特约险；

外省牌照、粤港（澳）两地牌照原则上不承保盗抢险，对有特殊

影响的散单业务，经审批，可按照车辆实际价值的50%确定盗抢险保

额，并在投保单、保单特别约定加注：“投保人和被保险人均同意，

该车在广东省被盗抢，保险人不负赔偿责任”；

车龄1 年及1 年以上未挂牌的车辆、军队、武警号牌车辆不允许

投保盗抢险；

招标业务，车队业务不受此管控。

（四）车身划痕险

划痕险仅适用9 座及以下非营业客车，车龄5 年以内（含），允

许投保2000 元及5000 元保额；车龄2 年以内（含）50 万元以上车

型，允许投保1 万元限额，并需按规定验车，划痕险不得中途加保；

（五）车上人员

每座限额最高20 万

（六）玻璃单独破碎险

对进口车型，原则上需按照进口玻璃投保，若投保人要求按照国

产玻璃投保的，需要在特别约定加注玻璃单独破碎险特别约定：“进

口车要求按国产玻璃承保时：本车按国产玻璃收费，出险时按国产玻

璃赔付。”

合资车、国产车可按照客户意愿选择国产、进口玻璃进行投保。

（七）指定专修厂特约险（车主要求到品牌车行维修的，需要投

保该险种）

除部分高价车（如凯宴）、古特新奇车型以外，不限制承保“指

定专修厂特约条款”；

各类车型约定4S 店维修的，需选择“指定专修厂特约条款”，在

平台返回折扣的基础上，车损险按如下费率加收收费；

车型指定专修厂特约条款费率宝马30%，奔驰、奥迪A 系列15%，

国产其他15%，进口其他30%--60%。

（八）自燃损失险

超8年（含）不允许投保自燃损失险；

（九）新增设备损失险

主要承保前后护杠、大包围、车内音响设备，其他常用新增设备

如疝气大灯、玻璃防爆膜等不允许承保

投保的新增设备，必须在投保单、保单的特别约定栏注明明细，

格式为：该标的车承保的新增设备包括（设备名称）。

（十）发动机特别损失险

广州地区不允许投保，其他地区根据实际情况进行申请。

三、异地车控制

承保外省、省内异地车辆，需提供相关证明，如居住证、房产证、

单位工作证、营业执照等复印件，单位开证明无效。

四、特别约定要求

奔驰、宝马、雷克萨斯、凯迪拉克、讴歌、英菲尼迪、沃尔沃或

新车购置价在80 万以上的车型，没有投保指定专修厂特约险时，必须

在投保单、保单上添加特别约定：“保险双方均同意，发生保险事故

后，按（广州、江门、东莞等等，根据实际地区填写）地区综合汽修

厂价格标准核定损失”。

非营业个人货车，在特别约定加注使用性质特别约定: “家庭自用

及非营业车辆如从事营业性运输，发生事故，本公司不负责赔偿。”

五、车辆控制

营业车超过10 年，非营业车超过15 年的原则上不予承保任何险

别。

六、续保业务

除出险次数管控、手续费外，其他承保条件可以参照上一年保单

执行。

七、其他要求

新车：需提供以下资料的复印件购车发票（允许后补）、车辆合

格证、身份证、行驶证（车辆上牌后提供）

旧车：需提供以下资料的复印件身份证/组织机构代码证、行驶证

（年审通过）、提供上一年未断保保单或验车照片影像平台资料上传

要求：新车必须上传发票，旧车必须上传上一年未断保保单或验车照

片、行驶证。在稽核检查过程中，对未上传或不符合要求的，将定期

进行全省通报，并在2012 年业管能力竞赛进行扣分。

2012 年车险承保政策主要变动点如下：

1、放宽营业车承保年限的控制：营业用车车龄<8 年允许投保车

损险险种，车龄<10 年允许投保责任险险种；

2、放宽盗抢险保险金额的限制：新车购置价5万以上的车型允许

按实际价值承保（外省牌照、粤港（澳）两地牌照、军牌车等除外）；

3、适当放宽三者险保险金额的控制：旅游大巴车队业务三者限额

允许投保100 万，2 吨以上货车三者限额允许投保50 万，但5 吨以上

投保50 万的，不允许承保不计免赔；

4、适当调整车身划痕险承保限额：车龄2 年以内（含）新车购置

价50 万以上的车型，车身划痕险限额允许按照1 万元投保。

第三篇：09年车险承保实务(讨论稿)

