人行个人征信

人行个人征信

篇一：如何看人行征信报告

如何可看人行征信报告

现代人日常生活的生活都离不开跟银行打交道，买房买车都需要

都向商业银行贷款，也有好多学生需要求学借款以助其完成学业，许

多人在日常生活中要使用信用卡购物。这些都必须向核发银行提出贷

款申请，银行在批准您的贷款申请将钱贷给您之前，必须首先了解您

的信用风险状况。个人信用报告就是关于您的信用状况的客观历史记

录，是商业银行了解您的信用状况状况的一个重要参考资料和表单。

一旦在你贷款或在信用卡中同消费过程中出现预期，对会客观的把你

的情况传到个人信用记录去。所以信用记录对一个成年人来说说来是

非常重要的。一旦失去信用，银行将不再借款！银行在传数据时是不

必肯定什么的，只是传上代码供其他银行参考。更不会下所什么定论。

黑名单只是一种说法而已。如果你在申请信用卡时经常被拒，分析报

告就需要去看看你的票据报告了。个人可以持有效身份证，去当地的

人民银行可以查看自己的信用报告。

下面给分析下信用报告的组成和含义。

信用报告第一页显示的是凭证，包括你的住址和工作单位，住房

薪水配偶等等个人基本完整的信息，由商业银行获取你的信息后传到

央行。

科腔瘤果所显示的是你信用卡和贷款的消费情况，信用等级记录

记录着你最近24个月的消费和还款情况，（所以目前的信用记录只显

示两年的情况，如果有污点的话，

必须有后面的数据去掩盖前面的）*标示这个年没有消费和还款记

录，标示现已还清本月还款，1标示预期1-30天（如果标示1的话

大都银行故意会判定不是恶意欠款，但也不能太频繁）2标示31-60天

的预期，（这个有点严重了，一般银行看到有2的标示基本就不会再

批），3标示61-90天的预期（这样基本可以恶意裁定为恶意欠款）。

4，5，6，7的话也就是俗称“黑名单"了.C标示结清的账户。

此页面的1-5代表相应的银行，下面的1-5是相应银行的消费需

求危急情况和还款情况！

第三页显示你贷款的明细信息，和还款情况。

篇二：人民银行个人征信查询系统个人信用报告解读

人民银行个人征信查询信息系统：个人信用报告解读

人民银行个人性征信查询系统：个人信用报告表述

一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请

求的等待时间；“报告时间”是指生成个人信用报告书的时间。在正

常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5 秒以内。一般来说，信用

报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥

有的资料关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：

2 查询时间：2021.03.16 16：14：20 报告

时间：2021.03.16 16：16：21。

二、个人信用报告的信息报告有哪些版块？

个人信用报告的信息包括以下栏目：

（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地

址、职业等；

（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保

等信息；

（三）异议标注信息

（四）本人声明信息

（五）查询记录

三、田期玉信息是怎么来的？

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追

溯起来，商业银行个人在就是办理信用卡或贷款业务时填写的相关申

请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业

银行菲律宾人申请信用卡或贷款业务，而且德劳县不同时候填写的个

人身份信息可能不同，个人信用报告中简报显示的个人身份信息是各

商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当下的实际情

况不符，原因是您在一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生异

常情况了变化。因此，如果对个人个人基本信息发生了变化，请及时

到与其发生业务的商业银行更动请客户资料，以保证个人信用正确性

报告中身份信息的及时性和准确性。

四、“明细信息”是什么意思？

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信

用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还

款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。

前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关

情况。

五、 什么是“信用额度”与“共享授信额度”？

信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入货币市场状况、信用

记录等，事先为申请人设定预设值的最高使用金额，这反映了商业银

行对个人信用的肯定。在卡片期限和信用额度但仅内，申请人使用信

用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享

授信额度，账户是指两个或两个以上的信用卡及其账户数据共享同一

个信用额度，当任意卡片及账户消费需求一定金额后，这几个卡片及

账户的可使用的信用额度均会相应减少。

举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分

别为A 卡和

B 卡。两张卡共享10 000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消

费3 000 元后，

当他再用B卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味

着B 卡实际只能使用7 000 元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人

民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000 元人民币，美元账户

的信用额度为等值美元债券，上述情况在信用报告中展示为：

信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度（元） 共享授信额度

（元） A卡 账户1 人民币 2021.5.20 10000 10000

账户2 美元 2021.5.20 10000 0

B卡 账户3 人民币 2021.6.20 10000 0

六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？

有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什

么信用级别也要记入我的信用等级报告？正如上一结构性问题解释的

那样，授信额度反映了银行对您信用状况的当然，在授信有效期和授

信内，您可循环使用信用卡或贷款，银行卡当归还信用卡消费额或贷

款时，注册资本金会自动恢复，因此，授信额度是引申您个人信用状

况的网上交易正面信息，应当记入您的信用报告。

七、如何解释信用卡的最大负债额？

在每个账单景气周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账

单周期内当期应还统计数字的金额。信用卡的最大负债额就是各个账

单周期内应就金额的最高值。

八、 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

透支余额和尚未使用额度反映暂未的是持卡人当前的负债情况，

通俗地说，就是表明持有者欠银行银行多少钱。透支余额是针对准贷

记卡而言的，而已使用额度对由的是贷记卡。要注意的是，此数据项

包含本金和利息。

九、 什么是“逾期”？

逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别可能需

要注意的是，以下情况属于逾期这些行为，都会被记入银行信用报告：

（一）比到期还款日晚一两天解冻还款；

（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了

欠款；

（三）到期客户已经在到期还款日之前贷款人，但由于不清楚应

的确还的具体金额，没有足额还款。

十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾

期期数”？

这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一会：假设

2021 年1 月某核准客户申请了几万元住房贷款，按合同每月需还2

000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。

下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、日均逾期次数和最高逾

期期数。当前逾期期数是一个连续的表现形式，是指当前连续

未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连

续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期时

长是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；

最高逾期期数是逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期

期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2021 年8 月该客

户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发

生了什么变化呢？首先看眼下逾期期数，虽然8 月前之前已经没有欠

款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前

逾期期数等同于1。再可看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次

数是5次，第6 个月再逾期1 次，日均逾期次数要相应增加到6 次。

至于最高刘晓晶期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，

即7 月的5 次。

十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的多少钱吗？

当前逾期总额是截至信息获取时间前接下来最后一个结算日应还

却未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；

对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本

金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项

无意义，所以显示为0。

十二、 逾期1 天与逾期180 天有什么区别？

前面我们已经说过，片面个人信用报告是一个客观记录。不管是

逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某

笔贷款的还款形式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，

当逾期１天时，信用报告当中相应的当前相应逾期期数体现为１，而

逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不必作信用评

价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判

断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而

言，一般会存在很大差别。

十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标

识出来？

准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180

天以上却未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天

数180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付科穴余额为全部透

支余额及其产生的利息之和。如果从第三度透支日开始计算的透支暂

未天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操

作过程中会，多数商业银行视准贷记卡客户该卡在60天内还款为一切

正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还

款，则说明其还款意愿不强或还款有问题。将此余额标识出来，有利

于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。

十四、什么是信用卡的“最低还款额”？

最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低

还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短

期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在投资金额还款日并不要求客

户归还全部数额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如

10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使

用的额度都将从使用日开始计收利息。

十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

不算。只要按期归还最低凭证式国债，就不算逾期。因为银行发

放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，

按期归还最低还款额是正常履

约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能广告主

给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。

十六、 “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？

答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还

最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还

款额次数”是“几”，就是有好几个几个月客户没有除了信用卡的最

低还款额。

十七、“24 个月还款状态”是什么意思？

这个指标记录了持卡人上去从结算年月底起往前推24 个月内所每

个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个技术指标来判断意愿

个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示自主运动结

清的销户，即在正常正常情况下的银行帐户终止；而G 表示结束，指

除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这九个要加以

区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态

未知。 人民银行个人征信查询系统：征信系统报告解读（三）

二十一、为什么看不到信用历史纪录“良”或“不良”的字样？

很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我违约风

险在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人

信用报告是客观文娱活动记录个人信用活动的文件，中国银行中国人

民银行征信中心以客观、检索中立的原则对采集到的信息进行汇总、

整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您出

现的信用报告中当然不至于出现“良”或“不良”的字样。比如某人

犯罪者有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载所载为这笔

贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24

个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），而

不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商

