网贷及法律相关问题

网贷及法律相关问题

1. 网贷协商须知

2. 网贷催收流程

3. 接听催收电话话术

4. 贫困证明样本

5. 各家网贷平台协商渠道汇总（持续更新）

6. 宜信宜人贷减免方法

7. 玖富减免方法

8. 平安普惠减免方法

9. 法律常识

10.最详细起诉流程

11.什么是呆账？

12.什么是代偿？

13.什么是止付？

1.网贷协商须知

1.所有的网贷熬到最后，都能只还本金。本金不是剩余

应还款额的本金，而是到手金额减去已还金额后的剩余金额。

2.网贷除了少数几个正规的，比如网商贷跟微粒贷，其

他的根本不会也不敢起诉你，因为他们本身就不合规。

3.有卡债的先还卡，网贷放在最后，时间长了，甚至本

金只还一半，他们也愿意！但是这种情况，要录音，并出具

结清证明，上征信的要求他们消除征信记录。

4.网贷的投诉渠道有信访、黑猫投诉、互金协会等，以

黑猫投诉为主，当然还是信访最好用！

5.部分网贷像我来贷、友信、玖富等喜欢走仲裁程序，

批量仲裁，那些仲裁部门都是跟网贷合作的，结果肯定对借

款人是不利的，但是即使有仲裁结果，想执行的话，还是得

你们本地中级人民法院，而法院是不支持这种仲裁结果的。

说白了，仲裁，也是一种催收手段。

6.跟平台或者催收达成减免后，一定要从app上改价格

再还款，没法改价格的，要录音，要向客服核实真假，千万

别上了小崔的当！

7.所有电话、短信、聊天记录，尤其涉及威胁恐吓、冒

充公检法、发通讯录的，都要认真保存起来，这是证据，

也是你与平台协商的筹码！

8.你收到的几乎所有让你紧张害怕的花样繁多的短信，

比如里面含有退订回T字样、要上门的、要起诉你的等等，

都是催收手段，吓唬你的，不用理他们！

9.催收让你先还这一期，我给你申请减免或者你得先还

一部分，显示出你的还款诚意来，我给你申请减免！当你老

老实还了，小崔崔早就拿着提成走人了，还管你死活！所以

千万不要上当！

10.关于通讯录问题，只要你逾期了，肯定必爆无疑！因

为随着你逾期时间的延长，期间不知要换多少家催收公司，

多少个小崔，而小崔的素质也参差不齐，难免有人为了拿业

绩提成，采取各种手段！这就是你还不上的代价，坦然面对

吧！

2.网贷催收流程

1.频繁短信、电话提醒：一般很多网贷公司，为了确保借款人随

时记住还款日，在还款日还没到来之前就会频繁发短信、打电话提醒

借款人该还款了。这么操作是否是多此一举？因为大部分借钱了，自

然就会记住还钱的日期，频繁打电话、发短信提醒，是不是意味着不

相信借款人的诚信度？既然不相信，为什么当初还要放款？这一行为

确实会令人反感。

2.网贷逾期的前几天：几乎每天都会打电话催还款，数量一个到

几十个都有可能，因为逾期时间不长，一般催收态度都会比较好，对

逾期的后果言之凿凿，苦口婆心劝：不还款影响信用，上报人民银行

征信（很多网贷是没资格上征信的）。

3.逾期一个星期以上：这个时候催收一般就没那么和颜悦了，

催收手段也开始多样化起来。呼死你、短信轰炸、爆通讯录、拨打借

款联系人电话，并且威胁不还款就起诉、递传票等。更有甚者PS裸

照发短信、发帖曝光等。

4.债务外包：如果前三个办法都没让你把钱还上，那么最后只能

变为坏账了，一般都会打包给专业的第三方债务公司。这些债务公司

得到了你的债权之后，会采取更强硬的催收手段，对你进行催收：例

如人上门、采取暴利、威胁手段等。

那么网贷逾期催收会持续多久呢？

一般不同公司催收的时间都不尽相同，但大部分网贷催收公司的

催收周期都在半年，超过半年基本就属于烂账，该笔债务会打包贱卖

给专业的第三方债务公司。

起诉到法院怎么办？

真相是这样的：如果是网贷，本身平台违法的，也不可能

起诉到法院，扛得住催收，最后很可能这笔债务就不了了之。还有一

部分正规的网贷公司会选择起诉到法院，最后对借款人最严厉的判决

也不过是归还本金和偿还法律规定的利息。民间借贷属于民事纠纷，

不用承担刑事责任，所以不用坐牢。面对暴利催收，借款人不要害怕，

应该拿起法律武器保护自己的合法权益！

3.接听催收电话话术

大家好，今天详细讲接听催收电话。很多小伙伴逾期以

后，最怕接电话了，像做错了事的孩子，不敢直接面对催收

的质问，其实，你又不欠催收钱，怕他干啥啊！

网贷的电话你可以一个也不接，你接不接，都会爆你通

