车损险计算方法及案例解析

车损险计算方法及案例解析

----车主需熟悉车损险计算方法 避免“高投低赔”现象发生

一、车损险计算方法

2009年10月1日出台的新《保险法》第55条规定：“保险金额

不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退

还相应的保险费。”这一条款对于车损险计算方法有了较为明确的规

定，首先车损险的保额不得超过新车购置价，超过的部分无效。其次

对于一部已经有一定车龄的旧车，如果是按照其新车购置价进行投

保，那么如果部分损坏，则按照保额去赔偿；如果按照折旧的价值投

保，那么如果发生部分损坏就应该按照投保的比例来赔付；但如果这

部旧车整部车被损坏了，则即便按照新车购置价投保，也将按照实际

价值（折旧后）进行赔付，中间的差额所对应的保费就要退回。

对于新车主而言，如果坚持按照实际价值投保车损险，则车损险

计算方法可认为是，第一年投保时按新车价格确定保费，从第二年开

始保费就要按新车购置价减去折旧金额后的价格计算，从而每一年保

费都将会有一定比例的下调。

依据规定，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分不

计折旧，其中“折旧金额”的计算方式为“新车购置价×被保险机动车已

使用月数×月折旧率”，9座(含9座)以下客车月折旧率为0.6%，10座

以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被

保险机动车新车购置价的80%。以一辆使用期限在4-5年的普通家用

车辆为例，每年折旧率应为7.2%，根据车损险计算方法，保费大约

能降低两成以上。

此前由于没有法律法规的明确规定，车损险的计算方法往往是依

据新车购置价为标准，而在发生事故需要赔付时，则往往以车辆的实

际价值为赔付的上限，从而发生“高投低赔”的现象，这对于旧车而言

显然有失公平。

二、具体案例解析

【案例1】

【案例2】

【案例3】

【案例4】

【案例5】

【案例6】