大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析

Consumer Market

DOI：10.19699/2096-0298.2020.03.104

大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析

——以青岛某高校为例

青岛农业大学 张庆斌 于思琪 谭玲玲 王德国(通讯作者)

①

摘 要

：随着现代经济和互联网的高速发展，校园贷在大学生体中慢慢发展，以“蚂蚁花呗”为代表的借贷平台出现后，在大学生

体中很受欢迎并迅速发展。本文以“蚂蚁花呗”为例，简要分析大学生参与校园贷的现状，就蚂蚁花呗的特点提出在使用这类借

贷平台的相关建议。

关键词

：校园贷 大学生 蚂蚁花呗

中图分类号文献标识码文章编号

：F830.5 ：A ：2096-0298(2020)02(a)-104-02

的比例占57.06%，而在使用校园借贷平台的同学中，有40.51%的

同学使用蚂蚁花呗。由此可见，蚂蚁花呗这一新型借贷支付平台

受到多数大学生的使用，从而可以看出大学生使用蚂蚁花呗的

普遍性。

2.2 大学生了解校园贷的途径

各借贷平台通过不同的宣传方式向学生推广，同学们对校

园贷的了解途径也不尽相同。根据调查结果，按照所占比例高

低，分别为网站、视频广告、校园小广告、APP推送、同学朋友推

荐，其中网站、视频广告和校园小广告所占比例均高达50%以上。

2.3 使用人层次分析

就蚂蚁花呗这一平台而言，借贷体以大一、大二年级同

学为主，所占比例高达81.7%，其中仅大二年级学生所占比例为

46.0%。而高年级同学用此借贷的比例较小，大三年级学生所占

比例为12.5%，大四年级所占比例为5.9%。低年级较高年级同学

而言，其对新兴借贷平台的接受度较高并乐于使用。

2.4 使用人消费水平分析

就蚂蚁花呗这一平台而言，月开销费用在1000元以下的同

学中有32.6%使用蚂蚁花呗，而开销费用在1000～2000元的同

学使用此平台的比例高达61.7%，而大部分同学的月消费水平在

1000～2000元，大学生的消费水平也影响着超前消费行为。

2.5 使用原因分析

在此次调查中发现，蚂蚁花呗因其借贷手续简便、放款快、

利息低等方面的特点受到学生们的广泛使用。其中，90%多的学

生认为蚂蚁花呗这一新型借贷支付平台门槛低、程序少，而且利

息低，有89.8%的学生认为蚂蚁花呗放款快。

2.6 借贷额度分析

大部分同学以低额借贷为主。通过数据分析可以看到，借

近年来我国互联网金融开启了高速发展模式，其凭借着低

成本高效率和广阔的覆盖面极大地覆盖了传统金融模式，深刻

影响着我们的生活。同时国内巨大的消费信贷市场潜力和大数

据的积累运用使得我国互联网金融模式下个人消费信贷产品得

到了很好的发展。

我国现有的互联网消费信贷产品主要有天猫分期、蚂蚁花

呗、京东白条、零钱贷。在与同类的各种线上消费信贷产品的对

比中，我们可以发现，蚂蚁花呗具有相对较高的授信额度；具有

较长的免息期；还款方式与网络购物相结合，更加人性化；罚息

处于中间水平，既保证了风险控制，又顾及了成本问题。蚂蚁花

呗在同类消费信贷产品中具备较强的吸引力。

校园网贷在大学生体慢慢发展的过程中，部分网络借贷

平台鱼龙混杂，误导学生进行网络借贷，诱导大学生进行超前消

费，存在诸多不良社会影响和安全隐患。以蚂蚁花呗为代表的新

型网络借贷平台也走入大学生的视野之中，并受到广大学生的

使用。蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，依托支付宝平台的发展

拥有了广阔的用户基础，其服务范围扩展至线上线下更多的消

费领域，在其蓬勃发展的同时也存在一定风险。

1 调查基本情况

本次调查采用随机发放问卷的方式，对全校不同年级、不

同专业的学生开展调查研究。调查内容涉及大学生消费水平、借

贷原因、借贷金额、借贷用途以及还款时间等，针对大学生对蚂

蚁花呗这一新型借贷支付平台的使用情况展开分析。在本次问

卷调查中，共发放问卷2150份，收回有效问卷2138份。

2 调查结果分析

2.1 接受调查学生的基本情况

本次问卷调查覆盖大一、大二、大三、大四不同年级的学生，

所占比例分别为50%、36%、10%、4%。其中未使用校园借贷平台

①基金项目：青岛农业大学思想政治教育研究课题“‘校园贷’风险防范与教育引导机制研究”(项目批准号：S1710)；青岛农业大学优秀

本科教学团队培育项目“生物科学创新专业核心课程教学团队”。

作者简介：张庆斌(1997-)，男，山东日照人，青岛农业大学机电工程学院，本科，研究方向：大学生思想政治教育，电气工程。

通讯作者：王德国(1982-)，男，山东潍坊人，青岛农业大学学生工作部教育管理科科长，讲师，硕士，主要从事大学生思想政治教育方面

的研究。

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消费市场

贷金额在500元以下的同学所占比例高达64.9%，借贷金额在

