个人征信错误

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此外，上述部分机构还提供个人的地址、等基本信息，而这

些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

篇一：个人征信常见问题解答

三、消费者本人可以查询自己的信用报告吗？

个人征信常见问题解答

答：当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利，根据《征信

部委项目审批咨询马永顺律

业管理条例》的规定，中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信

师推荐

用报告查询服务。

一、什么是个人信用报告？

四、查询信用报告收费吗？

答：个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是

答：按照《征信业管理条例》的规定，个人信息主体有权每年两次免

个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，

费获取本人的信用报告。

方便您达成经济金融交易。

五、我的户口在湖北武汉，可以在北京查自己的信用报告吗？

二、征信信息从哪里来？

答：可以。个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪

答：征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息

里，您都可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。

主要来自以下两类机构： 提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农

六、可以通过电话或者互联网查询信用报告吗？

村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。

答：不可以通过电话查询。目前，中国人民银行征信中心面向江苏、

其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

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个人征信错误

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四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东9省（市），开展 九、哪些机构能向征信分中心申请司法查询个人信用报告？司法部门

试点个人通过互联网查询本人信用报告服务工作，试点期间，凡持有9查询涉案人员个人信用报告时，需要携带哪些材料？

省（市）身份证（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、 答：司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门可以向

43、45、44）的个人，均可上网查询本人信用报告。 本机构总部申请、由总部机构向中国人民银行反中心查询。

七、我能查询家人或朋友的信用报告吗？ 十、个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向征信分中心提出异

答：在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。议申请吗？如何提出异议申请？应携带哪些材料？

但如果您取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原 答：可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己

件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机

表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、

原件备查。 港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证

八、商业银行在什么情况下可以查询个人信用报告？ 等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。

答：按照《征信业管理条例》的规定，向征信机构查询个人信息的，十一、可以委托他人向征信分中心提出异议申请吗？应携带哪些材料？

应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是法律规定可以不经 答：可以。委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代

同意查询的除外。 理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验，同时填写《个

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人信用报告异议申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、 十六、贷款已经结清，或者信用卡已经注销，之前的不良信息还会在

《授权委托书》原件备查。 信用报告上展示多久？ 答：根据《征信业管理条例》的规定，不良

十二、中国人民银行征信中心有“黑名单”吗? 信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。 十七、如果您读不懂

答：中国人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收信用报告时，应该怎么办？

集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。 答：您可以拨打中国人民银行征信中心客户服务：

十三、能否贷到款谁说了算？商业银行还是中国人民银行征信中心？ 400-810-8866，或阅读中国人民银行征信中心网站（)的“个人信用报

答：商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商告解读”栏目，也可以直接向中国人民银行各地分支行、征信分中心

业银行审批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银咨询。

行贷款审批的结果。 十八、消费者拨打征信中心400-810-8866可以咨询哪些问

十四、个人信用报告中的信贷信息是从何时开始采集的？ 题？

答：截至2022年尚未还清及2022年之后新发生的信贷信息。 答：个人信用报告查询流程咨询、个人异议处理流程咨询和个人信用

十五、个人信用信息基础数据库多长时间更新一次信息？ 报告解读等。 十九、某消费者来电咨询：“我已经查询了个人信用

答：对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会进报告，请问能不能办理贷款。”

行更新。但是，信贷业务在销户或结清后，其信息就不会再更新了。 答：消费者是否能办理贷款由发生贷款业务的商业银行决定；个人信

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用报告是商业银行审批信贷业务的参考资料之一。 会出现“良”或“不良”的字样。

二十、某消费者来电咨询：“我想电话查询我贷款的不良记录。如果 二十二、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

有不良记录，征信中心是否能够修改？” 答：首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去

答：目前电话不提供查询个人信用报告的服务，消费者可以携带本人信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对

有效身份证件及复印件到中国人民银行进行查询。 欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的

个人信用报告中客观展示贷款的还款记录，没有“不良记录”的字样，客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实

如果消费者本人没有按时还款，信用报告会如实展示逾期记录。 际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个

