钢铁侠：保证续保的百万医疗险来了？

钢铁侠：保证续保的百万医疗险来了？

今天又上线了一款百万医疗险，叫复星钢铁侠乐享一生百万医疗

险，这名字起得真的是够长，你可以认为钢铁侠是它的小名，乐享一

生是它的学名，由复星联合健康保险公司承保。

每天上市的百万医疗险那么多，为何要单独介绍它？因为有特，

这篇文章来带你了解。

01

下面这张图片能让你对复星钢铁侠百万医疗险有基本的了解，然

后我们直奔主题。

（点击图片查看高清大图）

可以看到，在保障上它与尊享e生等百万医疗险基本保持一致，

保额很高，保障很全面，提供200万的医疗保障，且不限社保费用；

而它最有特的地方是我在图中标注出来的那三个：免赔额、续保条

件、保障期间。

02

钢铁侠百万医疗险最最最有特的就是它的保障期间：5年。

不知道你是否有阅读《你家宝宝的重疾险又又又该换了》，这里

面我对长期医疗险有基本的介绍，可以认为钢铁侠也是一款长期医疗

险，只不过保障期间仍然有点短，只有五年。

目前在售的几乎所有的百万医疗险都是1年期产品，钢铁侠提供5

年期保障，这使它有什么优势呢？

我们目前对百万医疗险的所有纠结就在于它续保的不确定性，虽

然保险公司都在承诺不会因为理赔而拒绝续保或单独调整保费，但是

产品统一停售是不能续保，这让消费者很没有安全感。

5年期的百万医疗险就不需要担心续保的问题了吗？

需要的，只是我们担心续保的频率会大大降低，1年期百万医疗险

是每年都要担心能不能续保，而5年期百万医疗险每5年才担心一次

能不能续保。

对于5年期百万医疗险，只要5年后保单到期后续保成功一次，

我们就可以再继续享有5年的保障，也就是只续保一次就能安心享有

长达10年的保障，这与1年期医疗险相比较，在续保上是巨大的进

步。

03

钢铁侠百万医疗险续保规则是怎么样的呢？

（点击图片查看高清大图）

很长的一段话，真正重要的是这几句：

续保时，本公司以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据，

不会因为被保险人个人的风险状况变化或己经产生理赔而拒绝投保人

为被保险人继续投保。

如被保险人超过80周岁，或者己经理赔或应当理赔的保险金总额

达到了本合同约定的终身保险金限额，或者本合同统一停售，本公司

不再接受投保人续保请求。

5年期的钢铁侠百万医疗险，在续保规则上与目前主流的1年期百

万医疗险保持了一致：不会因为被保险人个人的风险状况变化或己经

产生理赔而拒绝续保；同时产品停售不能续保。

你可能也注意到了，条款中还约定理赔额达到了终身限额不再续

保，终身限额是多少呢？

我在投保页面没有发现有对终身限额有约定，销售渠道说目前没

有终身限额，致电保险公司客服答复说要向相关部门确认后才能给我

答复。

但不管有没有终身限额，也不管终身限额多少，至少不会少于

200万保额的，对我们来说都够用，没多大影响。

04

免赔额。

钢铁侠百万医疗险在免赔额上与其他百万医疗险比较也有明显区

别，大多数的百万医疗险是每年有1万元的免赔额，而钢铁侠是5年

累计有2年免赔额。

是年度免赔1万好，还是5年累计免赔2万好，只有设计产品的

精算师自己知道；作为消费者，我们只能从个人喜好上做选择了，我

个人认为5年累计免赔2万也并不坑。

另外，钢铁侠百万医疗险的保额你还要注意，它这里说的一般医

疗保险金200万保额并不是每年200万，而是5年共有200万保额，

恶性肿瘤医疗保险金也是一样的道理；续保以后，保单进入新的周期，

再重新享有5年200万的保障。

05

钢铁侠百万医疗险贵不贵？

如前面所说，因钢铁侠是5年期的长期医疗险，所以在交费年期

上同重疾险等长期险一样有多种选择，可以选择1年、3年、5年交，

我个人是建议选择5年交的，百万医疗险是在不断升级的，可能2年

后就有更好的产品替代了，选择每年交费有利于更换产品。

在费率上，钢铁侠百万医疗险也保持了高性价比，首次投保的所

有年龄段费率都保持在了千元以下，并且这个费率是5年恒定不变的；

不过保险到期后再续保，续保费率肯定会随年龄变化的。

06

钢铁侠跟尊享e生旗舰版选择哪一款？

如果你打算购买百万医疗险，肯定会在这些产品中间纠结，在我

看来，钢铁侠跟尊享e生各有优势。

钢铁侠医疗险最大的优势是在续保可靠性上更进一步，续保一次

享受5年保障；尊享e生医疗险（旗舰版）最大的优势是垫付医疗费

用，作为一款高额医疗险，提供医疗费用垫付功能，我认为是很实用

且很有必要的。

最终选择哪一款，还是得看个人偏好。

07

简单总结，

复星钢铁侠乐享一生百万医疗险是一款值得点赞的产品，它在保

持现有百万医疗险基本所有优点的前提下，创新性的提供5年长期医

疗保障，让百万医疗险的续保可靠性进一步提升；

5年期百万医疗险有了，可能10年期的百万医疗险也不会远了。