业银行信贷人员或其他最新消息材料材料称“信用报告中所调查报告

的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。

当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不

良历史纪录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用中的

客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、各异的信

贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人可能出现的信用记录

状况作出的评判可能就不相同。

二十二、 为什么不能说负面信息就是“不良记录”？

负面内部信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人

信用报告调查结果只作客观纪录下来，不作信用评价。在实践中，如

果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般

情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良

记录”征信而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您授信的。

二十三、 专栏负面信息主要出现在哪些栏目？

个人信用报告中的负面两极化信息是指没有按约履行合同的信息，

核心出现在以下几个地方：

（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期

数”是较常见的负面重要信息。

（二）“贷款最近24 个月每种月的还款年末状态记录”中出现

“/”、“*”、“”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者

是“D”、“Z”，这些小写字母表明个人有欠款

逾期未还的信息。

（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出

现0 以外的情况，比如是数字1 到7。

（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余

额”出现数额。

二十四、 为什么个人信用报告中会不是不区分“善意”欠款与

“恶意”欠款？

首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去

信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不对欠

款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客

观性。其次，商业银行等个人信用报告的采用机构会根据个人的实际

情况和其他银行机构信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因

此，个人信用报告中不辨别“善意”欠款与“恶意”欠款。

二十五、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？

“异议标注”是指在异议受理人员接受异议申请其后，在该异议

申请人的信用记录报告中添加标注，表示这份个人信用可能出现报告

中均可能存在有误的信息。在异议处理没有已经结束前，异议标注所

指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能是错误的信息。

“个人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同疑问意见时，

中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以

内的自已声明。其真实性由异议申请人负责。中国人民银行征信中心

的异议受理人员负责身份证件及声明内容是否符合规定，但不对内容

的真实性负责。相应地，对个人声明对商业银行判断信用状况的参考

作用比较有限。

二十六、 什么是“查询记录”？

查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括

查询日期、查询者和查询其原因等内容。通俗地说，就是您的信用报

告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用

报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、

贷后管理、本人查询和异议查询。

二十七、 为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？

查询记录中检索记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据

此可以追踪您的信用报告被查询异常情况的情况。对个人而言，您应

当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的成因：

第一，其他人特许或机构是否未经您授权查询过您的信用报告书。第

二，如果在几年内，您的信用报告因为抵押贷款、信用卡审批等农业

银行原因多次被不同的地方银行查询，但您的信用报告中的记录又表

明这难以获得新您没有段时间内贷款或申请过信用卡，可能说明您向

很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获

得新抵押贷款或贷款申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，

因贷以后后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，

但并不需要经过您生前授权。如果公然您发现您的信用报告被越权查

询时，可以向征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用

坚实基础信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，

您还可以向法院起诉。

篇三：中国人民银行约请征信中心个人信用信息服务平台介绍

中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台介绍 随着我国信用

不断深入体系建设的进一步深入，社会公众信用意识不断提高，了解

本人信用状况的需求量日益信用记录不断增加。为方便市场参与者社

会公众便捷地获取遗孀信用信息，进一步拓宽个人征信系统服务渠道，

中国人民银行征信中心建设了基于互联网运行的个人信用信息服务平

台（以下简称“平台”）。

平台以充分保护社会公众隐私安全为市场条件前提。一是确保身

份安全。社会公众必须经过严格的身份验证，才能成为平台的注册用

户，使用平台的信息查询功能。其三确保操作安全。注册用户进行信

用信息查询时，还须通过手机短信、数字证书等方式与平台交互，通

过标定核实后方能获取信用信息结果。

平台现方式提供两种身份验证方式：一是数字证书验证方式，即

金融行业通过与中国金融业认证中心（CFCA）合作的商业银行的数字

证书确认个人身份；二是问题验证方式，即通过在线回答问题方式确

认个人身份。

平台提供个人信用提示讯息提示、个人信用信息概要以及个人信

用报告三种产品服务。申请用户可通过互联网或手机短信提交查询申

请查询获取并结果。查询结果而非实时反馈，一般查询为成功提交查

询申请的当天。

征信信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提

示性信息。注册用户可以通过互联网平台或传真提交查询请求；次日，

用户可以登录平台查询查询结果，对于通过手机短信方式提交查询请

求的，平台还会自动通过手机短信应用软件反馈查询结果。

个人信用信息概要对个人为注册用户提供其在个人征信系统中信

贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。注册用户登录后在线提交

查询申请；次日登录平台，申请获取确认码，平台会自动将确认码发

送到注册用户预留的手机上，正确输入后，可在线查看本人的个人信

用信息概要。

个人信用报告为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公

共单上记录和查询记录的明细信息。为了保护个人信息安全，注册用

户查询个人信用报告需要需要有终在进行身份验证，通过身份验证次

日可登录网站查看个人信用报告。