银行存款利息计算方法实例演示

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银行存款利息计算方法实例

活期存款

话说水母要开始工作了，带着以前攒下的Money就到了一个陌生的城市，

那天是2010－1－2，到了后就立即去银行办理了银行卡和存折，存了10,000元（活

期存款1元即可开户）。这个就是活期存款了，经过一段时间的奔波，总算到工

作了，时间也走到2010－2－3，要开始上班了，一高兴于是取了3,000块钱好好的

逛了下商场。转眼间一个月过去了，水母也领到了属于自己的第一份工资5,000

元，工资直接打到办的银行卡上的。

背景介绍完了，从上面大家应该能看到活期储蓄很灵活，随存随取，于是疑

惑也来了:我这卡里的钱一会多一会少的，利息怎么算啊？不用着急，既然有问

题，总是可以解决的，银行采用的是一种叫积数计息法的方法，所谓积数计息法

就是按照实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算计息的方法。

积数计息法的计算公式如下:

活期储蓄计息公式:利息＝累计计息积数×日利率

For personal use only in study and research; not for commercial use

其中累计计息积数＝账户每日余额合计数，日利率×年利率÷360。

计息期天数计息积数日期存入支取余额

2010.1.2～

3210,000

×

2010.1.2 10,000 10,000 32

2010.2.2

＝

320,000

2010.2.3～

367,000

×

2010.2.3 3,000 7,000 36

2010.3.10

＝

252,000

2010.3.11～

1012,000

×

2010.3.11 5,000 12,000 10

2010.3.20

＝

120,000

2010.3.20 12,000

上面的表格是水母这段时间的活期存储资金变化情况，由于银行每季末月2

0日结息，因此我们只计算到2010年3月20日营业终了，银行该付给我们的利息。

（2010年3月20日适用的活期存款利率为:0.36%）。由于在活期储蓄过程中，有过

存取钱的记录，因此分为表格中的几个区间，累计计息积数就是各个区间计息积

数的和，因此从2010·1·2～2010·3·20，获取的利息总共为:

利息＝累计计息积数×日利率

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＝（320,000＋252,000＋120,000）×（0.36%÷360）

＝6.92元

活期存款的利息实在是太低了，大家就不用太纠结这个东西，大概知道怎么算的

就行了，要想获得更多的利息，还是采用下面介绍的几种方式。

零存整取

随着工作稳定下来，每个月都有了固定的收入，为了迫使自己攒点钱，水母

于2010－3－1去银行办理了零存整取业务，和银行约定每月存入2,000元，存期一

年。在接下来的一年中，每个月水母都要去银行存入2,000元，要勒紧裤腰带过日

子了，中间可千万别忘记去存了，要不然变成活期就亏大了。

零存整取的开户方式和活期相同，只是在开户时需与银行约定每月存储金额

和存期，零存整取每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，

存期一般分:一年、三年和五年；零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具

体利率标准按利率表执行。零存整取最重要的在于坚持，每月需要存入一次，中

途如有漏存，可于次月补存，但次月未补存者则视同违约，到期支取时对违约之

前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实

际存期和活期利率计算利息。

下面我们来看看零存整取的利息怎么个算法，活期储蓄的时候采用的是一种

叫做积数计息法的算法，活期储蓄使用的是日积数法，零存整取采用的是月积数

法，相对活期的计算要简单的多，下面是计算公式:

零存整取计息公式是:利息＝月存金额×累计月积数×月利率

其中累计月积数＝（存入次数＋1）÷2×存入次数，按照这个算法我们可以

很容易的算出一年期、三年期和五年期的零存整取的累计月积数分别为:78、666

和1,830。转眼间一年时间过去了，水母来银行取钱了，我们来算算有多少利息（2

010年3月1日适用的一年期零存整取存款利率为:1.71%）

利息＝月存金额×累计月积数×月利率

＝2,000×78×1.71%÷12

＝222.30元

整存整取

转眼一年时间过去了，水母的一年期零存整取也到期了，本金和利息一共是

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24,222.30元，目前也不急着用这些钱，怎么才能获取更多的利息呢，查了下银行

