没有工作单位，怎么交社保最划算？2022年最全攻略来啦！

没有⼯作单位，怎么交社保最划算？2022年最全攻略来啦！

受到疫情影响，不少朋友都遭受了被动失业。加上年初⼜是换⼯作的⾼峰期，如何处理社保，成了⼀⼤难题。

⼏乎每天都有朋友问我们：没有⼯作单位，还要不要社保？怎么交更划算？具体要如何操作？

为了解决⼤家最关⼼的社保问题，今天恒⼩企为⼤家整理了这篇“个⼈如何交社保”的最全攻略。

⾥⾯的每⼀条社保政策都和⼤家息息相关，建议看到最后，⼀定会对你有所帮助。

1

社保到底有什么⽤？

社保作为国家发起的国民基础保障制度，对于⼈们的重要性不⾔⽽喻，买房买车要⽤、看病要⽤、⽣孩⼦要⽤、孩⼦上

学要⽤、以后养⽼还得⽤。那么社保具体怎么⽤，⼜有多少钱，你知道么？

社保分为5个部分，分别是：医保保险、养⽼保险、失业保险、⽣育保险、⼯伤保险

01

养⽼保险

退休之后领取的养⽼⾦了，这应该是⼤部分⼈最熟悉的内容，同时这也是整个社保体系两⼤核⼼之⼀。

除此之外，养⽼保险其实还有其他两个保障内容：丧葬补助⾦、抚恤⾦，顾名思义，就是⾝故之后的补偿⾦，这个钱是

给参保⼈家属的。

养⽼⾦领取条件：1、交满15年；2、达到退休年龄；终⽣领取，按⽉发放。

交了这么多年的钱，退休之后每个⽉到底能领到多少钱，是⼤家⾮常关⼼的问题。

养⽼⾦的具体算法⽐较复杂，简单来说养⽼⾦由两部分组成：

我们⽤⼀个简单的例⼦和⼤家⼤概讲解⼀下；

恒⼩企25岁开始⼯作，60岁退休，每个⽉⼯资都是5000（为了计算简单，35年都没给涨过⼯资）

个⼈账户养⽼⾦每个⽉可领168000÷139=1208元；再看基础养⽼⾦，假设当时⽉均⼯资7000。

基础养⽼⾦可领7000*（1+5000/7000）÷2×35年×1%=2100元，所以恒⼩企60岁退休后每个⽉⼤概可以领取养⽼⾦

1208+2100=3308元

上⾯这个例⼦是为了让⼤家对养⽼⾦领取有个清晰的概念，实际情况会根据个⼈⼯资变化以及社会平均⼯资变化复杂很

多，这个我们也不必深究。

02

医疗保险

如果社保可以分开来⾃主选择买，那医保肯定是第⼀选项，对于⼤多数⼈来说，购买社保的意义80%就是为了买医保。

为了清楚的知道医保有什么⽤。我们先来了解下医保有哪些钱可以⽤。医保的钱也可以分两部分：

为了清楚的知道医保有什么⽤。我们先来了解下医保有哪些钱可以⽤。医保的钱也可以分两部分：

1、⾃⼰交的钱，进⼊个⼈账户，就是在医保卡可以看到的余额，平时看看⼩病，去药店买药都可以直接⽤。

2、公司交的钱，进⼊统筹账户，⽣病住院的时候，才能拿出来报销。个⼈账户⾥⾯的钱意义不⼤，相当于我们每个⽉

存的看病专项资⾦。

统筹账户⾥⾯的钱，才是购买医保的关键！

明⽩了这⼀点，我们就来看看医保报销有哪些注意的，⾸先我们要知道，医保不是什么都报的，也不是全部都给报销

的。

医保主要有四个点需要注意：起付线、报销⽐例、报销限额、报销范围。

起付线：每年看病超过这个钱，后⾯的才能报销，⼀般都是⼏⼗到⼏百元不等；

报销⽐例：看病的钱不是百分百报销的，是按照⽐例来报销，根据医院、具体项⽬在60%-90%之间

报销限额：每年最多可以报销多少钱，这个和地⽅政策与缴费年限有关

报销范围：按照《药品⽬录》、《诊疗项⽬⽬录》和《医疗服务设施标》三个表中规定范围来报销特别注意：医保卡最

好不要借给别⼈去买药和看病，因为使⽤记录都会留在你⾃⼰⾝上，如果留下⼀些不好记录，会影响你买商业保险

03

⽣育保险

⽣育保险保的是⽣孩⼦产⽣的医疗费⽤和休产假的收⼊补贴

⽣育保险领取条件还是很简单的：交满⼀年，并且怀孕的时候仍然在缴费，就可以使⽤。

如果⼥⽅没有购买⽣育保险，那么⽣育医疗费⽤可以⽤男⽅的报销，不过产假收⼊补贴就没有了。⽣育医疗费⽤报销⽅

式，各个地⽅都存在政策差异，可根据当地实际情况进⾏报销。

⽣育津贴=上⼀年本单位⼈均缴费⼯资÷30×产假天数.

