全面讲述抵押车与质押车区别与风险点

全面讲述抵押车与质押车区别与风险点

今年由于市场经济下滑，很多经营企业贷的草根平台爆雷的较多，房产抵押贷又因变现周

期长，三，四线城市有价无市的原因具备一定风险，所以大多投资人开始关注到车贷平台市

场。

目前有很多投资人小窗我车贷的各种问题，想到大家对车贷的具体操作流程，还有市场容

量都没有太多正确的了解，所以这次就更详细的再讲述一下车贷业务。

1.抵押车操作流程及市场风险点：

抵押车业务以行内人的话来说，办理这类业务的借款对象，主要是针对借款人而不是针对

车。办理过程中，首先是借款人车辆进行查档，档案中会有车主信息，车辆变更，抵押等信

息。具体可见下图：

通过车管所查档系统，车辆信息基本就可以一目了然。同时，也在此强调一个问题，车辆

在正规渠道，一车多抵的情况根本不会发生，所有的抵押信息，在办理抵押登记后，会在车

管所备案，未被解押的情况下无法再次抵押。

车管所办理抵押登记的费用为70元钱。武汉地区抵押过户是需要办理委托买卖公证，此

费用为400元-800元。之前很多不同地域的平台有反映不需办理公证的问题，但在此还是

强调一下，在武汉当地车辆过户，车主不在场的情况下，是需要办理委托买卖公证，再带上

车主身份证复印件才能够办理的。

为什么说办理车辆抵押贷款主要针对借款人而不是借款人车辆，这里主要因素还是在于车

辆虽然办理了抵押手续，但是车辆不同于房产是不动产，办理手续后车子是可以由借款人开

走，车辆只是办理了抵押证件的手续。

所以在放款前期，贷前审核工作需要细致入微，和操作信用贷流程一样。需要到借款人居

住处下户，核实是否有长期居住，还有借款人的银行流水，有无大额存款流入或流出，经营

情况是否正常等等。一切审核之后，借款人本人的还款意愿是最为重要的，纯属想换车

的借款人也不少。放贷后，平台会安装几个GPS在车内，有的甚至会安装无线GPS，主要就

是为了能够实时了解车辆动态，后期跑贷可以及时到车辆。

接下来再来说一下抵押车的风险点：

第一，抵押车在放款之后，要核实车辆是否买的全险。若车辆到第二家金融公司办理质押，

容易造成双方抢车，对车身容易造成较大损毁。

第二，市场上为车贷公司提供了多种品牌或型号的GPS追踪器。但是车辆再次被押后，容

易被第二家车贷公司拆卸GPS装置，或者安装屏蔽器，最终导致GPS信号全无。甚至在地下

三层停车场，都容易导致GPS追踪器无信号。所以车辆跟踪也难实现保全。

第三，在银行或者汽车金融公司有按揭款未还完的车辆，通过民间借贷或者二手车商私下

办理抵押手续。这类做法就纯属民间比较粗放的放贷模式，一个是放款额度不好把握，若扣

除车辆按揭贷款，放款额度很小，借款人一般不能接受，放款额度过高，也容易造成银行或

汽车金融公司由保理清收车辆，最终损失较大。按揭车辆因已被抵押至银行或汽车金融公司，

所以是无法完成过户的。若投资人想要简单了解抵押车平台的风险，第一个，看抵押车平台

有无专业的监控室，催收团队。第二，按揭车若放款额度超过50%的基本是车辆很难处置，

第三，贷前团队的专业性，对借款人信用逾期情况能否完全掌握。

2.质押车辆的操作流程及风险点：

质押车辆风控流程相对简单，风控对象主要是对车不对人。车主申请借款时，平台可以通

过查档核实车辆基本信息，然后通过专业的二手车市场价格做市值评估，最后对车体本身的

损耗进行最终价格审定，面签。

做质押车辆的平台一般需要自有仓库管理车辆，以防因车主外债原因导致车辆被盗。所以

在做车贷业务这块，直营分公司和加盟商业务会有一定区别，直营分公司的车辆都抵押在平

台方公司手里，而加盟商的车辆主要还是管控在车辆债权方手中。当然不管是直营还是加盟，

系统的管理模式最为关键，加盟商能通过合理的保证金担保，也能减少业务风险。

质押车业务省去了对借款人征信以及下户的审核流程，但质押车贷关键的风控控制点在贷

后，车辆保管，以及逾期后车辆的处置渠道。

质押车辆若前期有抵押的情况下，是无法做过户处理的。这里就要考虑两个因素：1.质押

车辆在银行是否有按揭贷款，也就是车辆已抵押给银行。2.质押车辆前期是否在某小贷公司

办理过抵押。一般有按揭贷款的质押车，需要扣除按揭余款，按车辆剩余价值70%折扣放款。

这种模式可以先通过缴付银行余款解押，解押之后的车辆是可以办理过户手续的。前期有在

别的小贷公司办理抵押而后再质押的车辆，因不能过户所以只能按照黑市价格变卖，实际价

格不会超过车辆估值50%。

质押车贷的风险点：

第一，质押车辆的保管会是民间借贷业务的风险把控点。依照武汉一些知名平台的质押车

保管模式，会在分公司当地租赁大型仓库，里面装有云监控摄像头，而后在门口停放自有车

辆等模式控制风险。当然也有借款人去A家平台抵押借款，然后又去B家质押借款的。A家

把借款人控制之后，借款人一般会告知车辆去向，那么B家的质押车也很容易遭到盗抢。

第二，车辆处置资源。很多投资人都说，现在的车贷平台这么多，有那么大的市场容量可

以消化吗？市场容量这个东西，我们也确实未经过相关的官方数据统计，但为什么瓜子，优

信等企业会花那么多营销费用做二手车买卖，主要还是因为市场的保有量是足够大的。一般

十几万的代步车价格适中都很易倾销，然而过百万的豪车一般都会压价处理。所以投资人也

可以通过车辆的市场保有量来判断平台车贷估值是否合理。平台的车辆大多都是以豪车为主

的，一般所涉及的都是押车，或者是二手车商展，业务风险高，且易。然而10-30

万的质押车较多，豪车偏少的，因中端车的需求较旺盛，所以后期处理起来也是较容易的。

最后再讲一下黑车处理。很多投资人认为黑车处理是风险极高的，且处置渠道不稳健，会

直接造成平台放贷损失。那么在此就说一下什么类型的贷款车会当做黑车处理。

首先所有能过户的车辆，都是可以直接在当地买卖的。这类车基本就属于无按揭贷款，小

贷公司已解押车辆，只要办理全委公证，签订买卖合同都是可以直接过户，从当地二手车市

场出售。

那么前期有按揭贷款，已被其他小贷公司办理抵押的车辆，若未正常解押的情况下，这类

车才会当做黑车处理。黑车处理价格一般不高于市值50%。售卖渠道就是卖到外省的二手车

市场。除了车主无法过户，其余的保险，年检，都是正常的。所以车辆一旦运送到外省，是

可以正常使用，且不容易被查到。

此篇大论这么久，也是想给投资人一个清晰的车贷处理流程。总结一下我个人的小观点。

1.车贷业务中，不管是抵押车还是质押车，最终能够保全本金安全的，唯有谁能将车辆掌

握在自己手里。

2.车贷市场中，10万-30万之间的车辆是最为保值的。因为在二手车交易市场中，此类价

值车辆是最有市场保有量的。

3. 不管是能正常办理过户车辆，还是黑市处理车辆，你能有健全的车辆处置渠道，才能

最终保证本金的回收。