阳光财险大连市分公司车辆险承保实务

2009年1月

2009年，公司的经营目标和恶劣的外部环境给车险经营提出了更

高的要求，围绕09年总公司“发展与价值”的主题，为实现我公司09

年车险业务又好又快的发展，分公司在总公司核保指引的基础上，细

分了不同类别业务的风险，制定了以下核保指引和承保实务。

一、险种风险指引

(一).交强险

1、交强险09年形势

2008年以来我司承保的交强险业务质量明显出现下滑，08单交

强险赔付率已经达到67.19%,比总公司高出19个百分点，交强险经营

压力很大。2009年7月1日后连续三年未发生交强险赔付可享受30%

的费率下浮优惠，将进一步导致2009年交强险车均保费下降与保费增

速的放缓。因此在2009年的车险经营中必须加强交强险的目标市场选

择和管理。

2、车辆种类风险指引（1）客车

非营业党政机关、非营业企业客车整体业务质量良好，属于蓝

业务。

家庭自用客车整体赔付率较高。尤其是6座以下，满期赔付率

72.1%，09年由蓝V列为黄线业务；6-10座赔付率较低,提高业务分

类.10座以上的家用车赔付率较高，承保时要严格核实使用性质，限制

该类业务的承保。

城市公交、营业客运、营业旅游业务品质较好,列为蓝线业务。对

于08年申请放开的市区外机构（瓦房店、普兰店、庄河、金州）的营

业出租车业务，赔付率很高，达到90%以上，整体已经属于红业务

范围，对单保交强险业务应严格限制承保。

（2）货车

非营业货车应严格核实使用性质承保，5吨以下业务品质较好，可

列入蓝区；营业货车从分吨位来看，总体上低吨位的营业货车赔付率

要好于大吨位的营业货车。5吨以下营业货车可列为蓝区。

（3）半挂牵引车、挂车

半挂牵引车、挂车业务的风险情况应结合考虑，但目前来看两者

的赔付率都很高，尤其是挂车08单的赔付率达到了79%。所以对于单

保挂车的业务一律列为红区。

（4）摩托车

摩托车整体业务质量较好，08年的满期赔付率不到40%，列为蓝

线业务。但市区内机构赔付率偏高。营业性质的摩托车，城乡结合部

的摩托车一律列为红区业务。

（6）低速载货汽车、三轮汽车

低速载货汽车、三轮汽车在交强险调整后按照拖拉机费率承保，

保费充足性大大降低，赔付率极高，达到100%多，09年三轮车、低

速载货汽车一律列为红区。

（6）特种车

特种车的业务质量较好；除特四车一律列为蓝线业务，但特二中

搅拌车、水泥泵车、清障车赔付率很差，原则上列为红区。

（二）主要损失类险别

1、车损险

由于车价下降、零配价格和修理费上升、出险频度上升等因素影

响，车损险经营状况受到严重影响，各机构应认识车损险经营的实际

情况，区别经营。08年车损险赔付率为116%，车损险不仅跟驾驶员

的驾驶技术有关，还跟交通拥挤情况、客户索赔意识、修理厂和4S车

行的代索赔等有较大的关系。承保时应注意：

（1）控制老旧车型、新上市车型、特殊车型以及其他高风险车型

的承保，原则上我公司对车龄超过10年的车不予承保车损险,出车龄超

过5年的出租车不予承保车损险.（2）合理确定新车购臵价及保险金

额，由于现在市场车价下降幅度较大，而费率始终未调整，保险公司

面临形势十分严峻。新车车价一律要求按发票金额投保，如果车主为

避税少开发票，则以当时当地市场的新车实际售出价格为准；旧车车

价的确定原则上不低于系统的10%。希望大家对此一定要重视，试算

一下，如果承保时争取一台车提高一万元保额，台均保费会增长100

元，那公司一年将增长100万元的保费，公司的赔付率将随之降低近

1个百分点。

（3）对出险频度高的车种鼓励设臵事故免赔额、多次事故免赔率

条款及不保不计免赔来改善承保；

（4）与商业三者险、车上人员责任险等效益险别搭配承保，单独

投保车损险的业务原则上列入红区。

2、盗抢险

有些车辆由于自身防盗措施缺陷（如广本系列车）和易转手（如

普桑、捷达）的特点，造成了其盗抢风险较高。所以对广本系列车承

保盗抢险不保不计免赔；桑塔纳和捷达车承保全车盗抢险时，保险金

额按实际价值的80%承保，且不允许附加不计免赔。

盗抢险承保时应注意道德风险，老旧车型，尤其是家用老旧车辆、

零散投保的企业老旧车辆、折旧后价值与市场价格相差较大的车型严

禁承保盗抢险。家用车和非营业车8年以上、营业车4年以上控制承