把公司上⼀年⼈均缴费⼯资套进去就可以算出⾃⼰可以得到多少补偿⾦。⼀般对于普通家庭来说，有⽣育保险，⽣孩⼦

基本不⽤花什么钱。

04

失业保险

失业保险算是社保体系中的“⼩透明”。每个⽉都在交，却根本不知道该怎么领？可以领多少？

领取失业保险通常满⾜以下三个条件：

1、已累计缴纳失业保险满12个⽉；

2、⾮个⼈个⼈原因辞职；

3、已办理失业登，并且有求职要求；公司倒闭，破产造成的失业都是可以申请失业保险补偿的；

关于失业保障⾦领取政策，不同区域还是存在⽐较⼤的差异，⼤家可致电12333详细咨询；

综合来说，失业保险实际应⽤不多，领起来⼿续也确实⿇烦，限制也多，如果失业了，还是赶紧⼯作会更稳妥⼀点。

05

⼯伤保险

⼯伤保险，就是在⼯作期间受伤了，可以获得相应医疗救助和经济补偿的保险。什么情况才会被认定为⼯伤呢？主要以

下三种常见情形：

1、在⼯作时间和⼯作场所内造成伤害的；2、患法律规定职业病的；3、上下班途中，⾮本⼈主要责任的交通事故造成

伤害的；

⼯伤保险根据⼀级⾄⼗级伤残级别不同，可以领取7到27个⽉⼯资补贴。

在很多⼤城市，外地户⼝想要办居住证、积分落户、买车买房、⼦⼥上学，第⼀个条件就是“已经交过当地社保” 。

买房买车：⽐如深圳，⾮深户买房要连续在深圳交满 5 年社保，⼀旦中途断交超过 3 个⽉，就要重新计算。

积分落户：⽐如北京，要想通过积分落户拿到北京户⼝，要求连续在北京交满 7 年社保。

孩⼦上学：⽐如上海，如果外地⼩孩想在上海上学，⽗母需要连续交满 6 个⽉的上海社保。

就在去年，考研名师张雪峰因为没有在北京连续交满 7 年社保，导致⽆法落户，⽆奈之下“逃离”了北京，落户苏州。

他是⽹络红⼈，收⼊不低、影响⼒不⼩，仍和普通⼈⼀样，被⼀纸户⼝给⽣⽣难倒了。

所以，社保真的很重要，建议⼤家⼀定要交。

2

⾃⼰交社保，怎么交最好？

社保这么重要，那如果我没有⼯作单位，或者是⾃由职业者，到底要怎么交呢？

个⼈交社保，⼀般只能交医疗保险、养⽼保险。有两种⽅式可以选择：

交居民社保：去户籍地的社保局交，⼀般包含居民医保、居民养⽼保险。

以灵活就业⾝份交职⼯社保：去户籍地社保部门交费，待遇和职⼯社保⼀样，⼀般包括职⼯医保、职⼯养⽼保险，部分

地⽅，即便没有当地户⼝，满⾜⼀定条件也能交。

另外，提醒⼀下⼤家，有些地⽅个⼈买社保还要交失业险，⽐如北京。

虽然有两种⽅式缴纳社保，但个⼈怎么交社保最划算呢？接下来我们以北京户籍为例，从最重要的医疗和养⽼两个⽅

⾯，给⼤家详细讲清楚。

⽼李，30岁，北京户⼝，最近刚从公司辞职，打算⾃⼰创业。

01

医保怎么交，报销更多？

⽼李以前上班，医保由个⼈和公司共同来交。公司出⼤头，个⼈承担⼩部分。现在他没有了⼯作单位，医保交费就得全

靠⾃⼰。

根据北京市最新政策，个⼈交医保的规则具体如下：

•

交居民医保：劳动年龄内的居民（男性 16~60 岁；⼥性 16~50 岁），⼀年交 580 块

•交职⼯医保：每⽉交 460.96 元，1 年交 5532 元左右

从价格上讲，居民医保更便宜，职⼯医保 1 年多交将近 5000 块。

但是，职⼯医保有两个很实在的好处。

① 职⼯医保长期有效

在北京，男性累计交满 25 年职⼯医保，⼥性交满 20 年。退休以后不⽤再交钱，就能终⾝享受医保报销的待遇。

⽬前，国家对各地职⼯医保最低交费年限尚⽆统⼀规定，⼀般为男性 25 年，⼥性 20 年。我们也整理了全国 31 个城市

