信用卡分期付款业务风险控制

信用卡分期付款业务风险控制

【摘要】信用卡支付加强了商品买卖在时空上的分离，为经济增长注入强劲

动力，同时也在很大程度上加大了经济运行的不确定性，无形中增加了交易成本。

这就对开展信用卡分期付款业务的各商业银行提出了新的挑战。剖析信用卡分期

付款业务自身特点与风险并提出相关化风险控制对策与建议，是本文希图达到的

目的。

【关键词】 信用卡分期付款 债权债务关系 风险控

一、信用卡分期付款业务基础知识介绍

自2003年起，国内各大银行纷纷推出信用卡分期付款业务，信用卡市场日

趋激烈的竞争。

信用卡分期付款业务是指发卡银行向信用卡持卡人以分期付款方式购买

指定或非指定供应商产品的信用卡增值服务。只要申请人在每个信用分期到期还

款日以前偿还当期应付款金额，一般无需支付任何利息和费用。

该项业务不仅增加了发卡机构的常规手续费收入以及延期付款中的滞纳

金和利息收入，又给信用消费者提供了消费灵活、借款便捷、还款自由和现金流

增值等效应。此外，从特约商户角度看，还降低了特约商提供信用服务的成本。

相对于普通信用卡业务和传统商户与客户间的分期付款业务，信用卡分期

付款业务特点突出，主要是：1、债权债务关系由商户与消费者之间转移到发卡

机构与持卡人之间。2、还款周期延长：通常可分为3期、6期、12、18、24期

还款。3、信用卡分期付款一般不占用银行给予的信用额度，信用额度放大。4、

付款随意,还款额度任选。

二、信用卡分期付款业务的风险与控制

（一） 风险类型

正因为信用卡分期付款业务具备上述特点，发卡机构在开展这种业务同时

面临了更多的风险和问题。

（1）利率风险。在信用卡分期付款业务中，由于银行一次性垫付了商品

全额价款，同时也确定了持卡人每期还款金额，在还款偿付期间，利率的变化导

致资金成本的变化可能使得银行无法覆盖利率风险。

（2）市场风险。商品价格波动，当价格总额下跌到不足持卡人的还款余

额时，持卡人就有可能停止继续支付其所购商品的待付余额。

（3）持卡人因与商户发生纠纷而拒绝向银行归还借款。信用卡分期付款

实际债权债务关系的转移，当持卡人与商户发生纠纷，持卡人可能拒绝向银行支

付剩余借款。

（4）持卡人信用额度放大，还款周期变长带来的风险。与一般刷卡消费

相比，信用卡分期付款使得持卡人的还款周期变长，由此对银行的风险控制和债

权实现提出了更高的要求。

（二） 风险防范与控制

针对分期付款业务带来的这种风险，各发卡机构在各个阶段加强管理，控

制风险。

（1） 严格管理发卡环节。规范信用卡分期付款业务的操作规程，加强基

础管理，建立起分工明确、权责分明的发卡、审批制度。为保障信用卡用户资料

的真实性，应派专门人员进行严格审查和多方调查，特别要避免基层工作人员为

了完成信用卡发放而降低标准，滥发信用卡，在源头上把好关，切实保障好新卡

的发行质量。

（2）准确定位目标体。在产品设计时应当坚持服务人性化、产品多样

性，对产品的定位、目标客户的选择须有清晰的思路，搜集各项真实可靠、相关

性强的第一手资料开展多项数据分析，确定产品的获利点和可能对此感兴趣的

体，再通过风险收益预测分析从中选择出那些有较强经济实力和现代消费理念、

先进理财观念、低风险、高收益的客户作为目标体。

（3）加强对分期付款商户的管理。在选择分期付款商户时，应当首先选

择品牌知名度高，在当地同行中位居前列的商户。坚决抵制违反国家有关规定，

涉嫌套现行为的商户。同时应当对特约商户的机具进行定期检查，并对其交

易行为进行不定期抽查，一旦发现异常要及时调查处理，掌握其经营和财务状况，

规范商户的交易行为，避免非法套现的发生。通过商户退出制度，清退违法违规

操作的商户。

（4）合理设置分期信用额度。在向客户提供的具体分期付款业务中，选

择怎样的信用额度设置方式应当综合考虑产品和客户而决定。信用额度过高和过

低都不利于分期业务的发展。因此，银行信用卡经理要综合两方面因素，从客户

和产品两个角度进行风险分析。首先通过信用评分和外部征信等一系列措施对客

户进行信用分级。再通过产品金额和特征等对产品风险进行合理分级。最后通过

客户等级和产品等级的组合对不同客户设定相应的分期额度。同时，分期额度的

设定应当根据客户自身财务状况的变化而有所调整以防止风险扩大。

（5）有效监控分期额度的使用。由于各分期产品风险各不相同，银行应

当有针对性地采取一定措施对分期额度的使用进行系统监控，判断签约商户刷卡

交易情况是否属实。要对系统监控中发现异常的客户进行人工监控，当发现分期

额度的使用不正常时就要及时采取应对手段。

三、结束语

分期付款赊销起源于1830的年英国，曾一度被认为是贫困和不节俭生活的

标志。发达国家分期付款消费观念的这种历史转变暗示着中国消费信贷业将经历

的曲折历程。然而曲折性不只是来自于传统文化的阻力，更在于其在制度、技术

方面的严格要求与我国社会经济发展制度缺失、技术滞后现状产生的碰撞。因此，

努力加强消费信贷的制度、技术建设，实现信用消费服务向高质量、多样性、人

性化的转变乃是当前要务。

参考文献:

［1］万小林. 浅谈信用卡分期付款业务风险防范［J］.中国信用卡，2010,(12).

［2］陈建. 现代信用卡管理［M］.北京：中国财政经济出版社，2005.

［3］殷孟波,曹廷贵主编. 货币金融学［M］.成都：西南财经大学出版社，

2007.

［4］徐志宏. 商业银行信用卡业务［M］.北京：中国金融出版社，2007.