征信中心仅客观展示信用信息，只有报送机构才有修改权限。如果消人信用报告中不区分“善

费者发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以通过中国人民银行的异意”欠款与“恶意”欠款。

议处理流程来解决。 二十三、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？

二十一、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？ 答：查询记录中记载了查询日期、查询操作员、查询原因、最近2年

答：个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征内互联网查询次数等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。

信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以

信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不下两方面的原因：

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第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。 长时间不还款，银行就会将情况上报到央行，从而记录你的不良信用，

第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原但你对征信到底了解多少呢?下面的征信陷阱你是不是也曾遇到过?

因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内 1、欠款还上了 污点自动消除

您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款 除非银行没有上报你的逾期行为，否则一旦记录到央行，就算你后

或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡期还清了账单，你的不良记录还是存在的。因为这个记录银行没办法

可能会产生不利影响。 删，央行更不会去帮你删除。只能是继续保持良好的记录，用新的记

需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询录覆盖之前的污点。 切记千万别有不良记录就销卡，这是大忌，一旦

记录”中，但并不需要经过您本人授权。 销卡，你的不良记录就会永远停留在最前面。只有持续良好的使用才

如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可是最好的解决办法。

以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《征信业 2、忘记还款 银行会有邮件或短信提醒

管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理。 银行的客户服务并没有你想像中的周全，一般还款提醒是在最后还

篇二：这些个人征信的错误认识,你知道哪些？ 款日之前发给用户的，如果没还款，可能会有些银行在最后还款日之

这些个人征信的错误认识，你知道哪些？ 后两三天内有不同形式的通知，但并不是所有银行都有的，因此还是

相信很多小伙伴都知道，如果你的信用卡不按时还款，并且拖欠账单建议各位卡友，如果怕忘记还款，可以在手机或第三方软件设置提醒

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还 员删除征信系统，虽然在理论上是可以实现，但事实上可行性微乎其

款，以免给征信带来影响。 微，这是能追踪的，抓住了要负刑事责任，估计没人会为了几千块钱

3、个人信用报告不要随便查查查 做这种蠢事。

在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原 我温馨提示提醒卡友们，最好别抱有晚还几天不会影响信用记录的

因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机想法，并不是所有银行都会给你时间还款，别以为几天的滞纳金就能

构对客户的信用评定及放贷。 不过需要解释的是，个人信用报告的查解决所有问题，按按时还款才是保证良好信用记录的最好解决办法。

询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审 如果因短期资金周转不足而还不上信用卡账单，可以选择替你还进

批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要行还款，全程线上申请，审批快，纯信用抵押，免除你因不能及时还

素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响，但本人查询款而导致个人信用受损的烦恼。

不算在内。 篇三：个人征信系统运行存在问题及建议

4、个人不良信用记录只需交钱就能清除 个人征信系统运行存在问题及建议

信用出了问题，一些人会盲目求助网络上声称只要花钱就可以帮助消 征信系统自2022年开始正式运行，应用范围越来越广，辖内大多数

除不良记录的个人或机构。目前，央行运行的征信系统的安全性毋庸置商业银行高度重视个人征信系统应用，纷纷将个人信用报告查询作为

疑，不大可能攻陷央行的系统进去修改。另外就是通过央行内部工作人审贷业务必不可少的环节，个人信用报告逐渐成为以信贷信息为核心、

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反映个人银行借债情况、遵守合同及遵纪守法状况的“经济身份证”。到个人征信系统中，导致信用报告无法实现实时跟踪，难以反映最新

