信贷业务全流程22个环节

信贷业务全流程22个环节

信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前⼜分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发

放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收/委外、贷款核销、结清销户。整体结构

如下图。

在⽇常⼯作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个⼈的⾓度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营

销、获取⽤户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷

款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。

1. 产品设计：设计满⾜⽤户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，⽐如针对教育相关的分期产品，针对旅游出⾏相关

的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健⾝类消费⾦融服务产品，家⽤电器消费产品，3C产品消费⾦融服务，围绕消费场景的现⾦借贷产品

等等。其核⼼就是给⽤户提供什么产品，满⾜⽤户的需求。

2. 产品营销：产品营销核⼼就是将产品触达⽤户，⽤户需要时，直接可以使⽤，触达率越⾼越好。微粒贷、⽀付宝借呗、京东京东⽩

条、美团⽉付，在⽇常⽣活中，使⽤频率很⾼。通过各种⽅式触达，⽐如京东⽩条每⽇提额，增加⽤户的授信额度，同时提⾼⽤户黏性，养

成使⽤产品的习惯。⽐如美团⽉付，在⽀付环节引导⽤户使⽤美团⽉付产品，当⽉消费下⽉还，解决⽤户资⾦需求。不同产品的设计针对⽤

户不同的资⾦需求，⽐如微粒贷产品，授信额度普遍⾼于借呗，且借款利率低，满⾜⽤户不是⾮常⼤额的场景需求。产品营销⼿段很

多，市⾯上五花⼋门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧⼴告植⼊、⽀付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等