讯录，这是毫无疑问的！银行的电话你也可以一个不接，但

是每个月要主动给客服致电，证明你未失联。如果不想接了

说废话，就直接跟小崔说，你在忙着或在开会，直接挂掉就

是。

假如你接了电话，一定要理直气壮，从气势上要压倒催

收，而且要表现出成熟老练懂法懂规则的样子，别表现的跟

个小白似的，他们最喜欢吓唬刚逾期的小白了！不要让催收

牵着鼻子走，问啥答啥，你跟他们解释多少都没啥用。也千

万别说不还，只是说遇到困难，没办法了。

所谓的委托方、第三方、法务部、资产保值部、律师事

务所等等各种名头，唬人的，都是催收！

催收拿各种法律条文给你安插罪名，也是吓唬人的，不

用管！

下面，以对话的形式，详解怎么跟催收聊。

催：你是xxx吗？

你：（不要回答他，反问他）你是哪里？

催：我是XXX委托方。

你:姓名、工号、公司名称，如果对方拒绝回答，直接挂

掉电话。催收回答后，明确告诉对方，你正在录音，有啥事

请说。

催：你欠xxx平台的钱逾期了，怎么回事？

你：简单说下困难。

催：那你打算什么时候还？

你：不知道，现在连吃饭的钱都没有。

催：那你在想想办法啊，跟亲戚朋友借借周转周转。

你：你们都把我通讯录爆了无数遍了，还发短信（不

管有没有这回事，屎盆子网上扣就是），人人都躲着我，谁

还敢借我钱？

催：你不还会影响征信、失信、坐飞机高铁、小孩上学

啥的等等，跟你说一大推所谓的危害。

你：我自身难保了，还顾得了那些！

催：我们向你单位和家人核实你的情况！

你：质问他们，在联系到我本人的情况下，谁给你的权

力向他们核实我的个人情况，我的通话都是有录音的，而且

我跟他们也打好招呼了，他们也会录音。如果在联系到我本

人的情况下，再去骚扰其他人，损害我的名誉权和隐私权，

我将报警、投诉甚至起诉你、你们委托方及委托你们的平台！

催：我现在怀疑你涉嫌！

你：谁给你的权力随便给人安插罪名！我现在严重怀疑

你冒充公检法！

催:我们将上门核实你情况！

你：可以，但是你们要合法合规。我家中有身体不好的

老人和未懂事的孩子，你们上门一定要提前跟我说，征得我

的同意，你们若是擅自上门，惊扰了我的家人，我会报警，

由此产生的一切后果，由你们负责。

在接催收电话的时候，不管有没有，可以砍头息、高利

率、爆通讯录、发短信等各种屎盆子往催收头上扣就是，

因为催收换了一茬又一茬，新催收根本不知道上个催收干过

啥，让他们或者平台给解释并赔礼道歉，这个问题没有解决

之前，你拒绝回答任何问题！

好了，大体先讲这么多吧！这个需要大家自己多总结多

联系，总之不要紧张害怕，大胆的怼就行！

4.贫困证明

本人姓名XXXX,身份证号（XXXXXXXXXXXX）现居住于

XXXXXXXXXXXX,在XXXXXXXXX地区工作

因为XX年XX月，XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX原因，导致自己突

然丧失所有贷款、信用卡还款能力，致使自己在贵行的信用

卡/贷款（注明详细账户/信用卡账号）发生逾期，至今也没

有一次性偿还能力。现在已经有了稳定工作，收入也是稳定

的，但是每月的必要开支也是很大（具体描述一下自己的现

状，比如父母身体不好，每月医药费支出庞大，抚养孩子上

学的费用支出等等，越真实越好。主要体现每个月的客观生

活支出），所以每个月能够偿还贵行的还款金额是有限的。

XXXXXXXXXXXX（社区居委会/村委会）特此证明，XX（欠款

人）情况完全属实！出具此证明！

XX（社区居委会/村委会）盖章

X年X月X日

5.各家网贷平台协商渠道汇总（持续更新）

之前跟大家讲过投诉的问题，也说过不同的地区，不同的部门对网贷态度不同。

今天帮大家总结了不同网贷到哪投诉最有效。

多米贷：聚投诉退保抵消账单

宜人贷、贷上钱、钱站、趣花分期、手机贷、拍拍贷、京东：聚投诉

水象分期：武汉信访

豆豆钱：互金协会、12315

闪银：北京朝阳工商局

小赢搭售保险：银保监会（其他搭售保险的也是银保监会）

我来贷：聚投诉、深圳市人民政府金融发展服务办公室—减免结清

急用钱包：上海12315消费者或APP---投诉套路收取费用，要求退款

以上均有客户投诉成功，名单持续完善中，敬请关注。

另外，最近大家格外关心有用分期的还款问题，有用分期跟其他被查封的平台不

太一样，有特殊性。更多内容请持续关注!