个人征信系统有力推动了各大商业银行个人业务发展，也提高了信贷业信用状况；三是征信信息核实不准确，部分银行在录入客户身份信息

务的风险防范能力，不仅是金融机构办理信贷审批和管理、防范信贷风时未尽核实义务常出现误差，或将已经偿还贷款的信息作为未偿还信

险的有力支撑，更是优化金融生态环境、促进地方经济健康发展的基础息报送、将未发生的贷款信息误报等，造成个人征信系统数据与实际

设施。 情况存在偏差。

一、个人征信系统运行中存在的问题 （二）未建立良好的信用修复机制，有争议的个人负面信息保存

个人征信系统已经成为社会信用体系的重要组成部分，在日常经济生年限未予明确。部分商业银行在贷后管理过程中对客户逾期还款还息

活中发挥着举足轻重的作用，但在运行过程中存在一些问题，需要不断没有尽到提醒和告知义务。例如，有些商业银行加息后未及时通知借

进行完善。 款人，导致自动还款账户金额不足而出现逾期记录；有些商业银行系

（一）征信系统数据报送缺乏完整性、及时性和准确性。一是金融机统升级后，自动扣款账号发生变化未能及时衔接，也没有及时通知客

构上报信息不完整，存在片面性或遗漏，不能全面反映个人信用状况，户而造成负面信息；一些客户在银行办理信用卡后，在未开卡的情况

导致信息使用者对客户信用状况产生误解，侵犯了个人信息主体合法权下产生了年费，银行没有及时通知，客户未能及时结清年费，导致个

益；二是征信信息更新不及时，个人征信系统更新频率一般为一个月，人信用报告产生负面信息。上述负面信息产生归因于银行未尽提醒告

金融机构提供的个人基本信息和信贷业务信息更新情况不能及时上报知或催缴义务，非客户恶意为之，属于有争议的个人负面信息；但由

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于征信法律法规的缺失，对于此类负面信息的界定和保存年限没有确切信管理条例》，修订完善《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，

说法，也没有相应的信用修复机制，给客户的经济生活带来了很大的影明确征信信息采集的主体、范围和程序、信用信息的使用以及

响。 争议信息的处理和删除、负面信息保存年限等问题，划分人民银行和

（三）金融机构业务审核不严格，征信系统数据客观真实性受到质疑。商业银行应当承担的责任，有效督促征信主体各方积极履行责任，提

因涉嫌身份伪冒办理虚假贷款或信用卡、与开发商或经销商的纠纷而导高个人征信系统的公信力。

致的信用报告信息错误是近年来征信涉诉案件发生的主要原因。商业银 （二）建立个人征信提醒告知机制，充分保障信息主体的知情权。信

行发放一笔贷款，通常需要贷前审查、贷中审查、贷后检查等多个操作用信息直接影响个人切身利益，商业银行应当提高人性化服务意识，

环节，涉及多个部门和岗位的人员，一旦银行业务审核不严格，就会使建立良好的联系沟通机制，将征信提醒作为贷前和贷后管理的必要环

不法分子实施得到可乘之机。在受理个人信用报告查询过程中也发节，通过电话、短信、等方式将还款时间、还款金额、利率

现，身份证被盗用办理信用卡并恶意透支的案例不在少数，这些都造成调整等重要事项提前通知信息主体，向个人征信系统报送负面信息之

了客户信用报告中出现了不属实的信贷业务信息，使得征信系统数据真前应提前通知相关信息主体并告知异议处理和诉讼渠道，让信息主体

实性和权威性大打折扣。 及时了解自身信用状况，避免因不知情造成负面记录累计和信用权益

二、相关建议 受到侵犯。

（一）加快征信法规建设，明确征信主体的法律责任。加快出台《征 （三）规范信贷市场运作，加强征信宣传教育。一方面，监管当局应

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当继续加强信贷征信市场的监管，保护当事人的合法权益，进一步规范

信贷业务市场，促使各商业银行合法合规经营、严格审贷，尽到应尽的

考察、审核和款项用途监督等义务，营造公平竞争、有序服务的征信环

境；另一方面，人民银行应当继续推进征信宣传教育，提高社会对征信

的认知度，培养企业和个人遵纪守法、信守承诺、尊重合同、欠债还钱

的意识，并提醒大家珍惜自己的信用，如身份证不要轻易外借和及时关

注个人信用记录等，为征信系统运行营造良好的外部环境，进一步完善

社会信用体系。

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