非法校园贷“庞氏”及其防范

非法校园贷“庞氏”及其防范

作者：李凡 赵予湉

来源：《中国集体经济》2020年第31期

摘要：校园贷的兴起发展便利了大学生的生活，但非法校园贷也屡禁不止。一些非法放

贷者以校园贷为幌，运用庞氏非法敛资，给大学生的生活带来巨大困扰，也给国家的金融

市场治理带来不便。然而，庞氏的隐蔽性较强，一些大学生无法辨别隐藏的非法校园贷

“庞氏”。因此，政府等监管部门要识别庞氏式校园贷的运行手法，提出相应防范措

施，提高大学生风险防范意识。

关键词：庞氏;风险防范;校园贷

一、我国大学生校园贷的现状

（一）大学生借款用途分析

调查显示，56.82%的被调查大学生的每月生活费在1000～1500元，月均生活费为1500～

2500元的大学生占22.73%，1000元以下和2500元以上的各占少部分。有关数据表明，对于

当代大学生而言，1200元的月均消费足以满足大学生餐饮、学习、基本生活所需。48%的被调

查大学生从没有消费超支情况，34.09%偶尔超支，11.36%经常有消费超支的情况。

随着社会经济的发展，生活水平的提高，越来越多的大学生并不满足基本餐饮、学习的

消费。由于大学校园汇集了五湖四海、各种阶级的学生，大学生又极易被身边人的行为所影

响，因此，他们开始追求提升生活质量的消费，这其中不乏购买奢侈品、潮牌等行为;也存在

部分大学生为投资自己报名其他兴趣、学习辅导、工作培训等机构。由于这些费用超出基本生

活所需，有些大学生便选择了校园贷，这也是普遍大学生借款的用途。

（二）现有大学生借款平台供需不对等

在政府、社會、学校的多方管控之下，目前，校园贷只允许以银行机构和电商平台提供

的合法、正规的贷款的方式进行，来满足大学生助学、消费、创业的需求。大部分网贷机构停

业或退出。

由于征信数据不足，目前商业银行的大学生信用卡授信额度非常有限，“花呗”“白条”等消

费信贷产品虽然给予大学生一定额度，但与有收入来源的成人信用评级方式相同。在无法及时

形成个人信用报告的情况下，商业银行的唯一选择就是走严格的信用审查程序，这会导致其运

营成本升高、业务规模收缩，而严苛的贷款申请条件也让大学生望“贷”兴叹。