6.宜信宜人贷减免方法

大家好，今天讲宜信和宜人贷！这两个都是一个公司的

产品，宜信是线下，宜人贷是线上的。作为网贷的龙头老大，

一直以头铁和暴力催收闻名。

首先非逾期不能协商！宜人贷的话，假如你还够本金的

话，现在能以500或1000金额结清，逾期后，前几天会有

机器人电话提醒，之后会有北京010的催收联系你，你告知

困难情况，对方会让你上传负债10万以上证明，然后帮你

申请，申请成功后，你往app里还上，过会就显示结清了！

如果你未还完本金，那就以剩余本金+1000元去谈，坚持自

己的方案，不停陈述自己的困难，告诉他们，如果达不成意

见，以后很难说什么时候才会有钱还，要是暴力催收就立马

报警！

宜信的情况比起宜人贷来说，稍微麻烦点，因为宜信的

话本地都有门店的！而逾期后宜信门店的催收们为了催你还

款，那手段真是无所不用其极，那怎么才能做到逾期后既能

达到少还的目的，还不被他们骚扰呢，柏枫告诉你！

首先，逾期前你带着你负债及困难资料，去门店协商提前还

款减免结清，门店会给你申请个金额，但是还是比较多，你

要表示没能力处理。这次去的目的有二，一是提前告知他们，

二是踩点，宜信的催收都在门店里。其次，你就开始逾期了，

在催收爆你的第一时间，带人赶到门店去堵催收，不要有过

激举动，就是告诉门店的人，要坐等催收下班，既然催收核

实我的单位和家人，那我也跟着学学，核实他的家人。这样

基本上就能避免他们再骚扰你，然后慢慢谈吧，还完本金的

话就加500-1000结清，没还完的话，就本金+1000结清！

7.玖富减免方法

大家好，今天讲玖富！

玖富在逾期之前就可以致电客服协商减免，提前还款，

客服会给你个比剩余合同金额少的金额，然后你多磨几次，

这个金额还能再往下降很多，但是依然达不到我们期望的数

额！

玖富作为一个中介撮合贷款平台，放款方比较复杂，有

的是出借人，有的是银行，有的捆绑了保险了，大家一定要

仔细看当时的合同，到底属于那种情况，并把合同截图保存

起来。

如果你目前实际还款金额大于本金，可以协商以几百块

钱进行结清！如果尚未还完本金，就剩余本金加点钱，去协

商，并明确告诉他们，我现在逾期了很多家，手里就这点钱，

你们同意，我就先还你们，不同意就算了，我先还其他家！

投诉途径：一般是黑猫投诉和聚投诉。投诉他们阴阳合

同、高利率、捆绑保险费服务费等。

如果是银行放款的，协商难度大，不好协商的话，直接

国家信访！

捆绑保险的，可以申请退保！

玖富情况太复杂，花样太多，不懂的或协商过程中有问

题，问我！

8.平安普惠减免方法

大家好！今天讲平安普惠！平安普惠逾期80天，就会

由平安财险理赔代偿，之后转交第三方众势信用或者永雄集

团委外催收，至客户逾期720天，起诉的成本很高，所以平

安普惠98%的逾期客户都不会起诉，你只需要跟外包机构，

协商本金减免就可以了，要求先出证明，再还款，不然还了，

