踢爆车险潜规则！这几种车险，买了就是浪费钱！

踢爆车险潜规则！这几种车险，买了就是浪费钱！

文/全民大保鉴

之前有个买车的朋友，车窗被砸、车内包包被盗，想起买了盗抢

险，赶紧报了保险公司，报了险才知道：盗抢险全称全车盗抢险，整

辆车被盗才赔。

那车窗被砸，车损险总能报吧？保险公司的回复：不好意思哦，

车损险不包含发动机进水，车窗、轮胎等单独破损，建议再配一份玻

璃单独破碎险。

朋友大怒，车险真坑！这也不赔，那也不赔...

像我朋友这样，第一份车险稀里糊涂的在4S店买了，还不清楚理

赔条款的司机，还真不少。

他们天真的以为买了不计免赔险就可以一分钱不掏，买了车损险

就可以赔车窗被砸。他们深切的怀疑，保险公司如此精明，根本就没

有需要保险赔付的情况，但又不敢不买车险。

今天，我们就来讲一讲，车险的分类、赔付范畴、免赔逻辑、费

用等。以及哪些车险我们推荐买，哪些不用买？

一、车险分类

车险按必买和可选分两种：

交强险（国家强制，不买不能上路）

商业险（可选，包含 4 种主险和 13 种附加险）

按赔别人和赔自己分为：

赔别人：交强险、第三者险、乘客险。

赔自己：余下的车损险、全车盗抢险、不计免赔险等用于赔偿自

己车辆的受损。

车险赔付的顺序，先交强后商业，遵循人道主义精神。

试想，一场车祸出现人身伤亡，对方刚好是30多岁，家庭顶梁柱，

房贷才还五年，你拿人家妻儿老小怎么办？

所以国家强制的交强险就是用于赔付车祸中受害的第三者，但交

强险的保额实在是太低了，顶格12.2万。不出事则已，一出事才知道

倾家荡产的厉害！

目前一线城市交通死亡平均赔付费用接近150 万左右，即使是二

三线城市，平均死亡赔付额也在80 万以上。

所以，作为交强险补充，第三者责任险必买！建议一线城市买到

200万往上，保费每年2000多元就可以撬动200万的保额，如果有

几年内未出险保费还会下调。

二、哪些车险得买？

先上结论：

三星必买：交强险、第三者责任险、车损险、不计免

赔险。

交强、三者刚刚说过。

车损险：除非极度自信的老司机或是即将报废车辆，都建议买上！

车辆受损几大千上万的，花起来还是心痛的。需注意的是，车损险不

包括发动机进水、车窗、轮胎此类大额或高频的场景。

不计免赔险：强烈建议！有的事故中，自己有责任，还需要承担

5%-40%的赔偿，多花小几百千块，就能将自己范围内的免赔额降到

0。

注意！是自己责任范围内。

一场事故，按保险条款责任划定，你可以分为次要责任、同等责

任、主要责任、全责。

下列三种常见情况，不计免赔失效：

1、发生交通事故后先私了后又报案

2、频繁出险

3、对方全责，应该由对方赔偿。但是对方逃逸，导致车险只能从

你这边出，这种情况下，不计免赔失效。

两星酌情购买：车上人员责任险（网约车司机此项必

买！）

车上人员责任险：

如果你的车平时只坐自己和家人，可不用购买，意外险保费200

左右，保额高于车险；

如果你喜欢呼朋唤友、兼职当司机，建议买上乘客险，避免经济

纠纷。按乘客260元/座算，可保到10万元/人。

一星推荐：小概率出险

全车盗抢险：顾名思义，全车被偷抢才赔，在我国监控覆盖完备，

良好的地区极少发生，此项险种理赔率也较低，所以即便这个险

种是主险，也不推荐购买。

玻璃险、划痕险：一般不推荐买，豪车例外！治安好的小区，不

易发生划车/砸窗，且换车窗/补漆都不贵，报保险会导致第二年费率

上涨，得不偿失。（注意：玻璃险不赔车灯、天窗、后视镜等）

自燃险：概率较低，但蔚来、特斯拉电动车建议购买：

涉水险：只赔被水淹坏的发动机，越野爱好者可买。

三、车险买哪家？

我们常说，买保险就是买条款,车险受到银保监的严厉监管，发展

至今已经是标准度极高的险种，几乎每家保险公司的条款都差不多。

同一款车，同样的出险记录，同样的保额、理赔条件下，各家车

险报价都相同。不过不同渠道4S、电话、淘宝，等等的促销政策会存

在差异，例如送加油卡、送保养等等。这就涉及到车险的增值服务：

免费送汽油、免费电瓶搭线、免费换轮胎、免费拖车……

之前有个案例，一位女司机在路上爆胎了，自己既没

有工具也不会更换，幸好想起保险公司有换胎服务。一通

电话打过去，保险公司很快就派人来到现场，十分钟就把

轮胎换好了，非常的高效。

网上有很多车险计算器，可以轻松得出在没有优惠的情况下的车

险总额。有了这个，我们在根据同样的险种和额度，去多方比价即可。

下面我以一辆20万左右的新车，为大家试算车费。

车损险、全车盗抢险为费率型产品，和车辆价值挂钩，因此车不

同，保额保费不同；

其余的三者险、车上人员险、玻璃险、划痕险等都是定价产品，

选取不同的保额档位，缴纳相应的保费。

我按照刚刚说的必配交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔

险，另买了2个保额10万的乘客险，我这辆20万新车车险总计

7316.4元，但实际中，保险公司一般会给新车5折，也就是3000多

就能买到。

