公积金贷款额度计算方法

公积金贷款额度计算方法

公积金贷款额度计算方法

申请公积金贷款买房，有的人获得的额度高，有的人却不能获得期望额度，那

么公积金贷款额度不够怎么办？ 住房公积金贷款额度主要取决与下面几个因素：

1、首付款与房屋评估价值

不管在哪个城市，公积金贷款额度都会受到首付款、房屋评估值的影响，最高

贷款额度≤房屋总价-首付款

以北京为例：

100万的房子，首付为20%，贷款额度≤100-100X20%=80万

2．贷款最高限额

各地公积金贷款都有额度上限，且夫妻和个人限额有差异。 以一线城市北上

广深为例

北京：夫妻120万，个人120万

上海：夫妻120万，个人60万

广州：夫妻100万，个人60万

深圳：夫妻90万，个人50万

3、建筑面积

有城市会以建筑面积作为公积金贷款额度的评估标准之一。 以北京为例：

套型建筑面积≤90平方米的首套房，房贷最高限额120万 套型建筑面积>90

平方米的住房，房贷最高限额80万

4、月收入与月缴存额

有城市以月收入、月缴存额作为公积金贷款额度评估的标准。 以北京为例：

最高可贷额度=（家庭月收入-北京市基本生活费标准）/申请贷款年限的每万

元贷款月均还款额

小明公积金月缴存额为2000元，缴存比例12%，贷款20年，每万元贷款月均

还款额为56、72，北京市基本生活费标准为1204元

月收入=2000/12%=16667元

最高贷款额度=（16667-1204）/56、72=272、6万元，取公积金最高限额120

万元，即小明最高可贷120万元

注：缴存比例、每万元贷款月均还款额、北京市基本生活费标准数据来源于北

京住房公积金管理中心

5、账户余额与借款人年龄

有些城市公积金中心在评估贷款额度时会以借款人公积金账户里的余额和借款

人年龄作为参考标准，但各地计算公式有差异。

以一线城市北上广深为例

北京：贷款额度不受账户余额影响，但贷款前需连续缴存6个月以上 上海：

账户余额<12500元、月缴费金额>780元时，贷款额度=账户余额X40

广州：贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

深圳：贷款额度=公积金账户余额X14倍

6、 缴存基数

有城市规定公积金贷款月供本息合计不能超过缴存基数的50%。

以深圳为例：

1）房贷月供本息合计≤缴存基数X50%（按等额本息计算）

2）如果夫妻共同还贷，则房贷月供本息合计≤（主贷人缴存基数+次贷人缴存

基数）X50%

公积金贷款审批额度不够怎么办？主要有两种解决办法：

（一）经济状况允许的条件下，不足部分可以现金形式直接交付给开发商（房

东）作购房首付款。

（二）可以向该公积金贷款担保代办银行申请组合贷款。所谓组合贷款是指符

合某银行个人住房商业性贷款条件的借款人，同时缴存住房公积金，在办理个人住

房商业性贷款的同时，还可向银行申请个人住房公积金贷款。即借款人以所购本市

城镇自住住房作为抵押物，银行向同一借款申请人同时发放的，用于购买同一套自

住普通商品住宅的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款组合的.总称。

住房公积金贷款最高额度如何计算？2017-02-21 08:43 | #2楼

公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。公积

金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高

限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

住房公积金贷款额度公式：

借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例

×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)若夫妻双方缴存比例不

一致的，按比例较高的一方确定实际缴存比例。 不高于按借款申请人及配偶还款

能力确定的贷款限额。申请公积金贷款还应满足月还款/月收入不大于50%(其中：

月还款包括已有负债和本次负债每月还款之和)。

公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和

贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。

计算方法如下：

按照还贷能力计算的贷款额度

计算公式为：

[(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-

借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

使用配偶额度的：

[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系

数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%按

照房屋价格计算的贷款额度计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数其中贷款

成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：

a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用

房或私产住房。

职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女，下同)贷款购买首套住房(包括商品

住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住

房)，且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的，应支付不低于所购

住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超

过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住

房价款的70%。职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%

的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%职工家庭贷款购买第三套及以上住

房的，暂停发放个人住房公积金贷款。 购买私产住房的，房屋价格和评估价格不

一致时，取二者低值核定额度。

购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋

补偿金的差价。b.购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建

造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。

按照住房公积金账户余额计算的贷款额度

职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账

户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户

余额之和)的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

按照贷款最高限额计算的贷款额度使用本人住房公积金申请住房公积金贷款

的，贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款

最高限额60万元。使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人

正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请

住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最

高限额70万元。

申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公

积金的规定执行。计算出的贷款额度数值保留到千位，千位以下不为零的千位加

一。