意外保险

意外保险

意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的

保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险

公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

中文名

意外保险

外文名

人身意外保险,又称意外或伤害保险

四大因素

外来、突发、非本意、非疾病

个 人

自愿/强制意外伤害保险

保险期限

团体意外伤害保险为一年

常见对象

驾车、出差、旅游

目录

1险种概述

▪ 基本概念

▪ 主要因素

2主要种类

▪ 个人意外伤害保险

▪ 团体意外伤害保险

3保障范围

▪ 基本保障

▪ 巨灾保障

▪ 责任免除

4保险内容

▪ 保障对象

▪ 保险费率

▪ 保险金额

5投保事项

▪ 险种选择

▪ 投保误区

▪ 注意事项

▪ 投保案例

▪ 网上投保

1险种概述

基本概念

意外保险[1] 是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围

内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。

这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。

这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的

四大要素。

意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，

突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。这里所指的突然发

生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。[2]

主要因素

外来

所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、

打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤

气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。

突发

所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直

接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，

瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害，如长期在恶劣

环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的

范围。

非本意

所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害

的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害，如在高速公路上以超过限速标准

的速度驾驶导致的身体伤害。对于这种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于

意外伤害。

非疾病

所谓非疾病的，[3] 是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏

松导致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。

以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。

2主要种类

个人意外伤害保险

[4] 个人意外伤害保险是指由一个自然人（即投保人）投保，被保人身意外保险漫画图

险人通常为一人的意外伤害保险。个人意外伤害保险还可以进一步细分如下：

1．按投保动因划分

根据投保动因的不同，个人意外伤害保险可以分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。

自愿意外伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等协商订立合同，投保人可以选择是否

投保以及向哪家保险公司投保，保险人也可以选择是否承保及承保条件。强制意外伤害保险

又称法定意外伤害保险，是指由国家机关通过颁布法律、法规强制施行的意外伤害保险。凡

属法律、法规所规定的强制施行范围内的人，必须投保，无选择余地。有的强制意外伤害保

险还规定必须由哪家保险公司承保，则该保险公司也必须承保。

2．按保险危险划分

根据保险危险的不同，个人意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。

普通意外伤害保险承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害，而不是特别限定的某些意外

伤害。实务中大多数意外伤害保险属于此类，比如个人人身意外伤害保险、团体人身意外伤

害保险、学生团体平安保险等。特定意外伤害保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发

生的意外伤害的一类业务。比如例如，驾驶员意外伤害保险所承保的危险只限于在驾驶机动

车辆中发生的意外伤害。

3．按保险期限划分

根据保险期限的不同，个人意外伤害保险可以分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保

险和多年期意外伤害保险。一年期意外伤害保险的保险期限为一年，在实务中，这样的产品

占大部分，比如个人人身意外伤害保险、人身意外伤害综合保险和附加意外伤害保险等等。

极短期意外伤害保险是保险期限不足一年、往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险。

航空意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、旅游保险、游泳池人身意外伤害保险、索道游

客意外伤害保险等均属此类产品。多年期意外伤害保险的保险期限超过一年，太平洋人寿保

险股份有限公司开办的太平盛世？长顺安全保险就是一款多年期意外伤害保险，但这类产品

一般不多。

4．按险种结构划分

根据险种结构的不同，个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。

单纯意外伤害保险是指一张保单所承保的保险责任仅限于意外伤害保险。保险公司开办的个

人人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、驾驶员意外伤害保险等，均属单纯意外伤害

保险。附加意外伤害保险包括两种情况：，一种是其他保险附加意外伤害保险，另一种是意

外伤害保险附加其他保险责任。

团体意外伤害保险

团体保险是指使用一份总保单向一个团体的多个成员提供人身保险保障的一类保险业务。团

体意外伤害保险是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被保险人，对

被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的意

外伤害保险。

航空意外保险

因为意外伤害保险的保险费率通常取决于被保险人的职业及其从事的活动，与被保险人的年

龄、性别和健康状况关系不大，所以对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，

可以采用相同的保险费率。因此，相比保险费率主要依被保险人的年龄、性别和健康状况而

定的人寿保险和健康保险而言，意外伤害保险最适合采用团体方式投保。在实务中，团体意

外伤害保险业务确实占有相当大的比例。

团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业

或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低逆选择和经营成本，通常团体意外伤害

保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。

团体意外伤害保险的保险责任和给付方式等均与个人意外伤害保险相同，但保单效力方面有

所不同。团体意外伤害保险中，被保险人一旦脱离投保的团体，保单效力对该被保险人即行

终止，投保团体可以为该被保险人办理退保手续，而保单对其他被保险人仍然有效。

3保障范围

基本保障

1、死亡给付：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全

部给付。

2、残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废

保险金。残疾给付是分付。

3、医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医

疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废

的附加险承保。

4、停工给付：被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工

保险金。

巨灾保障

巨灾保障即为投保人提供巨大自然灾害保障的险种。巨灾越来越成为了人身安全的一大隐

患，灾难保障也成为了人寿保险新的关注焦点。

很多寿险产品都将地震、海啸、泥石流等巨灾涵盖在保障范围之内，专门的“巨灾险”寿险产

品比较罕见，而较常见的是以附加险的形式出现，即针对重大自然灾害可能给消费者带来的

重大损失，给予双重保障。

不过，类似及核爆炸（核辐射）等情况，不同于自然灾害，一般不在寿险公司的承保范

围内。

而外出旅行或者乘坐交通工具时所购买的短期意外险，如航空意外险，公交车票中所含意外

险等，一般只对旅行或乘坐特定交通工具途中发生的意外负责，对地震等特殊灾害是不负担

责任的。

但个别设置有地震免责条款的险种，比如健康险，也可以通过购买附加地震险的方式，增加

地震保障责任。

责任免除

因下列情形之一导致被保险人身故、残疾或烧伤的，保险公司不承担保险金给付责任：

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

2、被保险人自杀、故意自伤、故意犯罪、故意行为而导致打斗或被袭击，抗拒依法采取的

形式强制措施。

3、被保险人酗酒、主动吸食或注射。

4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

5、被保险人因精神疾患导致的意外事故。

6、被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏导致的伤害。

7、被保险人因为未遵医嘱，私自使用药物导致的伤害。

8、参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机、滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、技能表演、赛

