抵押权人和债权人的形式分离——以不动产抵押为视角

抵押权人和债权人的形式分离——以不动产抵押为视角

抵押权是指债务人（抵押人）将其不动产等财产作为担保向债

权人（抵押权人）提供的一种财产担保方式，一旦债务人不能

按照协议还款，抵押权人即可依据法律程序实现其所抵押的财

产以清偿欠款。而债权则是债权人对于债务人享有的法律权利，

即债务人应偿还债权人的款项与利息。抵押权人和债权人之间

的关系以及其中的形式分离，在不动产抵押权方面尤为重要。

一、抵押权人和债权人的关系

在抵押权的产生过程中，抵押权人和债权人之间企图保护各自

的利益，在债务人债务履行出现不利情况时，各自产生维护自

己利益的需求。而在抵押物的变卖或拍卖过程中，抵押权人和

债权人之间利益的分配要考虑到抵押权人即债权人体现的担保

主张，以及能够保障欠款得到清偿。

二、抵押权人和债权人的形式分离

抵押权人和债权人在不动产抵押中不仅是两个不同的概念，还

存在着形式分离的情况。抵押权人和债权人可能不是同一人，

两者之间的关系是抵押权人与债务人之间的抵押担保关系，和

债权人与债务人之间的债务关系。

1. 抵押权人与债务人之间的抵押担保关系

抵押权人与债务人之间的抵押担保关系是指以不动产为抵押物，

债务人向债权人提供担保，确保债务人完全履行其法定义务的

资产保全措施，当抵押权人要求或者受法院判决，在规定的实

现程度内享有优先受偿权。抵押权人在担保过程中，要求债务

人向其提供押款物以便用于清偿债务，抵押物通常为不动产

（包括房屋、土地、矿产等），担保的范围也应根据押款人所

欠债务的具体情况和实际担保保护的程度范围考虑。

2. 债权人与债务人之间的债务关系

债权人与债务人之间的债务关系则是指债务人对债权人应偿还

款项的财务义务，是一种契约关系。债权人可以是抵押权人本

人，也可以是其他与抵押权人不同的个人或实体。在借款协议

上，债权人和债务人之间通常约定还款日期、还款方式、还款

金额等重要条款，并明确债务人未按照协议还款的后果。

三、抵押权人和债权人的互动影响

抵押权人和债权人之间的形式分离不仅仅是一种单纯的法律关

系，同时也涉及到两者之间利益和合作。抵押权人和债权人之

间如何有效协作，为抵押担保关系的实现创造最有利的条件是

协同应对的目标。

1. 抵押权人对债权人的保障

在抵押物变卖或拍卖的过程中，抵押权人对债权人的保障是非

常重要的。抵押权人可以在拍卖或变卖时依据抵押权优先受偿

权的原则，将抵押物变卖以获得最大化利益，同时保障债务人

的权益，保证欠款能够得到清偿。

2. 债权人在抵押权实现中的作用

债权人在抵押权实现中也有其独特的作用。债权人可以通过和

抵押权人合作，优化实现程序，避免适得其反的风险及损失。

此外，在抵押物变卖时，债权人也有着对于抵押物最终买受人

的相关资料、开拍结果、确认资产状态等信息的需求，以便更

好地制定最终的赔偿计划。

四、发挥金融机构应有的作用

金融机构作为抵押权人，其与债权人之间的形式分离是无法回

避的事实。然而，金融机构需要识别自身角，为了保证自身

的利益，金融机构应当贯彻以风险管理为核心的科学经营理念，

确保自身业务可持续发展。此外，金融机构对借款人进行实质

性的风险评估和尽职调查也是十分重要的，这将有助于金融机

构优化资产质量和风险水平。

结语

抵押权人和债权人在不动产抵押中的形式分离，使得两者之间

的关系十分复杂。抵押权人和债权人之间必须通过协作和互动，

才能使得不动产抵押权实现的目标得到更好的实现。金融机构

应秉持稳健的风险管理理念，既保证自身各项业务的稳健发展，

也更好地扮演抵押权人的角，为借款人提供更加优质和可持

续的金融服务。