意外险买哪个好？各大保险公司82款产品测评,性价比高的都在这了!

为了预防疾病风险，我们会定期体检，会加入互助计划或者配置重疾险和医疗险来防范疾病带来的损失，

但我们却经常忽视意外风险。意外来临时，甚至连个招呼都不会打。不久前的无锡高架侧翻事故，至今仍

历历在目，原本幸福的家庭，瞬间支离破碎。

风险无处不在，意外无法预测，不过可以通过保险，获得一些事后补偿。作为保障杠杆最高的保险，一份

意外险一年也就一两百块，我建议大家人手一份。为了帮大家挑选到好产品，我们团队时刻都在对比市面

上的新品，目前我们测评对比了82款意外险。今天就一起来看看，从小孩到大人，各年龄段的意外险该如

何买？

主要内容如下：

意外险那么多，到底该怎么挑？

儿童意外险，哪款最值得买？

成人和老人意外，哪款性价比高？

一、挑选意外险，重点要关注哪些？

意外险主要保障意外事故造成的风险，它的保障很简单，一般包含这3类：

意外医疗：报销意外受伤的费。

意外伤残：因意外致残，会按照残疾程度赔偿。

意外身故：不幸意外去世，能给家人留一笔钱。

下面我们围绕这三部分，分别来看看：

1、意外医疗，如何挑选？

大多数意外，都是简单的磕磕碰碰，因此意外医疗最常用到，建议重点关注这3点：

报销范围尽量广：有的仅报销社保内费用，不限社保自然更好。

免赔额尽量低：0免赔肯定优于100免赔，免赔额越低越好。

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报销比例越高越好：能100%报销，自然比80%更好。

对于意外医疗的额度，每个人的选择可能都不一样，如果你有了医保和商业医疗险的话，意外医疗一般在1

-5万左右就够了。

2、意外伤害，如何挑选？

意外险杠杆高，两三百就能买到近百万保额，无论身故还是伤残，都能赔。对于成年人，特别是家庭支柱，

保额尽量做高，一般30-100万比较常见，预算充足，还可以更高点。

但儿童意外身故，国家有一定的限制：

0-9岁：身故赔付不超过20万

10-17岁：身故赔付不超过50万

就算给0-9岁孩子买了100万，如果意外身故，也只能赔20万，不过孩子意外伤残并没有限制。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，工薪家庭给老人和孩子买20万保额也够了，应该重点关注意外医疗，

个人的意见，仅供大家参考。

部分产品还有一些其他的保障，比如住院津贴、疫苗接种等，也可以顺带了解，不过个人认为不是重点。

总之，挑选意外险并不难，只要根据自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能

选到适合的产品了。

二、儿童意外险，哪款值得买？

为了帮大家到适合的儿童意外险，我搜索了全网的产品，挑选出性价比最高的6款：

泰康极致意外险

大地大保镖少儿版

平安小顽童

华泰少儿护身福

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国泰萌宝保安心款

阳光米宝保综合意外险

直接说结论：

如果看重性价比：大保镖少儿版，50多元就能买到20万保额，5万意外医疗，而且医疗不限社保，

性价比非常高。

如果追求大品牌：平安小顽童、泰康极致意外、阳光米宝保都是大公司产品，泰康极致意外虽然是社

保内，但一般也够用了，价格也是最便宜的。

另外，如果想做高伤残保障，还可以同时购买几款产品，这也是一种思路。

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三、5款儿童意外险测评

接下来，我们重点分析下5款儿童意外，看看分别有什么优缺点。

1、大保镖少儿版VS萌宝保

大保镖少儿版可以附加疫苗接种责任，附加后与萌宝保很相似，这里放在一起对比：

附加接种保障后，相比于萌宝保，大保镖少儿版在医疗和津贴保障上要更好，价格也更便宜。

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萌宝保虽然多了3万监护人责任，但免责比较多，比如：刮花汽车、弄坏古玩字画、摔坏他人的手机、电

脑等数码产品，都是不保的。除此之外，之前也有粉丝反馈，去年买了萌宝保，但今年就不能买了，如果

你也遇到这种情况，可以考虑大保镖少儿版。

2、平安小顽童意外险

平安小顽童是平安财险的产品，一共有3个版本可以选择，具体如下：

直接说结论：

觉得够用就好的话，基础版就是不错的选择，如果想要更高的意外和医疗保障，可以考虑经典版、尊贵版，

也就贵了几十块而已。

作为一款大品牌的意外险，产品本身也足够优秀，非常值得考虑。

3、华泰少儿护身福

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华泰少儿护身福分为基础版和升级版，最大特点为：意外医疗额度足够高，为了大家直观了解，我也整理