等。⽬的就是引导⽤户有需求时使⽤产品。

3. 获取⽤户：通过各种⼿段触达⽤户之后，⽤户在⽇常场景中，有相关需求时，第⼀时间想到了相关产品，通过简单快捷的⽅式使⽤产品，

进⼊信贷业务流程⼊⼝。

4. 账号注册 ：⽤户通过⼿机号或邮想注册账号，为产品、⽤户、平台的第⼀次接触，平台提供产品满⾜⽤户需求，需要⽤户留存注册信

息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导⽤户下载APP，通过APP采集⽤户信息。

账号注册环节，很多APP与运营商(移动、电信、联通)直接获取⼿机号相关信息，⼀键登录。流程进⼀步简化，都不需要短信验证码就可以

登录平台。流程是⾮常简单⽅便，但是如果⼿机被偷，或者遗失，也有巨⼤的风险。

5. 信息收集 :该环节主要为获取⽤户的信息，根据⽤户信息，评估借款⽤户的授信额度，信息模块⼈脸识别、实名认证(⾝份证正反⾯照

⽚)、四要素验证（姓名、⾝份证号、银⾏卡号、银⾏卡预留⼿机号）个⼈信息、征信授权协议；

⼈脸识别 通过⼿机APP前置摄像头，识别⼈脸信息(活体识别)，同时可以进⾏⼈脸与⾝份照⽚的对⽐核验，将低⽤户欺诈风险。

实名认证通过移动互联⽹，采集⾝份证⼈⾯像照⽚、⾝份证国徽像照⽚，通过OCR识别技术，识别⾝份证信息，只要在⾝份证上的信息，基本可以

全部收集姓名、性别、民族、出⽣⽇期、住址、⾝份证号、⾝份证照⽚、签发机关、有效期等。

四要素认证通过姓名、⾝份证号、银⾏卡号、银⾏卡号预留⼿机号四要素信息验证，验证过程中，平台会与⽀付公司签约代扣协议，从⽤户绑定的

银⾏账户中划扣相应的费⽤。⽀付公司开展业务受央⾏监管，且只有拥有⽀付牌照的公司才享有相应的权益。

个⼈信息学历、婚姻状况、所在城市、紧急联系⼈等。该环节APP会获取⽤户的位置信息GPS、通讯录信息。

征信授权协议 授权相关平台⾦融信息基础数据库、中国互联⽹⾦融协会信⽤信息共享平台、⼩贷业务管理平台、百⾏征信、中国⼈民银⾏征信中

⼼，查询⽤户征信相关信息，以及⽤户发⽣逾期之后在告知本⼈后，上报个⼈不良信息⾄相关平台。

收集信息的过程中会有⼀系列的协议，如果不是从业⼈员估计看协议两⼩时也看不完，更不⽤说明⽩协议的内容以及使⽤场景，简单汇总注

册⾄授信环节的协议。

环节协议名称协议概要

注册《中国联通服务与隐私协议条款》中国联通所运营的‘⼿机号⼀键登录’服务，只要你登录了就是对协议的接受、认可。

注册《个⼈信息保护政策》通过该协议告知⽤户平台会调⽤和收集⽤户的哪些信息，信息多到可怕…

注册《⽤户协议》平台对⽤户的服务费协议⼏乎各⼤APP都有

银⾏卡验证《⾃动还款等协议》⾃动从⽤户银⾏账户划扣资⾦

征信查询《个⼈征信业务授权书》授权相关平台查询⽤户的征信报告

6. 授信审批 ：通过收集⽤户信息，以及平台通过三⽅渠道获取的⽤户信息、征信报告等等，经过风控模型的筛选给⽤户进⾏评分，各⼤平

台评分标准体系不同，审批的结果也会有很⼤差异。该环节后续单独通过⽂章进⾏介绍。是平台开展业务的关键所在。授信审批要么审批通

过、要么审批拒绝。如果审批拒绝，您在该平台的将借不到钱。如果审批通过，也会根据你的资质（个⼈综合经济状况、收⼊⽅式、还款能

⼒）综合评估授信额度。

7. 额度审批 ：额度审批是⾮常关键的⼀个环节，中国银保监会针对消费⾦融公司向个⼈发放消费贷款不应超过客户风险承受能⼒且借款⼈

贷款余额最⾼不得超过⼈民币20万元，各平台进⾏综合审批额度，需要进⾏综合评估，不但要依据⾃⼰的评估标准，还要通过其他平台判

断⽤户是否有多头借贷（在多个平台进⾏借款），综合评估相应的额度。

评估额度完成之后，也不是⼀直不变，随着⽤户借款还款记录的增加，以及综合实⼒的提升，借款额度各平台也会进⾏动态调整，增加或者

减少额度，满⾜⽤户的借款需求，公司规模⽐较⼤的，会有专门的额度管理系统，管理⽤户的借款额度，后续环节单独⽂章介绍。

8.账户开户：平台额度审批完成之后，底层会创建账户体系，⼀个⽤户对应⼀个注册账号对应⼀个账户，⼀个账户对应多笔借款，账户的创

建⽅便⽤户统⼀进⾏还款，账户创建时，平台会给⽤户创建还款⽇，⽤户可以在还款⽇统⼀进⾏还款。

9. 冻结/解冻：在⽤户有重⼤风险隐患时，各平台会针对⽤户的额度进⾏冻结，⽐如⽤户有欺诈⾏为，或者⽤户⼿机丢失被⾮法操作，⽤户

可以与平台及时联系，冻结额度，这样不是⽤户本⼈，就⽆法进⾏额度提现。解冻是冻结的对⽴，可以冻结，也可以解冻，经过⽤户的申

请，沟通确认，⽆问题可以进⾏解冻恢复额度。

该环节是风控的⼀种⼿段，在发⽣重⼤风险时起到保护的作⽤，降低系统风险。

10. 借款提现：该环节就是⽤户提款环节，需要完成事项如下借多少钱？借款利率是多少？怎么还？借多久？还款计划？收款卡？贷款⽤途

是什么？放款机构是谁？贷款合同签约？密码设置？。

借多少钱？ 确定借款⾦额的⼤⼩，借款额度在审批额度的范围之内。

借款利率多少？ 借款需要付出的成本，⼀般平台额度审批完成之后，借款利率也会同步确定。各⼤互联⽹平台⽤户的借款⽇利率上限都为0.05%，

对应年化利率0.05%X360=18%，借1万块钱，1年的利息为1800.随着⽤户在平台借款次数的增加，以及⽤户还款能⼒的增加，平台也会逐步调整

⽤户的借款利率，⽐如我⾃⼰微粒贷的借款利率从0.05%->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以为是⼀些冰冷的数字，还款的时候就