保盗抢险；对于异地车辆的盗抢险业务，应谨慎承保。如要承保，必

须逐台进行验车，并约定限在大连地区当地使用。

3、玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险的赔付率较高，08保单满期赔付率63%。其中营

业性客车玻璃单独破碎险赔付率最高。按照总公司的要求，对使用期

限6年以上进口车辆和进口营业性10座以上客车玻璃单独破碎险应按

国产玻璃承保（前提是该车有国产玻璃）。

4、车身划痕险

车身划痕险目前的赔付率最高，处于亏损状态，目前赔付率为

140%。该险别道德风险较大，仅承保非营业企业客车使用期限3年以

下9座以下非营业企业客车，且单均保费3000元以上，必须验车合格

后方可承保。对家庭自用车辆承保车身划痕险的原则上列为红线。

5、自燃损失险、火灾爆炸自燃

目前该险别的赔付率较低，可以适当鼓励客户承保该险别。自燃

险赔付率与车辆使用年限、车型、使用区域（高温地区）关系非常明

显，对超过8年的家庭自用客车、超过4年的营业用车控制承保。

6、新增加设备损失险条款

对于常见的车载设备允许承保，但限制承保特种车改装后增加的

电子设备及构造复杂的仪器设备,以及加装的车身的大包围部分。对允

许承保新增加设备损失险的车辆，必须提供新增设备的清单及发票，

必要时需进行验标承保。

（三）主要责任类险别

1、商业三者险

目前商业三者险的保费相对充足，业务品质较好，尤其是非营业

车，鼓励选择三者险高限额。各机构可通过提高业务结构中商业三者

险保费占比改善业务品质，引导客户多投保商业三者险，从交强险中

财产损失和人伤保障不充足引导客户投保商业三者险。

2、车上人员责任险

我公司车上人员责任险赔付率较高，达到85.5%，主要受货车影

响,尤其是大吨位货车,所以货车车上人员责任险原则上限额1万元；城

市公交车车上人员责任险风险也较高,不提倡承保;但对非营业类客车类

的该险种效益较好,鼓励非营业类车辆高保额投保。

3、车上货物责任险

车上货物责任险从全国数据来看,赔付率偏高，属于亏损业务，原

则上将其列为红线业务.二、相关承保和批改实务

（一）承保规定：

1、不允许私车公保(总公司要求),包括抵债车、私企法人车和政府

编外车.需要说明的是：私车公保是导致08年非营业企业客车赔付率高

的原因之一，考虑到费用和风险的问题，在09年不允许法人按单位名

投保。

2、摩托车只承保交强险，不允许承保商业险。

3、短期投保商业险的按短期月费率计算保费，一律不得给予优惠。

4、严格执行保监局下发的《机动车交通事故责任强制保险费率浮

动暂行办法》的有关规定。投保交强险时必须打印由投保人确认签字

《机动车交通事故保险费率浮动告知单》,新车除外。

5.对于先承保商业三者后需增加车损险的业务,先退保原第三者险

业务,验车后重新录单(系统控制单保车损属红线业务)。

6、严格控制批改增加玻璃、划痕、盗抢和自燃险的业务，尤其是

划痕险业务不允许批改。

7、交强险和商业险同时在我公司投保的,必须先出交强险保单；

交强险在其它公司投保的需留存复印件，商业车险的使用性质必须与

交强险一致。

8、对于稀有价值高车辆价格在80万以上的车辆。如奔驰、宝马、

保时捷、沃尔沃、凯迪拉克、林肯、劳斯莱斯，路虎等，如要承保，

需提前与分公司车险部联系,待分公司与总公司沟通确定承保条件后方

可承保。要求上传验车记录单及车辆照片.9．对续保车辆中的亏损业

务（总公司对出险2次以上的全部定为亏损业务，新车除外），需改

善条件进行承保。一般来说，采用提高折扣和不保不计的方式来达到

改善的目的，对出险超过（含）四次的亏 损业务原则上不予承保。

10.关于折扣问题,对所有新车执行不低于9折出单、家用车非新车

执行不低于8折出单的规定；如果交强险不在我公司投保，在我公司

投保商业险（含车损）的家用车需85折出单或按系统车价承保。11.

对于未过续保期的交叉直接业务(以系统提示的业务来源为依据),需经

原经办人同意后,方可承保.（二）、规范特别约定

特别约定是投保单未尽事宜的约定，如果特别约定与条款、或投

保单格式文档部分相冲突的部分，以特别约定为准。不得通过特别约

定扩展保险责任，不得通过特别约定赠送险别或提高限额，不得在特

别约定中增加与法律、法规相悖的内容。针对特别约定内容做以下规

范:

1、商业险特别约定：

（1）、玻璃单独破碎险的约定：进口车要求按国产玻璃承保时：

本车按国产玻璃收费，出险时按国产玻璃赔付；

（2）、新增设备的约定：新增加设备为**，保额 元。如有多个新

增加设备，应逐个列明名称和保额。

（3）、车上货物的约定：易燃、易爆、易碎、易腐蚀、易污染物

品及鲜活水产品不在车上货物责任险保险责任范围内。货物发生盗窃

损失，保险人不负赔偿责任。

（4）、对使用性质的约定：非营业车辆如从事营业性运输，发生

事故，本公司不负责赔偿。

（5）、新车盗抢险的约定：盗抢险自领取正式牌照并到本公司办

理牌照批改之日起生效，保险止期不变；

（6）、特种车的约定：特种车辆（如起重车、推土机、挖掘机）

及自卸车等在从事行业操作中因机械失灵或严重违反操作规程造成保

险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责；挖掘机：

在使用过程中，造成地下电线、电缆、管道等设备的损失及由此引起

的其它损失，属除外责任；施工机械因地基塌陷而导致的倾覆损失造

成本车车损或第三者经济赔偿责任，属于除外责任。

（7）、被保险人与行驶证车主的约定：被保险人与行驶证车主不

符：被保险人为A，行驶证车主为B，并说明A与B的关系。

（8）、不足额投保约定：本保单机动车损失险不足额投保，出险

时按车损保额与新车购臵价的比例赔偿。

（9）、实际价值投保约定：本保单机动车按照实际价值投保,发

生保险事故时，按照实际价值与新车购臵价的比例赔偿。

(10)、承保老、旧、稀有、特殊车型的约定： 被保险机动车出险

后，如无法购买零配件时，须按损失部件占整车的比例系数进行赔偿。

被保险机动车出险后，购进配件的交通费、运输费、关税等不在

赔偿范围之内。

（11）、投保人贷款购车，按贷款银行要求指定贷款银行为索赔

权益人的可约定：被保险机动车在贷款期间发生全损或灭失时，索赔

权益人为**银行。

（12）、拖挂车约定：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故

责任强制保险和商业第三者责任保险的机动车（含挂车）或被未投保

机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任保险的其他机动车拖

带，造成的人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿。

（13）、对整张保单加设免赔额：本保单每次事故绝对免赔额**

元。

（14）、承保已到或已接近报废年限的车辆应约定：发生保险事

故时被保险人机动车未按规定检验或检验不合格，被保险机动车所造

成的人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿。

（15）、新车挂牌的约定：

1、“自办理正式牌照起30日内通知本公司办理批改手续”。

（16）、宝马车,沃尔沃、捷豹车承保车损险,特别约定:本车车损

发生保险事故后到保险公司推荐修车厂进行修理。

（17）、投保的牵引车，头挂分开投保的情况下，牵引头特别约

定：本车新车购臵价只含牵引头，不含挂、不含集装箱箱体,本车挂号

牌为辽B…；挂车特别约定：本车新车购臵价只含挂，不含牵引头、不

含集装箱箱体,牵引头号牌号码为辽B…。

2、代收车船使用税涉及的特别约定：（1）、税务机关就某一车

队的多台车辆出具的减免税证明或完税凭证，应将该减免税证明或完

税凭证的复印件附于车队业务交强险保单后（业务留存联）。

（2）、在机场、港口以及其他企业内部场所行驶或者作业，但未

在车船管理部门登记的车船，不缴纳车船税。但在承保此类车辆的交

强险业务时，应当在交强险保单的“特别约定”栏注明：“场内车辆，

未在车管部门登记”的字样。

(三)、属于限制承保的车险业务

1、严禁承保车损险的业务

（1）、欧洲进口车型：意大利、瑞典、法国、波兰、苏联、罗马

尼亚、匈牙利、捷克等国生产的原装车。

（2）、稀有价值高（超过200万）车型的车损险，特种车除外。

（3）、临近报废年限的商业车险业务。（4）、家用车单保车损险业

务及其附加险业务。（5）、有损伤且尚未修复车辆的车险业务。

（6）、总公司规定的红线车型业务（详见红线车型表）。

2、限制承保的业务

（1）、来源不合法且被保险人不具有保险利益车辆的车险业务。

（2）、用于试驾、比赛车辆的车险业务。（3）、进口的各种跑车，

赛车。（4）、无有效行驶证车辆的车险业务。（5）、总公司规定的

红线车型业务。

（6）、出租车散单业务（市内四区.旅顺.开发区）、租赁车散单

业务；严禁承保“租赁公司”的行驶证为非营业性质的车辆。如果是

品质较好的租赁车队业务,非营业用车比例不得超过总数量的10%.