的职⼯医保缴费年限要求，⼤家可以对照表格参考。

上下滑动查看更多

（素材来⾃“深蓝保”）

② 职⼯医保报销待遇更好

居民医保的价格⼀年只要⼏百块，报销起付线也很低。不过，对⽐综合报销待遇，还是职⼯医保更有优势。

以北京为例，我们来看下报销待遇的对⽐：

（素材来⾃“深蓝保”）

可以看到，⾃⼰交医保，职⼯医保虽然交的钱更多，但它的报销⽐例、最⾼赔付额度都⽐居民医保⾼得多。因此，想要

医保报销待遇更好，建议⼤家优先考虑职⼯医保。

02

养⽼怎么交，领的钱更多？

不管是交居民养⽼，还是职⼯养⽼。⽼李想要退休领养⽼⾦，养⽼保险⾄少累计交满 15 年。那么，⽼李给⾃⼰交养⽼

保险，到底选职⼯好，还是居民好？

（⼀）企业参保和个⼈参保缴纳的同为城镇职⼯社保

假设：有A、B、C、D四名职⼯，A职⼯属于企业参保，B、C、D职⼯属于个⼈参保(按灵活就业⼈员参保)。

四者缴费年限均为15年，15年的加权年均全⼝径平均⼯资为5000元

■A职⼯年均应付⼯资为5000元

■B职⼯选择按照年均缴费基数100%（5000元）档位缴纳社保

■C和D职⼯选择按照年均缴费基数60%（3000元）档位缴纳社保

■C和D职⼯选择按照年均缴费基数60%（3000元）档位缴纳社保

■A、B、C职⼯50岁退休，D职⼯55岁退休，三者均在2020年满法定退休年龄，退休前上年度全⼝径平均⼯资为10000

元。

A、B、C、D四名职⼯退休后的养⽼⾦为多少？

指标解释：

（1）基本养⽼⾦=基础养⽼⾦+个⼈账户养⽼⾦+过渡性养⽼⾦（本案例中忽略过渡性养⽼⾦、个⼈账户利息、通货膨胀

等因素）。

（2）企业参保个⼈账户累计储存额=缴费基数*8%*12*缴费年限。

（3）个⼈缴费成本=缴费基数*选档⽐例*20%*12*缴费年限。

（4）企业参保回本时间=个⼈账户累计储存额/基本养⽼⾦/12。

（5）个⼈参保回本时间=个⼈缴费成本/基本养⽼⾦/12。

（6）50岁退休，个⼈账户养⽼⾦计发⽉数195个⽉；55岁退休，个⼈账户养⽼⾦计发⽉数为170个⽉。

测算分析

（1）A职⼯养⽼⾦：1500+369=1869元/⽉。

基本养⽼⾦：10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/⽉。

个⼈账户养⽼⾦：5000*8%*100%*12*15/195=369元/⽉。

个⼈缴费成本：5000*8%*12*15=72000元。

回本时间：72000/1869/12=3.2年

（2）B职⼯养⽼⾦：1500+369=1869元/⽉。

基本养⽼⾦：10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/⽉。

个⼈账户养⽼⾦：5000*8%*100%*12*15/195=369元/⽉。

（3）C职⼯养⽼⾦：1200+222=1422元/⽉。

基本养⽼⾦：10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元/⽉。

个⼈账户养⽼⾦：5000*8%*60%*12*15/195=222元/⽉。

（4）D职⼯养⽼⾦：1200+254=1454元/⽉。

基本养⽼⾦：10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元/⽉。

个⼈账户养⽼⾦：5000*8%*60%*12*15/170=254元/⽉。

通过对A、B、C、D四名职⼯退休养⽼⾦的对⽐分析可知：