500～2000元所占比例为28.1%，而借贷金额在2000元以上的同

学寥寥可数。

2.7 借贷时间分析

通过蚂蚁花呗借贷以短期借贷为主，高达84.1%的同学借贷

时间为1个月，借贷3个月的比例占4.0%，借贷3～6个月的比例为

4.8%，借贷6～12个月的比例为7.0%。通过数据对比可以看出大

部分同学在使用蚂蚁花呗时考虑个人偿还能力和偿还时间，以

短期、低额借贷为主。

2.8 借贷用途分析

同学们通过蚂蚁花呗借贷钱款主要用于餐饮消费、购买服

装及化妆品等生活消费。餐饮消费占51.50%，购买服装及化妆品

占48.96%，另外有19.28%的学生用于购买数码产品、13.63%的

学生用于学习培训、4.27%的学生用于创业，甚至有的学生使用

借贷的钱款来补给游戏装备，所占比例为4.97%。

2.9 还款方式分析

通过数据调查显示，当学生们无力还贷时，有7.16%的学生

借新还旧，14.09%的学生等待有钱再还，大部分学生选择勤工

俭学赚钱或问家长要钱来还款，其中53.5%的学生通过勤工助

学赚钱还贷，41.11%的学生通过问家长要钱来偿还贷款，而有

2.54%的学生在无力还款后选择逃避。

一时之急陷入借贷，如果无法按时还款会致使个人信用降

低，甚至给自己和家人造成不好的影响。因此，大学生在借贷时

应建立良好的借贷意识，适量借贷，按时还款，拥有良好的信用

意识。

4.2 养成正确的消费观念，学会理性消费

在当前大学校园中，多数大学生的生活费来源于父母，仅有

少量的零花钱来自兼职等其他途径赚取，多数大学生的月生活

费在1000～2000元，而蚂蚁花呗的可借用额度集中在500～5000

元，大学生作为消费体中的弱者，其消费水平却较高。在满足

基本消费的同时要理性消费，根据自身需求合理消费，避免盲从

攀比，学会趋利避害，培养正确的理财消费观念，改善不理性的

消费问题。

4.3 注意辨别行为，提高风险防范意识

随着消费水平的提高，大学生体的消费需求日益丰富，而

新兴消费方式的流行，使得大学生跟风尝试。在借贷时，注意避

免个人信息泄露、不法分子套现、无力还贷等风险问题，要懂得

借贷行为的风险关系，提高思想认知，学会辨识行为，增强

风险识别能力和审慎意识。

4.4 平台方面的对策

蚂蚁花呗作为一个金融平台应努力提高后台的技术支持，

从科技上减少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性。花呗应加

强行业自律，推进行业自律，规范引导消费信贷行业健康发展，

严格把好风控关，对照自律规范和监管要求合规运营，不蓄意诱

导大学生消费；加强对用户信息的收集与管理的同时应保证用

户个人信息不泄露，不倒卖用户信息。除了对用户进行大学生认

证之外，还应在最后还款日来临之前设置账单提醒功能、账单灵

活分期功能和其他一些偿还形式，以降低大学生逾期还款的概

率。至于催款方式上，花呗的工作人员不得采用骚扰、胁迫、非法

拘禁等极端的手段，威胁借款人的人身自由和安全。

3 蚂蚁花呗特点

3.1 开通手续简便，易被青年大学生体所接受

蚂蚁花呗这一新型借贷平台的开通条件要求不高，芝麻信

用积分在600分以上即可开通，而且手续简便，根据产品开通提

示可以完成基本操作。凭借其借贷额度小、还款利息低、使用方

便这些优势博得众多青年大学生消费者的青睐。在当月生活费

拮据的情况下，可以通过蚂蚁花呗来缓解经济压力，以此来获得

更大的物质需求。

3.2 消费模式前卫，并伴有红包优惠等活动

蚂蚁花呗是互联网时代依托于场景的信用消费工具，为消

费者提供“这月买，下月还”的消费体验，当网络购物高峰期来临

时，蚂蚁花呗会给客户推出临时额度，满足客户对消费额度的需

求，而且部分情况下使用花呗消费可领取红包，这也刺激了大学

生体在使用电子支付平台时首选花呗。

3.3 还款方式多样，用户可根据需求自行选择

使用花呗消费后在下月1号出账，用户可根据自身需求选择

账单分期还款、最低还款、邀请朋友帮还等还款方式。使用花呗

既可以主动还款，也可以自动还款，系统会在还款日当天自动从

用户的支付宝账户或者账户绑定的银行卡内扣除相应金额，为

大学生提供了多样化的还款方式。

5 结语

以蚂蚁花呗为代表的新型消费借贷方式在方便我们生活

的同时，也在逐渐改变我们的消费观念和生活方式。大学生作为

这种新型消费方式的主力军，在消费时应合理规划，在借贷时应

考虑其必要性和还贷能力，让这种新型消费方式真正地有利于

我们的生活，真正实现“校园贷”的应有价值。

参考文献

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现代商业,2018(20).

4 建议

4.1 建立良好的借贷意识，避免过度透支

蚂蚁花呗的超前消费模式在很大程度上满足了大学生体

的消费欲望，同时也容易导致盲目使用、过度透支。借贷体要

认清是否有必要进行借贷，自身还贷能力是否与之匹配。不要因

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