贷款利息计算公式

贷款利息计算公式

没钱结婚怎么办，没钱上学怎么办，企业资⾦不够周转怎么办，买房买车不够钱怎么办，现在这些

问题通过贷款都能解决。那么贷款利息计算公式是怎样的呢?下⾯就让店铺带⼤家⼀起了解下贷款利息计算

公式吧。

⼀、贷款利息计算公式

⽬前我国存贷款利率还处于半管制状态，中国⼈民银⾏按照资⾦供求状况及时调整基准利率，但是

允许商业银⾏存贷款利率在规定幅度内⾃由浮动。其中，商业银⾏、城市信⽤社等⾦融机构的贷款利率浮动

区间在0.9%⾄1.7%之间，即贷款利率允许在基准利率的基础上最⾼上浮幅度为70%，下浮幅度为10%。银⾏

⼀般会根据贷款申请⼈的资产和风险情况，对不同的贷款产品予以⼀定程度的上浮或优惠。

尽管贷款利率可以最⾼上浮70%，但由于整体货币环境⼀直较为宽松，贷款利率上浮的幅度通常较

⼩。贷款利率上浮幅度扩⼤源于商业银⾏对信贷额度的严格控制，⽽商业银⾏的积极态度是因为中央银⾏窗

⼝指导⼒度加强。下⾯便利⽤2013年贷款计算器举例说明例⼦：

等额本息计算公式：〔贷款本⾦×⽉利率×(1+⽉利率)^还款⽉数〕÷〔(1+⽉利率)^还款⽉数-1〕等额

本⾦计算公式：每⽉还款⾦额 = (贷款本⾦ ÷ 还款⽉数)+(本⾦ — 已归还本⾦累计额)×每⽉利率其中^符号表⽰

乘⽅。举例说明假设以10000元为本⾦、在银⾏贷款10年、基准利率是6.65%，⽐较下两种贷款⽅式的差

异：等额本息还款法 ⽉利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 ⽉还款本息

=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)^120〕÷〔(1+0.005541667)^120-1〕=114.3127元合计还款

13717.52元 合计利息 3717.52万元等额本⾦还款法 ： 每⽉还款⾦额 = (贷款本⾦÷还款⽉数)+(本⾦ — 已归还

本⾦累计额)×每⽉利率=(10000 ÷120)+(10000— 已归还本⾦累计额)×0.005541667⾸⽉还款 138.75元 每⽉

递减0.462元合计还款 13352.71元 利息 3352.71元

⼆、贷款利息计算的基本常识

(⼀)⼈民币业务的利率换算公式为(注：存贷通⽤)：

1.⽇利率(0/000)=年利率(%)÷360=⽉利率(‰)÷30

2.⽉利率(‰)=年利率(%)÷12

(⼆)银⾏可采⽤积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每⽇累计账户余额，以累计积数乘以⽇利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×⽇利率，其中累计计息积数=每⽇余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本⾦×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(⽉)的，计息公式为：

①利息=本⾦×年(⽉)数×年(⽉)利率

计息期有整年(⽉)⼜有零头天数的，计息公式为：

②利息=本⾦×年(⽉)数×年(⽉)利率+本⾦×零头天数×⽇利率

同时，银⾏可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每⽉为当⽉

公历实际天数，计息公式为：

③利息=本⾦×实际天数×⽇利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中⼀年只作360天，但实际按⽇利率计算时，⼀年将作

365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采⽤那⼀个公式计算，央⾏赋予了⾦融机构⾃主选择的权利。因

此，当事⼈和⾦融机构可以就此在合同中约定。

(三)复利：复利即对利息按⼀定的利率加收利息。按照央⾏的规定，借款⽅未按照合同约定的时间

偿还利息的，就要加收复利。

(四)罚息：贷款⼈未按规定期限归还银⾏贷款,银⾏按与当事⼈签订的合同对失约⼈的处罚利息叫银

⾏罚息。

(五)贷款逾期违约⾦：性质与罚息相同，对合同违约⽅的惩罚措施。

(六)计息⽅法的制定与备案

全国性商业银⾏法⼈制定的计、结息规则和存贷款业务的计息⽅法，报中国⼈民银⾏总⾏备案并告

知客户;区域性商业银⾏和城市信⽤社法⼈报⼈民银⾏分⾏、省会(⾸府)城市中⼼⽀⾏备案并告知客户;农村信

⽤社县联社法⼈可根据所在县农村信⽤社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息⽅法，报⼈民银

⾏分⾏、省会(⾸府)城市中⼼⽀⾏备案，并由农村信⽤社法⼈告知客户。

(七)参考依据：

1.《⼈民币利率管理规定》银发【1999】77号。

2.《中国⼈民银⾏关于⼈民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

3.《中国⼈民银⾏关于⼈民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。