了一张对比表：

直接说结论：

基础版的少儿护身福也是完全够用，想要保障更全面的话，升级版增加了疫苗接种、监护人责任、骨折津

贴等责任。

对于升级版的监护人责任，我仔细看了下，比萌宝保要更好，没有太多的限制：比如刮花了别人的汽车、

摔坏了他人的手机等，都是可以赔付的。

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4、泰康极致意外险（学生版）

如果你追求低价的基础保障，那么泰康极致意外险就很值得考虑，平均一天不到1毛钱。

虽然5000元医疗只是社保内的，但如果孩子的医保报销条件好，或者有了百万医疗险，也可以考虑这款

产品。

另外提醒大家，这款只支持6-17岁的学生购买，如果还没读书，是不能买的。

四、成人意外险，哪款性价比高？

现在产品更新换代太快了，我重新搜索了全网的成人意外险，筛选出6款不错的产品，具体如下：

大地大保镖至尊款

上海小蜜蜂超越版

国寿成人意外险2019

小米综合意外

亚太PLUS尊享综合意外

安联百万玫瑰

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直接说结论：

如果追求性价比：小蜜蜂超越版非常值得考虑，150元左右就有50万的保障，5万的意外医疗，

而且交通意外也能额外赔，整体性价比很高。

如果想要高保额：大保镖至尊款、PLUS尊享综合意外、小米综合意外都可以买到100万。如果觉得

保额不够，也可以多款叠加购买。

如果担心猝死风险：小米综合意外险、大保镖至尊款，都可以保障猝死，不过如果在意身故风险，更

建议考虑定期寿险。

还有一点需要提醒大家，很多产品对家庭主妇的保额存在限制，而小蜜蜂、大保镖至尊款和百万玫瑰意外并

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没有这方面的约束，家庭主妇可以重点考虑。

五、4款成人意外险测评

为了帮大家选到更合适的产品，我们来重点看看4款产品：

1、小蜜蜂超越版

小蜜蜂升级到超越版后，性价比更高了，主要变化如下：

取消家庭主妇限额：之前家庭主妇只能投保10万，现在最高可投50万，但学生/无业/退休人员，

依然有10万限制。

优化赔付条件：之前为了防止恶意骗保，对溺水、单车事故责任减半，现在改为全额赔付；对于10米

以上高空坠落，提升为限额10万。

保费价格降低：50万的版本，由之前的180元，降到现在的158元。

升级后的小蜜蜂，性价比很高，非常值得考虑。

2、大保镖VS小米综合意外

大保镖和小米综合意外非常相似，这里放在一起对比下：

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直接说结论：

如果购买50万保额：小米综合意外要更好一些，不限社保而且报销比例也更高。

如果购买100万保额：两款都不错，但大保镖要略好一点，多了住院津贴，而且价格便宜一点点。

另外需要提醒大家，小米意外险对于2米以上的高空作业，是不保的，而大保镖没有这个限制。

3、PLUS尊享综合意外

这款产品只需要199元，就能买到100万意外保额，价格十分便宜。不过想买plus尊享意外，必须先

有京东会员，如果你本来就有会员，这款产品是很值得考虑的。如果单为了薅这款产品的羊毛，我觉得就

没有必要了，毕竟买个会员都要200块，还不如直接买大保镖。

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六、66岁以上老人，意外险怎么买？

上面的产品65岁前都能买，对于66岁以上的老人，我也到6款不错的产品：

国寿父母综合意外尊贵版

平安老人综合意外

太平洋孝心安老人意外

人保安享老年升级款

大都会老人专属意外

众安老年综合意外

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直接说结论：

如果66-75岁：中国人寿综合意外尊贵版，只要100元，就能有10万保障，值得推荐，不过需要

健康告知；大都会老年人意外虽然贵了些，但就医不限社保，也是不错的选择。

如果76-79岁：可以考虑人保安享老年意外，199元就有2.5万意外医疗和骨折津贴保障。

如果80-90岁：平安老人综合意外、众安老年意外都不错，不过众安老年意外保障更好，不限社保用

药，但价格也贵一些。

如果除了意外险，你还想给老人搭配其它险种，我在文章《给爸妈买保险最全攻略，性价比超高的四

套方案》有详细的分析，有需要的朋友可以参考一下。

七、写在最后

一个完整的保险方案除了意外险，还应该包括重疾险、医疗险和寿险，这四大险种在保障中起着不同的作

用，缺一不可。其中意外险是最简单的一种。我也整理了这四大险种的一些具体细分，供大家参考：

重疾险：消费型重疾险、多次赔付重疾险、返还型重疾险、防癌险等

医疗险：百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险等

意外险：一年期意外险、长期意外险、返还型意外险等

寿险：定期寿险、终身寿险

虽然我一直建议大家，在挑选产品的时候，重点关注保障内容，而不是品牌的“大小”，但是还是有很多

朋友更偏爱大公司的产品，为了满足这些朋友的需求，过往我曾专门测评过平安人寿、中国人寿、泰康、

太平人寿等保险公司的产品，也写过排名前20的大公司保险测评。另外，还有很多朋友对理财型保险很感

兴趣，比如年金险和投连险，这里我建议优先要考虑保障型的保险，保障类保险已经配置充足，并且有一

笔长期不用的闲置资金的话，再去考虑理财险。

保险方案一直都是一个性化的事情，实际情况和需求偏好不同，保险方案也是不同的。针对不同人，我

专门写过保险攻略，这里列举一些希望给大家一些参考：

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儿童保险怎么买？儿童常见疾病怎么买保险？儿童重疾险怎么买？

老人保险怎么买？怎么买性价比最高？

成人保险怎么买划算？预算有限，只买一种保险买什么？

女性朋友保险方案如何配置？不同年龄段怎么买最划算？

..........

最后很重要的一点要提醒大家，不管是在网上买保险还是在线下买保险，都要注意做好健康告知，以免发

生理赔纠纷。

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