银行从业资格2021年《个人贷款》笔记：贷款流程

银行从业资格2021年《个人贷款》笔记：贷款流

程

银行从业资格2021年《个人贷款》笔记：贷款流程

一、贷款的受理与调查

1.贷款的受理

1贷前咨询

银行通过现场咨询、窗环球,网校口咨询、电话银行、网上银行、业

务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信

息咨询服务

2贷款的受理程序

①接受申请

贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行

要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交

有关申请材料。

②初审。

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，

主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范

性。

2.贷前调查

贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实

性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担

保手环球,网校段落实情况等进行的调查和评估。

1对开发商及楼盘项目的调查

2对借款人的调查本文

二、贷款的审查和审批

1.贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调

查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是

否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议

是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同环

球,网校申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.个人住房贷款的审批流程

1组织报批材料

2审批

3提出审批意见

①同意

②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。

4审批意见落实

业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材

料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;

②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审

查、审批程序;

③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款

申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

三、贷款的签约和发放

1、贷款的签约

经审批同意的，贷款银行与借款人环球,网校、开发商签订个人住房

贷款合同，明确各方权利和义务。贷款的签约流程如下：

1填写合同

2审核合同

合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进

行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

3签订合同

合同填写并复核无误后，贷款发放环球,网校人应负责与借款人包括

共同借款人、担保人抵押人、出质人、保证人签订合同。

2、贷款的发放

1落实贷款发放条件

贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件。

2贷款划付

四、贷后与档案管理

个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有

关事宜的管理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分

类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。它关系到信贷资产能否安全

收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一。

1.贷款的回收

银行根据借款合同的约定进行贷款的回收。借款人与银行应在借款合

同中约定借款人归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等。借款

人按借款合同约定偿还贷款本息，银行则将还款情况定期告知借款人。

1贷款支付方式

贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。

2还款方式本文

借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款。常用的个人住房

贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。

2、合同变更

1基本规定

2合同主体变更

3借款期限调整

期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期

限，包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限，应向银行提

交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖

欠本金，本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还

款额。

延长期限是指借款人申请在原来借款期限的基础上延长一定的期限，

借款合同到期日则相应延长。原借款期限与延长期限之和不得超过有关期

限规定的要求;原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延

长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。

如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次

利率执行。

缩短期限是指借款人申请在原来借款的基础上缩短一定的借款期限，

借款合同到期日则相应提前。对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，

贷款到期日期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零。对到

期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。缩短借款期限后

新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的

期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从缩短

之日起，贷款利率将按照合同约定的利率执行或按国家有关规定执行。

4分期还款额的调整

5还款方式变更

按照个人住房贷款的还款方式划分为分期还款方式和到期一次还本付

息方式两大类。

6担保变更

3、贷后检查

贷后检查是以借款人、抵质押物、担保人、担保物、合作开发商及项

目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信

息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采

取相应补救措施的过程，判断借款人的`风险状况，提出相应的预防或补

救措施。

1对借款人的检查

2对保证人的检查

3对抵押物的检查

4对质押权利的检查

5对开发商和项目以及合作机构检查的要点

4、贷款风险分类和不良贷款的管理

1贷款风险分类

贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款风险

分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次期数进行分类，再

进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进

行必要的修正和调整。

贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形

态，而不能同时处于多种贷款形态。贷款形态分正常、关注、次级、可疑

和损失五类。

正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及

时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额

偿还的不良因素。

次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，

需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责

任或处理抵质押物才能归还全部贷款本息。

可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责

任、处理抵质押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确

定。

损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵质押

物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通

则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷

款。

2不良贷款的认定

按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷

款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对

不良个人住房贷款进行认定。

银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实

不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

3不良贷款的催收

对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可采取不同的方式，如电

话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催

收等方式。同时，应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实

现不良贷款催收管理的自动化。个人住房贷款出现违约后，银行的经办人

员或相关管理人员应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提

示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款。

4不良贷款的处置

5、贷后档案管理

个人住房贷款档案是指银行在经办和管理个人住房贷款工作中形成的

具有史料价值及参考利用价值的贷款管理专业技术材料的总称。个人住房

贷款档案管理是指个人住房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登

记、保存、借查阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据

《中华人民共和国档案法》以下简称《档案法》及有关制度的规定和要

求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整与有效利

用。

1贷款档案的内容采集者退散

贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。

①借款人的相关资料

②贷后管理的相关资料

2档案的收集整理和归档登记

银行贷款经办人根据个人住房贷款归档要求，在贷款发放后，收集整

理需要归档的个人住房贷款资料，并交档案管理人员进行登记。

3档案的借查阅管理

个人住房贷款档案借阅是指对已登记的个人住房贷款档案资料的查

阅、借出、归还等进行管理，并保留全部交易的历史信息，可以实现对借

阅已归档资料情况的登记及监控。档案的借查阅可以利用计算机系统或人

工进行。

当已归档保存的个人住房贷款档案发生借出、借阅、归还时，档案管

理员应根据有关的档案管理规定，要求借阅、查询人员填写有关的登记表

并签字，对于借阅有关贷款的重要档案资料，必须经过有权人员的审批同

意。档案管理员还应对借阅、归还等进行登记。

4档案的移交和接管

根据业务需要，有关个人住房贷款档案需要移交给其他档案管理机构

或部门时，进行档案的移交和接管工作，移交和接管双方应根据有关规定

填写移交和接管有关清单，双方签字，并进行有关信息的登记工作。

5档案的退回

借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人。