业务发现定期的利率比较高，于是水母在2011－3－1去办理了整存整取业务，存

入10,000元，存期三年。

整存整取是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄，5

0元起存，多存不限。存期分:三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。整存

整取提前支取的，按活期储蓄利率计息。整存整取存入后就没法变动了（目前整

存整取支持部分提前支取业务，这个我们先不管），所以才叫定期嘛，因此整存

整取利息的计算也相对简单一点，其利息计算公式为:

整存整取利息计算公式:利息＝本金×利率×存期

由于央行公布的都是年利率，上面公式中的存期以年为单位，存期为三个月

和六个月的期数分别为0.25和0.5，其他以此类推。根据上面公式，三年后存款到

期，水母可以获得的利息为（2011年03月01日适用的三年期整存整取存款利率为:

3%）:

利息＝本金×利率×存期＝10,000×4.5%×3＝1,350.00元

上面三种储蓄方式应该是我们生活中比较常用的几种储蓄方式了，关于储蓄

还有其他几个储种:定活两便、存本取息、整存零取和通知存款，下篇文章我们

将看看这几个比较好玩的储种。此外，文章中我们只介绍正常情况下的利息计算，

其他情况暂时不予考虑，以后会就一些特殊情况下的利息计算另作文说明。

定活两便

一个比较有意思的储蓄方式，既有活期的便利，又有定期的利息，是个不

错的选择。定活两便50元即可起存，在存款的时候不约定存期、可随时支取、利

率根据存款时间的长短来计算。其计息规则为:存期超过整存整取最低档次且在

一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）

的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按

活期利率计息。说了一大堆，估计看的也晕了，直接上表:

存款天数（天）

Day＜90

90≤day＜180

同档次整存整取年（%） 计息利（%）

0.40 0.40

2.60 1.56

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180≤day＜360

Day≥360

2.80 1.68

3.00 1.80

在上面的表中day表示存款的天数，根据存款天数的不同适用不同的利息，

后面三种计息利率都是同档次整存整取利率的60%。有了天数和利率，剩下来的

事情就简单的很了，可以把这个当做活期储蓄来计算，只是利率更高而已，此外

定活两便比活期的计算要简单，因为不会涉及到资金的变动，因为定活两便是一

次性存入，一次性支取。

定活两便计息公式为:利息＝本金×天数×计息利率÷360

之所以要除以360是因为上面表中的计息利率是年利率，需要换算成日利率。

水母发奖金了，刚好10,000（元），正好可以买个新笔记本了，但是一时又不

知道选什么型号的好，刚好最近工作又忙没时间去电脑城，那这些钱存活期是不

是太可惜了啊。这个时候就可以考虑下定活两便了，因此水母去存了个定活两便

（2011－3－1）。经过一阵子的忙碌，水母终于考虑好要买什么电脑了，时间也

不知不觉的到了2011－9－6，于是立马去银行取钱买心爱的本本去啦，下面我们

来看看利息够不够打车钱。

本金＝10,000 （元）

天数＝（2011－9－6）－（2011－3－1）＝189（天）

计息利率＝1.68% （按照天数在上面查表）

利息＝本金×天数×计息利率＝10,000×189×1.68%÷360＝88.20（元）

整存零取

昨天我们说过存本取息是分次支取利息，到期支取本金，而整存零取刚好

相反，整存零取是分次支取本金，到期结算利息。

整存零取也是一次性存入本金，1,000（元）起存，存期分:一年、三年和五

年，支取周期为一个月、三个月或者半年一次。

相同存期的整存零取和存本取息能够获取的利息是一样的，因此利息计算公

式也是一样的，具体公式如下:

整存零取计息公式为:利息＝本金×期数×利率

至于每个支取周期支取多少，这就取决于存款时候的存期以及约定的支取周

期了，假设存入12,000（元）1年期的整存零取，那么共可以支取12次，因此每次

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支取的额度为:12,000（元）÷12＝1,000（元）。

