重大疾病保险有哪些条款

重⼤疾病保险有哪些条款

重⼤疾病保险条款如下

1、险种性质

⽬前可以提供⼤病保障的险种从性质上分，主要有三类：

主险：可单独购买，⼀般保障期限都较长，价格中等，⼤病保障充分，是最主要的⼤病险。

附加险：价格便宜，⼤病保障充分，但保险期限较短，不可单独购买，续保时要⾯临再次核保。因此客户的最⼤

风险是真正风险来临时，可能⽆法拥有保险。

组合险：由若⼲个险种捆绑销售，价格较贵，⼀般都包括⼤病、意外、寿险等综合保障，⼤病保障相对不⾜。

2、投保范围

⼀般的⼤病险被保险⼈不限性别，只要年龄符合规定都可参加，但是男⼥缴费的⾦额有⼀定差异，男性⾼于⼥

性。随着保险市场竞争的加剧，市场上出现了专门针对男性、⼥性、少⼉的⼤病险，这类保险针对特定⼈加强了保

障，客户可根据情况追加此类保险，但切不可只单买此种保险。毕竟还有许多⼤病的发⽣是不分男⼥⽼幼的，因此还

是要优先购买⼀些基本的⼤病保险。

3、保险责任

最常见的⼤病⼤概有⼗类左右，所以只要⼤病保险承保了如急性⼼肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥⼿

术、严重烧伤、重⼤器官移植等重⼤疾病和⼿术，那么此保险的⼤病保障就可以说是⽐较充分的。现在的⼤病险所保

病种越来越多，很多病是概率极低的疾病，对客户来讲⼏乎没有意义，想对⽽⾔，客户可以重点关注⼀下终末期肺

病、⽼年性的进⾏性疾病(如阿尔茨海默⽒、帕*森综合症)的保障⽔平。

另外，严格意义上⼤病保险的⼤病赔付是其主要责任，但越来越多的⼤病保险还增加了⼀些如⾼残、⾝故、还本

之类的寿险保障，其中还本的保险对被保险⼈来讲意义更⼤⼀些。还本型保险现⾦价值普遍较⾼，在发⽣合同规定之

外的疾病时，客户可通过退保获得基⾦。

4、保险⾦额

⼤病保额的确定是根据需要来定的，您可根据当前较常见的重⼤疾病医疗费⽤⽔平，⼤致给⾃⼰估算出⼀个疾病

财务总需求，再减去⽬前⾃⼰或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、⼤病统筹等)，得出的数字就是应该由商业

保险来补充的额度。

有些⼤病保险是按基本保险⾦额的⼀定倍数(如2-3倍)给付的，则您需要10万的保障，只需购买5万的保额就够

了。多倍赔付的⼤病保险其保障功能是很强的。

由于医疗费⽤是不断⽔涨船⾼的，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，⽽这时⾝体状况相对会差些，

年龄增加对应的保费也会上升。因此建议⼤病保险要有优先考虑，并尽可能上够。

如果是为孩⼦或年轻⼈购买⼤病险，还要考虑通货膨胀的问题，保额递增的⼤病险就是上上之选了。

5、保险期限

投保⼤病险，要注意时间段的选择。在⼈们意识中，⼤病似乎只属于中⽼年⼈，年轻⼈是健康的。由于现代社会

⼯作节奏⽇益加快，年轻⼈应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮⾷结构等因素的影响，⼤病发⽣趋于年轻

化。因此⼤病不是意外，⼤病不分⽼幼，⼤病保障应是伴随⼀⽣的保障，是⽣命中必须计算的成本。⼤病保险的责任

期限应该是涵盖⼀⽣的，建议⾄少保到70岁。

6、保险费

保险不⽐其它商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，

所以保险产品⽬前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正⽐，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必

然受限制。

由于我国缺乏⾜够数据对⼤病的发⽣风险进⾏测算，保险公司为稳健起见，很多⼤病险采⽤浮动费率制度。随着

年龄增长，疾病发⽣的可能性会增加，因此年轻时投保保费相对低廉，岁数增⼤时，保险费率会上升很快，为了今后

不增加经济负担，建议要提前购买⼤病险，并选择固定费率的险种。

重疾险是对⼈⾝健康的⼀个保障，在购买重疾的时候，需要根据⾃⾝的情况合理的选择重疾保障。