我为什么劝你一定要买保险？真实案例告诉你。

我为什么劝你一定要买保险？真实案例告诉你。

首先申明：本文是肺腑之言，并非贩卖焦虑。

这个夏天雨水特别多，作为曾经隔三差五就去影院的观影达人，

大抵是因为疫情导致了生活习惯的改变，很久不曾去影院的我挑了一

个即将放晴的日子，提前约了好友，结果当天一早好友告知我她的弟

妹去世了，肺癌，全家一早要到外地去处理后事。

我有点儿懵，前久还听她说弟妹病情稳定，没想到那么突然地传

来了噩耗。关键是她还很年轻，自从查出疾病以来一直在接受，

心态也比较好。我曾经问过好友，她们家买保险了吗？好友说买得不

多，好在家境殷实，之前用药也是医保目录内，经济上暂时没有太大

的困难，但是弟妹的离世对弟弟一家的情感打击非常大。

一直以来都觉得对个体来说，至亲离世是这个世界上最痛苦的事，

只要有希望，绝大部分的家庭都会选择全力救助，但并不是每一个家

庭都有相应的经济能力。

以下这个案例也是真人真事，是近期发生在我一位老师的老友的

好友身上的。

老师的总结是：盛时常作衰时想，上场当念下场时。

很到位。

理性地讲，如果当初买了保险，在经历这样大变故的时候，至少

经济上能够得到补助，可以负担费用，同时不会降低家庭的生活

水准。

人生正常百八十年，很多变数并非是人能够左右的，人生的通透

状态大概是保持少年的热情，却懂世事无常。随着年岁的增长，我越

发珍惜身边的至亲挚友，因为这样的缘分，也许只有一世。

说得有点儿感伤，言归正传。

虽然之前也写过很多相关内容，但还是觉得有必要把基本的保障

型保险再给大家再安利一下，这些真的是最最基本的配置，请不要让

自己在风险面前裸奔。

1、意外险首先安排上。被说烂了的保险界名言：明天和意外不知

道哪个先来。一两百保费就能撬动百把万的保额杠杆，所以意外险基

本是杠杆之最了，不要总去纠结概率，一件事，遇不到的时候概率是0，

遇到了就是百分之百。一顿饭钱真的买不了上当。

这里要注意，重疾险、定期寿险、保证续保的医疗险都是具有延

续性的，按年缴存就可以，但意外险一般是一年一买。上周我整理了

一下保单，之所以整理，主要就是有点儿恍惚，不记得今年是否买了

意外险。所以每年差不多的时间，你就可以挑当年性价比高的意外险

安排上，自己做一个台账记录，也可以借助一些app做保单托管。

2、重疾险必须安排上。重疾险是给付型保险，达到理赔条件一笔

给付，资金使用自由度很高。我认为在经济条件允许的前提下，这是

必须安排的，罹患大病时，真的没有什么是得到一笔自由使用的资金

更实在的事情。

面对市面上琳琅满目的重疾险产品，怎样挑选成为了一个问题。

建议可以根据家族疾病史做一个倾向性选择，首要保障“主要矛盾”，

当然，前提是你的体检报告和既往病史中还未出现相应的确诊记录。

所以为什么总建议大家买保险要趁早，就是这个道理，在你还是标准

体的时候投保，可以选择的范围更广，保障更全面，同时也为可能存

在的远期风险做准备。

想到去年末，重疾险新规出台前好多人扎堆买保险的实例，其实

没有必要，早作安排，从容选择，更能到适合你的产品。

3、要买医疗险，而且最好选择长期保证续保的。医疗险是报销型

保险，很多人一直没有搞清楚医疗险和重疾险的区别。前文说了，重

疾险是达到合同约定条件一笔赔付的资金，医疗险是看病用了多少就

凭发票报销多少。

一般医疗险是一年一保，之前市面上比较长期的是6年保证续保

的产品，去年几家公司试水了更长期的，目前最长保证续保期限是20

年，建议尽量选择长期保证续保的，相比重疾险针对的是重大疾病，

医疗险覆盖疾病范围更广，所以对健康告知要求更严格，也就是对我

们的身体健康要求更高。

最后提示一句：注意一年一保的医疗险合同中，经常会看到的

“可以”续保到100+岁的形容，“可以”不是“保证”，不要踩无良

营销的坑，一般“可以”续保的那种保险，公司是有停售权的，停了

你就买不了了，所以安排一个长期保证续保的医疗险能给自己更好的

保障。

4、安排定期寿险。寿险一般以被保险人“身故”作为赔付条件。

但不要觉得晦气，我给你算笔账，二三十岁的年纪，正是人生奋斗期，

大多数人进入或即将进入上有老下有小的中国传统家庭模式。这个时

候你可能要负担房贷、车贷，养孩子需要奶粉钱，照顾老人需要赡养

费，家庭负担比较重，设想一下，如果主要劳动力掉链子，后果不堪

设想。所以对于普通家庭，定期寿险可谓性价比很高的杠杆了，按30

岁来看，一年一两千保费杠杆撬动上百万的保额，保到60岁或70岁，

把你在奋斗期或者家庭责任最重的时期的风险覆盖住了，其实真的很

有必要。定期寿险的意义就是留爱不留债。

以上就是我个人认为绝大部分工薪家庭必须安排的保障型保险。

除此之外，还想讲一讲受益人的问题。主要是受最近林生斌事件

的启发，虽然没有直接关联，我还是想到了受益人这个问题。

林生斌的瓜就不多说了，网上铺天盖地的消息，很多人都知道当

年发生在他家庭的惨剧，都十分同情他们的遭遇。在最近事件发酵前，

我对他个人的关注不太多，只记得看过一篇写他这几年做公益、坚强

生活的文章，比较钦佩这个人的精神，现在嘛，可能呵呵了...当然，事

实真相我们瓜众不一定看得全，道理还是那个老道理：在互联网时代，

人设立多高大，垮起来就多惨烈。

言归正传，保险不是买了就行了，涉及身故责任的人寿类保险，

对于保险受益人，我们是需要好好考量的。法定第一顺位是配偶、父

母、子女，如果自己不做安排，一般就按法定分配。林生斌事件凸显

了岳父母的弱势地位，当然，他在赔偿金纠纷中作为当事人配偶是拥

有第一顺位权的。但如果是一个保险规划呢？作为保险规划当事人，

我们要考虑的是投保初衷，比如你要照顾的人是谁，那就把受益人设

成谁。

另外，如果是终身寿险或部分年金险等以被保险人身故作为赔偿

条件的，如果受益人设为子女，还要考虑被保险人配偶再婚的可能性，

子女未成年的财产代持风险，所以在资金到达一定标准的情况下，可

以考虑设立保险金信托，信托公司作为受益人，出险时保额会按约定

划到信托公司专门开立的账户，投保人作为委托人，可以与信托公司

约定按一定金额定期给子女，直到子女成年，自己管理财产，再全额

由子女领取。

当然，本篇重点是建议大家做保障型保险配置，如果大家对传承

类保险有兴趣，我们以后专题讨论。

刚刚过去的7月8日是一年一度的保险公众宣传日，我也想尽自

己的绵力继续做一些真诚推广。保险除了保障当事人，也在很大程度

上给一个家庭提供了风险屏障，所以，请务必重视保险的配置。