五险一金,退休后能拿多少

五险一金，退休后能拿多少

前言：现在不少的企业都知道必须给员工缴纳社保金（即五险一

金），否则会被重罚，且不说是不是像国营企业或者公务员企业那样完

全按照工资或者国家规定的最高标准缴纳，但是，有一些企业在给员工

计算工资的时候，把所有企业缴纳的社保金都计算在成员工的收入之

中，谓之福利。比如，公司承诺给你5000元，一到开工资的时候就只剩

下4100元，其他的是全部的社保金和税。如果说你自己应该承担自己的

所得税和个人社保金部分，谁都不会有意见，但若把公司要交的都计算

在内，员工可能心中不悦但又哑口无言。那么，这个“福利部分”究竟

是不是福利呢？应不应该算成员工的收入呢？请大家详细阅读社保金的

来龙去脉就会十分清楚了。

一、养老保险

一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养

老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保

险不满15年，那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%-9%的

养老金全部退给你。那单位给你交的20%-21%到哪里去了？国家把单位

为你交的20%-21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了。国家规定，

退钱的时候只退给个人自己扣交的钱，单位为他交的钱全部都为国家做

贡献。（可见，养老保险公司缴纳部分不是员工福利，是为国家做贡献

了。即使你够15年，也是被国家统筹，是国家对企业的要求，不是员工

对企业的要求）

二、退休时候的养老金是怎么算出来的

养老金的算法很复杂，国家每年都会把缴费基数变一次。如果你现

在30岁，你现在的缴费基数是3000元，而退休年龄如果是55岁的话，那

你必须在你40岁以前就开始交养老保险了，而如果你现在从30岁就开始

交，交到55岁是25年，那首先肯定你能享受养老金了。

其次，如果25年后你交的3000块的缴费基数已经变成了6000，那你

55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金，这是

国家给你的，此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少，把缴费

基数平均一下好了，(3000+6000)÷2=4500，那么你这25年里个人帐户上

应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000

元钱，除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷120=900块，这

样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金，当然每

年国家的基数还在往上涨，这样每年除了你自己的900块，你退休以后

每个月都会拿到比1200块更多的钱，那样你的养老金当然也会越来越多

的。所以说交养老保险交得越多越好，你交得越多你退休以后享受的也

越多，而且，国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多，现在交

1000十年之后拿1500都是有可能的。

但是，不管你在哪里交社保费，等你退休的时候你都只能回你的户

口所在地（最后迁移落地的地方）享受当地的退休待遇，所以，在基数

高的地方交社保，退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了。为

什么这么说呢？

如果你年轻的时候在北京或深圳工作，交了20年的社保然后退休

了，但是如果你的户口在青海，那你必须回青海享受养老金。如果你在

北京交了20年的平均基数是3000，而当你退休的时候黑龙江的缴费基数

才1000，那么你退休的时候只能享受1000的待遇！这是很亏的！一句

话，如果你在富地方交社保，退休的时候回穷地方享受社保，那你一辈

子交的很多，但是享受的很少！交3000块可能只能享受1000块！这是很

恐怖的事情，但是没办法，国家就是这个政策，所以请所有目前户口在

基数低的地方但在北京或上海等基数高的地方工作交社保的注意了，你

要么就在西部交社保，要么就在退休前把户口迁到北京或深圳，否则你

就是在做人生一笔巨亏本的买卖。

也许你会说，如果在基数低的地方交钱，退休的时候回基数高的地

方享受高福利。错！你以为劳动保障部门会随随便便就让你享受么？一

般这种情况下政府会个理由直接拒绝你转入！到时候你就聪明反被聪

明误了：在青海享受不了，在北京或深圳也享受不了！不过有些地方对

这样的情况有了一些缓和的规定，比如北京上海允许你在退休前5年从

基数低的地方转至那里，再在北京或上海继续交5年当地的高基数，之

后允许你在北京或上海享受养老金。这个政策各个地方估计都不一样，

有打算转的人最好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞清楚，免得退

休时候发生你意想不到的意外！

三、医疗保险

单位每月给你交的是9%，你个人每月交的大概是2%外加10块钱的

大病统筹，大病统筹只管住院，而那11%里国家每个月会往你的医保帐

户上打属于你自己的2%，如果你每个月按照1320元的最低基数交社保，

那么1320×2%=26.40元。就是国家每个月打给你个人的钱，这个钱可以

积累起来直接刷卡去买药或者看门诊，剩下的9%国家就拿去算到医疗