知道每⼀分钱都来之不易。

怎么还？ 通过什么的⽅式⽣成还款计划，常见的有等额本息、等额本⾦、先息后本、等本等息等等，虽然利率相等，但是通过不同的还款⽅式⽣成

还款计划，⽤户需要付出的成本有很⼤差异，后续会有单独⽂章拆借相关细节。记得关注订阅专栏哦。

借多久？ ⽤户借款的时间周期，借款时间越长，短时间内的还款压⼒越⼩，但是整体付出的成本会更⾼，是个双刃剑，要是让我选择的话，能不借

款就不借款，借款属于负债，会持续增加负担。

还款计划？ ⽤户选择⾦额和期限之后，平台会根据相关信息⾃动进⾏还款计划试算，告知⽤户每⽉应还的本⾦和息费。

收款卡？ 机构放款之后，通过什么⽅式把钱给到⽤户，通⽤的⽅式银⾏卡，直接放款⾄⽤户绑定的银⾏卡中，同时也是后续还款环节代扣卡。随着

移动互联⽹的发展，也可以直接放款⾄账户或⽀付宝账户当中。

贷款⽤途是什么？ 贷款的实际⽤途，个⼈觉得⼤额类的固定贷款⽤途还是可以监控，⼩额类的⽬前基本不能监控，资⾦的最终使⽤流向很难控制，

⽐如各⼤平台经常发放放款优惠券，很多⼈就会借款1个⽉，当⽉免利息，拿着资⾦进⾏理财投资等等，1个⽉之后归还，⽤户基本上没有损失，还

能额外赚点利息。

放款机构是谁？ 放款机构是⼀个很重要的因素，底层代表着多种业务模式，助贷模式、联贷模式、融担模式等等⽐如你在微粒贷借款，给你提供资

⾦的可能是廊坊银⾏，不同平台具有的放贷资质也不相同，后续会针对资⾦来源单独进⾏⽂章拆借，记得订阅关注哦。

贷款合同签约？ 将借款⼈、平台、放款机构三者需要履约的内容以⽂本形式约定留存，载明贷款⽤途、贷款⾦额、贷款利息、提款、还款、提前还

款、违约还款等内容，约定各⽅应该履约的内容，如果严重可以通过法律⼿段保护相关⼈的权益。

密码设置？ 该步骤就是确定发起借款的操作⼈是⽤户本⼈，通过密码验证或⼈脸识别，进⾏⽤户识别验证。

11. 提现审批 ⽤户发起提现之后，平台会进⾏提现审批，前端⽤户感知就是审批中，后端平台涉及模块资产路由、资⾦路由、提现审批。

资产路由 ⽤户确认提现之后进⾏资产路由，将⽤户提现订单进⾏分类划分，分类标准很多，根据⽤户划分，根据平台划分、根据借款利率划分，⼤

型互联⽹平台都会有相关模块。

资⾦路由 资产分类完成之后，后续就是资⾦的匹配，资⾦路由甚⾄会提现在提现流程当中，在⽤户提现时已经确定放款机构。⽐如微粒贷、美团⽣

活费提现环节可以直接放款放款机构。

提现审批 ⽤户发起提现之后，不⼀定可以提现成功，平台会针对⽤户借款信息进⾏风控审核、反欺诈审核防⽌系统风险产⽣。⽐如GPS地址为显⽰

在北京，⽽IP显⽰在上海。⽐如⼀天内不同地区的登录次数等等。

12. 机构放款 所有准备⼯作完成之后，就是放款环节，该步骤要做的事情就是放款⾄⽤户的收款账户中，涉及发起⽅平台、放款机构、收款

⽅⽤户，如果平台没有⽀付牌照还涉及三⽅⽀付公司。

13. 贷款计息：贷款放款之后，平台需要进⾏放款数据记录，留存借款⽤户的信息，系统⼀般会记录借款⽤户的借款信息、还款计划、还款

记录等。底层拆分贷款产品要素，通过产品⼯⼚排列组合，⽣成⽤户借款信息。该环节就是记录清楚，什么时候还钱、要还多少钱、逾期不

