房贷计算法

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还

同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，

而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越

少。

也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。

此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压

力较大。

如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的

人。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×

每月利率

小额贷款且利率较低时：

举例说明：贷款12万元，年利率4.86%，还款年限10年

等额本息：10年后还款151750.84元，总利息31750.84元

等额本金：10年后还款149403.00元，总利息29403.00元

两者差额：2347.84元/10年，一年才差235元

举例说明：贷款12万元，年利率4.86%，还款年限20年

等额本息：20年后还款187846.98元，总利息67846.98元

等额本金：20年后还款178563.00元，总利息58563.00元

两者差额：9283.98元/20年，一年才差465元

等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包

括本金和利息)。

每月还款额计算公式如下：

［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数

－1］

下面举例说明，

假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利

率4.2‰，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1324.33元。

上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上

例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（20000

0×4.2‰），所以只能归还本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元；第二期应

支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），归还本金486.37元，仍欠银行贷款199

029.30元，以此类推。

此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利

息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款

额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，

确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或

预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适

合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。