（7）、农用三轮车、低速载货汽车交强险业务

（四）、明确使用性质

1、行驶证车主或所有人一栏含有“运输公司”、“出租公司”、

“物流公司”、“储运公司”及“搬家公司”、“货的公司”等运输

服务字样的车辆（办公车除外），按照营业用车承保。

2、行驶证为“**汽车服务公司”及“**旅行社”等单位的车辆严

格按行驶证上注明的使用性质承保，如果按非营业投保需上传行驶证

复印件。

3、非营业个人2吨以下货车一律按营业投保，对行驶证明确注明

使用性质为：“非营业”的可按非营业承保，并上传行驶证。需在特

别约定内注明：该车如从事营业运输活动发生保险事故属除外责任。

4、油罐，气罐，水罐和水泥罐等各类罐车及冷藏车，一律按特种

车一类承保，并按车辆的实际吨位及使用情况确定吨位档次和使用性

质。没有明确吨位的车辆一律按10吨以上承保。集装箱牵引车和自卸

车必须按货车承保，其使用性质按实际使用情况确定。

（五）、有关批改的注意事项

1、批改手续

（1）、保险合同在有效期内发生变更，投保人应填写批改申请书，

写清需变更的内容和事项，并在批改申请书上签章（自然人签名，法

人或其他组织加盖公章）。

（2）、如果非投保人办理，应由投保人出具“办理批改委托书”，

载明委托 ××× 办理 ×××××× 号保单的 ×××× 批改事宜。投保人为

法人或其他组织时，在委托书上加盖单位公章；投保人为自然人时，

由投保人签名并提供身份证原件。办理批改经办人应同时提供本人身

份证原件。投保人（为自然人时）和办理批改经办人的 身份证均要复

印后附贴在批改申请书背面。

（3）、根据不同的批改类型，应提供不同的证明，证明需变更的

原因和变更后的内容。如被保险人（投保人）变更需提供过户证明原

件等。上资料原件在核对无误后应扫描上传影以像系统，有复印件的

同批改申请一同留存。

2、批改注意事项

（1）、批改生效日期不得提前于批改录入日期，批改生效时间一

般为投保人提出批改的次日零时。

（2）、对变更的内容同时涉及交强险和商业险两张保单时，分别

做两张批单。一般应先做商业险的批改，再做交强险的批改。保证批

改后两张保单的客户信息和车辆信息仍然一致。

（3）、更换车辆不得进行批改,必须采取退保原车辆,重新承保的

方式。

（4）、商业险车辆变更使用性质，在“家庭自用0511、非营业

0512、营业0513、特种车0515”险种间修改时，需将原保单退保，

重新在系统中出具保单；0508保单进行使用性质批改时可直接在系统

中进行操作。

（5）、进行部分险种或保单退保时，必须查询退保险种是否有未

决赔案信息，对明确属于保险责任的，应向投保人说明，在办理完理

赔手续后方可进行批改。

（6）、批改发生的保费变化应按短期月费率计算，批改的要素因

涉及风险修正系数导致保单风险系数发生变化的，仍要符合监管对最

大优惠不得超过30％的规定。

（7）、对保单内容进行的任何批改，必须由被保险人提供批改申

请（由被保险人填写并签章）、被保险人提供身份证原件、复印件及

其 它相关证件。交强险可以批改使用性质（加费或退费）批改同时上

传批改申请等资料。

（8）、交强险客户要求退保的，必须提供车辆报废、停驶证明、

已在外地其他公司购买交强险的保单之一。重复保险的应退生效日期

在后的保单，留存有效交强险保单复印件。

（9）、批改保单的车辆信息相关要素，如被保险人、牌照号码、

发动机号、车架号、初登日期等，须提供行车执照复印件及批改申请,

在出单时需上传影像资料.（10）、对要求解除保险合同的,除了规范的

申请资料外，需收回保险单,保险证,保险标志及发票,并在保单中间位臵

盖上“退保”印章。

（11）、其它事项：申请批改人是否具备申请资格：申请书是否

已得到投保人的签字（或签章）确认；非投保人本人临柜办理批改手

续的，是否有投保人签署的委托书及有效证件。公司业务员为客户代

办批改业务的，应持投保人签字（或签章）的批改申请书及投保人身

份证，或持投保人已签字（或签章）的批改资料复印件（原件须事后

补齐）。审核无误后，出单员将批改信息准确录入电脑。

3、批改单证的打印、清分和归档

（1）、留存于承保部门的批单副本、批改申请书及保费收据应粘

贴于原保险单副本背面，加盖骑缝章后，随同原保险单副本一并归档

保存。

（2）、交强险批单附贴在交强险原保单业务联处，商业险批单附

贴到商业险原保单业务联处。批改申请、投保人有关证明资料同批单

一起归档。如同时批改交强和商业，只有一份批改申请和有关证明资

料，批改申请和资料同交强险批单一起附贴在交强险原始保单上。三.