我就想不通了，有整存零取的储蓄方式，还要存本取息做什么，两者总共可

以获取的利息是一样的〔假设本金为12,000（元），存期1年，每月支取一次〕，但

是整存零取的时候，每个月手里有1,000（元），而存本取息却只有26（元），我完

全可以把每个月的1,000（元）－26（元）＝974（元）再去存个定期什么的，就

是存活期也是有不少利息的。

通知存款

通知存款可以说是专门为款爷们设计的，通知存款不用约定存期，只需在支

取时提前通知银行，约定支取日期和金额后即可支取。根据提前通知的期限不同，

分为一天通知存款和七天通知存款，所谓一天通知存款就是提前一天通知银行。

人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为:50,000（元）。通知存

款的利率要明显高于活期存款利率，但是如果未进行一天或七天预先通知提取

的，那么不好意思，只能按活期储蓄利率计息。

通知存款一次性存入，可分多次支取，最低起存50,000（元）是指办理通知

存款的时候需要一次性存入大于50,000（元）的存款，最低支取意味着每次至少

要支取50,000（元），最低留存50,000（元）意味着如果你取完钱后账户余额不足5

0,000（元），则不再享受通知存款利率，要按照活期存款计息。

通知存款的利息计算也比较简单，先根据一天通知存款还是七天通知存款来

确定利率，然后计算存款的天数，然后按照活期储蓄的方式计算利息即可，假设

水母于2011.3.1存入50,000（元）通知存款，2011.3.23水母通知银行我7天后（2011.

3.30）要取钱，好了，到30号我们能获取的利息为（由于是提前七天通知，属于

七天通知存款，现行年利率为1.39%）:

利息＝50,000（元）×30（天）×1.39%÷360（天）＝57.92（元）

同样的时间，一天通知存款利息是35.42（元），而活期利息则只有16.67（元）。

通知存款既然比活期能多这么多利息，但是一不小心就会变成活期，请注意

下面的一些情况，这些情况都将导致全部或者部分存款只能获取活期利息。

1、实际存期不足通知期限

2、未提前通知而支取的，支取部分将按活期计息

3、办理通知手续但是提前支取或逾期支取的，支取部分按活期计息

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4、支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过得部分按活期计息

5、支取金额不足最低支取金额

通知存款虽然可以较活期获取更多的利息，但是通知来通知去挺麻烦的，目

前已经有自动转存功能的七天通知存款:银行根据与储户的约定，按通知存款利

率每7天自动结息，并将本息合计金额自动转存为新的通知存款，储户无须预约

也可随时支取，且不必担心损失通知存款的利息。当然，这些并不是每个银行都

提供这样的业务的，具体请直接咨询银行工作人员，这种智能型的通知存款业务

也可以成为银行之前抢客户的一个筹码。

存本取息

存本取息和整存整取有点类似，都属于定期储蓄，不同的地方是存本取息

需要一次性存入较大金额，5,000元起存，可以分次支取利息，到期支取本金，存

期分:一年、三年、五年。

储户办理存本取息的时候，需要与银行约定存期以及支取利息的周期，一般

一个月或者多个月取一次。需要注意的是，如果提前支取的，会按支取日挂牌的

活期利率重新计息，并会在你的本金中将已分期支付的利息扣回。

知道存本取息是怎么回事了，利息的计算也就好办了，存本取息的全部所得

利息的计算和整存整取一样，只是利率要低一点，由于是分次取息，我们还需要

计算出每次的利息，这个就要根据和银行约定的支取周期来算了，因此每次支取

的利息计算公式如下:

