汽车保险费用计算方式

汽车保险费用计算方式

2017年汽车保险费用计算方式

一、车险分类

车险分为基本险和附加险。基本险包括第三者责任险、车损险、

车上人员责任险以及盗抢险;附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失

险、不计免赔特约险等。交强险也属于广义的第三者责任险，是强

制性险种，车主必须购买。

二、车险价格确定方法

(1)交强险一般为950元，但遵循浮动费率机制，最低可降30%;

(2)车损险为固定保费和车型比率费用之和来确定;

(3)三者险通过保额来确定;

(4)盗抢险通过车型比率费用确定;

(5)车上人员责任保险以每个车上人员的最高赔偿限额确定;

(6)划痕险通过保价来确定;

(7)玻璃单独破碎险通过区分进口和国产来确定;

(8)不计免赔险一般为固定费率。

还有一些并不很常用的险种，这里就不给大家介绍了，下面我们

看看投保的价格。

三、汽车保险一年多少钱

首先看一下国产10万元左右车型的车保险一年多少钱，一般10

万元汽车应该投保4个最基本的险种：第三者责任险(10万)、车损

险、车上人员意外伤害险和不计免赔险。每个城市保费会有所差别，

这里暂且忽略这个差别，以一个中等城市为例，10万元车型的车险

一年大概需要3700元左右。而20万左右的中高档汽车，应该加保

车辆划痕险和玻璃单独破碎险，至于盗抢险则应根据当地情况来选

择了，这里暂且不算，如此一来大概一年需要4500元左右。对于

50万左右的高档汽车，就建议加购盗抢险，这样就需要将近7000

元的年消费了。这些车保险一年多少钱的计算都是对于新车而言，

不同年份的汽车，会有不同的费率标准，一般随着车龄的增加，保

费也会相应增加，这里便不再赘述。

四、汽车保险费用计算公式

1.固定费率险种的车辆保险计算公式：交强险和商业第三者责任

险均为固定保费，也就是与车价无关，车主可根据自己的实际情况

或需求支付相应的保费。

2.浮动费率险种的车辆保险计算公式：浮动费率险种包括车辆损

失险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔

特约险等。这些险种在车辆保险计算公式上的共同特点是与车价相

关，并且有相应的费率因子，同一辆车在全国不同的省市投保，其

基准保费也会不尽相同，比如车损险的计算公式为“基本保费+(新

车购置价)x费率”，通过查阅费率表，北京地区的基本保费为539

元，费率为1.28%，则价值10万元的私家车，保费支出则为1819

元。

汽车强制险最终保费=基础保费×(1+与道路交通事故相联系的浮

动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率)

赔款=出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×(1-事故责任

免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额

保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的

实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款=保险金额×事故责任比

例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额。

汽车保费计算

一、国家汽车强制保险费与车船税

私家车强制险：

第一年：5座950元，6-8座1100元

第二年：855元，990元

第三年：760元，880元

第四年：665元，770元

第五年：665元，770元

以上保费，跟出险，脱保，过户有关系，其中任意一项变化了，

那样保费也会变

车船税：

1.0升以下：180元/年

1.0~1.6升：360元/年

1.6~2.0升：420元/年

2.0~2.5升：720元/年

2.5~3.0升：1800元/年

3.0~4.0升：3000元/年

4.0升以上：4500元/年

所需资料

个人车：

1.车主身份证正、反两面复印件

2.行驶证正、副本复印件;

单位车：

1.组织机构代码证复印件

2.行驶证复印件。

二、车险包括什么?

1.交强险

2.商业车险

主要有四个主险：

①车损险：代号A

②三者险：代号B

③车上人员责任险代号：D

④盗抢险G

主要有五个附加险：

①玻璃代号：F

②划痕代号：L

③自燃代号：Z

④不计免赔代号：M

发动机特别损失险代号X

交强险的特性：

公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是：让交通事故中

的受害人得到及时有效的。强制性：强制承保，不能拒保。广

泛性：只要是机动车，都可以承保。(机动车包括摩托车，不包括电

动车)酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体

现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再

立案调查情况，向司机追偿。交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。

交强险特征：

分项赔偿原则，浮动费率原则(第一年不出险，第二年费率下调

10%，最多下调30%，反之则反)，奖优罚劣原则。

交强险能解决哪些问题?

举例：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的

损失是否可以走理赔?

答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个

例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补

偿。

再看个案例：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，

奔驰急刹车，捷达没刹住，追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这

倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协

商解决理赔问题。4S店回复奔驰配件4万，要空运过来，国内没有

这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果

傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也

就是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者险，3.8万要等着

捷达支付。

交强险的理赔最高限额是12.2万。

大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不

要高兴太早了，交强险还有个分项赔偿原则：撞人致死：11万，撞

人受伤：1万，交通事故产生的财产损失：2千。这是在被保险人有

责任时的赔偿。被保险人无责任时：死亡伤残赔偿限额为1.1万，

医疗费1千，财产100.交强险累积赔付。意思是：一年的保险金额

就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。(开车还是

小心为好，现在撞人致死理赔11万，这年头11万能安抚被害人家

属吗?没个3，50万能摆平吗?)所以仅仅给车上了交强险，真正遇到

事故时，自己掏腰包的花费很昂贵。

商业三者险：

行内有句话：没有商业三者险的车主，伤不起。有的人看到商业

保险，商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福

利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理

赔就是给车主的福利。

定义：商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险

种。第三者指的除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆

发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。

解析：

1.第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。有一个案例：一

人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，油门

当刹车，导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果是外人，可

以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。

2.没有分项赔偿原则，有损就赔。

车损险：

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造

成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿，车损险也就是

针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。较常

见的车损：碰撞、倾覆(翻车)、自然灾害等(冰雹、暴雨、爆炸等

等)。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天

3元。这项保险的理赔率也非常高。

车上人员：

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。一名司机加四

名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一

万，，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。

建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客，一定要给自己上意

外险。意外险100到500的保费，保险金额几万至几十万。有几个

案例，朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问

题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤

不起。笔者曾经拒绝过没有意外险的朋友搭车，朋友也理解。(笔者

增在微博里写：没有意外险，请下车;有意外险，可以搭我的'车)关

于朋友搭车，法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运

人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。

盗抢险全称：

全车盗抢险意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理

赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没到，

可以要求理赔。

发动机特别损失险:

也称“涉水险”投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有

商业保险主险，这个不能上。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付

除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉

水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施

救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被

水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水

险，保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险，车损险不

包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多

时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所

有的主险(三者险、车损险、盗抢险、交强险)，而如涉水险这种附

加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发

动机上保险就必须购买发动机附加险。

玻璃单独破损险:

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失

而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独

破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，

这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

划痕险：

划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一

般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10

万来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般

保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有

车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔

率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样?

实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。但是，

如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时

候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢?所以还是要保持清醒

的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、

“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会

高，这是必然的。

自燃险：

一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，

需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃

烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是

夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。

不计免赔险：

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事

故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔

15%;负同等责任的，免赔10%;负次要责任的，免赔5%;负全部责任

的，免赔20%。

另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车里，其他证随身带，

以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些

免赔，缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证等等),少了备

用钥匙扣3%.