这20个关于征信的问题，你应该知道！

这20个关于征信的问题，你应该知道！

根据朋友们⽇常的提问，以及可能还不清楚的问题，我们这期专门整理出了⼀些、征信报告解读和相关问题回答，供⼤

家参考。

⼀、征信报告包含哪些信息：

1，基本信息

包括本⼈和配偶信息，涵盖个⼈基本状况，联系⽅式，教育背景，户籍地址，居住信息等。

注：可以优化的信息有：学历，住房性质。没有学历的统⼀勾选⼤专学历。住房性质没有房产可以统⼀勾选⾃置⽆按

揭，婚姻状况，如果近期没有购房购车打算可以优化为已婚增加评分。其他单位信息有真实单位真实填写，没有单位⾃

⾏挂靠，不在此做说明。

2，信贷信息

借贷还款信息，如拥有多少个信⽤账号，是否有逾期划款记录等，是信⽤报告中最核⼼的信息。

注：信⽤账号包括，储蓄卡，信⽤卡和准贷记卡。贷款信息按笔数计算。

3，⾮⾦融负债信息

先消费后付款形成的信息，如通讯缴费等

注：移动，电信，联通，以及⽔电煤然等，后期都会记录，⽬前还没有明确具体的规定。

4，公共信息

如公积⾦信息，法院信息，⽋税信息，⾏政执法信息等。

注：法院执⾏，借贷担保都会体现在征信上，所以不要摊上官司，不要随意替⼈担保。

5，查询信息

过去两年内，何⼈何时因为什么原因查过您的征信报告。

注：信⽤卡申请和贷款审批，基本上都是查询近半年的查询记录，房贷申请有可能会查询近两年的。所以聚银征信提醒

您，没事好奇申请任何贷款，查看⾃⼰获得的额度是多少！

⼆、征信报告科普知识：

1，个⼈信⽤报告的信息来⾃哪⾥？

所有信息均来⾃于您办理过业务的贷款机构（银⾏，信⽤社，⼩额贷款公司，汽车⾦融公司，消费⾦融公司等）以及公

共事业单位，法院和政府部门等。

2，征信报告多久更新⼀次？

央⾏征信系统每个⽉都会更新⼀次征信报告的，但是具体更新时间取决于两个因素，⼀个是商业银⾏上报数据时间、⼀

个是央⾏收到数据后的更新时间。

注：

商业银⾏上报数据时间：

《个⼈信⽤信息基础数据库管理暂⾏办法》 第6条规定，商业银⾏应该及时向个⼈信⽤信息数据库报送个⼈信⽤信息。

每个⽉由商业银⾏系统采集到个⼈信⽤信息后再上报到央⾏征信系统的个⼈信⽤信息数据库，上报时间可能是⼀个⽉⼀

次，特殊情况可能是2个⽉⼀次。

央⾏收到数据后更新时间：

央⾏收到业务相关机构的上报数据后，⼀般在1~2个⽉内进⾏更新，也就是这个⽉上报的数据，下个⽉或者下下个⽉才

能看到。

3，信⽤信息保存多久？

信息不同则保存时间不同，对于不良记录信息⽽⾔，⾃不良⾏为或事件终⽌之⽇起保留5年。正确信息⼀直展⽰在征信

报告中。错误信息⽴即更正。5年内如果你觉得情况特殊，可以在信⽤报告中对不良⾏为作出声明。

注：逾期的信⽤卡切记不要注销，不然容易被银⾏拉⿊，这辈⼦都办不了该家银⾏的信⽤卡了。但是之前有说法是，不

注销两年就会消除，新版征信出来更新了5年的还款记录，所以这个说法是不对的了，不要再以讹传讹了！

4，账户数是什么意思？

账户数指的是您名下分别有⼏张信⽤卡账户和银⾏卡账户，⼏笔住房贷款，⼏笔其他贷款。值得注意的是，账户数不代

表信⽤卡的张数，⼀般情况下，⼀张双币信⽤卡为两个账户，单币种信⽤卡为⼀个账户。但是⽐如外币卡的单币卡可能

有很多账户，其中⼯商的奋⽃卡是两张卡，⼀张银联卡，⼀张外币卡，账户数为9个。

注:⼩常识，多币卡都是磁条卡，单币卡都是芯⽚卡。另外⾼端⽩⾦卡绝⼤多数都是双币卡。

5，放贷机构什么时候要查看信⽤报告？

贷前贷后都要看，接到申请后，放贷机构可以根据历史还款情况来判断还款意愿，根据已借款笔数，对外担保情况等，

来决定是否提供放贷，提供多少额度。在提供信⽤卡或者贷款后，查看信⽤报告，以便决定是否增加授信额度或提前收

回贷款。

注：申请前显⽰的是信⽤卡审批或者贷款审批，申请后显⽰为贷后管理。

6，按合同约定还款很重要

这不仅影响您与当前贷款机构的关系（⽐如是否增加额度，提供优惠打折费率，收取罚息，提前收回贷款额度等），还

会影响您与其他放贷机构的关系，其通过信⽤报告可以了解到您在别的机构借贷还款的情况。

注：按时还款不逾期，是提额的⾸要因素。

7，提前还款会影响个⼈信⽤吗？

可能会，放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在特殊交易中。从合同约定看，提前还款是⼀种违约⾏为，房