存本取息每次支取计息公式为:利息＝本金×期数×利率÷支取次数

假设存期三年、每月取一次的话，支取次数就是:3×12＝36次。

知道水母存了10,000.00（元）的整存整取，三年后可以获取的利息为:1,350.0

0（元），我们来对比看看10,000.00（元）存本取息三年后的利息以及每月能支取

的利息是多少。

本金＝10,000（元）

期数＝3

利率＝2.8%

支取次数＝36

总利息＝本金×期数×利率

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＝10,000.00（元）×3（期数）×2.8%

＝840.00（元）

每次支取利息＝总利息÷支取次数

＝840.00（元）÷36（次数）＝23.33（元）

两者利息差为:1,350.00（元）－840.00（元）＝510.00（元），这只是存10,000.00（元）

的情形，存款额大的话差距还是很恐怖的。

仔细研究下这个差异，就会发现一个商机:比如水母准备存10,000（元）三年

期的存本取息，这个时候星石就说了，这样吧，我每个月给你25.00（元），你存

成定期，到期后利息归我。

下面我们就来研究下上面的情形，当然只是理论上的，这个要在实际中操作

起来还是很难很难的，我想银行肯定也不会让你这么干的。

星石共需支付:25.00（元）×36.00（元）＝900.00（元）

星石利息损失:900.00（元）×3×4.5%＝121.50（元）

星石最终获取:1,350.00（元）－900.00（元）－121.50（元）

＝328.50（元）

水母每月多获取利息:25.00（元）－23.33（元）＝1.67（元）

上面数据中星石的利息损失是星石支付给水母的900（元）存三年整存整取

的利息，其实远没有这么多，这个是算的一个极端情况。即使这样，星石能够获

取的利息也是相当多的啊。

个人储蓄存款种类

活期储蓄【方便灵活】:

特点:1元起存，随存随取，灰常的灵活，利息也是灰常滴低啊！

注意事项:别把存折或银行卡丢了！

整存整取【利息高息但死板】:

特点:50元起存，存期分为:三个月、半年、一年、二年、三年和五年。本金

一次存入，由银行开具存单，存单记名，可留密码，可挂失，到期凭单支取本金，

存期越长利息越多（利息按存入时候银行挂牌的对应存期利率计算）。

注意事项:合理安排存款的长短期限，避免因计划不当提前支取而造成的利

息损失，因为提前支取，银行按活期存款利率付息（支取时利息按照支取当日银

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行挂牌的活期利率计算）。

零存整取【适合攒钱】:

特点:5.00元起存，存期分:一年、三年和五年。开户时约定每月存入金额，以

后每月存入一次，中途如有漏存，需在下月补存。提前支取及逾期部分按活期利

率计算利息。

注意事项:连续漏存两次即失效，按照实际存期计算利息，后面全部采用活

期计算利息。

整存零取【给孩子发零花钱？】:

特点:1,000.00元起存，本金一次存入，存期分:一年、三年和五年。支取分一

个月、三个月和半年一次，利息于期满结清时支取。

注意事项:没啥好注意的。

存本取息【适合拥有大额现金者】:

特点:5,000.00元起存，存期分:一年、三年和五年。本金到期一次支取，利息

凭单分次支取，可一月或多月取息一次；如取息日未取息，以后可随时支取。如

提前支取本金，需凭本人身份证件，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，

并扣回多支付的利息。

注意事项:避免提前支取！

定活两便【兼具活期与定期的特点】:

特点:50.00元起存，按照存储时间不同利息计算方法不同，存期分四档:不满

三个月、三个月以上不满半年、半年以上不满一年以及一年以上。各档次均不分

段计息。

注意事项:注意存期！

通知存款【股民们试试？】:

特点:不约定存期，支取时需提前通知银行约定支取日期和金额。分为:一天

通知存款和七天通知存款，一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天

通知存款以此类推。

注意事项:人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为:5万元，

外币最低起存金额为:1,000美元等值外币。

如何用Excel计算利息积数？

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想用Excel实现存款或贷款利息积数的计算，但真是无从下手，不知哪位能