A职⼯与B职⼯⽐较：退休年龄相同，缴费年限相同，缴费基数相同，个⼈账户累计储存额等因素也相同，养⽼⾦均为

1869元/⽉。但是，A职⼯回本时间3.2年，B职⼯回本时间为8年。相对来说，B职⼯⽐A职⼯的缴费成本⾼了10.8万元

（多承担了12%的养⽼统筹费⽤）。

A职⼯与C职⼯⽐较：退休年龄相同，缴费年限相同，缴费基数不同，个⼈账户累计储存额不同。A职⼯⽐C职⼯每⽉养

⽼⾦多447元。A职⼯回本时间3.2年，C职⼯回本时间为6年。相对来说，A职⼯⽐C职⼯缴费成本少了3.6万元（多承担

了12%的养⽼统筹费⽤）。

A职⼯与D职⼯⽐较：退休年龄不相同，缴费年限相同，缴费基数不同，个⼈账户累计储存额不同，A职⼯⽐D职⼯每⽉

养⽼⾦多415元。A职⼯回本时间3.2年，D职⼯回本时间为6年。相对来说，A职⼯⽐D职⼯缴费成本少了3.6万元（多承

担了12%的养⽼统筹费⽤）。⽽且，A职⼯⽐D职⼯早退休5年，多领5年养⽼⾦（共计11.21万元）。

B职⼯和C职⼯相⽐：退休年龄相同，缴费年限相同，缴费基数不同，个⼈账户累计储存额不同。B职⼯⽐C职⼯每⽉多

447元，但是回本时间少了2年，缴费成本多了7.2万元。

C职⼯和D职⼯相⽐：退休年龄不同，缴费年限相同，缴费基数相同，个⼈账户累计储存额相同。C职⼯⽐D职⼯早退5

年，多领8.5万元的养⽼⾦。

（⼆）企业参保为城镇职⼯社保，个⼈参保为城乡居民社保，差距有多⼤？

1、差距有多⼤：根据2020年统计数据显⽰：城乡居民⽉均养⽼⾦约为152元，城镇职⼯⽉均养⽼⾦约为3100元，⼆者

相差20倍。

2、产⽣差距的原因：城乡居民养⽼保险按年缴费，最低100元/年，最⾼如北京9000元/年。额外还有政府的补贴，平均

约100元/年。基础养⽼⾦⽅⾯，最低80元，最⾼如上海1100元。整体来说，城乡居民社保缴费成本低，按照多缴多得

的原则，相同缴费年限，⼀定要⽐城镇职⼯养⽼⾦低。

3

⾃⼰交社保，还能领补贴

通过上⾯的分析，相信⼤家也看明⽩了，⾃⼰交社保，以灵活就业⾝份交职⼯社保，⽆论是医保还是养⽼待遇都更好，

但相应交得也更多。

不过别担⼼，国家还有项政策福利：个⼈以灵活就业⼈员⾝份交职⼯社保，最多可以享受好⼏万的灵活就业社保补贴。

01

灵活就业补贴，谁能领?

灵活就业补贴是国家提供的⼀项社保福利，每年能领⼏千到上万不等。

那哪些地⽅有补贴？哪些⼈能领？具体能领多少钱？

这⾥我们以北上⼴深为例，⼤家可以作为参考：

（素材来⾃“深蓝保”）

⽬前⼤部分地⽅都有灵活就业补贴，只是补贴的额度不太⼀样。如果想了解你们当地的具体政策，⼤家可以到当地社保

局官⽹查看，或者拨打12333咨询。

02

灵活就业补贴，怎么领？

领取灵活就业补贴很⽅便，⼀般线上就能办理。

我们以北京为例，给⼤家看看具体如何操作：

如果你在⽹上办不了，也可以线下办理。具体怎么做，我们也做了整理，⼤家可以参考下：

1、办理失业登记

本⼈持⾝份证、户⼝本等材料，去街道公共就业服务机构申请

2、办理就业困难认定

带上⾝份证、户⼝本等材料，到户籍地或居住所在地的社区劳动保障窗⼝申请

3、办理灵活就业登记

实现灵活就业后，带上⾝份证、社保卡等，去公共就业服务机构或街道、社区公共就业服务平台申请

4、申请灵活就业补贴

带上⾝份证、户⼝本等材料，去户籍所在地或居住地街道申请补贴

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