贷机构根据合同会收取⼀定的罚息，提前还款不等于还款能⼒强，信⽤好，有些放贷机构或者银⾏会视为负⾯信息。

注：信⽤卡分期提前还款，分期⼿续费不退还，信⽤卡卡贷提前还款会收取⼀定⽐例违约⾦。所以信⽤卡分期切记不要

提前还款，影响提额。

8，还款⽅式如何影响信⽤记录？

可能是⽆意中产⽣的逾期记录，是因为钱从你的账户转出后，并不⼀定⽴即到达放贷机构指定的还款账户，如三⽅还款

⽅式，中介代还，跨⾏还款等可能会产⽣账务处理时滞，如果这个时候你喜欢等到最后还款⽇当天或者前⼀两天还款就

要注意了。此外需要注意的是，⼀⾏多账户的问题，这个时候需要将还款⾦额分别还到对应约定的还款账户，如果只还

要注意了。此外需要注意的是，⼀⾏多账户的问题，这个时候需要将还款⾦额分别还到对应约定的还款账户，如果只还

其中⼀个账户，那就是逾期。

注：⼀⾏⼀账户的银⾏有：建⾏，浦发，民⽣，平安，招商，另外还款⽅式， 笔者建议⽹银转账或者信⽤卡关联还款，

还款。因为⽀付宝和还款有延时，并且有⾦额的限制，关键是还收费！

9，发现信⽤报告有错误应该怎么办？

可以向放贷机构或者征信中⼼（分中⼼）提出异议并要求更正，如信⽤报告和实际情况不符，将更正信⽤记录，相符则

保持不变。如对处理结果不满意，可以采取本⼈声明，添加到征信报告中。

注：⼀般情况只要去发⽣交易的机构就可以处理问题了，如果您对结果不满意、或者不认可，那么您还可以到监管部

门去投诉处理等。（如有疑问，可以看看我们之前的⽂章，或留⾔交流）

10，信息为什么会出现错误？

数据从放贷机构到柜台再到征信系统，过程长，环节多，哪个环节都有可能出错。

注：举个例⼦，之前⼀个客户的征信报告，婚姻这⼀栏显⽰丧偶，但是客户其实并没有结婚，还有⼀个客户征信学历这

栏显⽰⽂盲。其实最后的原因就是因为办卡业务员在给客户录⼊信息的时候瞎填的。

所以申请信⽤卡不管是哪种⽅式⼀定要核实⼀遍申请信息。

11，征信中⼼的数据能直接修改吗？

不能。所有的信息均由放贷机构报送，征信中⼼匹配整合同⼀个⼈来⾃不同机构的数据，⼀旦发⽣错误，由放贷机构直

接修改重新报送。

注：也就是说能修改征信数据的只有放贷机构和银⾏以及征信中⼼，其他的任何⼈都⽆法篡改，所以特别注意外⾯的征

信洗⽩⼩⼴告！但是，虽然个⼈或其他征信服务机构不能直接修改数据，但可以通过提交异议申诉，让⾦融机构帮您更

正信息，但这也不是市⾯上所谓的洗⽩技术，⽽是正规合法途径。

12，不申请信⽤卡和贷款，还需要查征信报告吗？

建议每年⾄少打⼀份详版的征信报告，了解⾃⾝信⽤状况的同时，还能检查是否存在别⼈冒⽤或者盗⽤⾃⼰的⾝份信息

获取贷款，信⽤卡等情况。或者是是否有错误的信息，以及未授权查询等情况。

注：每个公民每年有两次免费查询个⼈征信的机会，我们可以做到⼼中有数，⽅便以后⾃⼰办业务，也防⽌⾃⼰征信出

问题⽽⾃⼰还不知道的情况。

13，谁能查我们⾃⼰的信⽤报告？

你授权谁查，谁才能查。经过您的授权同意并约定查询⽤途后，被授权机构或者其他⼈即可查询。商业银⾏等放贷机构

查的最多，但是⽤⼈单位录取之前也会让你提供⼀份征信报告。有的单位要求⽐较严格，如果您有逾期，可能会影响录

⽤。

注：⾝份证信息切记不要泄露，因为现在信⽤卡⽹申只需要⼀个⾝份证和⼀个⼿机号就可以了。中介所谓的拉⿊征信⽤

的就是这⽅法。

14，查询记录条数过多有影响吗？

如果⼀段时间内多次被不同银⾏查询，但信⽤报告⾥⾯并没有显⽰你获得任何新的贷款或者信⽤卡，那只能说明你向多

家银⾏或者放贷机构申请均未成功，那么⾃然不会给你放款或者批卡，就有可能被银⾏以疑似骗贷拒绝。（这个上周我

们在⽂章“征信花了”⾥⾯有详细介绍，⼤家可以去了解⼀下）

15，除了征信数据本⾝存在错误的情况，还有哪些情况可以修复？

这个其实是⼤家遇到最多的情况，因为⼀些情况，在⾃⼰⾮主观意愿，或者不可抗⼒的情况下，造成征信不良记录，⼜

或者、⾃⼰轻微或⼀般失信的⾏为，都是可以申请修复的。这个之前我们⽂章“正⾯解答：征信修复合法合规”⾥⾯有详

细介绍，这⾥就不再累述了，如果⼤家仍有疑问，欢迎⼤家留⾔交流。

最后希望⼤家认真对待⾃⼰的征信报告！千万不要逾期！千万不要逾期！千万不要逾期！