帮帮忙。以存款为例:开户日期和开户金额已定，存款或取款若干次后，计算到

计息日为止的利息积数。也可以表达为:有a（开户日）、b（开户金额）、c（计息

日）三个数值和A（存取款日期）、B（存取款金额）两个数列，其中A、B数列

是个数不定但个数相等的数列。计算公式是:（A1－a）×b、（A2－A1）×（b－B

1）、（A3－A2）×（（b－B1）－B2）、（A4－A3）×（（（b－B1）－B2）－B3）……

（An－A（n－1））×（b－B1－B2－B3－……B（n－1）），直到A数列为空，最后

（c－An）×（b－B1－B2－B3－……B（n－1）－Bn）。然后将这些结果求和。

详细解析银行存款利息的有关规定及计算方法

存款利息计算的有关规定:

1、存款的计息起点为:元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以

下尾数四舍五入。除活期储蓄在年度结息时并入本金外，各种储蓄存款不论存期

多长，一律不计复息。

2、到期支取:按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。

3、提前支取:按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。部分提前支

取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部

分到期时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息，部分提前支

取以一次为限。

4、逾期支取:自到期日起按存单的原定存期自动转期。在自动转期后，存单

再存满一个存期（按存单的原定存期），到期时按原存单到期日挂牌公告的整存

整取定期储蓄存款利率计付利息；如果未再存满一个存期支取存款，此时将按支

取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

5、定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应

的定期储蓄存款利率计算利息。

6、活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄

存款利率计算利息。

7、大额可转让定期存款:到期时按开户日挂牌公告的大额可转让定期存款利

率计付利息。不办理提前支取，不计逾期息。

具体计算方法:

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1、计算活期储蓄利息:每年结息一次，7月1日利息并入本金起息。未到结

息日前清户者，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，利息算到结清

前一天止。

确定存期:

在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。在现实生活

中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数，这里介绍一种

简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别

减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。

例如:支取日:1998年6月20日－存入日:1995年3月11日＝3年3月9日按

储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为:3×360（天）＋3×30（天）＋9（天）

如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各

自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时

间跨年度的，很有实用价值。

2、计算零存整取的储蓄利息到期时以实存金额按开户日挂牌公告的零存整

取定期储蓄存款利率计付利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期

储蓄存款利率计付利息。

零存整取定期储蓄计息方法有几种，一般家庭宜采用“月积数计息”方法。

其公式是:

利息＝月存金额×累计月积数×月利率，其中:累计月积数＝（存入次数＋1）

÷2×存入次数。

据此推算一年期的累计月积数为:（12＋1）÷2×12＝78，以此类推，三年期、

五年期的累计月积数分别为:666和1,830储户只需记住这几个常数就可按公式计

算出零存整取储蓄利息。

例:某储户1997年3月1日开立零存整取户，约定每月存入100元，定期一

年，开户日该储种利率为月息4.5‰，按月存入至期满，其应获利息为:

应获利息＝100（元）×78（天）×4.5‰＝35.10（元）

3、计算存本取息的储蓄利息储户于开户的次月起每月凭存折取息一次，以

开户日为每月取息日。储户如有急需可向开户银行办理提前支取本金（不办理部

分提前支取），按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并扣回每月已

支取的利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付

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利息。该储种利息计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按

约定的支取利息次数平均分配。

例:某储户1997年7月1日存入1万元存本取息储蓄，定期三年，利率年息

7.47%，约定每月取息一次，计算利息总额和每次支取利息额为:利息总额＝10,000

×3（年）×7.47%=2,241元。每次支取利息＝2241÷36（月）＝62.25元。

4、计算定、活两便的储蓄利率:定活两便储蓄具有定期或活期储蓄的双重性

质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次整存整取定期存款

利率的六折计算。存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按

支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。其公式:利息＝本金×存期×

利率×60%因定活两便储蓄不固定存期，支取时极有可能出现零头天数，出现这

种情况，适用于日利率来计算利息。

例:某储户1998年2月1日存入定活两便储蓄1,000元，1998年6月21日支

取，应获利息多少元？

先算出这笔存款的实际存期为140天，应按支取日定期整存整取三个月利率

（年息2.88%）打六折计算。应获利息＝1,000元×140天×0.8%% （日利率）×

60%＝6.72元。

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