如何买房最合算

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如何买房最合算

＿文／林哲

面对部分地区银行住房商业贷款首 用于还贷比较合适。 的现象，一定程度上与部分银行无所顾忌

付比例上升，国家对于房地产业调控预 以上海莘庄地区为例，两房８Ｏ ｍ 价 地逐利有关。逐利是包括商业银行在内资

３０％的首付款意味着双方父 格约９Ｏ万元，

本的本能，期增加，那些有买房需求的人应该怎样 而住房贷款的回报率又非常高，

应对呢？ 母须支援小夫妻９万元。２００７年９月１

这导致一些银行有意无意地放松对贷款条

案例一：新婚购房 调，使得像王先生这样的一次性购买自

２６岁的王先生月薪５ ０００元，工作 住住房的借款人每户最多可以贷到５Ｏ万

稳定，２００９年要与女友结婚并打算于近

期购置新房，双方存款近１８万元。

面对这样的情况，建行山东济宁分

行高端客户部理财经理张汝洁表示，传 贷能力减弱的根本性原因之外，还需看

统观念使得新婚的小夫妻一般更愿意买

“

手新房”，但由于资金量有限，因此在 期的商业贷款则为７．５６％，８５％优惠利率

选房时会购买地处非黄金位置，但交通 下限则为６．４２６％。因此在本例中若２Ｏ年 国的货币政策而言，适时加息或许是实

便捷的小房型新房。由于如今的年轻人 期，“５Ｏ万住房公积金＋１３万商业贷款” 施宏观调控之所必需，而且适时加息也

大多注重生活质量，不希望有过重的房

贷压力，因此在运用“自身存款＋父母后 贷款每月则须还贷Ｏ．４７万元（等额本 作区分的加息政策，无疑也会伤及那些

援”组成的首付款后，以家庭月收入５０％ 正常购房居住者，增加他们的经济负担，

７０ｌ

日起由于住房公积金贷款额度上限的上

元（４Ｏ万普通公积金＋１ Ｏ万元补充公积

金），而剩余的１３万元则可用商业贷

款。

２００７年４次加息后，５年一３Ｏ年的

住房公积金贷款利率上调到５．０４％，而同 到的是，购房者还贷负担的不断加重，也

月供款Ｏ．４３万元（等额本息），６３万商业

息）。

案例二：换房 房贷款的风险系数。

３３岁的张先生在机关事业单位工

作，其妻苏女士３３岁，公司白领，夫妻俩 案例三：投资炒房

想把父母接来同住，因此决定换房，准备 ２００７年投资股市的秦小打算将股

将现在的８５ ｍ 的住房换成一套１４Ｏ ｍ 市里的近百万元资金撤出来投入楼市。

可以两代人同住的大房子。夫妻俩月收 她觉得，反正自己有房住了，不如买套小

入超过１２ ０００元，经过多年的积累，家 户型出租，总价低，回报也高。

庭存款也有近５Ｏ万。

抛开其他因素，对于换房者而言，由

于手头上有一套用于自住的现房，因此 的自住房，其风险偏好程度又往往不太

他们的购房压力相对较小。 适应股市的大涨大落。因此在投资炒房

某房地产周刊曾分析到：“对于现有

住房的处理可分为两种方法。第一种可

将现有住房卖掉后将其作为新房的首 在购房面积方面，大型城市的应考

付，然后根据双方的退休年龄，再去银行

贷２Ｏ年期的个人贷款：第二种方法适合 面积在市场上比较容易成交出手。

家庭储蓄较多的换房者且现有住房升值

潜力大的家庭。如本案例中的家庭收入

较多，用现有存款付清新房的３Ｏ％的首 师并不建议炒房者通过贷款来购置新

付款，然后去银行进行２Ｏ年期的商业贷 房。最近，各地银行相继收紧多套住房、

款，用现在住房出租的租金用于每月还 二手房贷款，对于一户多贷的炒房现象，

贷，减轻还贷压力。”

正如建行研究部发布的报告所指出 行以基准利率放贷，随着ＣＰＩ（消费者物

的，住房按揭贷款中存在的虚假按揭以及

把关不严，使得一些不符合条件的借款人 周期，因此贷款炒房者的炒房成本将不

得到贷款，给我国的住房贷款带来了风险。

而所以会出现在审核房贷条件上把关不严

件的审核。所以，要减小银行住房贷款的风

险，必须强化银行工作人员尤其是负责人

的责任意识，建立严格的责任追究制度，惟

有责、权、利相对等，银行负责人的风险意

识与责任感才能得到根本提升。

除了住房价格不断畸涨是购房者还

是住房贷款风险增大的重要原因。就我

能对炒房起到一定的抑制作用，但是不

减弱他们的还贷能力，从而增加我国住

张汝洁经理表示，参与炒房的大多

数属于高收入人，他们拥有～套舒适

时更应注意房产的地段、是否容易出手

等因素。

虑９Ｏ ｍ 、中型城市为ｌ２Ｏ ｍ ，此类住房

与新婚购房、换房等刚性需求者大

多需要通过贷款来购房有所不同，理财

部分南方地区的银行拒放贷款，部分银

价指数）不断走高，我国正处于一个加息

断加大。