验车承保的有关规定(以下为总公司KOA下发的验车细则)(一)、验车目

的

承保前验车、验证是防范道德风险，规避逆选择，准确评估风险，

保证承保质量的有效措施。为加强车险业务管理，提高承保质量，有

效控制承保风险，特制定如下车险验车规定：(二)、验车范围：

在办理下列类型的车辆承保时，必须严格执行验车规定：

1、外地车牌的车辆投保商业险；

2、属于高盗抢事故率车型，且投保盗抢险的车辆,如捷达和桑塔

纳.广本系列轿车；

3、投保日期超过上牌日期7天（含7天）的新车；

4、在保险期间内增保包括车损险、盗抢险及其附加险在内的车辆；

5、新车购臵价在50万以上投保车损险的车辆,新车除外； 6.首次

在我司投保且无上年按期续保保单的家用车;或者虽有上年保单但本年

增加车损类险别;或已脱保超过3日（含）的旧车；上年在我司投保，

但增加车损类险别或已脱保超3日（含）的旧车；

7、当地稀有车型投保车损险的车辆；

8、车辆使用年限超过8年投保车辆损失险及其附加险的车辆；

9、行驶证或被保险人为汽车修理厂、汽车改装店和汽车美容店等

相关企业的车辆；

10、对来做复驶批改的车辆；

11、其他出单员或核保人认为应该验车的车辆；(三)、验车工作

的内容

验车承保是防范道德风险的有效措施，对公司规定必须验车后方

能承保的业务，必须进行验车，按要求拍摄验车照片并于当天上传系

统的影像系统。验车工作包括：验证、验车，由业务经办人员负责。

1、验证：验证工作是指检验《机动车行驶证》或有效移动证（临

时号牌）。检验的内容有：

（1）证件是否真实、有效；

（2）是否经公安车辆管理机关办理年检；（3）是否与投保标的

相符；

（4）确定车辆使用性质和初次登记日期。

2、验车：验车是指由经办人员对投保的车辆进行实地检验。验车

的内容包括：

（1）检验车辆号牌号码、车型、发动机及车架号码等是否与《机

动车行驶证》记录一致，拍摄或拓印发动机号码、VI号码或车架号

码等相关号码；

（2）车辆内外有无破损；

（3）在投保单上填写了安全装臵、新增设备车辆，要检验是否属

实；

(四)、验车工作的要求：

1、原则上从四个对角线拍摄车辆，如图： 14

验车照片至少5张，分别从车正前方左右45度和车尾左右45度

各拍摄两张照片，应清晰反映带前、后车牌和前、后车标的整体车况

实貌；以上4张照片要能清晰反映车辆本身已发生损失情况，对于局

部损失在整体照片中无法清晰体现的，可以补充拍摄局部照片；此外，

验车人还应清晰的拍下车架号码，如果相机无法显示日期还需要把当

天报纸与车牌号或车架号合照。因此，至少5张照片才能作为一套验

车照片。只有合格的一套验车照片，才能上传分公司车险核保部，作

为验车依据。照片模糊、反光、阴暗、以及核保人认为无法判断车辆

实际情况的照片，会被判定为不合格验车照片，不能作为验车依据。

2、验车后，验车人应如实填写验车单，填写验车情况、验车地点、

验车时间，并在“验车人”栏内签字确认。

2、数码照片拍摄完成后，不得对图像做任何编辑修改，可以附加

文字说明，并上传影像系统。

3、对于电销业务、网上投保等特殊业务，在刷卡或送单的过程中

完成验车。

4、核保人员认为有必要继续深入验车的车辆，必须按要求进行验

车。

5、验车结果与投保人提交信息不符时，或发现标的不符合承保要

求的，应拒绝承保。

(五)、验车提交的单证：

验车完成后验车人根据需要须提交给出单员或初审人下列单证：

1、验车照片与验车单（电子资料必需上传影像系统）；

2、核保人要求的其它资料。(六)、验车人员：

验车人原则上由查勘定损人员、核保人、出单内勤兼任，如有工

作确实走不开的，经办业务员也可作为验车人，但验车人为验车承保

的直接责任人，对验车行为的真实和有效性负直接责任。

(七)、验车考核：

1、总公司对分公司验车管理情况进行考核，考核手段主要为不定

期的临时抽查，考核结果与核保资格、核保权限挂钩。

2、因验车疏忽或失误给公司造成损失的，将追究验车人及相关人

员的责任。

四.业务单证归档

1、归档工作要求

（1）、保险单证装订顺序：保险费发票业务联；保险单副本；投

保单；投保单附表；行驶证复印件；验车单；其它验车资料；批单副

本；批改申请书。

（2）、保险单证按月进行整理装订，装订规则是每50份装订为

一册（当月业务不足50份的，也装订成一册）。每一年始需重新开启

一本新保单。

（3）、保险单证装订顺序按照保险单印刷流水号顺序排列，包括

所有作废、注销的保险单证，不得出现跳号和缺少保险单证的现象。

（4）、装订时，每册应有封面、底面，采取“三孔一线”装订。

（5）、每册封面上应标明险种名称、保险单起止号码、保险单份数、