统筹基金里了。（这块也是一样，公司缴纳的部分是为国家做贡献了，

是国家强制的，不是员工的福利，你永远都拿不到的）

按规定，如果你从2009年1月开始缴纳医疗保险，那么从2009年2月

起你就可以刷卡买药或者看门诊，从2009年7月起你住院的费用就可以

报销了。如果你2009年8月1日住院了，住的是深圳市最好的三级医院，

住院期间用的都是医保范围内的药，手术+住院等费用一共花了5000

元，那么报销的时候医保中心首先扣除1000块，这是起步价，剩下的

4000块医保中心可以报销4000×90%=3600元，你个人只要付

4000×10%=400元就可以了，加上之前的1000元起步价，你花了5000块

自己只要付1400元就可以了，而且这1400元还可以从你的医保卡里扣

（如果你平时不怎么用那卡），所以实际上你住院花不了多少钱。当

然，各地的住院保险扣数标准不一样。

医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了，毕竟看病住院

实在太贵了，这也是参加社会保险的意义。不过很多城市规定医疗保险

必须交满25年才能在退休以后终生享受，所以如果你55岁退休，那最迟

30岁起就必须开始交医疗保险了。

四、工伤保险

用得少，需要提醒的是你如果在工作的时候或者上下班的时候出了

什么事，这个险就用得上了。但在实践中很多人出了事不注意保存证

据，导致自己无法享受工伤保险，这是很可惜的。如果你下班的时候被

车撞了，那应该赶快报警，让警察来调查记录并拍照采集证据，警察处

理完以后会给你开个事故鉴定书之类的东西，你就可以拿这个去单位要

求报工伤了。如果你出了事就随便让人跑了而且还不证人还不报警什

么的，那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的。

工伤还有个时效问题，如果你2010年9月1日出了工伤，那你必须马

上报告单位，把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病

或住院的病历交给单位，叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定，你的单位

必须在2010年10月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心，如果距

离你出工伤的日子超过了一个月，那工伤可能就鉴定不起来了。如果你

单位不去给你鉴定，那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定，最好也不

要超过一个月，否则会很麻烦很麻烦。

五、生育保险

没有保险之前，一般由单位报销（当然得单位效益好），有了生育

保险的险种之后，就可以享受国家或者地方政策了。一是报销比例提

高；二是建卡的时候必须出示结婚证和医保卡等相关证件，所有的费用

从建卡开始到你生完小孩结束，院方同医保中心实时结算，个人只需承

担生育保险不保的费用。至于生育津贴如何发放可能仍然需要单位出面

办理，具体可以咨询下劳动保障部门。比如，如果你是女生，每个月工

资为2000元，单位给你的交缴费基数为1320，而你2010年3月怀孕，2010

年12月底生了孩子，2011年1月出院，那么你出院以后要赶快把结婚证

(未婚生子的报销不了)+独生子女证(一般来说生2胎的报销不了)+病历

+建大小卡检查和住院以及手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这

些所有的材料交到公司，如果你怀孕时候检查花了500块，生孩子的时

候住院+手术花了2000块，一般来说，公司在医保规定范围内基本上可

以给你全部报销，报销以后给你的钱包括：500块检查费+2000块住院手

术费+1320元/月×4个月=7780块，1320元/月×4个月这是医保中心特别

为报销的女生补贴的。只有女生报销才能拿得到国家规定女孩子报销生

育保险的时候必须给4个月的平均工资，所以你生孩子报销的话不仅不

要花钱而且还可以赚4个月的工资！

如果你基数交的比工资高，比如拿1000块交的是1320，那么你还赚

了呢。生育保险起码要交一年才能享受。此外还有个问题，男生也交生

育保险，是否可以享受生育保险呢？如果你是男生，你老婆没工作或者

工作单位没交保险，而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一

年，那么你也可以报销生育保险，但以之前的例子为例，你只能报销

500块检查费+2000块住院手术费的一半=1250元，补贴的1320元/月×4

个月的工资你就享受不到了！这是只有女生报销的时候才可以享受的。

同样的花费，女生报销就能拿7780块，男生报销只能拿1250块，这大概

也是中国少有的”歧视男性”的政策。

所以说，女生要生孩子之前最好计划一下，提前一年开始个单位

交生育保险。而男生如果要娶老婆，最好娶一个生孩子的时候已经交了

一年生育保险而且缴的基数还比她本身工资高的女生哦！不过如果她实

在没保险也没关系，你还可以给她报销生育保险，不过你就没补贴的4

个月工资拿，而且该报的费用你只能拿回来一半，少少遗憾而已。（这

块也是国家强制规定，不能算是福利，因为只有一次，而且还男女不平

等）

六、失业保险

要交满一年才能享受，一般交1年拿2个月，交2年拿4个月，但一辈

子最多拿24个月。各地的失业保险标准不一样。失业保险金的领取标准

由各省级人民政府根据低于当地最低工资标准、高于城市居民最低生活

