贷款公司、银行、民间借贷三种借贷方式的比较

一般需要贷款的用户首先会想到三种获得现金的方式，一种是通过民间借贷的形式获得

资金进行使用，例如：民营银行、第三方理财、民间借贷、私人借贷、网络借贷、金融超市、

金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等。除了这些传统的民间借贷形式，典当行也

成为民间资本一大新的流向。是借贷的一种形式，也算是民间借贷的一种方式。另一

种方式是通过在银行获得现金进行使用，还有是直接通过贷款担保公司获得融资，这里大致

分为小额贷款公司、担保公司这两种。那么这三种方式哪个更好呢？面对如此繁烦复杂的融

资渠道我们来做个对比：

一、三者定义：

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准

设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。

民间借贷以方便、简单、快捷著称，额度不高，成为民间资本主要的可流通方式。其作

为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，

促进了经济的发展。但这种方式存在一个较大的弊端，那就是其流程范围不在“法律监管”

之内，也就是说其安全性还有待加强。向私人借钱，大多是在半公开甚至秘密进行的资金交

易，借贷双方仅靠所谓的信誉、人情维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律

保障。但话又说回来，面对如此“致命缺陷”尤其是以为载体的交易形式，还能在市场上“大

行其道”，这背后的原因值得玩味，在银行进行资本垄断的背后，民间借贷的这种“夹缝生

存”形式在短时间内是不会发生改变，那么我们该怎么办？

其实以民间借贷来说，借贷方与债权方利益都不能得到百分百的保证，为了降低借贷双

方发生不必要的经济纠纷，互相保护双方的的经济利益，在借贷过程中应该留意以下几点：

1、合乎法律

合法的借贷关系才能受到法律的保护。

2、双方必须签订协议

出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、

时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，

妥善保存。

3、利率应合法

按照规定，利率超过银行利率的四倍，就该按照的形式进行判断定义。

4、提供担保、抵押或者质押

对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经

济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押

物，并都应订立书面借贷协议。

5、及时催收，按时还款

按照《民法通则》第135条规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2

年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防

止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的

还款期限起重新计算。

6、运用法律

如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行

为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。必要时，法院可以施行强制执行措施。如

此第2条以及第4条显得尤为重要。

7、谨防“”式的民间借贷

前面所说的，有些人实在走投无路才去借，而最后甚至导致家破人亡。这

种“变味”的民间借贷风险最大，应引起大家的高度重视。

8、利息约定

在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定：

（1）借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率

计息。

（2）当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍

的标准内确定其利率标准。

（3）在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，

即不得搞。 如果超过4倍也没关系，最多有纠纷时，法院不保护超出部分，但没有

纠纷时，就可以获得更高收益。说明这条规定不具备惩罚性。

（4）出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。 这条规定在司法实践

中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那

么，你当初约定的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回了。

（5）当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的，出借人要求以同类货币偿还的，可以准

许。借款人确无同类货币的，可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付

利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。

9、注意诉讼时效

民间借贷由于大部分发生在亲朋好友之间，很多人并没有对它给予应有的重视。孰料，

一些无赖之徒正好钻了这个空子，采取赖账、久拖、回避的方式，以逃避债务。在此提醒大

家：还款期限届满之日起2年，是法律规定的诉讼时效。在此期间，你必须向借款人主张债

权，2年之后，法院对你的债权不予保护；如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效20

年。

以上就是民间借贷对于双方都需要注意的9大地方，时刻警记，在万不得已的时候最好

不以民间借贷这种形式。再来看第二种贷款形式——担保贷款。

担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款

（在所签订的保证文件中，若无按时还款则履行相应保证）、抵押贷款（以资本作为抵押物

获得贷款，通常为商品房、车、股票、基金等保值较高物品）、质押贷款（以质押物品的形