作废单证号码、装订时间和装订人签章及公司名称等。（6）、单证装

订应整齐、牢固、美观大方。

（7）、保险单证应由专人专柜保管。依序摆放整齐，便于查。

（8）、因工作需要调阅时，应办借阅手续。移交时要办交接手续。

（9）、单证保管应符合防火、防潮、防虫蛀等要求，安全可靠。

（10）、承保业务档案应保存20年。

2、考核指标和原则

（1）、承保业务档案保单完整率100％；（2）、承保业务档案

保单所附资料完整率95％；

（3）、每50份保单装订好的档案应按照流水号的顺序排放；

（4）、流水号接不上时，应按照月份和的顺序。

本承保实务未尽事宜以08年承保实务为准或另行通知。

大连市分公司车险部 2009年2月1日

第四篇：从车险理赔看车险承保

从车险理赔看车险承保

在最近举行的北京国际汽车工业展览会上，我们看到了国内外参

展厂商带来的不同价格定位的小汽车，从888万元超豪华轿车到3万

多元的经济型汽车，吸引参观者从不同的定位角度进行潜在的消费定

位。由车展想到车险，我们的车险产品与服务需要建立一整套贴近市

场与投保人的定位系统，实现由粗放型经营到精耕细作的转变。

同时，我们也应该看到，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献

度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经

营现状，直接影响到整体财险业务的可持续发展。

一、车险产品与服务定位

车险产品与服务定位应该按照“从车、从人、从用”的“三从原

则”与“保证保险企业经营的财务稳定性”的“一个保证”原则，从

车险市场的发展实际出发，建立符合市场运行与管理要求、最大范围

地满足不同投保人需求的车险承保与后援服务系统。同时，根据市场

利润形成的“二八定律”，有目的、有针对性地对于目前的车险市场

进行合理的细分，可以按照车辆的使用性质划分为经济适用型车辆、

中档车辆和高档车辆，通过科学的精算分析和历史数据对比，将现行

车险基础保费进行调整，建立起符合车险市场的产品定位报价系统，

并且按照车辆档次的差异提供不同菜单组合的后援“保、养、修”服

务。比如，保险针对高档车辆客户推出了VIP服务体系和即将推出的

替代车服务和代年审功能，建立自己的定损中心和配件中心，真正实

现车险联动战略，从而最大范围地满足不同层次的汽车消费者对于车

险产品与服务的需求。可见，按照不同客户定位需要设计的车险产品

与服务将成为未来车险市场竞争的主要方式。

发达国家车险市场上，新款高档车的出险率低于全部车险业务出

险率20%的事实，也充分证明科学合理地确定车险产品与服务定位是

保险人吸引高端客户的基本手段。从保险公司过去几年间车险市场总

体分析，我们也可以发现经济适用型车辆和中档车辆占总赔付率的比

重一直处于相对较高的水平，是直接影响车险利润形成的最主要因素。

因此，高档车辆本身的安全系统、智能系统、防盗系统和车主高成本

的养护措施，都要求车险承保人必须实事求是地认识和看待车险产品

与服务定位问题，认真地分析和研究高档车辆对于整个车险经营的利

润形成所作出的贡献，从而促使保险人针对这部分车辆开发和设计完

善的“保、养、修”服务系统。

可见，在 “三从”原则和“一个保证”原则的基础上，深刻剖析

人、车、路、环境对车险费率的深刻影响，科学开发车险险种，通过

许多因素综合加权的方式来确定承保费率，制定分等级的费率机制，

精细化的实现车型承保才是车险服务与产品的最好思路，这也是我们

精细化车险承保的目标。

二、按照从车原则，考察车险的赔付成本、案均赔款及赔付率

车险出险后的理赔过程在整个保险经营过程中主要扮演的是生产

角，因此，总成本领先战略体现在车险理赔上，就赔款而言就是要

尽可能及时准确的管好未决管理环节的各未决赔款形成要素，尽力提

高理赔管理效率、降低理赔费用。

赔付成本可以简单地归结为出险率及维修成本，出险率的影响因

素极其复杂，就车辆本身而言，与车辆的安全系统、智能系统及防盗

系统息息相关，相信大家都还清楚地记得：老款的桑塔纳轿车因为防

盗设施过于简单导致被盗率

极高，国内多家保险公司拒绝为其上盗抢险，最终导致上海大众

提升了桑塔纳轿车的防盗水平；又如，美国的保险公司曾经发现，某

些车型发生碰撞事故时乘员下肢受到严重伤害并由此致残的几率较高，

保险公司也因此需要承担高额的赔偿费用，后来，由于保险公司大幅

调高了这些车型的乘员责任险费率，最终迫使汽车厂家使用大量资金

技术以提高车辆乘员的下肢防护能力；现在出现的丰田召回门，各保

险公司都在提高丰田系列车型的保费。

事故车辆的维修成本的影响主要来源于配件及维修工时，换言之，