还记录罚息等等维度的数据留存。

14. 放款展⽰：放款之后平台需要告知⽤户放款结果，⽬前通⽤的⼿段通过短信告知⽤户放款成功结果，平台APP通过消息提醒通知⽤户，

⽤户也可以在个⼈中⼼查询放款结果。放款成功之后，平台都会展⽰借款信息，还款计划已经借款时的合同信息等。

15. 征信上报 ：放款成功之后，各平台会进⾏放款数据征信上报，将放款信息统⼀汇集⾄中国⼈民银⾏征信管理中⼼或百⾏征信，不同类型

的机构上报主体不同，⽐如消费⾦融公司需要将数据上报⾄中国⼈民银⾏征信管理局，⼩贷公司数据汇总⾄百⾏征信。征信是信贷中⾮常关

键的话题后续章节单独介绍征信。征信报告是什么?征信报告对你有什么⽤？有哪些平台可以做征信报告？使⽤场景是什么？等等。

16. 借款还款：发起借款之后，⽤户就可以进⾏还款，还款有以下⼏种正常还款、提前还款、逾期还款。

正常还款 ⽤户借款完成之后，通过还款计划可以看到⾸次及之后的还款时间，到达还款时间之后就可以进⾏还款。可以通过主动还款或系统⾃动代

扣两类⽅式进⾏还款。①主动还款就是⽤户主动发起还款，通过平台将还款⾦额⽀付⾄平台指定的账户中。②系统代扣在前端绑卡签约流程中，还

记得有⾃动代扣协议吧，使⽤场景就是在该环节。在还款⽇时，系统⾃动获取需要还款的⾦额，从⽤户绑定的银⾏卡中划扣应还款⾦额。

提前还款 ⽤户在借款完成之后可以申请提前将该笔还款结清，也可以进⾏部分还款，即提前结清或提前部分还款。①提前结清，⽤户主动将整笔借

款结清。②提前部分还款，提前归还⼀部分本⾦，然后按新的还款计划还款。说明：注意各⼤平台会在⽤户提前结清时收违约⾦或提前还款⼿续费

等。

逾期还款 借款到还款⽇之后，需要进⾏还款，未还按时还款借款就会发⽣逾期，部分平台会有宽限期的概念，⼀般为3到5天，在宽限期内只会计算

⽤户的罚息，但不会实收，如果⽤户⼀直不还款，宽限期计算的罚息也会⼀并收取。说明：逾期之后各平台会进⾏征信上报，逾期数据被上报，会

影响⽤户的后续借款⾏为。

17. 贷中监控：⽤户借款额度⽐较⼤，在贷款途中平台会针对⾼风险⽤户进⾏贷中风控监控，如果识别到异常风险，可能会提前告知⽤户进

⾏还款，降低系统风险。

18. 提额/降额：⽤户借款完成之后，或者平台为了更好的刺激⽤户进⾏借款，会通过提额⽅式时不时的触达⽤户，引导⽤户去借款。额度

的⼤⼩本质是代表不同阶段，不同层次的需求，⽐如宁波通商银⾏⽩领通产品，授信额度⾼达50万，主要针对公务员、教师、医⽣、会

计、律师等具有稳定职业的⽩领⼈⼠发放。降额也会发⽣，有时甚⾄将额度降为0，平台通过风控⼿段识别到⽤户有巨⼤风险，或者有多头

借贷，还款之后直接将额度调⼩，或者直接额度调为0，⽤户想要获取额度就需要重新进⾏授信申请。

19. 展期/缩期 ：展期和缩期是针对还还款计划。将还款计划延长或者将还款计划周期缩短。

展期：展期⼀般在⼤额借款中⽐较多，⽤户针对当前借款延期，即将借款期限延期。⽤户按延期后的还款计划进⾏还款，可以进⼀步缓解资⾦紧张

