2022-2023年建工意外险：北上广对个人赔付保额40万元-50万元

建工意外险：北上广对个人赔付保额40万

元-50万元

导读：保险公司始终谈产品创新，始终说要为细分市场打造定制化产

品，对于全国建筑工地数千万乃至上亿的高风险农夫工体，他们关

注到了吗?五一劳动节之际，一位业内观看人士跟《证券日报》记者

探讨了农夫工意外险推...

"保险公司始终谈产品创新，始终说

要为细分市场打造定制化产品，对于全国建筑工地数千万乃至上亿的

高风险农夫工体，他们关注到了吗?'五一劳动节之际，一位业内观

看人士跟《证券日报》记者探讨了农夫工意外险推出的必要性。

事实上，由于农夫工比较分散，流淌性大，多从事危急性工作，

风险需求很大，但由于保险费率测算困难，承保理赔工作难度较大，

加之经济承受力量有限等问题，保险业务始终难以开展。

不过，在设立团险渠道的寿险公司中，建工意外险已经成为主

要面对农夫工体的险种，但由于保障体的特别性，建工意外险并

非高价值的意外险。

人身险里的"强制险'

5月3日下午，广东省茂名高州市一座在建的石拱桥发生坍塌

事故，最新消息称，事故死亡人数已上升为11人。

依据住房城乡建设部公布的数据，2022年，全国共发生房屋

1

市政工程生产平安事故505起，死亡653人，比2022年同期事故起

数增加18起、死亡人数增加29人。

建筑工地风险高众人皆知，相关的从业人员因此需要对应的保

险产品来保障自身。

据了解，国内保险公司目前已经有不少公司推出了针对性很强

的"农夫工意外险'，业内称其为"建筑施工人员团体意外损害保险

'(简称"建工意外险')，是从事土木、桥梁、地铁、隧道、道路、水

利等建筑工程施工、线路管道设备安装、构筑物建筑物拆除和建筑装

饰装修的企业作为投保人，为其施工工程项目中从事管理或作业的人

员购买的保障保险。

"假如不投保该保险就将面临施工许可证办理困难和后期验收

不通过的问题，所以也被视为具有肯定的强制性。'某寿险公司负责

建工意外险业务的人士称。《建筑法》第48条明确规定：建筑施工企

业必需为从事危急作业的职工办理意外损害保险，支付保险费。

但据多方了解，的确有一些施工企业仅为管理层投保了该保险，

但并未给施工人员购买。曾负责过建筑项目的闻先生坦言，有建筑公

司为削减投入成本，只为公司的正式员工购买建工险，签订短期合同

或流淌性强的短期工人则不会有保险保障。"一般发生事故的概率没

有那么高，能省一部分投入，假如发生意外，公司也就只能认栽赔钱

了。'

据了解，目前北上广等一线地区的建工意外险对个人赔付的保

额为40万元-50万元，其他地区一般为20万元。

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幸福人寿相关负责人表示，企业投保建工意外险与否的影响因

素主要有当地的就业环境、政府政策要求和社会发达水平，一般而言，

社会经济发达水平越高的，企业为其员工投保的需求也就越高。

多数公司该险种的投保条款则要求，按被保险人人数投保时，

其投保人数必需占商定承保团体人员的75%以上，且投保人数不低于

5人。

建工意外险费率由保险公司与建筑单位协商打算，有多种计算

方式，双方选定后依据肯定的计算方式便可得出应支付的保险费。如

中国人寿的建工意外险保费就有按被保险人人数计收、按建筑工程项

目总造价计收和按建筑施工总面积计收等3种计收方式。某寿险公司

相关人士透露，若按工程项目总造价计收，建工意外险保费一般占到

项目总造价的十万分之一至万分之一。

扩大承保人的产品

建工意外险大多以团险的形式存在，在保险业属于偏冷门的险

种，并不为人熟知。记者查看多家险企发觉，中国人寿、新华保

险、泰康人寿(微博)等大型险企均推出了建工意外险。

某建筑公司的李先生称，一般在施工前，业主会要求建筑施工

公司为人身和机具购买保险，所以他们会倾向于在同一家保险(集团)

公司购买员工保险和项目保险，这样一方面保险公司会赐予费率优待，

另一方面建筑公司本身也可以避开与多家保险公司周旋的麻烦。因此，

综合性的保险集团在该业务上更有优势，其可以同时承保项目的工程

险和人员的意外险。

3

事实上，据某中小型险企人士也透露，由于农夫工体存在预

算较低、逆选择风险大，且意外事故风险较高、流淌性大渠道难掩盖

等问题，因此，除非公益因素，农夫工并非保险公司的重视体，一

般只有设有团险渠道的保险公司才有该险种。

由于工作性质和职业类别，建工意外险的被保险人出险率会比

意外险平均值稍高一些，因此并不能视为高价值的意外险。

据阳光人寿一位负责人透露，行业内意外险赔付率平均水平是

20%左右，但农夫工意外险，尤其是个人意外险的赔付率是比较高的，

通常达到60%- 80%，是普遍意外险赔付率的3-4倍。所以农夫工意

外险对保险公司来说不算高价值业务，多数保险公司还是以扩大承保

人的角度看待农夫工体的。

而建信人寿一位业务人士称，为了降低赔付的潜在压力，险企

会倾向于选择建筑单位评级较高的特级或一级建筑单位的投保人，因

其对建筑工人的人身平安爱护工作比较到位。

事实上，除了建工意外险外，团险中的小型企业意外险的被保

险人大部分也是农夫工，此外，部分保险公司还推出了其他适合农夫

工体购买的保险，如阳光人寿推出的惠农卡个人意外险，只分为两

个风险等级核定保额及费率，投保范围则基本掩盖全部工种职业。

事实上，已经推出建工意外险的险企称，尽管是"小众'业务，

但其重视程度并不低，也会在基本的身故赔付、伤残赔付的基础上，

渐渐增加建工医疗补贴，同时提升理赔服务水平，包括开绿通道、

异地理赔、结案前垫付等。

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