维修成本是对于维修方案的货币估值。因此，形成维修方案的各种因

素都是维修成本的影响因素，比如：配件的来源渠道，地域差异，换

修选择的错位，配件价格属性及配件品质的混淆，作业人员的素质，

配件资源的市场配臵及流通性，车险公司由于信息不对称造成的配件

价格虚高，配件的国产与进口，配件供应的CKD和SKD模式，整车

厂对车辆的技术垄断而造成的对受损车辆的“”只能在相应品牌

的专修站进行，事故车特殊的修复工艺及检测手段及设备等，这些因

素都以不同的权重作用着车辆的维修成本。

在实际的车险活动中，我们时常可以看到或听到以下的事实：

由于多款日系车出险率高，保费相对高于其他同类车型。丰田车

的召回门更加印证了日系车的出险率高的现实。在赔付率下不来的情

况下，只能上调保费，日系车的保费一般比同类车价的车型要贵一点。

比如PASSAT、蒙迪欧、雅阁、别克君威等几款中高级车的保费报价，

别克车系的车损险费用最低，雅阁等日系车型较高；投保盗抢险，君

威、PASSAT、蒙迪欧等基本属于同一风险水平，雅阁由于出险率相对

偏高，费率系数要高于其他几款。

但是，单纯考虑出险率、赔付成本及案均赔款是有失偏颇的，综

合考虑承保及赔付成本的相互影响，我们可以考察简单赔付率

在目前的车险市场上，有的保险公司的赔付率一直处在60%以上，

有的保险公司甚至在80%以上，这远远超过了车险收支平衡的临界点

48%左右，这使保险公司苦不堪言，车险成为了保险公司的鸡肋，有

的保险公司生存艰难，甚至不得不放弃车险业务。

通过对比赔付率情况发现，日系车的出险情况比较多，而且零配

件价格比较贵，导致赔付量要高于其他车型。

部分保险公司对容易盗抢的车型投保盗抢险赔偿比例作了限制，

更有保险公司停办了盗抢险。有的保险公司对盗抢险作了明确限制：

如果加装了GPS，还是可以按正常赔偿比例投保盗抢险，如果没有

GPS，赔偿比例一般降至50％，最低是30％等等。

三、从汽车理赔看汽车承保

考察赔付成本、出险率及赔付率，对于特定的统计区间内的赔付

率在50%左右的车型，宜采取坚挺的承保政策，对于赔付率超过50%

的车型及稀有、老旧车型，宜采取紧缩的承保政策，对于赔付率在50%

以下的车型宜采取扩张的承保政策。同时，综合考虑承保时的“三从

原则”和“一个保证原则”。

第五篇：车险业务承保处理所需单证

车险业务承保所需单证

一、首次在我公司投保所需资料

1、投保单

需投保人签章，投保人为个人的由投保人签名，投保人为单位的

加盖单位公章。

2、投保人/被保险人身份证明

投保人为单位的提供单位组织机构代码证复印件，投保人为个人

的提供个人身份证复印件，无身份证的提供其他有效身份证件复印件。

3、行驶证复印件

新车提供合格证。

4、上年保单

上年交强险及商业险保单复印件。

5、验车资料

凡按公司《验车承保操作细则》要求需验车的，提供验车资料。

6、其他

上年未在深圳投保且未出险要求费率浮动的，提供上年保单及上

年承保公司盖章的《未出险证明》（需清楚列明保单号、车牌号、发

动机号、车架号）。

二、续保所需资料

1、投保单

需投保人签章，投保人为个人的由投保人签名，投保人为单位的

加盖单位公章。

2、其他

如上年未欠投保资料且续保险别与上年一致的，仅需在投保单上

注明上年保单号；如需验车的，提供验车资料。

三、批改所需资料

（一）新车上牌批改

1、批改申请书

经办人签名

2、行驶证复印件

（二）过户批改

1、批改申请书

需原投保人/被保险人签章，投保人为个人的由投保人签名，投保

人为单位的加盖单位公章。

2、原投保人/被保险人身份证明原件以及新被保险人身份证明复

印件

如新被保险人提供保单原件的可提供原投保人/被保险人身份证明

复印件以及新被保险人身份证明原件。

如仅需批改车牌号及车主姓名的，无需提供身份证明。

3、新行驶证

（三）退保所需资料

1、批改申请书

投保人/被保险人签章，投保人为个人的由投保人签名，投保人为

单位的加盖单位公章。

2、身份证明

投保人/被保险人为个人的提供身份证原件，投保人/被保险人为

单位的提供经办人。

3、保单客户联原件、交强险标志、商业险保险卡。

（四）其他类型批改

提供批改申请书。涉及车辆信息批改的提供行驶证复印件，涉及

险别批改的如需验车提供验车资料。特殊批改类型按核保人要求提交

相关资料。

四、保险单证补发所需资料

1、保险合同挂失/补换发申请书

申请人签章，投保人为个人的由投保人签名，投保人为单位的加

盖单位公章。

2、申请人为个人提供身份证明。

3、行驶证复印件。

4、处理意见、受理人：业务员或部门内勤签名