再次强调，车险是高度标准话产品，我们在先确定具体车型、配

置级别、以及选装和加装，再去进行比价，才有意义。

如果前提条件不明确，盲目比价，有可能最后被业务员忽悠，买

到的只是低配车险。几百块一年你以为你贪便宜了，出事了就傻眼了。

四、出险后理赔流程？

报案→事故勘察→确认损失修复方案→修车→提交理赔资料→领

取赔款。

一般车辆小事故，在、APP内按照提示流程，一步步申请

拍照上传，该赔的总会赔。

小磕小碰，要不要报保险？

车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果记录良好，可以拿到不

少优惠：

1-3 年未出险：保费可打 6 折左右，甚至某些省市可打到 3.3 折。

上年度有出险：出险次数越多，保费折扣越少，最多可以上浮 2

倍。

因此对于一些小磕小碰，报保险拿到的理赔，可能还不够增加的

保费。如果再考虑到时间成本，基本上 1000 块以内的事故都可以不

报保险。

五、哪些情况下拒赔？

交强险：

我们文章开头提过，交强钱是国家强制购买，用于赔付事故中受

到伤害的第三者。为了体现人道主义，这是唯一一个在驾驶员本人酒

驾、毒驾等自身违法犯罪情况下，也依然赔付的险种！

商业险：

不过，商业险中，对于违法驾车的行为，如醉酒、毒驾、无证驾

驶、未年检车辆出险等造成人员伤亡、财产损失，属于保险免责条款。

下面我们通过几个案例，加深大家的印象：

Q

1、买了车损险，维修费都能赔？

车损险，用来赔偿爱车的维修费用，但并不是所有修车钱都能赔，

比如：由于个人原因，导致损失扩大不赔。

举个例子：

案件经过：A 先生开车发生事故，导致发动机漏油。停车查看后，

他强行将车开到维修厂，最终导致发动机“爆缸”。

拒赔原因：发动机漏油，是不能继续行驶的，由于 A 先生个人行

为，导致事故损失进一步扩大，保险公司是不赔的，条款里就有详细

说明。

原本只是一个小事故，却因为个人行为导致损失扩大到数万元，

对于这种情况，保险公司自然是不愿意做冤大头的。

Q

2、车被划了，车损险能赔吗？

车损险除了不赔人为扩大的损失，还有一种很常见的情况。

下面继续看例子：

案件经过：B 先生将车停在自家楼下，第二天发现车被划伤了，

由于没有监控不到肇事者，向保险公司报案后，却被拒赔了。

拒赔原因：车损险只能赔偿事故导致的划痕，人为划伤是不能赔

的。

如果担心被人划伤的风险，需要再附加一份几十元的划痕险。但

治安较好的小区，均已覆盖监控，概率较小。

Q

3、买了三者险，撞到人和车都能赔？

如果不小心撞到人和车，三者险就可以帮我们赔钱，不过也有一

些例外情况。

这里也来看一个例子：

案件经过：C 先生家里有两台车，春节全家老小开着两辆车回家

时，后车追尾前车，导致两辆车的车身受损，但报案后被保险公司拒

赔了。

拒赔原因：撞到自家人的车，是不在保障范围内的。之所以有这

种“奇葩”规定，主要是防止有人制造车祸骗保。不过，虽然撞到自

己家的车不赔，但导致了家人伤亡也还是会赔付。

Q

4、买了不计免赔险，一分钱也不用掏？

车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿， 自己一般需要承担 5%-40%，

如果事故损失金额过大，自己依然要掏不少钱。

为了解决这个问题，可以附加一份不计免赔险，把自己承担的比

例降为 0%。但这个附加险，同样有一些免责情况，比如以下案例：

案件经过：D 先生的车停在路边被人撞了，由于现场没有监控，

不到肇事者，最终保险公司只赔了 70%。

拒赔原因：在不到第三者的情况下，免责条款有约定，只能按

70% 赔偿。

如果想要 100% 赔偿，还得再买一份“ 无法到第三者特约险 ”。

此外，如果你技术太黄，导致不计免赔险出险次数太多，按合同

规定也有可能拒赔。车险里面的学问实在太多了。

Q

5、买了涉水险，车被水淹了就能赔？

车损险可赔偿暴雨洪涝导致的车辆损害，但不包括发动机。

如果你生活在台风暴雨比较多的地区，担心发动机。建议附加一

份涉水险。需要注意的是，也有一些情况是不赔的：

案件经过：E 先生在暴雨中开车，不小心在水坑中被淹熄火，尝

试打火后依然不能启动。事后，E 先生想到买过一份涉水险，但理赔

时却被拒赔了。

拒赔原因：原本车辆只是单纯涉水，发动机维修后可以正常使用，

但保险公司发现 E 先生在车辆进水后，进行了二次点火，导致发动机

报废了。

所以，车辆进水后千万不要再次点火，此时进气管有积水，打火

会导致更大的故障。

正确的做法，是联系拖车公司解决，千万不要为了节约拖车费，

而因小失大。

以上几个拒赔案例，可能第一次看的人会觉得有点坑，但其实所

有拒赔都是有逻辑的：

自身问题（违法、操作不当）导致的损害不赔；

第三者造成损害且无法到第三者的情况下，车险只承担一部分；

车损险赔偿大部分交通事故损害，但车窗、轮胎损害等概率难计

的场景不赔；

所以说，买保险就是买条款。建议大家有空的时候翻一翻条款，

或者咨询保险公司，尽量做到心里有数。