认识五险一金

全面认识 五险一金

社保构成比例（每个地区不一样）为:

养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%;

医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大

病统筹主要管住院这块）；

失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;

工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;

生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴;

住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%

这么算下来,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是

21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%

你自己每个月缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块

暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为

413:190。单位交的社保费用是你的2倍还多。

三险一金是从你个人交的保险(养老+医疗+失业+公积金)来说的,五险一金是

从你单位交的保险(养老+医疗+失业+工伤+生育+公积金)来说的。

除了单位能为你交社保,其实没工作但有收入的人员或者有单位但单位不交

社保的人员也可以自己交社保,不过个人只能缴纳养老保险+医疗保险,工伤呀生

育呀失业呀公积金呀，你个人都交不起来的。

什么是社会保险缴纳基数

大家可能没注意过,各个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴

纳基数”,这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等杂七杂八

的费用经过统计和计算以后确定的,南京今年7月公布的最低基数是1189元,这

是个什么意思呢,意思是说南京只要是正规为职工缴纳社保的单位,每个月为每

个职工交的钱最少为1189×41.3%=491元,而职工每个月最少要交1189×

19%+10=236元,这样你和单位每个月应该交的社保费就出来了。

但是现在又出来了新问题,南京市职工工资差别很大呀,有人一个月拿1000,

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有人一个月能拿10000,难道叫拿1000和拿10000的都交同样的社保费?请注意,

这1189是最低基数,在1189之上还有最高基数, 南京今年的最高基数好象是

8000多,如果你的工资每个月在1189元以下,单位也必须按照1189元为你交

1189×41.3%= 491元,而你自己每个月最少也要交1189×19%+10=236元。

但是如果你工资比1189要高,比如你一个月拿3000块,那么劳动局就会以

3000块为缴纳基数来扣你单位和你的钱然后打到你的社保帐户上,你单位这时

候每个月就应该为你交3000×41.3%= 1239元,而你个人每个月就该交3000×

19%+10=580元。

如果你的工资在1189元以下,那么每个月你就按照1189交;如果你的工资在

1189元以上,那么每个月你就按照你的实际工资交,除非你的工资比最高基数还

要高,如果你一个月拿10000而最高基数是8000的话,你和你单位就都按照8000

交。

在这里要揭露一些公司的无耻做法, 这些公司每个月可能给你好几千的工资,

但是他们去劳动局申报你的基数的时候并不会按照你的实际工资去报,比如你如

果每个月拿3000块,他们去劳动局可能说你只拿1189块,然后劳动局每个月只扣

你1189×19%+10=236元,你恐怕还高兴的很,因为你觉得扣你的钱少,你实际拿

到手的钱多错! 如果这样你的公司就太无耻了!因为公司缴纳的钱是你的2倍多,

所以你交的越少他们也交的越少!如果按照你的实际工资3000来算,他们每个月

该给你交 3000×41.3%=1239元的社保费,而按照1189来算的话,他们每个月只

为你交1189×41.3%=491元!所以实际上你吃了大亏!千万别以为每个月你的社

保费扣的越少越好!!要确定单位为你到底缴纳的基数是多少很简单:如果你每个

月扣300块的社保, 那你的基数差不多就是300÷19%≈1578元,你看看你工资是

不是这个数,如果你工资明显比1578高,比如每个月你其实拿3000或者4000,那

肯定你已经被公司给欺负了。

下面介绍一下这些社保费具体是什么情况以及该怎么用。

养老保险

这个保险一般都要交满15年以后到退休的时候才能终生享受养老金,所以想

拿养老金的同学请务必在自己退休之前的15年以前就开始交,这个在南京以外

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差不多也是这样规定的。

如果你到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你

个人帐户上存的8%的养老金全部退给你。那你会问,单位给你交的21%到哪里去

了?这个你就别指望国家会交给你了,你退休把你个人的钱拿走之后,国家就把单

位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了,从此这钱就和你再也没

有关系了。

下面我们来看一下你退休时候的养老金是怎么算出来的

养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:

如果你现在30岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,

如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,

其次,如果25年后你交的 3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如

果),那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金,这

是国家给你的,此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平

均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该有4500×

8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱,那么除了之前

的1200块以外你每个月还能拿到108000÷ 120=900块,这样你55岁开始每个月

起码可以拿到1200+900=2100元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这

样每年除了你自己的 900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那

你的养老金当然也会越来越多的。

这里要介绍一个变态的政策,就是不管你在哪里交社保费,等你退休的时候

你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,在基数高的地方交社保但是退

休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了, 为什么这么说呢?我来举个例子,

如果你年轻的时候在南京工作,交了20年的社保然后退休了,但是如果你的户口

在黑龙江,那你必须回黑龙江享受养老金.如果你在南京交了20年的平均基数是

3000(我说的是如果),而当你退休的时候黑龙江的缴费基数才1000(我说的是如

果),那么你退休的时候只能享受 1000的待遇!这是很亏的!一句话,如果你在富

地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是享受的

很少!交3000 块可能只能享受1000块!国家就是这个政策,所以请所有目前户口

在西部等基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工作交社保的同学注

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意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休之前把户口迁到北京或上海。

那也许你会说,如果我的户口在南京,那我在黑龙江交20年不就好了嘛,在基

数低的地方交钱,退休的时候回基数高的地方享受高福利.错!你以为南京市劳动

局会随随便便就让你享受么?!一般这种情况下南京会个理由直接拒绝你转入!

