债务催收中债务人的合法权益保护分析——以美国第三方债务催收业为例

第３４卷第２期宿州学院学报Ｖｏｌ.３４ꎬＮｏ.２

２０１９年２月ＪｏｕｒｎａｌｏｆＳｕｚｈｏｕＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＦｅｂ.２０１９

ｄｏｉ:１０.３９６９/ｊ.ｉｓｓｎ.１６７３－２００６.２０１９.０２.００８

债务催收中债务人的合法权益保护分析

———以美国第三方债务催收业为例

周 影

合肥学院经济系ꎬ安徽合肥ꎬ２３０６０１

摘要:以美国第三方债务催收业为例ꎬ从就业、行业收入、地区、账龄、债务类别、纳税金额、慈善捐助方面分析了美

国第三方债务催收行业最新概况ꎬ介绍了美国联邦贸易委员会、消费者金融保护局和美国国际信用收债协会等相

关机构ꎮ讨论了美国债务催收业对债务人的保护措施ꎬ包括建立消费者投诉系统、开展债务催收教育宣传活动、加

强执法、设立民事基金等ꎮ最后结合我国实际ꎬ对如何加强我国债务催收行业的债务人权益保护问题提出了

立法禁止非法债务催收行为、明确主管部门建立投诉机制、成立行业自律组织、加强金融教育等对策建议ꎬ为相关

部门提供参考ꎮ

关键词:第三方债务催收ꎻ债务人权益保护ꎻ金融监管

中图分类号:Ｄ９２３.３ 文献标识码:Ａ 文章编号:１６７３－２００６(２０１９)０２－００３５－０５

近年来ꎬ随着我国经济的飞速发展ꎬ信贷规模不ＰｒａｃｔｉｃｅｓＡｃｔꎬ以下简称ＦＤＣＰＡ)ꎬ明确规范了债务催

断加大ꎬ不良债务也在逐年增长ꎮ根据中国人民银

行发布的«中国金融稳定报告(２０１７)»统计发现表

明ꎬ截至２０１６年底ꎬ银行业金融机构不良贷款余额

达到２.１９万亿元ꎬ其中商业银行不良贷款余额１.５１

０.０７个百分点ꎮ同时房地产市场不良贷款余额为

６６０亿元ꎬ不良贷款率为０.７７％ꎬ比２０１５年末增加

了有效地解决这些不良债务ꎬ各种各样的债务催收

公司应运而生ꎮ据不完全统计ꎬ目前我国从事第三

方债务催收的公司数量已达到两三千家左右ꎬ从事

债务催收的专业人员近３０万人ꎮ中国互联网金融

协会于２０１８年３月底发布«互联网金融逾期债务催

收自律公约(试行)»ꎬ对频频发生的骚扰、恐吓、暴

力催收行为进行了规定ꎬ设定了执行与惩戒机制ꎮ

但公约发布后ꎬ部分网贷平台未执行«公约»要求ꎬ

暴力性、骚扰性的催收行为仍有发生ꎬ债务催收员的

不良行为屡禁不止ꎬ债务人的合法权益不断受到侵

害ꎬ严重影响了社会秩序ꎮ故此ꎬ提高债务催收员的

法律责任意识ꎬ加强对债务人的合法权益的保护刻

不容缓ꎮ

美国债务催收立法实施已久ꎬ已成为债务催收

法律及监管措施最为完善的国家之一ꎮ１９７７年ꎬ美

国颁布了«公平债务催收法»(ＦａｉｒＤｅｂｔＣｏｌｌｅｃｔｉｏｎ

了０.０８个百分点ꎬ不良贷款和不良率持续增长ꎮ为

万亿元ꎬ不良贷款率为１.７４％ꎬ比２０１５年末增加了

收行为ꎮ随后ꎬ英国、日本、德国等国家也相继仿效

美国债务催收制度ꎬ建立相关法律保护债务人的合

法权益ꎮ因此ꎬ了解美国债务催收业的发展情况ꎬ学

习美国如何保护债务人的合法权益对我国建立一套

完整的债务催收行业相关政策法规ꎬ保护债务人的

合法权益具有重要意义ꎮ

１ 美国第三方债务催收业最新概况

２０１７年１２月发布了其委托安永会计师事务所

(Ｅｒｎｓｔ＆Ｙｏｕｎｇ)对第三方债务催收行业的研究调

查结果ꎮ调查显示ꎬ截至２０１６年末ꎬ美国第三方债

务催收机构代表债权人共追回约７８５亿美元的债

务ꎬ其中佣金和手续费达１０９亿美元ꎮ与２０１３年数

据相比ꎬ收回债务的金额增加了４２％ꎬ但平均佣金

率从１８.１％下降到２０１６年的１３.９％

[１]

ꎮ

第一ꎬ从就业来看ꎮ美国第三方债务催收行业

美国国际信用收债协会(ＡＣＡＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ)于

从业人员共１２９２６２人ꎬ其中包括１２４２８２名带薪员

工和超过４９００名雇主ꎬ包括雇主在内的全日制员

工约１２４０００名ꎬ兼职工约３７００名ꎬ合同工６００名ꎮ

３９２７４美元ꎮ同时ꎬ间接与该行业有联系的就业人

员超过８９０００人ꎮ考虑到债务催收行业的直接和

间接影响ꎬ２０１６年美国债务催收行业总就业人数为

除去福利ꎬ所有债务催收机构员工的平均工资约为

收稿日期:２０１８￣１０￣２６

作者简介:周影(１９８８—)ꎬ女ꎬ安徽合肥人ꎬ硕士ꎬ助教ꎬ研究方向:金融监管ꎮ

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