买保险到底好不好？买保险之前需要搞懂这几件事

很长时间以来，保险是一个备受争议的话题，到底好不好，大家各执一词：有人觉得保险

是及时雨，能在需要时给人帮助；也有人认为买保险多此一举，钱没少花，还不一定理赔，

这样的“交易”并不划算。

其实，保险是金融工具和风险管理工具，只要选对产品，对症下药，就能让手里的保单发

挥价值；若没选对产品，保险可能会让我们失望。

有风险才需要保险，买保险到底好不好，取决于生活中的风险类型。我们生活在这个世界

上，风险无处不在，那些较大的风险，我们难以自行承担，就需要转移给保险公司。

对于多数人来说，风险主要来自两方面——疾病和意外。

据国家卫计委统计，意外伤害是第5位致死原因，每年有超过2000万人因意外受伤。无论

年龄与职业，意外总会在不经意间来临。

我们经常听到这样的新闻：

·无锡312国道高架桥意外坍塌，短短几秒，3名市民不幸当场遇难。

·重庆公交车坠江事件，共13名乘客死亡，2人失联。

·江苏盐城化工厂爆炸致44人遇难……

·好在重大意外只是少数，生活中经常遇到的意外，往往是这些：

·旅游或日常出行时发生交通事故；

·运动健身时摔伤、扭伤；

·因器材使用不当造成划伤、烫伤等；

虽然保险不能阻止意外发生，却能在意外发生后给予我们经济上的补偿。

如果说意外是小概率事件，那么疾病则是人们都要面对的问题。这人的一生中，小到感冒

发烧，大到癌症心脏病，健康问题始终困扰着我们。近年来，全球的癌症发病率逐年上升，

中国更是癌症大国，癌症新发病例占全球四分之一。

在过往的临床案例中，中老年人癌症发病率远高于年轻人。但过度劳累、熬夜、吸烟、暴

饮暴食等习惯在年轻体中愈发普遍。据全国肿瘤登记中心统计，我国20 - 39 岁年龄段

的恶性肿瘤发病率在2000年至2015年间增长了80%，癌症年轻化的趋势仍在继续。除了癌

症外，还有心脑血管疾病等重大疾病，也在危害我们的身体健康。

除了上述列举到的重疾，感冒、三高、各种结节等常见病也会对健康造成威胁，不过保险

首先要保重大风险，普通门诊或短期住院费用不是买保险时关注的重点。虽然在保险中也

有小额医疗险，但并不是必要险种。

当然，除了疾病和意外，还有其他风险，比如失业、财产损失、养老风险等，这些风险也

可以通过商业保险进行预防，但优先级次于意外和疾病风险，并不具有普适性。

买保险到底好不好，要看保险能解决生活中的哪些问题。虽然保险不能规避风险，但可以

弥补风险造成的经济损失。

（1）：意外险的保险责任主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴4种，

有的意外险产品4种都保，也有产品仅保其中一种或几种。我们购买意外险，主要不是为

了在被保人意外去世后拿到一笔钱，而是让家人在遭遇意外伤害后得到更好的。

（2）重疾险：很多人以为重疾险是为了解决重疾医疗费的，其实医疗费用报销是医疗险

的职责，而重疾险除了可以用于重大疾病费，还承担着补偿护理费、营养费、疗养费、

收入损失费等功能。如果罹患重疾，不仅需要长期，很可能出院后依然无法正常工作，

还需长期休养。补偿这期间的经济损失，就是重疾险产品的初衷。

（3）定期寿险：定期寿险是以身故、全残为给付条件，保险期间为固定年限的人寿保险，

在保险期间内，如果被保人不幸身故或全残，保险公司按照保额给付保险金。30至50岁的

人，正是人生事业的巅峰期，也是我们责任和义务最为压身的时候。在经济上，既有房贷

车贷的压力，也有孩子教育金、父母养老金的支出。一旦因意外或疾病导致身故或高残，

家庭收入中断，会对家庭经济造成影响，而定期寿险完美地解决了这一问题。

（4）医疗险：医疗险重在解决看病难、看病贵的问题。医疗险种类很多，根据保额和保

障范围可以分为小额医疗险和百万医疗险，小额医疗险普通门诊或住院都能用，但保额有

限，通常只能报销万元以内的医疗费用，对重大疾病起不到作用；百万医疗险有较高

的保额（至少100万）和免赔额（大多为1万）。普通看病几百几千元的费用大多数家庭负

担得起，因此建议主要关注大病医疗风险，首选百万医疗险。

买保险到底好不好，取决于投保产品的好坏。如果盲目投保，买了不适合自己的险种，或

者保额太低，起不到保障作用，保险很可能白买。

虽然生活中有各式各样的风险，但不是所有风险都要用保险来解决。普通风险，即便不买

保险，自己也能承担得起，不会影响正常生活。但是重大风险，不常发生，一旦发生却可

能彻底摧毁家庭经济。因此，要优先考虑重大风险是否转移出去，优先购买、意外险，并

给家庭顶梁柱购买寿险保障后，再考虑其他产品。

买保险就是买保额，只有保额充足，才能在重大风险来临时获取足够的理赔金，扛过风险

对家庭经济的冲击。比如重疾险需要配置30-50万保额，或达到个人年收入的3-5倍；定期

寿险保额需要覆盖家庭未来5年内主要开支，如有房贷、车贷，需要酌情增加保额。

保险分为消费型和返还型，消费型保险只是纯碎的保险，到期不返保费，也不具备功能；

而返还型保险附加理财属性，削弱了保险的保障功能。保险销售员喜欢推销带有返还，分

红，储蓄性质的产品。这些产品的看似收益可观，于理财和保障共享额度，实际收益率可

能连定期存款都不如。

消费型则是只为转移风险那部分进行付费。如果觉得不好理解，可以参考（例如车险），

你付的车险费用只在发生事故的时候起作用。没发生事故的话，就“消费”了保费，不会

返还任何费用。

一般返还型保险比消费型贵50%以上，所以懂保险的朋友会购买消费型产品，把省下的钱

拿去投资理财。

保险姓保，不是投资，聪明的人会选择消费型保险。

读到这里，相信大家对买保险到底好不好有了基本的认识，购买保险能有效管控生活中的

风险，补偿风险造成的经济损失，但没有适合所有人的“万能险”，要根据自身需求和预

算进行选择。

另外，还需树立正确的投保理念，首选消费型产品，优先保障重大风险，才能实现保险利

益最大化。