到时候你就聪明反被聪明误了:在黑龙江享受不了,在南京也享受不了!不过有些

地方对这样的情况有了一些缓和的规定,比如南京允许你在退休前5年从基数低

的地方转回南京,再在南京继续交5年南京的高基数,之后它才允许你回南京享

受养老金。

医疗保险

这个险国家的政策还算不错,重要的是住院报销的不少之前说了单位每月给

你交的医疗保险是9%,你个人每月交的医疗保险大概是2%外加10块钱的大病统

筹,这个大病统筹不管别的只管你住院,而那11%里国家每个月会往你的医保帐

户上打属于你自己的2%,如果你每个月按照1189元的最低基数交社保,那么1189

×2%=23.78元就是国家每个月打给你个人的钱,这个钱你可以积累起来直接刷

卡去买药或者看门诊,剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了。

按照南京的规定,如果你从2007年1月开始缴纳医疗保险,那么从2007年2

月起你就可以刷卡买药或者看门诊了,从2007年7月起你住院的费用就可以报销

了,报的还蛮复杂的,举例说好了:如果你2007年8月1日住院了,住的是南京市

最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等费用一共花了

5000元,那么报销的时候医保中心首先扣除1000块,这是起步价,剩下的4000块

医保中心可以报销4000×86%=3440元,你个人只要付4000×14%=560元就可以了,

加上之前的1000元起步价,你花了5000块自己只要付1560元就可以了,而且这

1560元还可以从你的医保卡里扣(如果你平时不怎么用那卡), 所以实际上你住

院花不了多少钱。不过南京市规定医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生

享受,所以如果你55岁退休,那最迟30岁起就必须开始交医疗保险了。

工伤保险

这个险实践中一般用得少,你如果在工作的时候或者上下班的时候出了什么

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事,这个险就用得上了。但是在实践中很多人出了事不注意保存证据,导致自己无

法享受工伤保险。如果你下班的时候被车撞了,那你应该赶快报警,让警察来调查

记录并拍照采集证据,警察处理完以后会给你开个事故什么鉴定书之类的东西,

你就可以拿这个去单位要求报工伤了。如果你出了事就随便让人跑了而且还不

证人还不报警什么的,那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的。

工伤还有个时效问题,如果你2007年7月1日出了工伤,那你必须马上报告单

位,把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给

单位,叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在2007年8月1日之前

把你的有效材料送到工伤鉴定中心。如果你单位不去给你鉴定,那你自己可以拿

着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月。

生育保险

这个也举例说明好了,如果你是位女生,每个月工资为1000元,2007年1月1

日开始交生育保险,缴费基数为1189,而你2007年3月怀孕,2007年12月底生了

孩子,2008年1月出院,那么你出院以后要赶快把结婚证+独生子女证+病历+建大

小卡检查和住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些所有的材料交

到公司,如果你怀孕时候检查花了500块,生孩子的时候住院+手术花了2000块,

一般来说,公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销,报销以后给你的钱

包括:500块检查费+2000块住院手术费+1189元/月×4个月=7256块, 1189元/

月×4个月这是医保中心特别为报销的女生补贴的,只有女生报销才能拿的到。

生育保险起码要交一年才能享受,切记切记。

那么男生可不可以享受生育保险呢?如果你是男生,你老婆没工作或者工作

单位没交保险,而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年,那么你也可

以报销生育保险哦,但是以之前的例子为例,你只能报销500块检查费+2000块住

院手术费的一半=1250元, 补贴的1189元/月×4个月的工资你就享受不到了!

这是只有女生才可以享受的哦。

失业保险

失业保险,这个也是要你交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,交2年拿4

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个月,但一辈子最多拿24个月.

举例说明:如果你2007年1月1日开始交保险,2008年1月你被公司辞退了,

那你可以让公司给你拿2个月的失业保险,如果这一年你都是以1189的基数交的

保险,那你2个月起码可以拿到800多块钱或者你2007年1月1日开始交保

险,2008年1月你和公司合同到期了,你们都不想续签合同的话，那你也可以在

离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险,也是800多块。就是说合同到

期或者公司辞退,你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你

办。

但如果你是合同没到期自己辞职走,就算你交满了1年也享受不到失业保

险。

住房公积金

如果你每个月为公积金交200块,那么公司每个月也往你帐户上打200块,你

买房子的时候这就是400块了,如果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了。

公积金可以用来买房子,还贷款,装修什么的,如果你自己家可以到地皮盖房子,

那盖房子的钱也可以从公积金里付。如果你一直不用这钱,最后退休的时候可以

把钱全部取出来。

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