房产抵押贷款流程和手续

房产抵押贷款流程和手续

一、房屋抵押贷款的手续流程是怎样的?

抵押贷款的具体流程：

1、按银行要求提供基本的资料(房产证、夫妻双方身份证、户口本、

结婚证、收入证明及单位执照副本复印件、银行对账单)，另外还要

提供贷款用途的说明及相关材料。

2、进行房产评估、贷前调查、审批。一般评估3个工作日，材料齐

全后一般3-7个工作日可以批复;

3、批贷后银行做抵押登记的网申、打印盖章手续需1-3个工作日左

右;

4、和银行抵押登记代理人一同去房屋所在区县建委办理房屋抵押登

记手续;

5、抵押登记完毕后，银行持项权利证书1-3个工作日内给您发放贷

款。

二、抵押贷款风险

1、违约风险

违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，

支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人

有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权

益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有

的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场

价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定

的利润;当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有

偿还能力，他也主动违约拒绝还款。

2、流动性风险

流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资

产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是目

前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存

款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。

这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。

二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行

可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。

3、经济周期风险

经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生

的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。

经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋

的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的

住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收

入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为

房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损

失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。

4、利率风险

利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其

业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银

行都会带来损失。如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，

就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影

响程度也就越大，从而增加了违约风险。如果利率下降，借款人又有

可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银

行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量

发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

随着房价的飙升和人们消费理念的升级，现代人买房已经很少有人会

全款结清，都会选择向银行进行抵押贷款。只要按照抵押贷款的流程，

向银行提交资料并办理相关的手续，就可以拿到贷款资金。但贷款还

是存在着风险的，银行也会考察您的风险承受力，因此，贷款还是应

该谨慎。