中国人寿保险分红利是多少钱

中国人寿保险分红利是多少钱

中国人寿保险的险种中有一大类是分红险，那么购买分红险每年

能够分得的红利大概有多少呢?下面由店铺为大家整理的中国人寿保险

分红利是多少钱的相关问题解答，希望大家喜欢!

中国人寿分红型保险介绍

保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人

每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的

说就是分享红利，享受公司的经营成果。

定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一

定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产

的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。

分配方式

分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差

异和费差异。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种

盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以

及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公

司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险

公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要

重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，

又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力

的影响。

1.现金红利法

采用现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年

度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的

可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。

保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同

而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿

险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会

根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。

未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或

作为股东的权益。现金红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配

在不同保单持有人之间的公平性原则。

在现金红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计

生息、以现金支取红利、抵扣下一期保费等方法支配现金红利，对保

单持有人来说，现金红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种

需求。

对保险公司来说，现金红利在增加公司的现金流支出的同时减少

了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。但是，现金红利法这种分

配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以

保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，

使寿险公司可投资资产减少。

此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力，为

保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例，这

从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低。

现金红利法是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。

2.增额红利法

增额红利法以增加保单现有保额的形式分配红利，保单持有人只

有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。

增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。

定期增额红利每年采用单利法、复利法或双利率法将红利以一定的比

例增加保险金额;特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的

变动时将红利一次性地增加保险金额;末期红利一般为已分配红利或总

保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末

进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水

平趋于平稳。

增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑，保

持每年红利水平的平稳，并以末期红利进行最终调节。

由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的

可投资资产，同时不存在红利现金流出压力，寿险公司可以增加长期

资产的投资比例，这从很大程度上增加了分红基金的投资收益，提升

了保单持有人的红利收入。

但是在增额红利法下，保单持有人处理红利的唯一选择就是增加

保单的保险余额，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入，

保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。

此外在增额红利分配政策下，红利分配基本上由寿险公司决定，

很难向投保人解释现行分配政策的合理性以及对保单持有人利益产生

的影响，尤其在寿险公司利用末期红利对红利进行平滑后，缺乏基本

的透明度。

增额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配

方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。

中国人寿保险分红利是多少钱

红利计算

1、保费分红(现金价值分红)

以客户已经交付的保费(或现有的现金价值)为计算基础，对应分红

利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户

间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准，无论采用保

费还是现金价值为计算基础，实际差异不大。

示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：

趸交客户，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利

率不变，则各年度分红数额相同;

期交客户，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分

红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增;

因为期交客户交费总额大于趸交客户，在交完全部保费后，期交

客户的分红可能高于趸交客户。

这种模式是大多数保险公司的选择。

2、保额分红

保额分红是相对于保费分红而言的，以客户投保的保额为计算基

础，对应分红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重，

在全部客户间分配全部的可分配红利。

示例，在这种模式下，投保某款产品，相同保额不同的缴费方式：

无论交费方式如何，年分红相同，假设年度分红利率不变，则年

度分红数额也相同。

只要保额相同，期交的客户与趸交的客户分红相同，即不管交了

多少分红一样，这是在经济学上难以成立的，只是对保费交清后长期

分红的平均计算，是否对客户有利难以计算，不过肯定有利于长期缴

费的期交客户(相对于同一公司的趸交客户)。

国内，新华人寿是第一家采用这一模式的寿险公司，发展到2012

年，也有多家公司推出了以保额分红的产品。

美式分红

综上，一般说的美式分红为：以现金价值为计算基础的现金分红。

英式分红

英式分红为：以现金价值为计算基础的增额分红。

一般分红型保险是没有保底的，是按公司当年度可分配盈余不抵

于70%来分配。最近各家公司的分红险实际分配收益都不高，也就在

2%左右。其他代理人所说的保底，其实说的是万能账户的保底利率，

监管规定是1.75%到3.5%之间，各家公司自己设置保底利率。另外一

个就是万能的实际收益，一般公司都在3.35%到7.2%之间。但这个万

能收益率每个月都有变化的。普遍的行情是要有所下降的趋势。