马或赛车导致的伤害。

9、战争、军事冲突、或武装叛乱。

10、核爆炸、核辐射、核污染。

发生上述第1 项情形导致意外伤害保险合同停止时，保险公司向保险金受益人按照比例退

换意外伤害保险合同已经缴纳的保险费（有费率表）。

发生上述其他情形导致意外伤害保险合同终止时，保险公司向投保人按照比例退还意外伤害

保险合同已经缴纳的保险费。

各个保险公司推出的意外伤害保险产品条款大同小异，投保人要重点关注费率和保障金额。

4保险内容

保障对象

意外是无处不在不可预见的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，个人还应结合

自身工作、出行特点购买相应具体的意外险。

第一种：保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除

违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都是保险责

任。

第二种：针对出行的极短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等。比如随着黄金

周出游热潮升温的旅游险，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含

因意外导致的医疗费用支出的赔偿。

第三种：针对交通工具的意外险，保障期限也为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、

飞机等交通工具出现的意外伤害。

经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。

经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮

船、公共汽车及出租车的保障。

经常外出旅游人要特别关注旅游意外保险。

保险费率

[2] 意外保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外

事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类

别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。

一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一

般称为划分工种档次。

对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别

确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，

超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年

12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保

险费率往往更高。

保险金额

意外保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险。具体由保险人结合生命经济价值、

事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以

认可。目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为500000元；在个人意

外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元。保险金额一经确定，中途不得

变更。在特种人身意外伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。有些财产险公

司推出的团体意外伤害保险，还增加了被保险人可中途更换的条款。

影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：

一是被保险人从事工作的危险程度；

二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。

保险费率（以寿险公司的意外险为例），一般分为4个档：第一级主要是非生产部门的脑力

劳动者，年费率为0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为0.3%；第三