还会被催收，套路多得很！

平安普惠暴力催收手段多，爆通讯录，发短信啥的，

留好证据，以便投诉协商。

平安普惠协商途径：黑猫投诉。还有广东信访或者深圳

信访。投诉阴阳合同、捆绑保险费服务费、暴力催收啥的。

只要你扛过催收，逾期时间长的话，平安普惠本金都能

减免！最大减免力度是只还本金的60%。如果他们主动提出

这个方案，致电客服确认一下，还完后要出结清证明！

如果你只想还本金的60%，那就按这个金额去磨吧，就

这些钱，爱要不要，不要就还其他家了！

9.法律常识

1.不要停机，这样会视你为失联，会加快节奏来起诉你

的。保持电话畅通，偶接一次半次，听一分钟后以工作繁忙

为由挂线。你这种情况银行半年后会以民事借贷合同纠纷案

来递交法庭的。法庭最终还是要求你们庭外商协还款方式的。

2.银行借贷合同有效起诉期是2年，由逾期第三个月递

交经侦办算起的。所以2年3月后起诉是无效的。银行以坏

帐的方式处理了，1年后变成呆帐！未过起诉期银行不可能

答应你所述的方案的，你挨到3至5年就答应你本金打折或

让你本金分期还！

3.传票通过是法院邮政专递，要她本人或直系系亲属签

收拍照！

4.传票里是有民事起诉案件编号，邮件内有两三页纸，

一份是传票、一份是原告诉求內容（即原告起诉书）！

5.法院调解成功，若再次违约，原告可直接向法院申请

强制执行。

6.应以最新民间借贷年利率（约15.4左右）来算逾期

利率来算！逾期后约10000元日息4元左右，你逾期本金X

万分之4X逾期天数就大约知道合法的逾期费！

7.信用卡罪：以非法占有为目的，利用信用卡进行

犯罪活动的行为！金额大于5万只是参考之用！

8.如果被异地起诉，写一份民事管辖权异议申请书给法

院，法院就会撤诉。

10.最详细起诉流程及相关

大家好，！如果你逾期时间过长，银行多方催收未果，或你没有

明确的还款态度，或有失联倾向时，银行为了回收欠款，就开始收集

材料走诉讼流程了。如果你在小地方，银行可能单独起诉你，如果在

大城市，一般银行为了节省成本都是集体诉讼。无论哪种，毫无疑问，

你都会败诉！起诉不仅与欠款金额有关，还有债权方、地域有关，比

如你在小地方，可能几千块钱都会被起诉，如果在大城市，几十万，

都懒得理你！

下面讲具体流程：

1.银行确定要起诉以后，法院会将传票以EMS挂号信的形式，送

自己本人家庭住址，或户籍地或单位，当此时，小崔崔依然会进行电

话催收，提示是传票不是律师函，检验自己是否被起诉，最好的方法

就是让对方给你看传票，因为传票他们不敢。辨别真假的方法，

一是传票上有国徽，二是你会收到12368的短信提醒。

2.通常银行起诉XY卡逾期客户，都是集体诉讼，也就是说开厅

当天，会有十几个被告人一起来开庭，因为起诉是需要成本的（提示：

并不是本金高于5w才会起诉！）

3.收到传票后，法院调解委员会将在你和银行方之间，协调沟通，