式给与贷款，多以典当行所发生的形式，如古董字画等物品质押）。

担保贷款由于第三方介入，以第三方连带责任为由，使得放贷机构对于借贷者的风险评

估更加宽松些，对冲了部分风险，所以在08年财政部和工业和信息化部下发了 财企

[2008]235号文件《关于做好2008年度中小企业信用担保业务补助资金项目申报工作的通

知》，对担保机构给予一定的财政补贴。而对于很多需求大额资金的企业主或是生意人士担

保贷款贷款公司是一种较为普遍的现象，因为从银行来说，这种方式使得其资金周转门槛

大大降低。

一般来说，担保方可以是个人，比如说小额贷款公司。也可以是担保公司，即作为借款

方与银行的中介。无论是何者，这其中同样需要借款者注意的地方。

1、担保方是否具有担保资格？

《担保法》规定，保证人必须具有一定的资格，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公

益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。然而在实际工作中，有些贷款却是以一些国

家机关作为保证人。由于国家机关、事业单位是靠财政拨款进行开支的，它们所拥有的资产，

单位无权处理，实际上这种担保就成了无效担保。这是其一资格的判定，其二，还有不具备

担保能力的一类人是不能作为担保方的，《担保法》规定，具有代为清偿债务能力的法人、

其他组织或者公民，可以作保证人，这里的关键所在是具有代为清偿债务能力。在实际工作

中，却存在着不具有代为清偿债务能力的“保证人”为企业贷款担保的情况。如许多借款人

在担保过程中未把其中要害说清，导致担保人未能全部清除其中职责以及所要承担的责任范

围，进而在还款时产生严重的矛盾纠纷；有的担保人在多个银行担保、相互担保、连环担保。

在这种情况下，如果借款人的贷款到期，不能清偿债务，银行要追究担保人的保证责任和连

带责任。而以上种种不合规现象，导至银行对保证人的债权落空，这必然要给银行造成信贷

风险。

2、银行对于借款方用途审核不严谨。

其实时下对于许多借款人士来说，其借贷目的并不是把其投入到实体经济当中，而更多的是

想投资到房地产、股票等泡沫较为严重的行业当中，一方面导致还款的一个障碍，另一方社

会的高房价现象很大一部分是由于这种不严格限制贷款用途的审核机制所导致的。

综上，对于担保贷款来说，其门槛低，额度高，资金来源明确等特点深得中高档借贷客

户的青睐，但同时由于担保方的资质能力及其透明度，再一个审核机制的较之宽松使得市场

投资更多的泡沫出现。

最后我们来看看，最为普遍的借款方式机构——银行。

众所周知，银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，

并约定期限归还的一种经济行为。银行贷款较之前两者，透明公开的贷款细则，行业标杆的

贷款利率，正规明确的接待来源，是所有人第一个所想到的贷款机构方，其特点就不再一一

赘述，同样作为消费者的我们，也应该明白其中的利害关系以及缺点。

1、条件苛刻，限制性条款太多，手续过于复杂，费时费力，有时可能跑一年也跑不下

来；

2、借款期限相对较短，长期投资很少能贷到款；

3、借款额度相对也小，通过银行解决企业发展所需要的全部资金是很难的。特别对于

在起步和创业阶段企业，贷款的风险大，是很难获得银行借款的。

中小企业融资困难正是体现了银行借贷模式的弊端，由于没有足够的抵押物品，用以企

业资金运转的来源得到大大的限制，额度、期限等因素并不能满足企业的发展需求，这是如

此，现在才有大批的风投公司的建立。

三者定义可知放款来源的区别：名间借贷的钱是来自没有监管部门涉入的双方之间，担

保公司的来源则是银行，而银行的呢?还不就是我们的。

明白三者定义我们再从贷款本身的因素：得用、额度、条件、放款速度这四方面做一个

比较。

二、贷款费用

1、银行贷款利息是严格按照国家贷款基准利率进行上下浮动；

2、贷款公司的费用除含银行贷款利息外还有服务费用，服务费涉及到资料认证、借款

者条件先天不足的准备又或是房产评估、赎楼费用等等。和市面上中介费收取是一个道理；

3、名间借贷机构，法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定。对

于民间借贷的利率，《合同法》作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。司

法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。服务费用到不涉及，

来自于私人与私人间的借贷，往往就是利息的利益往来。

三、贷款额度

1、名间借贷的额度一般是小额，由于通常是亲人熟人之间，又或者是因条件诱惑，价

值双方利益较难达到统一线，固其所贷额度不会太高。由口头约定、或打个借条，亲友之间

临时性资金调剂，金额从几百元到数万元;

2、贷款公司和银行贷款的额度由于是直接在银行进行借款，其额度是没有上限规定的，

只要你满足其额度所需条件规定，是不用担心额度问题，而且就贷款公司来说，同额度下，

其所需资质准备是更为宽松的；而且贷款公司会根据客户情况选择做多家银行贷款产品，这

样在额度上就大大产超过了在单一银行的所借额度。

四、贷款条件

民间贷款普遍门槛低，显然更加适合于个人以及小企业之间。银行贷款的条件最为严格；

贷款公司则趋于中间，借贷者所需相应条件可通过其“渠道”部门进行“调低”，故这才是

贷款公司的业务核心所在。

五、放款速度

名间借贷公司最为灵活快速，甚至“一手交货一手交钱”，实力足够的贷款公司也可以

做到当天放款，当然这仅限于无抵押信用贷款，而对于一家实力雄厚的贷款公司其抵押贷款

服务也能做到半个月之内；而银行贷款相比则最慢，严格的审核制度向来成为许多人往银行

贷款意向的望而却步。

综上，用户想要获得最为快速的贷款选择，贷款公司和名间借贷可以寻求。而担

心其正规性，想寻求自身权益得到百分百保障时，银行和正规的贷款公司可以选

择。

人的身体也是一个风水宝地。你的心念，你的所想所思，内在的情志，从你的外在，展现的淋漓尽致。你内心是不安，还是从容，都会从你的言语和行为中展现出来，

所以人身体的本身就是一个风水场，它又是一个强大的磁场，吸引和抵御着好与坏的事物。人身体内在的机体，在儒家思想里以仁、义、礼、智、信来表述。佛家的思想中被阐述为，地、

水、火、风。老子；以道、天、地、王来表述。

你的四大平稳和合，你身体的风水就为上乘风水，散发的都是好的能量，你的四大不合，就为差风水，散发出来的就是坏的能量。