级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳

动者，年费率为10%。

5投保事项

险种选择

保险公司的有关人士建议，由于有针对性的保险，保险责任范围相对小，费率也比较优惠。

而保障范围广的普通意外伤害保险，价格就相对较贵。

因此，比较省事的做法是投保个人或团体的意外伤害保险，将日常生活中能够遇到的风险全

都包括在内，即便价格略高，但不会因保障不全发生不能赔付的情况。

交通工具意外险适合经常外出的人，如果不想付太多的保费，又希望有比较高的保障，就把

保费花在出行中风险最高的阶段，俗话说“钱花在刀刃上”。

旅游意外险适合不方便购买普通意外伤害险的人。由于普通意外伤害险要求投保年龄在

16岁－65岁之间，而旅游险没有年龄限制，因此特别适合老人和儿童在特殊风险期间投保。

投保误区

由于按照旅游局的有关规定各家旅行社都要投保旅行社责任险，有些游客就认为跟团旅游就

不必购买旅游意外险了。对此，太平洋人寿团体业务部专员李女士表示，这是一个误区。“出

行中可能遇到各种风险，责任并非都在旅行社，如果游客抱着错误的想法，一旦发生损失有

些就得不到保障。”

还有一些人认为购买交通工具意外险后再购买航意险是一种重复和浪费。对此太平洋人寿的

李女士表示，除非在同一公司购买的产品，条款有特殊规定的外，通常在不同保险保险公司

购买的产品，保险金额可以相互叠加。

注意事项

意外险产品一般分为两类：意外伤害险和意外医疗险。意外伤害险的保险责任一般包含意外

身故和意外伤残，有些“套餐”产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责

任。

意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住

院补贴等。

意外险的费率（价格）不是与被保险人的年龄相关的，而与职业相关。职业风险越高，意外

险的价格也越高。如果职业风险过高，意外险的价格甚至会高于购买定期寿险。如果只求身

故保障，可以考虑定期寿险。

对意外医疗费的赔付往往容易产生纠纷。意外医疗险具有财产保险的损失补偿性质，如果被

保险人从其他渠道获得了部分补偿，保险公司就只会承担剩下的费用。有的险种对意外医疗

费用会有免赔额或免赔付比例，投保时要格外注意。

提醒消费者在选择意外险产品时，不妨多看几家保险的意外险，尽量选择保障额度高、保障

内容相对齐全、保险责任限制少的险种。建议选择卡折式意外险套餐，这类“套餐”比单独买

意外险或买附加意外险更合算。

注：意外伤害医疗保险金免赔额为50元，50元以上部分赔付80%，最高赔付金额8000元。

特定交通意外指以乘客身份乘坐火车、轮船，发生意外伤害导致意外身故或伤残。意外住院

津贴免赔天数为3天。

投保案例

李某患高血压病已近20年时间，2004年8月他为自己购买了一份意外伤害综合保险，同年

12月的一天，李某突然死亡，医院出具的证明中注明死亡原因为脑溢血突发。李某的家人

拿着保单和医院的各种收据到保险公司要求理赔，被保险公司拒绝后大吵大闹，任凭保险公

司怎么解释，突发脑溢血不属于意外险的理赔范围，但患者家属怎么都听不进去，对保险公

司的拒赔始终无法理解。

保险不是什么都能装的“筐”，并非投保了一种保险，无论发生了什么，保险公司都能赔。投

保人投保了什么类型的保险，出险后就能得到什么样的理赔。这里，李某仅购买了意外伤害

保险，该险种条款所规定的意外伤害事故有三个条件：意外伤害事故：必须是突然的、不可

预见的和由外来原因引起的。

李某虽然属于突发性死亡，但并不是由于外来原因引起的，而是他本人的疾病所致，所以不

属于意外险的责任范围。

网上投保

即投保人通过网上交易购买意外险。飞机已经成为差旅的重要交通工具。不少人已经养成了

购买航空意外险的好习惯，通常是登机之前在机场购买。这种与机票密切“搭配”的航空意外

险，通常保额为40万元，保费20元，保障期限为当次航班。

而随着网络保险销售平台的日益兴起，比起过去在机场购买与机票搭售的航意险，在网上买

航意险可以获得更自主、更实惠的选择，保额翻倍的同时，所需保费可便宜到1至2成。

1.2主要因素

2主要种类

2.1个人意外伤害保险

2.2团体意外伤害保险

3保障范围

3.1基本保障

3.2巨灾保障

3.3责任免除

4保险内容

4.1保障对象

4.2保险费率

4.3保险金额

5投保事项

5.1险种选择

5.2投保误区

5.3注意事项

5.4投保案例

5.5网上投保