问题，但是也需要关注平台是否⽀持展期。展期同正常审批流程，也会针对借款⽤户重新进⾏审批、定价等，但是借款⾦额⼀般会⼩于等于⾸次借

款⾦额。也会有合同签约流程，但是不会有放款环节，因为是针对原借款的⾏为。相关步骤完成之后，按新的还款计划还款即可。

缩期 展期⾏内⽐较常见，缩期⽐较少，就是将还款计划的周期缩短，前提是⽤户在还款计划到期之前，要不然也没有缩期的概念了。缩期，就是将

还款计划的周期变短，提前结束还款。但是和提前部分还款还是有很⼤差异，提前部分还款是⽤户还款之后，整个还款时间周期不变，每期摊薄，

即之前⽤户的还款⾦额每⽉3000元，提前部分还款之后，每⽉还款⾦额变⼩为2500元。

20. 催收/委外：⽤户逾期⼀直不还款，就会进⼊催收环节，催收是⼀个⾮常⼤的话题，这⾥简述催收⼿段和不同阶段的催收流程。常见催

收⼿段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上报、豁免、延期/展期、第三⽅委外催收、⽹络仲裁、民事诉讼、⽀付令、刑事诉讼追偿。

短信提醒：在还款⽇前7天及前2天，通过短信⽅式告知客户还款⾦额、还款时间，提醒期注意按时还款，避免征信出现逾期记录。

IVR提醒：主要通过交互式语⾳对⽋款客户进⾏提醒，该⽅式主要⽤于客户逾期天数较低时的还款提醒类催收。

Push推送：对于安装有平台APP的⽤户，通过APP 消息推送的形式告知客户还款⽇期、⽋款⾦额及还款途径等内容，提醒客户按时还款。

征信上报：在客户逾期前和逾期中，通过征信上报提醒和征信上报的形式提醒客户按时还款，避免对其征信造成不良影响，影响后续买房、买车、

⼦⼥教育、出⾏。

豁免：对于还款有困难的客户，通过减免部分息费等形式减轻客户还款压⼒，增强客户还款动⼒，促进客户还款。

延期/展期：对于能明确证明其有经济困难的⽤户或者有特殊情况的⽤户（⽐如下岗、受疫情影响等），通过降客户所有还款⽇顺延⼀期⾄多期/或

者拉长整体还款期限以达到降低每期还款⾦额的形式，减轻客户还款压⼒，践⾏绿⾊⾦融理念。

第三⽅委外催收：将⼀定账龄的客户通过委托给第三⽅专业催收公司代为进⾏催收的⽅式，利⽤其专业化⼈才促进回款的催收⽅式。

律师函催收：通过对逾期180天以上的客户，发送律师函的形式，告知客户有按时还款的义务。

⽹络仲裁：⽹络仲裁是将传统的仲裁与互联⽹形式相结合，以达到批量、⾼效对逾期案件进⾏仲裁，促进回款的新型催收⽅式。

民事诉讼：对⾼账龄逾期个案进⾏民事诉讼，以达到威慑恶意逾期客户，促使其按时归还⽋款，维护公司合法利益的催收⼿段。须注意，民事诉讼

与⽹络仲裁⼿段只能⼆选⼀，不可同时使⽤。

⽀付令：⽀付令是⼈民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权⼈的申请，向债务⼈发出的限期履⾏给付⾦钱或有价证券的法律⽂书。

刑事诉讼追偿：⽤的很少

根据逾期账龄的不同，催收可划分为如下⼏个阶段：预催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，将详细介绍四个催收阶段