保障标准的原则确定，一般以最低工资标准为基数确定失业保险金的计

发比例，约在70%-85%之间。领取失业保险金的限期，根据失业人员的

累计缴费时间确定：缴费时间1年以上不满5年的，最多为12个月；5年

以上不满10年的，最多为18个月；10年以上的，最多为24个月。比如南

京市失业保险金月标准就是定数，为518-601元。如果你2009年1月1日开

始交保险，2010年1月你被公司辞退了，那你可以让公司给你拿2个月的

失业保险，如果这一年你都是以1320的基数交的保险，那你2个月起码

可以拿到1000多块钱；或者你在深圳，2009年1月1日开始交保险，2010

年1月你和公司合同到期了，你们都不想续签合同的话那你也可以在离

开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险，也是

1320*2*70%-85%=1848-2244元钱。也就是说，合同到期或者公司辞退，

你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办，如果公

司不给你办你可以去告它，一告一个准儿。但是如果你是合同没到期自

己辞职走的，那就算你交满了1年也享受不到失业保险。只要是自己辞

职的，别说交1年了，就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到

一分钱。

七、住房公积金

如果你每个月工资为3000筷，按照10%缴纳，你个人公积金交300

块，那么公司每个月也往你帐户上打300块，你买房子的时候这就是600

块了。如果你一辈子交了5万，那你帐户上就是10万了，这种好事大家

当然一定不要拒绝。公积金可以用来买房子，还贷款，装修什么的，如

果你自己家可以到地皮盖房子，那盖房子的钱也可以从公积金里付。

如果你一直不用这钱，最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来。（这

一块公司交的部分可以完全视为员工福利了）

八、缴费标准

1、养老：单位20%-21%，个人8%-9%。

2、生育：单位交，个人不交。

3、工伤：单位交，个人不交。

4、医疗：单位9%-10%，个人2%*基数+3或10元。

5、失业：单位1.5%，个人0.5%。

6、公积金：以前为10%-13％，单位个人各一半，2011年6月1日新

法5-20%，但没有强制一个固定标准，还是单位个人各一半。

九、辞职跳槽时五险一金怎么办？

1、养老保险是可以中断的，中间中断无所谓，最后是累计年限

的，不过交得越多，当然养老金也越多；办理转移手续：在老单位打出

转移单，交给新单位继续上就行。

2、失业保险虽然必须要交，但和我们没有多大关系（如果你是学

校毕业的，属于干部身份，档案可以存人才的），断不断不要紧，我们

失业了也领不到失业金，除非发疯了，把干部身份转为工人身份，以后

退休按工人待遇领退休金.失业保险只有在街道登记的失业者才能申请

(工人身份的档案放在街道，干部身份的放在人才或单位)；办理转移手

续：不用办理，到新单位继续上就行。

3、医疗保险比较重要，规定是中断三个月以上就失效，三个月以

后看病就得自己掏钱，小病无所谓，大病就惨了，中断三个月以上的到

新单位重新上。每个上医保的都有一个存折，终身使用，不管单位是否

变化，单位应该每月把一定比例的钱打入存折，个人可以随时提取，用

途不管；每个上医保的有一个蓝本（或者卡），就是医疗本（卡），医

疗规定门诊费用2000元以上部分才可以报销，比如花了2500，只报销500

的50%-70%（医院不同，报销比例不同），如果住院报得就多了，可以

达到扣除底数之后的90%之多（不同的地方不完全一样）。看病的时候

要告诉医院开医保的单子，住院要带上。

4、公积金单位把给你的钱和你自己的钱都存到你的公积金帐户，

比如工资3000元，单位给你300，你自己扣除300，所以你每月公积金帐

户应该有600元，只能一年取一次，要去公积金中心取，需要买房或修

房.可以自取或委托单位取；办理转移手续：先在新单位开帐号，拿帐

号给老单位，让老单位把原来帐号的钱转入新帐号。

公积金中心每年六月（各地时间会略有差异）会给单位发每个员工

的对帐单，显示你的帐户现在的钱。

另外，每年四月左右（各地时间会略有差异）是调整下年度养老失

业医疗基数的时间，每年六月（各地时间会略有差异）是调整下年度公

积金的时间。

十、现在市场上一些不规范的情况

1、很多单位不按本人工资给上保险和公积金，比如按北京市或深

圳市的平均工资上，个人就吃亏了。所以工作的时候要问清楚（这个

告不了，因为国家没有严格的明确规定，故意留给企业一个口子）。

2、现在很多人才机构都规定养老失业和大病是捆绑的，要么都不

上，要么都一起上，而且必须档案在人才中心的才给上。如果个人在人

才上，就必须把单位的钱和个人的钱都自己交，挺多的，据说按最低标

准，每月也得交一千多，而且没有多少钱到个人帐户上，建议如果比较

年轻，身体还好，只是暂时失业，不必自己交了，以后到单位再上吧。

3、有钱人可以不上养老保险，穷人最好上，指望能有点钱养老。

有人说自己存着，但国家对养老金还是有所保障的，会根据经济情况上

调。

4、有些单位以档案不在本单位或者自己没有提出申请为由，不给

员工上保险，是不对的，因为档案和保险不挂钩，申请不申请都是强制

的，一告一个准儿。

5、有些单位不给外地户口人士上保险，也是不对的，外地户口同

样应该给上所有的保险和公积金，和户口没关系，以后如果去其他城

市，都是可以转的