如果协调成功，就不用开庭，浪费国家资源了。

4.开庭当天，你向法院陈述困难后，法官进行最后一次调解。银

行会有专门的人或者委托小崔崔公司的专员，与被起诉人进行庭外调

解，这时银行方会做出最大的让步和减免，具体要还多少，取决于你

怎么跟对方来谈判。

5.开庭当天如庭外调解还款方案还不能达成一致的话，会进行开

庭取证，如原告与被告双方金额都无异议，法官才会进行判决，给予

一周左右的时间，让败诉方尽快来履行还款的义务，如果没有履行还

款的义务，银行方会向法院申请强制执行，冻结你名下的资产，把你

列为失信被执行人！

6.被法院列为失信人后，只要你努力赚钱，还清后，再向法院申

请撤销失信人，你就恢复正常了！

负债的小伙伴，希望你稳打稳扎的合理规划自己的债务，不到万

不得已不要走到这一步，加油！

11.什么是呆账？

什么是呆账？一般来说，超过账单还款日，尚未还清账

单欠款的情况被称为逾期，而呆账则是逾期之后经过多次催

讨都没能收回，就会使得账单长期呆滞，甚至有可能称为坏

账的应收款。

假设一个人的征信体系中存在呆账记录，那么银行黑名

单上很有可能就会纳入这个人的记录，甚至成为大家所知道

的“老赖”。

在征信体系中，一次呆账可以相当于50次逾期，假如

进行贷款，银行在看到“呆账”二字的瞬间，将会直接将申

请打回。

有些小伙伴逾期以后盼望着成为早点呆账，以为这样就

不会被起诉了，这是错误的认识！起不起诉跟是不是呆账没

有任何关系。

呆账了，只能从柜台还款，还清后向客服申请销账！

12.什么是代偿

什么是代偿？简单来说，就是你的欠款逾期超过一定时

间后，别人替你还了。你的债主变成了替你偿还债务的人了。

大家遇到的代偿，主要是网贷代偿，比如平安普惠、玖

富万卡逾期80天后就被代偿。代偿方有可能是保险公司也

有可能是担保公司，大家翻开当初的借款合同，仔细查看，

有没有代偿或者担保相关的合同或条文。

需要重点注意的是，代偿一般代偿的是你的本金，这就

解释了为什么你征信上显示代偿的金额小于你实际逾期金

额的原因。

当你征信显示代偿时，代偿方会向你追讨欠款，你需要

向代偿方支付欠款之日5年后，代偿才会在征信上消除记录。

特别注意的是，不要以为你还完代偿方，你的债务就结

清了，你还的只是代偿方替你代偿的本金，而网贷平台的利

息和违约金，你并没有结清。所以大家在处理代偿时，一定

要跟网贷平台和代偿方，都沟通好后，再去结清！

13.什么是止付？

大家好，我是老肚，今天我讲的止付只要是指信用卡止

付。

信用卡止付是银行为加强管理，保证安全，防止伪卡及

遗失卡被冒用造成损失和不良影响采取的一种防范措施。

大家在跟银行协商分期的时候，协商成功以后，客服会

告诉你，你的卡会被止付，意思就是被冻结，只能还不能刷

了，而且你的卡在征信上会一直体现逾期状态，直到还清为

止。征信记录会在你还清之日起，5年后消除。