的流程。

预催收，主要是针对还未逾期的客户进⾏的轻微催收动作。该阶段的客户，⼀般不纳⼊催收阶段，但从催收整体风险控制的⾓度考虑，⼀般催收部

门会进⾏轻微的催收。该阶段的催收主要是在客户账单⽇⾄还款⽇期间进⾏还款提醒，引起客户的重视。此阶段，由于客户量较⼤，考虑成本和效

率的问题，⼀般会采取⾃动化措施如智能语⾳IVR、短信等全⾃动化的流程来触达通知客户，提醒客户按时还款。该阶段的催收，主要是为了减少⼊

催率，但在实际操作过程中，该阶段的催收效果往往⽐较有限。该阶段的催收话术，主要以善意提醒为主，不会对客户进⾏施压，避免引起客户抵

触的⼼理。根据实际操作经验，X公司⼀般会在客户账单⽇的前7天和前1天，提醒客户还款。该阶段的催收流程可总结为如下：还款⽇前，催收决

策引擎会对符合条件的客户进⾏筛选、分，根据不同的阈值触发不同的催收催收⼯具和话术。

早期催收，主要是针对M1阶段（逾期1-30天）的客户进⾏的催收活动。该阶段的催收流程如下：针对逾期1天⾄30天的客户，触发催收信⽤评分等

模型，调⽤催收决策引擎对客户进⾏分和分队列，将不同等级、不同逾期天数的客户分配⾄不同的队列，供催收坐席进⾏电话催收。由于客户已

经⽋款，催收难度加⼤，所以，相对于预催收，M1阶段的催收强调对客户形成⼀定的还款压⼒。在话术和催收频率上，M1催收会更加强调劝说还

款和⼀定程度上的连贯施压。

中期催收，是对逾期30天⾄90天之间的客户进⾏的催收，该阶段的催收流程和早期的催收流程类似，但是由于客户已经逾期30+以上，回收难度更

⼤，因此针对该阶段的逾期客户，在催收时需要更加注重谈判技巧和持续性的施压，使客户明⽩还款带来的益处远远⼤于其不还款所得到的收益。

在这个阶段，碰到特别难以处理的客户，可以考虑进⾏提前委外，聘请外部专业催收公司来对该客户进⾏催收，尽可能促进回款。

晚期催收，主要针对逾期账龄在90—180天之间的客户进⾏的催收⾏为，该阶段的催收主要依托于法律⼿段。公司会委托第三⽅律所对客户发送正

式的律师函，告知客户⽋债不还将⾯临的法律风险。同时，为了促进回款，公司会对对逾期90天以上的客户进⾏缩期操作，便于坐席⼀次性催回客

户全部⽋款。另外，考虑到催收难度，公司会将该部分客户进⾏委外，委托给第三⽅专业公司进⾏催收以加速回款。公司会继续施以电话催收、短

信催收等⼿段为辅助⼿段，与客户协商还款。对于⼀些“⽼赖客户”，公司会根据合同约定，启动仲裁或者法律诉讼。当然，启动这些程序的⽬

的，不是说⼀定要仲裁或诉讼，这样耗时费⼒，⼆期回款周期被⼤⼤拉长。该⼿段的主要⽬的是为了对客户形成⼀定的压⼒，在过程中促使客户还

款，这样可以⼤⼤节约⼈⼒和时间成本。由于X公司客户的贷款⾦额⼩⽽分散，因此若通过仲裁、诉讼等传统⼿段来解决的话，成本极⾼，⽽且极耗

费⼈⼒，且案件执⾏周期过程。因此，催收案件除部分特殊案件外，⼀般不会考虑传统的诉讼、仲裁⼿段来进⾏催收。

21. 贷款核销：按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的⼀种制度。不是任何⼀笔不良贷款都可以核销，必须符合⼀定条件，中央政府对贷

款核销有着严格的法律程序。必须是经过多种努⼒认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。核销呆账是⽤利润来核

销的，因此会减少当年的收益，但是⼀般银监局对⾦融机构⼜有不良贷款率的指标要求，因此各家⾦融机构必须综合考虑利润和不良指标，

来决定是否进⾏核销 。

22.结清销户：借款完成之后，针对特殊⽤户结清销户，有的借款⽤户甚⾄会进⿊名单，⼀旦进⼊⿊名单，各⼤平台还会共享，借款⽤户之

后将⽆法进⾏借款提现。

从头⾄尾的整体信贷流程就结束了。

本⼈为消费⾦融从业⼈员，持续学习整理消费⾦融⾏业相关知识，与你⼀起认识了解消费⾦融的⽅⽅⽅⾯⾯。

后续准备深⼊研究的⽅向⼤纲如下，有意向者可以⼀起学习讨论成长，lixiaolong945296436

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